Måder at spare på sundhedsudgifter

Jeanne Pinder er grundlægger og Administrerende Direktør for ClearHealthCosts. Tidligere arbejdede hun i 23 år som redaktør, reporter og human resources-direktør. Denne artikel blev oprindeligt vist på ClearHealthCosts.com.

som en del af vores mission om at hjælpe dig med at spare penge ved at slå dine sundhedsomkostninger tilbage, giver vi ikke kun prisdata, men også praktisk forbrugerrådgivning.

du kan bruge søgeværktøjet øverst på forsiden af ClearHealthCosts hjemmeside til at søge priser. Vi har de fleste oplysninger i Philadelphia, Los Angeles, San Francisco, Miami, Tampa-St. Petersborg og Dallas-Fort værd, Houston, Austin og San Antonio. Her er en oversigt, der forklarer, hvad der er i databasen.

den bedste måde at finde information om dit specifikke emne på er at kigge på denne side eller gå til ClearHealthCosts blogside og søge på et emne: prøv “MR” eller “koloskopi” eller “CT scan” eller “p-piller.”Eller se på denne søgning på bloggen efter sætningen “hun gemte.”

disse indlæg er baseret på ting, vi har lært i vores rapportering. Som altid skal vores indlæg på ingen måde fortolkes som at tilbyde lægehjælp. Vi er strengt om prisfastsættelse. Vores mission er at bringe gennemsigtighed til sundhedsplejemarkedet ved at tale om prisfastsættelse. Dine beslutninger om behandling, udbydere og alt andet hører strengt til dig.

Del 1: spørg prisen på forhånd

mange mennesker er enormt overraskede over at vide, at priserne på sundhedsvæsenet kan variere dramatisk med så meget som en faktor på 10 eller mere. Bare se på vores prislister, samlet telefonisk, for en prøve.

hvis du er forsikret, er det nogle gange ikke et problem, hvis du ved, at du besøger en udbyder i netværket. Men nogle gange kan endda en procedure i netværket have en co-pay: for eksempel, et år begyndte min forsikringsplan at opkræve co-forsikring af 15 procent af enhver laboratorietest, der anses for ikke at være rutinemæssig. De forklarede ikke, hvad der er rutine og hvad der ikke er, hvilket gør en allerede forvirrende proces endnu mere forvirrende. Du kan også have co-forsikring på enhver procedure, hvilket betyder, at når du opfylder din fradragsberettigede, du er ansvarlig for 10 eller 20 procent af prisen.

hvis du besøger en udbyder uden for netværket, eller hvis du er uforsikret eller på en høj fradragsberettiget plan, bliver det meget vigtigere at spørge prisen på forhånd.

de fleste udbydere har flere forskellige gebyrer for en procedure eller vare. Der er Chargemaster-eller klistermærkeprisen, der er opført officielt – ligesom producentens vejledende udsalgspris – som typisk er den højeste pris. Det er også den, der oftest er på regningen. Og det er den, der ofte opkræves for folk uden forsikring. Denne pris betales sjældent fuldt ud.

så er der refusionsprisen eller kontraktprisen, forhandlet af forsikringsselskaberne — undertiden kaldet en “medlemsrate” eller noget lignende. Hver virksomhed har en separat sats, forhandlet med udbyderen på grundlag af hvor mange kunder (ups, patienter) forsikringsselskabet bringer, hvor mange kunder (ups, patienter) udbyderen har, hvor udbyderen er osv. Et større forsikringsselskab kan forhandle om lavere refusionssatser; en større gruppe læger kan presse på for højere satser end en solo-udøver ved at pege på markedskræfterne. Så forsikringsselskabernes refusionssats kan være 80 procent af den fakturerede pris, eller 60 procent eller 40 procent. Det er sjældent 100 procent. Faktisk i en laboratorietestregning i min husstand var den fakturerede sats for en test $401, men forsikringsselskabet ønskede at refundere til $24,80. Jeg fik den forhandlede sats, selvom jeg ikke havde mødt min fradragsberettigede. Jeg betalte, og det blev anvendt på min fradragsberettigede.

mange udbydere har også en kontant-eller selvbetalingssats; hvis du spørger, før du har en procedure eller et besøg, hvad det vil koste, får du ofte en sats, der er lavere end klistermærkeprisen, og måske endda lavere end forsikringsselskabets forhandlede sats.

hvis du ikke spørger på forhånd, kan du godt blive opkrævet klistermærkeprisen.

proceduren har også en Medicare-pris, som er den sats, regeringen betaler for pleje af mennesker 65 år og derover, hvilket typisk er en brøkdel af klistermærkeprisen. Medicare-satsen er fastsat af USA. regering, ved hjælp af et kompliceret system af procedurekoder og en formel, der betaler mere i områder som f.eks. Lavere stadig, typisk, er Medicaid-satsen, betalt af det fælles føderale statsprogram for de fattige.

selvom du måske ikke har det godt med at stille dette spørgsmål, kan det være overraskende afslørende. Det er også afslørende, hvis din udbyder ikke er i stand til at fortælle dig, hvor meget noget vil koste.

mange af de udbydere, vi kaldte til at udarbejde disse lister, sagde også, at de har en sats for trængselssager, for uforsikrede eller arbejdsløse. “Vi er ikke hjerteløse,” sagde en. Ganske ofte var trængselsraten halvdelen af selvbetalingsraten, eller tættere på Medicare-eller Medicaid-satsen. Andre sagde” Vi forhandler om det “eller” vi kræver bevis for modgang.”

spørg altid først.

her er 10 spørgsmål at stille for at finde ud af, hvilke ting der koster på forhånd.

her er nogle eksempler fra bloggen om folk, der sparede penge.

Del 2: Selv i en nødsituation, spørg prisen

hvis du er i en medicinsk nødsituation, er det svært at have sindets tilstedeværelse til at spørge prisen på forhånd, men vi foreslår, at du prøver alligevel, hvis det overhovedet er muligt.

hvis det er en skønsmæssig procedure, er det måske ikke så svært: hvad koster en koloskopi? Hvad koster en MR? Men en nødsituation er mere kompliceret-og alligevel skal du stadig spørge. Hvor meget skal anæstesi til operation koste? Der kunne være mange svar.

en ven, der havde en akut appendektomi for ikke længe siden på et hospital, der deltager i hendes plan, med en kirurg, der deltager i hendes plan, blev overrasket efter det faktum at modtage en regning fra en anæstesiolog, der ikke deltog i hendes plan. Hun blev faktureret mærkat pris, og ikke den forhandlede eller netværk Sats.

regningen var for flere tusinde dollars, mens en deltagende anæstesiolog ville have resulteret i et meget mere beskedent patientudlæg.

jeg har hørt flere historier om ikke-deltagende anæstesiologer og havde en sådan oplevelse selv i fortiden. Jeg har trænet mig selv til at spørge så ofte som muligt, men det er ikke klart for mig, at jeg ville have haft sindets tilstedeværelse, hvis jeg var bevidstløs eller havde brug for akut behandling.

staternes lovgivningsmæssige og lovgivningsmæssige indsats for at tackle disse uregelmæssigheder er ikke uhørt, men problemet fortsætter.

min ven henvendte sig til hospitalet om dette problem, og de bad hende om at tale med den pågældende anæstesiolog.

anæstesiologen insisterede på at få betalt den fulde pris. Forsikringsselskabet var usympatisk.

til sidst, efter at regningen blev indsendt flere gange til forsikringsselskabet, betalte virksomheden.

rettigheder og ansvar for udbyderen, kunden, patienten — eller, som vi gerne kalder dem, mennesker — og virksomheden, hvor begivenheden fandt sted, er skumle og afgøres ofte fra sag til sag. Reglerne varierer fra stat til stat.

hospitalernes og andre virksomheders praksis med at bruge ikke-deltagende akutlæger, anæstesiologer, radiologer og andre patologer vokser, og det er ikke altid let at finde ud af, hvem der deltager, og hvem der ikke er. det giver følelsen af mysterium i systemet. Din del er at fortsætte med at spørge.

hvis du ikke eller ikke kan spørge før, og find dig selv faktureret for en stor sum efter, er det tid til at forhandle om dine medicinske regninger.

nogle mennesker mener, at du ikke bør spørge prisen på forhånd.

min ven S., der har brugt meget tid i sundhedsindustrien, siger, at hun er forsigtig med tanken om, at folk skal spørge på forhånd.

den pris, som udbyderen citerer, er en klistermærkepris, siger hun, og det har muligvis ingen relation til, hvad betalingen er.

for eksempel for en procedure, der er prissat til $100, kan forsikringsselskab a betale $50 til udbyder H. efter branchens logik, hvis du er forsikret af Firma a, selvom du ikke har opfyldt din fradragsberettigede, er prisen for dig $50.

S. mener, at hvis folk spørger prisen og er citeret $100, kan de ikke vælge at have proceduren — fordi de ikke ved, at prisen for dem er $50.

jeg ser hendes pointe, men jeg synes stadig, du skal spørge. Og det er vores erfaring, at bede om kontantprisen kan ofte ikke få klistermærkeprisen, men en faktisk kontantpris.

Del 3: vil du virkelig tage medicinske beslutninger udelukkende baseret på pris?

hvis du køber en tomat eller en bil, er dine købsbeslutninger ikke kun baseret på pris, men også på kvalitet. Rolls Royce eller Honda? Bentley eller Kia? Det samme er formentlig tilfældet med medicinsk behandling.

det er klart, at det er kompliceret, selvom det faktum, at du måske ikke har det godt, når du træffer en beslutning om medicinsk behandling. Du kan godt være ængstelig. Du kan godt føle, at det at spørge prisen på noget ændrer den måde, din udbyder ser på dig, og ikke til det bedre. Du håber på det bedste resultat, den mest pålidelige test, den mindste smerte og så videre.

vi ønsker ikke at komme med forslag til dine medicinske beslutninger. Det er til dig alene.

vi mener personligt ikke, at medicinske beslutninger udelukkende skal baseres på pris. Men vi mener, at det nuværende system – når kunden ikke har nogen ide om, hvad en service eller en procedure eller en vare vil koste – skal være mere gennemsigtig.

der er også den kontraintuitive forestilling om, at prisen selv har magt, støttet af blandt andet Dan Ariely, forfatteren af “forudsigeligt irrationel: de skjulte kræfter, der former vores beslutninger.”Hans ide er, at når folk betaler mere for noget, synes de det er bedre og forklarer, hvorfor et 50-cent aspirin virker bedre end et 1-cent aspirin. Han skriver: “Bayer aspirin og Rolleuret virker værdifulde på grund af hvor meget de koster, ikke fordi de er bedre i praksis end et generisk aspirin eller en Timeks.”Det er ikke klart, om en $ 50.000 aspirin ville fungere bedre, men han hævder, at prisen fungerer på komplicerede måder på vores beslutningsprocesser.

det ser ud til, at det system, vi har nu, ikke tilskynder til besparelser eller omtanke. Fra en patients perspektiv er du i det væsentlige forpligtet til at søge behandling med ringe viden om omkostninger (eller gebyrer eller priser). Når du har modtaget den pleje, du har modtaget, er det ofte kun måneder senere, at du får en forklaring på fordele, der forklarer nøjagtigt intet. Og du betaler (hvis du er uforsikret eller på en høj fradragsberettiget plan) eller argumenterer, eller-i nogle tilfælde betaler du ikke.

vores service her består i at finde og afsløre så mange prisoplysninger som muligt, så du kan faktorere prisen i din beslutningstagning, hvis du finder det passende.

del 4: Er medicinske priser ikke reguleret?

hospitalspriser og andre medicinske omkostninger reguleres af regeringen, er de ikke? Så der er ikke rigtig meget variation.

ikke sandt. Priserne for fælles procedurer kan variere med tusindvis af dollars.

priserne hospitaler opkræver er baseret på mange ting: deres skøn over deres omkostninger, deres status (undervisningshospital, for-profit), geografi (Iova er billigere end Ny).

priser varierer vildt. Og refusionssatserne varierer også vildt: Mens Medicare og Medicaid satser er faktisk regeringen-spørgsmål, private satser er helt anderledes.

“Private forsikringsselskaber betaler hospitaler overvejende på grundlag af per-diems eller gebyr-for-service-tidsplaner,” skriver Princeton-økonom UVI Reinhardt. “I gennemsnit overstiger disse betalinger hospitalets omkostninger ved at levere de underliggende tjenester. Overskuddet indbygget i disse betalinger dækker tabssygehospitalerne om betjening af Medicare-og Medicaid-patienter, der faktureres høje priser, men ofte ikke betaler deres regninger fuldt ud. Private forsikringsselskaber fodrer også det nettoresultat, som de fleste for-profit og ikke-for-profit hospitaler booker.

” de daglige eller utallige gebyrer, som private forsikringsselskaber betaler hospitaler, forhandles årligt mellem hvert hospital og hvert forsikringsselskab. Et givet hospital kan således forhandle en efter en med flere dusin eller endda flere hundrede forsikringsselskaber.”

mange økonomer mener, at et af problemerne med vores sundhedssystem er, at folk, der er forsikret, ikke ved, hvad tingene koster, og er isoleret fra omkostningerne, så de ikke arbejder for at presse priserne ned.

andre økonomer vil påpege, at hospitaler, læger, farmaceutiske producenter og så videre ikke har noget incitament til at sænke de priser, de opkræver, hvis det beløb, de modtager til en procedure, et lægemiddel eller lignende, afhænger af, hvad forsikringsselskabet siger, det skal modtage, snarere end hvad det koster — og at forbrugeren (patienten) på en uigennemsigtig markedsplads ikke har nogen måde at vide, hvad den procedure eller det stof faktisk kan koste, fordi informationen er skjult.

under alle omstændigheder bør du som patient (forbruger) vide: der er stor variation i priser, endda blok til blok. Vær opmærksom på afgifterne.

Del 5: stigende selvrisikoen og andre udlæg

en enorm tendens ændre markedet er stigningen af høj-fradragsberettigede forsikringsplaner ofte kombineret med en sundhed opsparingskonto (HSA) eller en sundhed refusion Arrangement (HRA). De høj-fradragsberettigede planer normalt bære lavere præmier, men kan betyde, at den forsikrede er ansvarlig for den første $5.000, $10.000 eller hvad sum penge beskrevet som fradragsberettigede.

disse forfinansierede udgiftskonti er hovedforskellen fra den nu almindelige PPO-plan, hvor patientforbrugeren, der bruger en netværksudbyder, betaler en fast co-pay-siger $20-og resten af omkostningerne dækkes af forsikringsselskabet.

det er den hurtigst voksende del af forsikringsmarkedet: millioner af mennesker er indskrevet i højt fradragsberettigede planer med sundhedsopsparingskonti.

ideen med sådanne planer er at gøre patientforbrugeren mere ansvarlig for sundhedsomkostningerne. Dette, siger tilhængere, vil nedbringe præmier og eliminere unødvendig pleje, hvilket gør folk direkte ansvarlige for og opmærksomme på deres sundhedsudgifter. Tilhængere af sådanne planer bruger udtrykket” forbrugerdrevet sundhedspleje”, som det selvfølgelig ville være svært at modsætte sig, ikke?

der er rigelig dokumentation for, at højfradragsberettigede planer får folk til at undgå nødvendig pleje, og at fordi priserne på sundhedsydelser er svære at finde, har forbrugeren ikke værktøjerne til at træffe gode beslutninger.

det er også rigtigt, at folk har tendens til ikke at afvise lægernes anbefalinger, så hvis læger anbefaler noget, vil patienter sandsynligvis sige ja, uanset om det faktisk er nødvendigt eller ej. Og hvis en læge anbefaler en udbyder for eksempel en MR, er patienten måske ikke ivrig efter at shoppe rundt for en anden udbyder.

i mange tilfælde vil det årlige udlæg være mindre under en sådan plan: måden at beregne det på er at tilføje den lavere præmie og dine årlige udgifter fra et foregående år, gætte hvad du tror, det næste års udgifter vil være, analysere, hvad planen dækker, hvem der er i netværket, hypoteser om det uventede, hold derefter hænderne over en bunke papirer og gæt. Her er et stykke af den fantastiske Konrad om sådanne planer.

Læs mere om at spare penge på sundhedspleje på ClearHealthCosts.com.