Hvordan og hvorfor at refinansiere dit realkreditlån: en trin-for-trin Guide

har du besluttet, at markedsforholdene kan være ret til at refinansiere dit realkreditlån?

hvis dette er din første gang på udkig efter et efterkøbslån, kan det virke som en overvældende opgave. Når alt kommer til alt er processen forskellig fra at købe et hjem, og der er ikke en ejendomsmægler eller boligsælger der for at trykke på dig på tidslinjen. Denne ene er alt på dig.

men ikke ærgre sig. Team Clark er her for at hjælpe dig undervejs. Vi har et stadigt voksende katalog over realkreditindhold, der kan hjælpe dig med at træffe de rigtige valg. I denne artikel vil vi forsøge at nedbryde den komplicerede opgave at refinansiere dit pant i nemme, fordøjelige trin.

en trin-for-trin Guide til refinansiering dit realkreditlån

• Trin 0: før du kommer i gang
• Trin 1: Lav en liste over långivere til at kontakte
• Trin 2: Få citater
• Trin 3: Crunch tallene
• Trin 4: Vælg en långiver og lås-i satsen
• Trin 5: Saml dokumenterne
• Trin 6: Luk dit lån

før du kommer i gang

før du kommer i gang med din refinansiering, skal du gøre matematikken på dit nuværende pant, personlige økonomiske status og markedsforhold for at sikre, at en refinansiering er berettiget.

nogle spørgsmål at overveje først

• Hvad er din nuværende realkreditrente? Hvis du tog et realkreditlån, når satserne var betydeligt højere, end de er nu, Kan du muligvis spare tusindvis af dollars i renter over pantets levetid ved refinansiering.
• hvad er din resterende pant sigt? Er du låst fast i en fast rente med dette pant? Eller er du i en justerbar rente pant (ARM), der kunne se en udsving i sats i de kommende år? Hvis du ønsker at fjerne usikkerheden ved et lån, der kan ændre sig baseret på ting, der stort set er uden for din kontrol, er en refinansiering til en fast rente sandsynligvis en stærk mulighed.
• hvor meget er din resterende pant balance? Hvis du nærmer målstregen på dit realkreditlån og den resterende saldo er relativt lille, kan du ikke tilføje til det beløb, du skylder ved at tage på lukning omkostninger, der er forbundet med refinansiering et lån.
• hvor mange år er der tilbage på dit nuværende realkreditlån? Hvis du klør for at være gældfri hurtigere end du oprindeligt havde planlagt, kunne refinansiering af dit pant være et godt værktøj til det. At flytte fra et 30-årigt lån til et 15-årigt lån vil for eksempel hjælpe dig med at betale dit pant hurtigere og sandsynligvis spare dig tusinder i renteudgifter i processen. Men vær forsigtig: selv med en lavere rente vil dette sandsynligvis hæve din månedlige betaling.
• hvor længe planlægger du at blive i dit nuværende hjem? Hvis du ved, at din familie er tilbøjelige til at forsøge at “opgradere” til et nyt hjem eller du kan tage et nyt job i en anden by engang i de næste par år, kan du overveje at holde ud på refinansiering.

Tjek din kredit Score

dette er et lille, men vigtigt skridt i dit prep arbejde for en potentiel refinansiering.

Beverly Harsog, der er en consumer finance analyst og kreditkort ekspert for amerikanske nyheder & verden rapport, siger:

“De laveste renter gives til personer, der har mindst en 760 FICO score. Du kan spare tusindvis af dollars i løbet af livet af dit realkreditlån, når du har fremragende kredit.”

hvis din kredit score er under 760, og du har tid til at forbedre det, kan du vente, indtil du kan rydde denne tærskel, før du ansøger om dit nye lån. Det kan være ventetiden værd.

Bestem, hvorfor du vil refinansiere

“refinansiere” er et modeord, der er populært, når renten er lav, men er det faktisk noget, du har en gyldig grund til at gøre?

her er nogle populære grunde til, at husejere vælger at forfølge et realkreditlån refinansiere:

• sænkning af en rente: hvis du nogensinde har kigget på afskrivningsplanen på dit eksisterende lån, er du sandsynligvis godt opmærksom på de tusinder og tusinder af dollars, du forventes at betale i renteudgifter i løbet af lånets levetid. At sænke din rente er en måde at reducere dette beløb betydeligt.
• reduktion af en månedlig betaling: denne kan relateres til at sænke din rente, da skyld mindre i renter går hånd i hånd med skyld mindre på dine betalinger. Du skal dog være forsigtig, når du foretager en lavere betaling den førende indikator. Ofte er dette simpelthen et produkt af at tilføje længde til dit lån, hvilket kan koste dig flere penge i renteudgifter på lang sigt.
• at betale et lån hurtigere: en lavere rente kan hjælpe dig med at betale dit lån hurtigere. Og det kan spare dig tusindvis i renteudgifter i processen. Clark anbefaler altid refinansiering med det mål at flytte din udbetalingsdato fremad, ikke bagud.
• låsning til en fast rente: nogle mennesker betaler muligvis på et ikke-konventionelt pant, såsom et justerbart prioritetslån (ARM). Hvis du ønsker at fjerne usikkerheden ved et lån, der kan svinge baseret på ting, der stort set er uden for din kontrol, er en refinansiering til en fast rente sandsynligvis en stærk mulighed.
• Eliminering Af Realkreditforsikring: Du har muligvis taget et pant, der kræver en månedlig privat realkreditforsikring (PMI) betaling. Hvis du har nok egenkapital i dit hjem, kan du muligvis fjerne disse omkostninger ved refinansiering.
• adgang til egenkapital i hjemmet: hvis du har set den vurderede værdi af dit hjem værdsætte, kan du muligvis få et nyt pant, der giver dig adgang til noget af denne egenkapital. Det kaldes en cash-out refinansiering. Du betaler for denne Adgang ved hjælp af en større pantebalance, så vær forsigtig.

når du har bestemt din “hvorfor” på refinansiere, hvis du ønsker at fortsætte, her er de trin til jagt ned en ny pant.

Trin 1: Lav en liste over långivere til at kontakte

ligesom du sandsynligvis ikke ville købe den første bil, du ser på partiet, bør du heller ikke hoppe på det første boliglånstilbud, du ser på internettet.

refinansiering af dit hus er en enorm langsigtet økonomisk beslutning. At tage sig tid til at lave nogle lektier kan spare dig tusindvis af dollars.

Pengeekspert Clark siger, at du bør undgå store banker, når du søger efter tilbud på et nyt pant. Typisk tilbyder de ikke de bedste priser, de har langsommere ekspeditionstider på refinansieringer, og de er berygtede for at forsøge at klare useriøse gebyrer. Clark mener, at du har det bedre ved at undgå den potentielle hovedpine.

i stedet ønsker Clark, at du tjekker med en realkreditmægler og dine lokale kreditforeninger for at få flere tilbud.

“du vil have mindst fire valg,” siger Clark. “Hvis du er tilfreds med dem, skal du gå til det sted, hvor du tog dit oprindelige lån ud. Gå derefter til det sted, hvor du normalt gør din bankvirksomhed, gå til en realkreditmægler og derefter til en kreditforening.

“og virkelig, du kan gå meget længere end de fire, hvis du vil. Fordi når du har dem, kan du gå til online långivere. Du kan shoppe på din telefon, du kan shoppe på din bærbare computer, og du ser på steder som Rocket Mortgage.”

Trin 2: Få tilbud

når du har indsnævret din liste over potentielle långivere, er det tid til at se, hvad hver har at tilbyde.

spørgsmål at stille, mens du får et tilbud

• Hvad er renten? Du vil se rentesatser fremmes over hjemmesider, TV-reklamer og billboards, men mange af dem er “best case scenarier” i begrænset tid kampagner. Sørg for, at hver långiver giver dig et ligetil tilbud, der klart definerer den rente, du kvalificerer dig til, og hvor længe dette tilbud er tilgængeligt for dig.
• er der nogen point, der kræves for at få denne sats? Nogle gange kaldes forudbetalte eller pant punkter, disse “punkter” er hovedsagelig en forudbetaling på pant renteudgifter i bytte for en lavere rente. Dette sikrer, at banken tjener penge på lånet tidligere i processen, og det er ikke nødvendigvis en god ting for låntageren. Clark siger, at de eneste mennesker, der bør overveje at betale point på et lån, er dem, der er sikre på, at de vil være i hjemmet på meget lang sigt.
• hvor meget vil lukningsomkostningerne være? Medmindre du får et lån uden lukning, vil du pådrage dig nogle udgifter til behandling af dit lån.
• er der nogen “junk gebyrer” involveret? Disse er unødvendige eller useriøst afgifter, der kan tackles på de endelige omkostninger ved dit lån. Clark hader disse, da de kan gøre et ellers attraktivt lån til en dårlig aftale. Det kan ikke være sjovt at kæmme gennem detaljerne, men sørg for, at hvert gebyr, du bliver bedt om at betale, er nødvendigt.

Clarks ideelle citat

Clark vil have dig til at få den lavest mulige sats, men han vil også have dig til at undgå unødvendige gebyrer. Det inkluderer ublu lukningsomkostninger, som kan sætte dig tilbage på din skyldige saldo, hvis de bliver rullet ind i lånet. Af den grund siger han, at nogle mennesker kan være bedst egnet til et lån uden lukning.

han vil også have dig til at sikre dig, at refinansiering hjælper dig med at flytte din udbetalingsdato fremad — ikke bagud.

“en af mine foretrukne former for refinansiering går fra et 30-årigt lån til et 15-årigt lån. Hvis du har mere end 23 år tilbage på et 30-årigt realkreditlån, og du omdanner til et nyt 30-årigt lån, forlænger du den tid, du er i gæld,” siger Clark. “Men hvis du vælger et 15-årigt lån i stedet, vil du sænke din rente endnu mere og betale pantet hurtigere.”

Husk at gennemgå denne proces med flere långivere. Du vil have et klart billede af fordele og ulemper ved hver type lån, de tilbyder, så du kan vælge, hvad der er bedst for dig.

når det kommer til at sammenligne citater, skal du også sørge for, at det er en sammenligning mellem æbler og æbler. Bedøm ikke en sats uden point vs. en sats med et punkt, der kræves, for eksempel.

Hvornår vil der være et hårdt træk på din kredit?

du kan blive bedt om at give tilladelse til et hårdt træk på din kredit under tilbudsprocessen. Det afhænger af de långiveres politikker, som du arbejder med.

jeg talte med repræsentanter fra to kreditforeninger, og de sagde begge, at deres organisationer anmoder om hårde kredittræk under tilbudsprocessen.

LendingTree er en gratis online tilbud service, Butikker dine oplysninger rundt til mange långivere. Dens hjemmeside siger, at dens første forespørgsel på din kredit ikke påvirker din score. Imidlertid, sitet siger også, at partner långivere, der får dine oplysninger gennem LendingTree kan gøre deres egne kredit kontrol:

LendingTree trækker din kreditrapport, når du gennemfører en låneanmodning. LendingTree ‘ s forespørgsel tæller ikke med i din kredit score, og det vises heller ikke på din kreditrapport til andre end dig.

hver långiver har deres egen politik om at trække din kredit. Nogle kan trække din kredit, før de giver dig et lånetilbud; andre kan trække din kredit, når du har accepteret deres tilbud. I alle tilfælde trækker LendingTree din kreditrapport, når du gennemfører en låneanmodning.

når dine kreditoplysninger er trukket, begynder uret at tikke. Du har en periode på op til 30 dage (afhængigt af scoringstjenesten), hvor flere långivere kan foretage kreditkontrol uden nogen negativ indvirkning på din kredit score. Dette giver dig mulighed for at shoppe rundt uden at skade din kreditvurdering yderligere.

Clark anbefaler at samle alle dine tilbud inden for 14 dage efter den dato, du anmodede om dit første tilbud. Sent i denne artikel, vi vil tale mere om, hvorfor Clark mener, at fristen på to uger er så vigtig.

Trin 3: Crunch tallene

nu hvor du har et par refinansiere citater, er du klar til at bruge Clarks mortgage refinansiere lommeregner for at se, om denne transaktion er en god ide.

men først skal du gøre dig bekendt med Clarks breakeven-regel: det er det fundament, som lommeregneren er bygget på.

Clarks Breakeven Rule

Clark har en særlig regel, han kan lide folk at bruge, når de overvejer, om en refinansiering er værd at omkostningerne forbundet med det.

mens Team Clark har en mere dybdegående opdeling af denne filosofi her, er den hurtige tonehøjde på den denne: Clark vil have dig til at bryde lige på dine refinansieringsomkostninger (lukningsomkostninger, point osv.) inden for 30 måneder i rentebesparelser alene.

“hvis du kan tilbagebetale omkostningerne ved refinansieringen i 30 måneder eller mindre, skal du gøre det,” siger Clark. “Det giver bare økonomisk mening. Det er udløseren.”

det er vigtigt at bemærke, at Clark taler om at gøre de afsluttende omkostninger tilbage i 30 måneder udelukkende gennem rentebesparelser, ikke betalingsbesparelser. Rentebesparelser er et sandt mål for omkostningsgenvinding. Det kan se ud som om du sparer penge, hvis din månedlige betaling går ned på grund af en længere låneperiode. Men i det lange løb sparer det dig ikke penge.

Clarks Mortgage refinansiere Calculator

Clarks mortgage refinansiere calculator ikke kun giver dig de finansielle detaljerne i en transaktion, men det giver dig også håndgribelige og handlingsrettede rådgivning baseret på breakeven regel vi netop diskuteret.

du kan tilslutte dine oplysninger her for vejledning:

Trin 4: Vælg en långiver og Lock-in satsen

mens du skal have 30 dage til at shoppe rundt på tilbud, før din kreditvurdering tager et hit, siger Clark, at du skal træffe en beslutning om dit nye lån og låse det inden for 14 dage efter anmodning om tilbud.

“det skal være 30 dage, men hvis man ser på, hvad kreditbureauerne siger, er jeg mere komfortabel med at fuldføre processen om 14 dage,” siger Clark. “På den måde er folk fokuseret på det, og der er ingen chance for, at de får mere end en undersøgelse, der finder ud af deres kredit score.

” skønheden ved at sætte et mål om at få alle dine citater inden for to uger er, at du vil være konsekvent i de spørgsmål, du stiller. Hvis du lader det gå over mange, mange uger, satserne kunne ændre sig, og dine spørgsmål kunne ikke længere være de samme.”

når du er ankommet til det tilbud, der giver dig de bedste vilkår, vil du kontakte den långiver og bede om at låse din sats.

Lånestimatformular

når du har bekræftet, at du gerne vil gå videre med en långiver, kan du forvente at modtage et tre-siders dokument med titlen “Lånestimatformular.”Dette har erstattet det, der plejede at være kendt som et “god tro estimat.”

Consumer Finance Protection Bureau tilbyder følgende tip til evaluering af denne formular:

• kontroller stavningen af dit navn
• kontroller lånets løbetid, formål, produkt og type er korrekte
• sørg for, at din rente er markeret som låst
• Kontroller, at lånebeløbet er korrekt
• Kontroller, at dit lån enten er fast eller variabel rente baseret på din citerede lånetype
• check for ting som forudbetaling sanktioner eller ballon betalinger
• sørg for, at den månedlige betaling skøn linjer op med dine forventninger

du kan se en prøve af lånet skøn formular på Consumer Finance Protection Bureau hjemmeside link ovenfor.

hvor skal du holde dine lukkekostnader

når du har låst din sats og ved, hvor mange penge du skal betale ved lukning, undrer du dig måske over, hvordan du håndterer disse penge mellem nu og slutdatoen.

Team Clark foreslår, at du overvejer at parkere det på en højtydende opsparingskonto. Dette hjælper dig med at opnå flere ting på en gang:

1. tilfalder en beskeden rente på dine penge, mens du venter på at lukke
2. holder pengene flydende, så du kan få adgang til dem, når långiveren har brug for det (lukkedatoer kan ofte ændres)
3. beskytter dine lukkepenge mod de kortsigtede ebbs og strømme af investeringskonti
4. holder dig fra at bruge de afsluttende penge som en del af dine daglige udgifter

trin 5: Saml dokumenterne

når det er tid til at behandle dit lån, vil långiveren foretage en mere detaljeret evaluering af din økonomi for at sikre, at du ikke er en høj kreditrisiko.

mens hver långiver kan have sin egen liste over finansielle dokumenter, det kræver, her er nogle elementer, du kan forvente at blive bedt om:

• Payroll verification documents (pay stubs)
• personlige skattedokumenter (V-2 eller 1099)
• kontoudtog
• erklæringer om eventuelle udestående gæld (billån)
• bevis for eventuelle krævede personlige aktiver (pensionskasser)

Bemærk, at evalueringsprocessen vil strække sig ud over din personlige økonomi. Det vil også indeholde en vurdering af din ejendom, herunder en professionel vurdering af hjemmet og markedsanalysen af hjemmeværdier i området. Långiveren vil sikre sig, at det ikke kaster flere penge på en ejendom, end det er værd for dem, hvis du misligholder det refinansierede pant.

Trin 6: Luk dit lån

når långiveren er fortrolig med de økonomiske oplysninger, du giver, og oplysningerne om din ejendom, vil de sandsynligvis kontakte dig for at oprette en slutdato.

denne proces kan svare til det, du oplevede, da du lukkede på dit oprindelige lån til ejendommen, men det vil sandsynligvis ikke vare så længe.

du kan forvente, at denne transaktion sker under tilsyn af et titelfirma, selvom nogle refinansiere lukningstransaktioner muligvis kun registreres af en notar. Hvis du skal medbringe penge til lukningen, skal du sandsynligvis være parat til at medbringe en kassecheck eller udføre en bankoverførsel.

efter min erfaring vil lukningen kræve mindre end en time af din tid og vil også kræve din underskrift på et ekstraordinært antal dokumenter. Husk altid at tage din tid og forstå præcis, hvad det er, du underskriver. Stil spørgsmål, hvis du er usikker på noget. Trods alt, du er den person, der underskriver for at påtage sig mange års økonomisk ansvar her!

pas på svigagtig aktivitet

i de dage og timer, der fører op til lukningen af dit refinansierede lån, vil du være i høj alarm for mistænkelige telefonopkald, e-mails eller dokumenter. Dette er en tid, hvor svindlere forsøger at bytte på intetanende husejere, der forventer at flytte store mængder penge ved lukning.

hvis du giver den forkerte person følsomme oplysninger om en bankoverførsel, for eksempel, de kunne stjæle tusindvis af dollars med lidt måde for dig at få pengene tilbage.

Clarks siger, at en populær måde, dette sker på, er, når en potentiel svindler formår at hacke sig ind i e-mail-kontoen for en realkreditlåner, ejendomsadvokat eller titelfirma.

når de har knækket adgangskoden til den sårbare part, læner svindlerne sig tilbage og venter på, at følsomme lånoplysninger sendes via e-mail. Og så træder de ind:

“de efterligner den enkelte og sender falske betalingsinstruktioner for ledninger,” siger Clark. “Og du kan ende med at lede penge til skurkene i stedet for til lukningen.

“nu, hvad du altid vil gøre er at få verbal bekræftelse fra hvor du laver ledningen til . Du ønsker at tale med den enkelte med den afsluttende advokat, titel firma eller hvem bare for at kontrollere disse instruktioner.”

når der kræves telefonopkald for at bekræfte ledningen af penge, Clark siger, at han beder om at være den, der foretager telefonopkaldet i stedet for at modtage det. Det er et forsøg på at undgå chancen for, at en svindler efterligner en af de parter, der håndterer transaktionen.

Sørg altid for at bekræfte identiteten af långiveren, banken eller anden involveret part, før du videregiver følsomme oplysninger over telefonen eller via e-mail.

Endelige tanker

for de fleste er deres hjem en af de dyreste investeringer i deres levetid. Så det er vigtigt at sikre, at du er flittig i refinansieringsprocessen.

for at opsummere, her er nogle af de vigtige skridt, du skal tage:

1. lav dit hjemmearbejde på dit nuværende lån, fremtidige planer og markedsforhold for at se, om refinansiering er en mulig mulighed.
2. Shop rundt for flere velrenommerede långivere med hvem du gerne vil gøre forretninger. Disse muligheder vil ideelt set omfatte realkreditmæglere eller kreditforeninger.
3. få tilbud fra flere långivere, og sørg for at sikre, at du stiller alle spørgsmål og samler alle oplysninger inden for et 14-dages vindue.
4. Crunch tallene med vores mortgage refinansiere lommeregner til at hjælpe dig med at udvælge de mest gavnlige lån muligheder fra de citater, du fik.
5. Lås din sats og saml de nødvendige dokumenter til dit nye lån.
6. pas på svindlere, når du forbereder dig på de finansielle transaktioner, der er forbundet med det afsluttende møde.

hvis du gennemfører disse trin med succes, skal du være godt på vej til at få et nyt realkreditlån, som du kan føle dig sikker på, er en nettofordel i dit liv i de kommende år.

Mere Clark.com-indhold, du måske kan lide:

• Hvornår skal jeg refinansiere med en no Closing Cost pant?
• Clark s særlige regel for Refinansiering dit realkreditlån
• er en Cash-Out refinansiering rigtige for dig?