Jak vytvořit CD žebřík (Infographic)
každé zdravé portfolio zahrnuje některé hotovostní investice. Protože peníze přichází s poměrně vysokou likviditu, a protože je obecně považováno za bezpečné (ty jsou téměř vždy zaručeno, že se vaše jistinu zpět, plus úrok), je důležitou součástí vašeho investičního portfolia, poskytuje záchrannou síť a téměř okamžitý přístup k tísňovým finančních prostředků v případě potřeby. Vysoká likvidita a bezpečnost hotovosti však přichází s cenou: nízkou návratností. Vzhledem k tomu, výnos z hotovosti je tak nízká, je jen na vás, aby co nejvíce z toho. A jedním ze způsobů, jak to udělat, je nastavit žebřík CD.
co jsou CD?
vkladový certifikát (CD) je finanční produkt, který vám umožňuje získat vyšší návratnost vašich peněz. CD je časový vklad. Souhlasíte s tím, že si své peníze ponecháte u finanční instituce po určitou dobu, a tato instituce souhlasí s tím, že vám zaplatí pevnou míru návratnosti. Váš výnos nebude kolísat s tržními podmínkami. To je výhoda v prostředí, kde úrokové sazby klesají, protože stále získáte vyšší výnos. Nevýhodou je, že když úrokové sazby rostou, nemůžete je využít, aniž byste dostali pokutu za předčasné stažení.
CD jsou pojištěny FDIC (banky) a NCUA (družstevní záložny) až do výše $250,000 každý, až do roku 2014, kdy se limit vrátí na $ 100,000 (nyní je trvalý). To znamená, že pokud banka nebo družstevní záložna používáte záhyby, budete stále moci získat své peníze.
CD platí vyšší míru návratnosti než spořicí účet. Obecně platí, že čím déle jste ochotni udržet své peníze na CD, tím vyšší je vaše míra návratnosti. Můžete investovat do CD za pouhých jeden měsíc, a tak dlouho, jak 10 let. Pokud vyberete peníze z vašeho CD dříve, než zraje, budete muset zaplatit pokutu, takže je důležité naplánovat investování do CD tak, abyste mohli pravidelně získat přístup ke svým penězům a stále mít prospěch, když úrokové sazby vzrostou. CD žebřík vám pomůže naplánovat přístup k této hotovosti.
CD Laddering
CD laddering je strategie, která vám umožní využít vyšších peněžních sazeb nabízených CD a zároveň zajistit, abyste měli pravidelně přístup ke svým penězům. Nejběžnějším typem CD žebříku je pětiletý žebřík. V tomto scénáři otevřete pět různých CD. Řekněme, že zkontrolujete svůj spořicí účet a máte 15 000 dolarů. Chcete si ponechat $ 5,000 pro nouzové účely (přesuňte jej na spořicí účet s vysokým výnosem, pokud již není v jednom), ale použijte zbývajících $ 10,000, abyste mohli začít s žebříkem CD. Místo toho, aby zamykání že celý 10.000 dolarů pryč, tady je to, co můžete udělat:
- $2,000 v jeden rok na CD 1.80%
- $2,000 za dva roku na CD 2.25%
- $2,000 v tříleté CD na 2.60%
- $2,000 v čtyři rok na CD 2.90%
- $2,000 za pět let na CD 3.20%
V jednom roce, vaše první CD bude zrát. V té době budete mít $ 2,036 . Pokud tyto peníze nepotřebujete, investujete je do dalších pěti let CD, a to převažujícím tempem(což, jak doufáte, je nyní vyšší). Toto nové pětileté CD dozraje v šestém roce vašeho plánu, udržet žebřík v chodu. Když vaše dvouleté CD zraje, reinvestujete to do dalšího pětiletého CD, který zraje v sedmém roce vašeho plánu. Výsledkem je, že každý rok máte zralé CD. Jak budete pokračovat s žebříkem CD, vaše výnosy se začnou přidávat k něčemu trochu podstatnějšímu, zejména pokud úrokové sazby začnou růst.
hlavní nevýhodou tohoto plánu je samozřejmě to, že máte přístup ke svým penězům pouze jednou ročně bez sankce. Musíte naplánovat své finance kolem, kdy budou tyto peníze k dispozici. Pokud nechcete skončit potřebují peníze, ačkoli, můžete udržet žebřík jít po celá léta, vytváří bezpečné místo pro kus svého portfolia. Pokud potřebujete nějaké peníze, vezmete si, co potřebujete, a zbytek znovu investujete. Pokud zjistíte, že máte trochu peněz navíc, můžete je přidat na své CD pokaždé, když se rozhodnete znovu investovat, aby byl váš žebřík CD aktivní.
Pokud máte větší množství investovatelné majetku, můžete využít jumbo Cd, které poskytují vyšší úrokový výnos. Jedná se o CD, která obsahují nejméně 10 000 dolarů. Čím více peněz vložíte do CD, tím vyšší je vaše návratnost. Můžete dokonce nastavit CD žebřík pracovat až 10 rok CD s vyššími sazbami. Dlouhodobé CD žebříky složené z jumbo CD může být dobrý způsob, jak dát peněžní část vašeho investičního portfolia pracovat pro vás v bezrizikové způsobem. I když pravděpodobně nebudete dělat fenomenální výnosy, budete moci zachovat svůj kapitál.
krátkodobé CD Laddering
v některých případech možná nebudete mít zájem o dlouhodobé CD laddering. Místo toho budete chtít přístup ke svým penězům častěji. Můžete nastavit CD žebřík dát své peníze do práce pro vás pomocí CD, které zrají ve třech, šest, devět a 12 měsíce. Když vaše tříměsíční CD zraje, můžete si vzít peníze, které potřebujete (v jakémkoli), a zbytek vložit do jiného 12měsíčního CD. Tímto způsobem máte každé tři měsíce přístup ke svým finančním prostředkům. Malý nouzový fond na spořicím účtu s vysokým výnosem vám může pomoci, když potřebujete okamžitou likviditu. Další možností je zvážit bez sankce CD. Několik bank nabízí tyto typy CD, které vám umožňují vybírat své prostředky brzy bez poplatků. Stejně jako u všech investic, ačkoli, tato flexibilita přichází s upozorněním. Získáte nižší výnosy na CD bez sankcí-někdy až o 0,5% nebo dokonce o 1% nižší. Nicméně, pokud přístup je to, co chcete, to může být stojí za kompromis zahrnout žádné sankce CD V cd žebříku.
je důležité si uvědomit, že musíte zaplatit daň z příjmu z úroků, které získáte z CD. Vydělaný úrok se každoročně uvádí jako příjem na formuláři 1040, i když nevybíráte žádné peníze. Od banky byste měli obdržet výkaz o svých úrokových příjmech. Poraďte se s daňovým profesionálem, abyste se ujistili, že správně vykazujete svůj příjem ze své strategie ladderingu CD.
diverzifikace žebříků CD
stejně jako jakýkoli jiný typ investice je možné diverzifikovat vaše investice do CD. Můžete mít dlouhodobé žebříky, chtěl zajistit proti klesající úrokové sazby, používané spolu s krátkodobé žebříky, které vám umožní využít rostoucí úrokové sazby. Kombinace dlouhodobých a krátkodobých laddering CD vám také může pomoci rozložit doby splatnosti, takže likvidita je menší problém.
Sečteno a podtrženo
i když peněžní investice jsou nízké výnosy, jejich bezpečnost je činí životně důležitými pro dobře zaoblené portfolio. Můžete zvýšit své peněžní výnosy s CD, a můžete kompenzovat omezenou likviditu CD při zajištění proti změnám úrokových sazeb pomocí CD laddering strategie.
