Sådan opbygges en CD-stige (infografik)
enhver sund portefølje inkluderer nogle kontante investeringer. Fordi kontanter kommer med relativt høj likviditet, og fordi det generelt betragtes som sikkert (du er næsten altid garanteret at få din hovedstol tilbage plus renter), er det en vigtig del af din investeringsportefølje, der giver et sikkerhedsnet og næsten øjeblikkelig adgang til nødfonde, hvis det er nødvendigt. Den høje likviditet og sikkerhed for kontanter kommer dog med en pris: lavt afkast. Fordi udbyttet på kontanter er så lavt, er det op til dig at få mest muligt ud af det. Og en af måderne, du kan gøre dette på, er at oprette en CD-stige.
Hvad er cd ‘ er?
et indskudsbevis (CD) er et finansielt produkt, der giver dig mulighed for at tjene et højere afkast på dine kontanter. En CD er en tidsindbetaling. Du accepterer at opbevare dine penge hos en finansiel institution i en bestemt periode, og denne institution accepterer at betale dig en fast afkast. Dit udbytte vil ikke svinge med markedsforholdene. Dette er en fordel i et klima, hvor renten falder, da du stadig vil tjene et højere afkast. Den negative side er, at når renten stiger, kan du ikke drage fordel af dem uden at pådrage sig en straf for tidlig tilbagetrækning.
CDs er forsikret af FDIC (banker) og NCUA (kreditforeninger) for op til $250.000 hver, indtil 2014, når grænsen vender tilbage til $100.000 (den er nu permanent). Det betyder, at hvis banken eller kreditforeningen du bruger folder, vil du stadig kunne få dine penge.
en CD betaler et højere afkast end en opsparingskonto. Generelt, jo længere du er villig til at beholde dine penge på en CD, jo højere er din afkast. Du kan investere i en CD i så lidt som en måned og så længe som 10 år. Hvis du hæver penge fra din CD, før den modnes, skal du betale en bøde, så det er vigtigt at planlægge din cd-investering, så du regelmæssigt kan få adgang til dine penge og stadig være i stand til at drage fordel, når renten stiger. En CD-stige kan hjælpe dig med at planlægge din adgang til disse kontanter.
CD Laddering
CD laddering er en strategi, der giver dig mulighed for at drage fordel af de højere kontante satser, der tilbydes af CDs, samtidig med at du sikrer, at du har adgang til dine penge regelmæssigt. Den mest almindelige type CD-stige er den femårige stige. I dette scenario åbner du fem forskellige cd ‘ er. Lad os sige, at du tjekker din opsparingskonto, og du har $15.000. Du vil beholde $5.000 til nødformål (flyt den til en højtydende opsparingskonto, hvis den ikke allerede er i en), men brug de resterende $10.000 for at få din CD-stige startet. I stedet for at låse hele $10.000 væk, her er hvad du kan gøre:
- $2,000 i et år CD på 1.80%
- $2,000 i en toårig CD på 2.25%
- $2,000 i en treårig CD på 2.60%
- $2,000 i en fire-årig CD på 2.90%
- $2,000 i en femårig CD på 3.20%
om et år vil din første CD modnes. På det tidspunkt vil du have $2.036. Hvis du ikke har brug for disse penge, investerer du det hele i en anden femårig CD til den gældende sats (som du håber er højere nu). Denne nye femårige CD modnes på år seks af din plan, holder stigen i gang. Når din toårige CD modnes, geninvesterer du den i yderligere fem år CD, som modnes ved år syv af din plan. Som følge heraf har du hvert år en moden CD. Når du fortsætter med din CD-stige, vil dine udbytter begynde at tilføje noget lidt mere omfattende, især hvis renten begynder at stige.
den største ulempe ved denne plan er selvfølgelig, at du kun har adgang til dine penge en gang om året uden straf. Du skal planlægge din økonomi omkring, hvornår disse penge vil være tilgængelige. Hvis du ikke ender med at have brug for pengene, kan du dog holde stigen i årevis og skabe et sikkert sted for en del af din portefølje. Hvis du har brug for nogle af pengene, tager du det, du har brug for, og investerer resten igen. Hvis du finder ud af, at du har lidt ekstra kontanter, kan du føje det til din CD, hver gang du beslutter dig for at geninvestere for at holde din CD-stige aktiv.
hvis du har en større mængde investerbare aktiver, kan du drage fordel af jumbo-cd ‘ er, som giver et højere renteudbytte. Disse er cd ‘ er, der indeholder mindst $10.000. Jo flere penge du lægger på en CD, jo højere er din afkast. Du kan endda oprette en CD-stige, der arbejder op til 10 år cd ‘ er med højere priser. Lang sigt CD stiger består af jumbo cd ‘ er kan være en god måde at sætte den kontante del af din investeringsportefølje til at arbejde for dig på en risikofri måde. Selvom du sandsynligvis ikke får fænomenale afkast, vil du være i stand til at bevare din kapital.
kortvarig CD-Laddering
i nogle tilfælde er du måske ikke interesseret i langvarig CD-laddering. I stedet vil du måske have adgang til dine penge oftere. Du kan oprette en CD-stige til at sætte dine penge til at arbejde for dig ved hjælp af cd ‘ er, der modnes i tre, seks, ni og 12 måneder. Når din tre måneders CD modnes, kan du tage de penge, du har brug for (i nogen) og sætte resten i en anden 12 måneders CD. På denne måde har du hver tredje måned adgang til dine midler. En lille nødfond på en opsparingskonto med højt udbytte kan hjælpe dig, når du har brug for øjeblikkelig likviditet. En anden mulighed er at overveje en CD uden straf. Et par banker tilbyder disse typer cd ‘ er, som giver dig mulighed for at hæve dine midler tidligt uden gebyrer. Som med alle investeringer kommer denne fleksibilitet dog med en advarsel. Du tjener lavere udbytter på en CD uden straf – nogle gange så meget som 0,5% eller endda 1% lavere. Men hvis adgang er det, du ønsker, kan det være værd at afveje at inkludere ingen straf-cd ‘ er i din CD-stige.
det er vigtigt at bemærke, at du skal betale indkomstskat af den rente, du tjener på dine cd ‘ er. Den optjente rente rapporteres som indkomst på din Formular 1040 hvert år, selvom du ikke trækker nogen penge. Du skal modtage en opgørelse over dine renteindtægter fra din bank. Rådfør dig med en skattespecialist for at sikre dig, at du korrekt rapporterer din indkomst fra din CD-laddering-strategi.
diversificering af dine CD-stiger
som enhver anden type investering er det muligt at diversificere dine CD-investeringer. Du kan have langsigtede stiger, beregnet til at afdække mod faldende renter, brugt sammen med kortsigtede stiger, der giver dig mulighed for at drage fordel af stigende renter. At have en blanding af lang og kort sigt CD laddering kan også hjælpe dig med at forskyde modenhedstider, så likviditeten er mindre af et problem.
Bottom Line
selvom kontante investeringer er lave, gør deres sikkerhed dem afgørende for en velafrundet portefølje. Du kan forbedre dine kontante udbytter med cd ‘er, og du kan udligne den begrænsede likviditet af cd’ er, mens du afdækker mod ændringer i renten ved at anvende en CD-laddering-strategi.
