Jak a proč refinancovat hypotéku: podrobný průvodce

rozhodli jste se, že tržní podmínky mohou být správné pro refinancování vaší hypotéky?

pokud je to poprvé, co hledáte po koupi úvěru, může se to zdát jako ohromující úkol. Po všem, tento proces se liší od nákupu domů, a není realitní agent nebo domácí prodejce tam tlačit na vás na časové ose. Tohle je na tobě.

ale netrap se. Tým Clark je tu, aby vám pomohl na cestě. Máme stále rostoucí katalog hypotečního obsahu, který vám může pomoci učinit správná rozhodnutí. V tomto článku se pokusíme rozdělit komplikovaný úkol refinancování hypotéky na snadné a stravitelné kroky.

Krok-Za-Krokem Průvodce k Refinancování Vaší Hypotéky

• Krok 0: Než začnete
• 1. Krok: Udělejte si Seznam Věřitelů, Kontaktujte
• Krok 2: Získejte Citace
• Krok 3: Crunch Čísla
• Krok 4: Vyberte si Věřitel a Zámek v ceně,
• Krok 5: Sbírat Dokumenty
• Krok 6: Zavřete svůj úvěr

než začnete

než začnete s refinancováním, měli byste si spočítat aktuální hypotéku, osobní finanční stav a tržní podmínky, abyste se ujistili, že refinancování je zaručeno.

některé otázky, aby zvážila první

• jaká je vaše aktuální hypoteční úroková sazba? Pokud si vzal hypotéku, když sazby byly výrazně vyšší, než jsou teď, pak si může být schopen ušetřit tisíce dolarů v zájmu v průběhu života hypotéky, refinancování.
• jaký je váš zbývající hypoteční termín? Jste s touto hypotékou uzamčeni v pevné sazbě? Nebo jste v hypotéce s nastavitelnou sazbou (ARM), která by mohla v příštích letech zaznamenat kolísání sazby? Pokud chcete eliminovat nejistotu úvěru, který se může změnit na základě věcí, které jsou z velké části mimo vaši kontrolu, refinancování do pevné sazby je pravděpodobně silnou volbou.
• kolik je váš zbývající zůstatek hypotéky? Pokud jste se blíží cílovou čáru na hypotéky a zbývající část je relativně malý, možná nebudete chtít přidat, aby částka, kterou dlužíte tím, že na uzavření náklady, které jsou spojené s refinancováním půjčky.
• kolik let zbývá na vaší aktuální hypotéce? Pokud jste svědění být bez dluhů dříve, než jste původně plánovali, refinancování hypotéky by mohl být skvělý nástroj pro to. Přechod z 30leté půjčky na 15letou půjčku vám například pomůže rychleji splatit hypotéku a pravděpodobně vám v tomto procesu ušetří tisíce úrokových poplatků. Ale buďte opatrní: i při nižší úrokové sazbě to pravděpodobně zvýší vaši měsíční platbu.
• jak dlouho plánujete zůstat ve svém současném domově? Pokud víte, že se vaše rodina pravděpodobně pokusí “upgradovat” na nový domov nebo si někdy v příštích několika letech můžete vzít novou práci v jiném městě, možná budete chtít zvážit odložení refinancování.

Zkontrolujte své kreditní skóre

Jedná se o malý, ale důležitý krok v přípravné práci pro potenciální refinancování.

Beverly Harzog, který je spotřebitelem, finanční analytik a expert kreditní karta pro US News & Zprávy ze Světa, říká:

“nejnižší úrokové sazby jsou uvedeny pro lidi, kteří mají alespoň 760 FICO skóre. Můžete ušetřit tisíce dolarů za život hypotéky, když máte vynikající úvěr.”

Pokud vaše kreditní skóre je nižší než 760 a budete mít čas na zlepšení, možná budete chtít počkat, dokud můžete zřejmé, že prahová hodnota před podáním žádosti o nový úvěr. Možná to stojí za to počkat.

Zjistit, Proč Chcete Refinancovat

“Refinancování” je módní slovo, které je populární, když úrokové sazby jsou nízké, ale je to vlastně něco, co máte platný důvod pro to?

Zde jsou některé populární z důvodů, že majitelé domů si vybrat, aby pokračovala hypotéku refinancovat:

• Snížení Úrokové Sazby: Pokud jste někdy podíval na amortizace na váš stávající úvěr, jste pravděpodobně dobře vědomi tisíce a tisíce dolarů, očekává se, že budete platit úroky za dobu trvání úvěru. Snížení úrokové sazby je způsob, jak tuto částku výrazně snížit.
• snížení měsíční platby: toto může souviset se snížením úrokové sazby, protože dlužné méně úroků jde ruku v ruce s dlužným méně z vašich plateb. Nicméně, měli byste být opatrní při provádění nižší platby vedoucí ukazatel. Často se jedná pouze o produkt přidání délky k vaší půjčce, což by vás mohlo dlouhodobě stát více peněz na úrokových poplatcích.
• rychlejší splacení půjčky: nižší úroková sazba vám může pomoci rychleji splatit půjčku. A to by vám mohlo ušetřit tisíce na úrokových poplatcích v tomto procesu. Clark vždy doporučuje refinancování s cílem posunout datum výplaty dopředu, ne dozadu.
• zamykání do pevné sazby: Někteří lidé mohou platit za nekonvenční hypotéku, jako je hypotéka s nastavitelnou sazbou (ARM). Pokud hledáte eliminovat nejistotu úvěru, který může kolísat na základě věcí z velké části mimo vaši kontrolu, refinancování do pevné sazby je pravděpodobně silná volba.
• Odstranění Hypotečního Pojištění: Možná jste si vzali hypotéku, která vyžaduje měsíční platbu soukromého hypotečního pojištění (PMI). Pokud máte dostatek vlastního kapitálu ve vaší domácnosti, můžete být schopni eliminovat tyto náklady refinancováním.
• Přístup k vlastní v domě: Pokud jste viděli odhadní hodnotu vašeho domova ocení, může být schopen získat novou hypotéku, která vám umožní přístup k některé z tohoto kapitálu. Tomu se říká refinancování hotovosti. Budete platit za tento přístup prostřednictvím většího zůstatku hypotéky, takže buďte opatrní.

jakmile určíte své” proč ” na refinancování, Chcete-li pokračovat, zde jsou kroky pro lov novou hypotéku.

Krok 1: Vytvořit Seznam Věřitelů, Kontaktujte

Stejně jako vy pravděpodobně nebude kupovat první auto, které vidíte na hodně, také byste si neměli skočit na první nabídku půjčky, které můžete vidět na internetu.

refinancování vašeho domu je obrovské dlouhodobé finanční rozhodnutí. Udělejte si čas na domácí úkoly, které vám mohou ušetřit tisíce dolarů.

Money expert Clark Howard říká, že byste se měli vyhnout velkým bankám při hledání nabídek na novou hypotéku. Typicky řečeno, nemají nabídnout nejlepší ceny, mají pomalejší obrátek na refinancuje a jsou známí tím, že se snaží připínáček na frivolní poplatky. Clark věří, že ti bude líp, když se vyhneš té potenciální bolesti hlavy.

místo toho, Clark chce, abyste zkontrolovat s hypotečním makléřem a místní družstevní záložny získat více nabídek.

“budete chtít alespoň čtyři možnosti,” říká Clark. “Pokud jste s nimi spokojeni, jděte na místo, kde jste si vzali původní půjčku. Pak jděte na místo, kde normálně podnikáte v bankovnictví, jděte k hypotečnímu makléři a poté do družstevní záložny.

” a opravdu, můžete jít mnohem dále než ty čtyři, pokud chcete. Protože poté, co je máte, můžete jít na online věřitele. Můžete nakupovat v telefonu, můžete nakupovat na svém notebooku a podíváte se na místa, jako je Rocket Mortgage.”

Krok 2: Získejte nabídky

jakmile zúžíte seznam potenciálních věřitelů, je čas zjistit, co každý může nabídnout.

otázky, které je třeba položit při získávání nabídky

• jaká je úroková sazba? Uvidíte úrokové sazby propagované na všech webových stránkách, televizních reklamách a billboardech,ale mnoho z nich jsou “nejlepší scénáře” v omezených časových akcích. Ujistěte se, že každý věřitel vám dává přímou nabídku, která jasně definuje úrokovou sazbu, na kterou máte nárok, a jak dlouho je tato nabídka k dispozici.
• existují nějaké body potřebné k získání této sazby? Někdy nazývané předplacené nebo hypoteční body, tyto “body” jsou v podstatě předplacením hypotečních úrokových poplatků výměnou za nižší úrokovou sazbu. Tím je zajištěno, že banka vydělává peníze na úvěr dříve v procesu, a to není nutně dobrá věc pro dlužníka. Clark říká, že jediní lidé, kteří by měli zvážit placení bodů na půjčku, jsou ti, kteří jsou si jisti, že budou v domácnosti po velmi dlouhou dobu.
• kolik budou náklady na uzavření? Pokud nedostáváte půjčku bez závěrečných nákladů, vzniknou vám nějaké náklady na zpracování vaší půjčky.
• jsou zapojeny nějaké “nevyžádané poplatky”? Jedná se o zbytečné nebo frivolní poplatky, které mohou být spojeny s konečnými náklady na vaši půjčku. Clark je nenávidí, protože mohou změnit jinak atraktivní půjčku na špatnou dohodu. To nemusí být zábavné pročesávat detaily, ale ujistěte se, že každý poplatek jste požádáni, aby zaplatit je nutné.

Clark je Ideální Nabídku

Clark chce získat nejnižší sazba možné, ale on také chce, aby se zabránilo zbytečné poplatky. To zahrnuje přemrštěné náklady na uzavření, které by vás mohly vrátit zpět na váš dlužný zůstatek, pokud se dostanou do půjčky. Z tohoto důvodu, říká, že někteří lidé mohou být nejvhodnější pro půjčku bez uzavíracích nákladů.

chce také, abyste se ujistili, že refinancování vám pomůže posunout datum výplaty dopředu-ne dozadu.

“jedním z mých oblíbených druhů refinancování je přechod z 30leté půjčky na 15letou půjčku. Pokud máte více než 23 let na 30-leté hypotéky a refi do nového 30-leté půjčky, budete prodloužit dobu jste v dluhu,” Clark říká. “Ale pokud si místo toho vyberete 15letou půjčku, snížíte svou úrokovou sazbu ještě více a splatíte hypotéku dříve.”

nezapomeňte projít tímto procesem s více věřiteli. Budete chtít jasnou představu o výhodách a nevýhodách každého typu půjčky, které nabízejí, takže si můžete vybrat, který je pro vás nejlepší.

pokud jde o porovnávání uvozovek, budete se také chtít ujistit, že se jedná o srovnání jablek s jablky. Neposuzujte například sazbu bez bodů vs. sazbu s požadovaným bodem.

kdy bude na vašem kreditu tvrdý tah?

můžete být požádáni, aby dát povolení pro těžké vytáhnout na své kreditní během citátem procesu. Záleží na politikách věřitelů, se kterými pracujete.

mluvil jsem se zástupci dvou družstevních záložen, a oba uvedli, že jejich organizace žádost těžké kreditní táhne během citátem procesu.

LendingTree je bezplatná online nabídka, která ukládá vaše informace mnoha věřitelům. Jeho webová stránka říká, že jeho počáteční dotaz na váš kredit nemá vliv na vaše skóre. Nicméně, místo také říká, že partner věřitelé, kteří si své informace prostřednictvím LendingTree mohou dělat jejich vlastní úvěrové kontroly:

LendingTree táhne vaší kreditní zprávy, když vyplníte žádost o úvěr. Dotaz LendingTree se nezapočítává do vašeho kreditního skóre ani se nezobrazuje ve vaší kreditní zprávě nikomu kromě vás.

každý věřitel má svou vlastní politiku o tahání kreditu. Někteří mohou vytáhnout váš kredit dříve, než vám nabídnou půjčku; jiní mohou vytáhnout váš kredit poté, co přijmete jejich nabídku. Ve všech případech LendingTree vytáhne vaši kreditní zprávu, když vyplníte žádost o půjčku.

jakmile jsou vaše kreditní informace staženy, hodiny začnou tikat. Budete mít období až 30 dnů (v závislosti na bodování služby), během kterého více věřitelů může provést úvěrové kontroly bez nepříznivého dopadu na vaše kreditní skóre. To vám umožní nakupovat bez dalšího poškození vašeho úvěrového ratingu.

Clark doporučuje shromáždit všechny vaše citace do 14 dnů od data, kdy jste požádali o první nabídku. Pozdě v tomto článku, budeme hovořit více o tom, proč Clark považuje tuto dvoutýdenní lhůtu za tak důležitou.

Krok 3: Crunch čísla

Nyní, když máte několik nabídek refinancování, jste připraveni použít Clarkovu kalkulačku refinancování hypoték, abyste zjistili, zda je tato transakce dobrý nápad.

nejprve byste se však měli seznámit s Clarkovým pravidlem zlomu: je to základ, na kterém je kalkulačka postavena.

Clarkovo pravidlo zlomu

Clark má zvláštní pravidlo, které má rád, když lidé zvažují, zda refinancování stojí za náklady s ním spojené.

Zatímco Tým Clark má více in-hloubkové členění této filozofie zde, v rychlosti na to je tento: Clark chce rozdělit i na refinancování nákladů (nákladů na uzavření, body, etc.) do 30 měsíců v samotném úrokovém spoření.

“pokud dokážete vrátit náklady na refinancování za 30 měsíců nebo méně, měli byste to udělat,” říká Clark. “To prostě dává finanční smysl. To je spoušť.”

je důležité si uvědomit, že je Clark mluví o tom, že náklady na uzavření zpátky v 30 měsíců výhradně prostřednictvím úrokové úspory, ne, platby, úspory. Úrokové úspory jsou skutečným měřítkem rekuperace nákladů. Mohlo by to vypadat, že šetříte peníze, pokud vaše měsíční platba klesne kvůli delší době půjčky. Ale v dlouhodobém horizontu, to vám nešetří peníze.

Clark Hypotéku Refinancovat Kalkulačka

Clark hypotéku refinancovat kalkulačka vám dává nejen finanční detaily transakce, ale také vám dává hmatatelné a praktické rady na základě rentability pravidlo, které jsme právě diskutovali.

můžete připojit vaše informace pro vedení:

Krok 4: Vyberte si Věřitel a Zámek v ceně,

i Když byste měli mít 30 dní na to, nakupovat na citace, než své kreditní rating má hit, Clark říká, že byste měli učinit rozhodnutí o nové půjčky a zamknout ji v rámci 14 dnů od vyžádání nabídky.

“má to být 30 dní, ale když se podíváte na to, co říkají úvěrové kanceláře, jsem pohodlnější s dokončením procesu za 14 dní,” říká Clark. “Tímto způsobem se lidé na to zaměřují a není šance, že dostanou více než jeden dotaz, který zjistí jejich kreditní skóre.

” krása stanovení cíle dostat všechny své citace do dvou týdnů je, že budete konzistentní v otázkách, které se ptáte. Pokud to necháte projít mnoho, mnoho týdnů, sazby se mohou změnit a vaše otázky již nemohou být stejné.”

až dorazíte na nabídku, která vám nabízí nejlepší podmínky, budete chtít kontaktovat věřitele a požádat o uzamčení vaší sazby.

formulář odhadu půjčky

jakmile potvrdíte, že se chcete posunout vpřed s věřitelem, můžete očekávat, že obdržíte třístránkový dokument s názvem ” formulář odhadu půjčky.”To nahradilo to, co bývalo známé jako “odhad dobré víry”.”

Úřad pro ochranu spotřebitelů nabízí následující tipy pro vyhodnocení tohoto formuláře:

• Zkontrolovat pravopis vaše jméno
• Ověřit úvěr pojem, účel, produkt a typ jsou správné
• ujistěte se, že vaše rychlost je označen jako zamčený
• Ověřte, zda výše úvěru je správné
• Ověřte, zda váš úvěr je buď pevnou sazbou nebo variabilní sazbou na základě vašich citoval typ půjčky
• Podívejte se na věci, jako sankce nebo balónek platby
• ujistěte Se, že měsíční platby odhad linky s vaše očekávání

Můžete si prohlédnout vzorek Půjčky Odhad formulář na Spotřebitelské Finanční Ochranou Fbi odkaz na web výše.

Kde uspořádat Vaše Náklady na Uzavření

Jakmile jste zamčené ve vaší rychlost a vědět, přibližně, kolik peněz budete muset zaplatit na uzavření, můžete být zvědaví, jak se postarat o ty peníze mezi teď a datum uzavření.

tým Clark navrhuje, abyste zvážili parkování na spořicím účtu s vysokým výnosem. To vám pomůže dosáhnout několika věcí najednou:

1. Připadne skromné množství zájmu na své peníze, zatímco budete čekat na blízko
2. Drží peníze likvidní, takže můžete přistupovat kdykoliv věřitel potřebuje (uzávěrky často může změnit)
3. Chrání vaše zavírání peníze z krátkodobé ochabne a toky z investiční účty
4. Udržuje vás od používání uzavření peníze jako součást své každodenní výdaje

Krok 5: Shromážděte dokumenty

když přijde čas na zpracování vaší půjčky, věřitel provede podrobnější vyhodnocení vašich financí, aby zajistil, že nejste vysokým úvěrovým rizikem.

Zatímco každý věřitel může mít svůj vlastní seznam finančních dokumentů, to vyžaduje, zde jsou některé položky, můžete očekávat, že bude požádán o:

• Mzdové ověření dokladů (výplatní pásky)
• Osobní daňové doklady (W-2 nebo 1099)
• Bankovní výpisy
• Prohlášení na nějaké nesplacené dluhy (auto úvěr)
• Důkaz o údajném osobního majetku (penzijní fondy)

Všimněte si, že proces hodnocení bude přesahovat vaše osobní finance. Bude také obsahovat posouzení vašeho majetku včetně odborného posouzení domácí a tržní analýzy domácích hodnot v této oblasti. Věřitel bude chtít, aby se ujistil, že to není házení více peněz na nemovitosti, než je to stojí za to, aby jim, pokud jste výchozí na refinancované hypotéky.

Krok 6: zavřete svůj úvěr

jakmile je věřitel spokojen s finančními informacemi, které poskytnete, a informacemi o vašem majetku, pravděpodobně vás budou kontaktovat a nastavit datum uzávěrky.

tento proces může být podobný tomu, co jste zažili, když jste uzavřeli původní půjčku na nemovitost, ale pravděpodobně to nebude trvat tak dlouho.

můžete očekávat, že tato transakce stane pod dohledem název společnosti, i když některé refinancovat uzavření transakce může být jen zaznamenána u notáře. Pokud jste povinni přinést finanční prostředky na uzavření, budete pravděpodobně muset být připraveni přinést pokladní šek nebo provést bankovní převod.

podle mých zkušeností bude uzavření vyžadovat méně než hodinu vašeho času a bude také vyžadovat váš podpis na mimořádném počtu dokumentů. Vždy nezapomeňte vzít svůj čas a pochopit, co přesně to je, že podepisujete. Ptejte se, pokud si nejste jisti ničím. Po všem, jste osoba, která se podepisuje, aby zde převzala roky finanční odpovědnosti!

dejte si Pozor na Podvodné Aktivity

Ve dnech a hodinách, které vedly k zavírání na refinancování úvěru, budete chtít být na pozoru pro podezřelé telefonáty, e-maily nebo dokumenty. Toto je doba, kdy se podvodníci snaží lovit nic netušící majitele domů, kteří očekávají, že při zavírání přesunou velké množství peněz.

pokud dáte nesprávné osobě citlivé informace o bankovním převodu, například by mohli ukrást tisíce dolarů s malým způsobem, jak získat tyto peníze zpět.

Clarks říká, že populární způsob, jak se to stane, je, když potenciální podvodník podaří nabourat se do e-mailového účtu hypotečního věřitele, realitní právník nebo název společnosti.

Jednou rozluštili heslo zranitelné strany, podvodníci sedět a čekat na citlivé úvěr informace, které mají být zaslány e-mailem. A pak vstoupí:

“Oni vydávat se, že individuální a odeslat falešné platební instrukce pro dráty,” Clark říká. “A vy byste mohli skončit zapojením peněz do podvodníků místo do uzavření.

” nyní, co budete vždy chtít udělat, je získat slovní potvrzení, odkud děláte drát . Chcete mluvit s jednotlivcem se závěrečným právníkem, název firmy nebo kdokoli jen ověřit tyto pokyny.”

Když telefonní hovory jsou povinni potvrdit kabeláž peníze, Clark říká, že chce být ten, kdo dělá telefonní hovor, spíše než přijímání. To je snaha vyhnout se šanci, že se podvodník vydává za jednu ze stran zpracovávajících transakci.

Vždy se ujistěte se, že ověřit totožnost věřitele, banky, nebo jiné strany, než vám prozradit citlivé informace po telefonu nebo e-mailem.

Závěrečné myšlenky

pro většinu lidí je jejich domov jednou z nejdražších investic jejich života. Takže je důležité, aby se ujistil, že jste pilný v procesu refinancování.

Pro připomenutí, zde jsou některé důležité kroky, které byste měli vzít:

1. Udělejte svůj domácí úkol na váš stávající úvěr, budoucí plány a tržní podmínky, aby vidět, pokud refinancování je vhodné řešení.
2. nakupujte více renomovaných věřitelů, se kterými byste chtěli obchodovat. Tyto možnosti v ideálním případě budou zahrnovat hypoteční makléře nebo družstevní záložny.
3. Získejte nabídky od více věřitelů, dbejte na to, abyste položili všechny otázky a shromáždili všechny informace v 14denním okně.
4. Crunch čísla s naší hypotéku refinancovat kalkulačka vám pomůže vybrat si nejvýhodnější půjčku možností z nabídky.
5. Zamkněte svou sazbu a shromážděte potřebné dokumenty pro vaši novou půjčku.
6. Dejte si pozor na podvodníky, když se připravujete na finanční transakce spojené s závěrečnou schůzkou.

Pokud dokončíte tyto kroky úspěšně, měli byste být dobře na vaší cestě k mít nový hypoteční úvěr, který můžete cítit jisti, že je čistý přínos ve svém životě, pro nadcházející roky.

Více Clark.com obsah se vám může líbit:

• kdy bych měl refinancovat s hypotékou bez uzavíracích nákladů?
• zvláštní pravidlo Clarka Howarda pro refinancování vaší hypotéky
• je refinancování pro vás to pravé?