Assurance locataires vs assurance condo

L’assurance locataires protège les locataires du risque que leurs biens soient détruits ou volés en vous remboursant pour toute perte couverte. Il protège également les locataires de toute responsabilité découlant d’une blessure dans leur maison. Bien que l’assurance des locataires ne soit généralement pas exigée par la loi, votre propriétaire peut vous obliger à souscrire une couverture.

Si vous habitez dans un condominium, cependant, vous aurez besoin d’une assurance condo, qui offre une protection similaire contre la responsabilité et les remboursements pour perte de biens personnels. Que vous ayez besoin ou non d’une assurance condo dépend de vos besoins personnels ainsi que des règlements de votre association de logement.

L’association d’habitation de votre condo exigera probablement que vous souscriviez une forme d’assurance de condo pour protéger la structure et le complexe de votre condo; c’est ce qu’on appelle une police principale. Votre police d’assurance de copropriété personnelle protégera tout ce que la police principale de votre association de copropriétaires ne couvre pas.

Les locataires et l’assurance condo diffèrent parce que cette dernière s’applique aux personnes qui possèdent leur condo, comme l’assurance habitation, tandis que les locataires s’adressent aux personnes qui louent leur maison à quelqu’un d’autre, comme un propriétaire. L’assurance des locataires ne couvre pas non plus les dommages à la structure du bâtiment.

Lisez la suite pour en savoir plus sur:

• Que couvre l’assurance locataire?

• Que couvre l’assurance condo?

• Ai-je besoin d’une assurance locataire ou d’une assurance condo?

• Coût de remplacement vs valeur réelle

• Coureurs et mentions

• Rabais pour les locataires et l’assurance condo

Que couvre l’assurance locataire?

L’assurance locataire comprend trois composantes principales : la couverture des biens personnels, la couverture de la responsabilité personnelle et des paiements médicaux à des tiers et la couverture de la perte d’usage.

Protection contre les biens personnels

Cette protection protège vos biens lorsqu’ils sont détruits ou perdus dans un péril couvert, comme un incendie, des chutes d’objets ou des vols et actes de vandalisme. Vous serez remboursé du montant de la perte dans la limite de votre couverture, moins toute franchise, qui est le montant que vous devez payer pour une réclamation avant que la compagnie d’assurance des locataires ne paie le reste. Si le rejet d’eau ruine votre téléviseur de 1 000 $ et que vous avez une franchise de 500 deduc, l’assurance des locataires vous paiera 500 $.

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Couverture de responsabilité civile et paiements médicaux à des tiers

Ces couvertures paieront les frais médicaux de toute personne blessée à votre domicile pour lesquels vous êtes responsable. Ceux-ci peuvent provenir d’une facture médicale que la partie lésée vous a demandé de payer ou de la perte d’une poursuite intentée par la partie lésée. La couverture de responsabilité civile a une limite distincte de la couverture de propriété.

Protection contre la perte d’usage

Lorsque votre maison devient inhabitable en raison d’un péril couvert, les frais supplémentaires que vous payez pour déménager pendant la rénovation ou la réparation de votre maison peuvent être couverts par votre assurance locataire. Une limite distincte pour cette couverture s’applique également.

Que couvre l’assurance condo?

À l’instar de l’assurance locataire, votre assurance condo devrait également couvrir les dommages à vos effets personnels et toute responsabilité que vous encourez lorsque quelqu’un est blessé dans votre maison. Votre police d’assurance de condo, également connue sous le nom de HO6, contient une liste de risques couverts qui ressemblent à celle d’une police d’assurance de locataire, y compris une couverture pour les risques tels que les tempêtes de vent, les incendies, la grêle, la foudre et le vol.

La police principale

Vous n’avez besoin que d’une assurance de copropriété suffisante pour couvrir ce qui n’est pas couvert par la police principale de votre association de copropriétaires, qui est l’assurance pour l’ensemble du complexe payée conjointement par chaque résident. La police principale n’offre pas de protection des biens personnels et peut ne pas non plus offrir de protection en matière de responsabilité.

La police principale couvre les dommages au bâtiment lui-même, dans ce qu’on appelle la couverture du logement, similaire à l’assurance habitation. (L’assurance des locataires n’est pas fournie avec la couverture du logement.) Cela inclut non seulement l’extérieur du bâtiment, mais également des structures telles que des ascenseurs et des salles communes et des articles à l’intérieur de votre condo qui viennent avec l’unité.

Si la police principale de l’association des condos est une police tout compris, elle couvre les appareils comme la plomberie et les appareils électroménagers ou les revêtements de sol qui sont habituellement installés dans l’immeuble avant votre emménagement. L’autre type de police principale le plus courant est une police d’intégration, qui ne couvre rien de ce qui se trouve dans les murs de votre condominium.

Votre police d’assurance condo personnelle

Pour la protection de la propriété et la protection de la responsabilité, vous devrez peut-être souscrire votre propre police d’assurance condo. Les termes de cette police doivent combler les lacunes de couverture laissées par la police principale.

Lorsque vous déterminez le montant de la couverture dont vous avez besoin pour votre assurance de copropriété personnelle, déterminez le montant que votre police principale offre en matière de protection des biens personnels et de protection de la responsabilité. Ce n’est peut-être rien, auquel cas vous devez souscrire une couverture suffisante pour tous vos biens ainsi qu’une couverture de responsabilité suffisante pour vous éviter de devoir payer des frais médicaux ou un jugement de poursuite de votre poche.

Si votre police principale offre déjà une couverture adéquate, vous n’aurez peut-être pas besoin de souscrire une police d’assurance individuelle pour condo. Vérifiez les conditions de votre assurance et discutez avec votre association de condominiums de ce qui est couvert ou non. Lorsque la police principale est plus robuste, vous pouvez économiser de l’argent sur votre police individuelle en réduisant le montant de la couverture que vous souscrivez.

Votre HO6 sera également assorti d’une couverture habitation pour compléter celle de la police principale. Bien que la couverture habitation se réfère généralement aux dommages à la structure du bâtiment, la couverture habitation de votre police de copropriété personnelle couvre les dommages aux appareils et appareils que vous avez installés.

Évaluation des pertes

Une caractéristique unique de l’assurance condo, l’évaluation des pertes couvre tout dommage que vous causez au condo lui-même ou à toute partie du complexe appartenant collectivement aux autres membres de l’association des condos.

Ai-je besoin d’une assurance locataire ou d’une assurance condo?

Si vous avez besoin d’une assurance locataire ou condo dépend de l’endroit où vous habitez. En règle générale, si vous avez signé un bail avec un propriétaire ou une société de location et que vous n’êtes pas propriétaire de la maison dans laquelle vous habitez, vous êtes locataire et avez besoin d’une assurance locataire. Si vous avez acheté un condo, vous êtes propriétaire et n’avez pas besoin d’une assurance locataire, mais vous pourriez avoir besoin d’une assurance condo si l’association de copropriétés de votre condo n’offre pas une couverture suffisante.

Vous louez peut-être un condo appartenant à quelqu’un d’autre. Le propriétaire du condo peut avoir une assurance qui couvre vos biens, mais de nombreuses polices interdisent explicitement la couverture pour les personnes séjournant dans la maison lorsque le propriétaire n’y vit pas. Dans ce cas, vous avez besoin d’une assurance locataire. L’assurance des locataires ne vous oblige pas à avoir un bail, alors ne vous inquiétez pas d’être couvert si votre location est hors des livres.

Si vous n’êtes pas sûr du type d’assurance habitation dont vous avez besoin, un représentant agréé de Policygenius peut vous aider à choisir la police adaptée à vos besoins. Vous pourrez comparer les devis des locataires, des propriétaires et des assurances de copropriété.

Coût de remplacement par rapport à la valeur réelle

L’assurance des locataires et l’assurance des copropriétés ont des stipulations similaires concernant la façon dont elles paient les réclamations. La valeur d’un article est déterminée par l’un des éléments suivants:

• Valeur du coût de remplacement (RCV), qui évalue l’article au prix qu’il en coûte pour acheter un neuf, sans tenir compte de l’amortissement. Si votre téléviseur de 1 000 $ est détruit en péril couvert, vous obtenez un téléviseur de 1 000 TV en retour, moins la franchise.

• Valeur monétaire réelle (VCA), qui évalue l’article en fonction du montant qu’il en coûte pour acheter un nouveau, moins l’amortissement. Si le téléviseur qui a été détruit coûtait 1 000 when lorsque vous l’avez acheté, mais ne coûte maintenant que 500 $ à remplacer, vous obtenez 500 minus, moins la franchise.

Avec l’assurance locataires, vous pouvez choisir si vous voulez une police de coût de remplacement ou une police de valeur réelle, la première étant plus chère en raison du potentiel de paiements plus élevés.

Lorsque votre assurance condo est couverte par des biens personnels, le fait que la police utilise le coût de remplacement ou la valeur réelle dépend de la police principale. Si la police principale de votre association de condominiums ne propose que le VCA, vous pourrez peut-être souscrire une police d’assurance personnelle pour condominiums qui offre le VCA pour compléter la police principale.

Cavaliers et avenants

L’assurance locataire et l’assurance condo peuvent être bonifiées en souscrivant un cavalier (ou endossement) qui modifie et améliore la couverture contenue dans la police de base. Les avenants typiques incluent:

• Biens planifiés, ce qui vous permet d’ajouter à votre couverture certains biens personnels qui ne sont pas couverts autrement, ou augmente les limites de couverture pour les articles coûteux, comme les bijoux, qui sont plafonnés à une limite.

• Couverture des inondations, ce qui ajoute les inondations comme un danger couvert lorsqu’elles ne sont pas déjà couvertes. (Les inondations sont généralement exclues.)

• Couverture des mouvements de la Terre, qui ajoute une protection contre les coulées de boue et les tremblements de terre parmi d’autres types de mouvements de la terre, qui sont généralement exclus autrement.

• La couverture des biens d’entreprise, qui est nécessaire si vous exploitez une entreprise à partir de votre domicile, car les biens d’entreprise ont généralement une limite de couverture faible s’ils sont inclus du tout.

Rabais pour les locataires et l’assurance de copropriété

Les entreprises qui vendent une assurance de locataires et une assurance de copropriété offrent généralement des rabais sur vos primes si vous installez certains dispositifs de sécurité qui réduisent votre risque de dommages ou de pertes.

Les rabais typiques offerts par les deux types d’assurance comprennent:

• Payer en totalité, ce qui signifie que vous devez payer vos primes pour l’année à l’avance et qu’elles sont généralement inférieures de 5% à ce qu’elles seraient si vous aviez payé mensuellement.

• Rabais sur les alarmes incendie, ce qui peut réduire vos primes si vous installez une alarme incendie ou un détecteur de fumée. Les réductions sont encore plus élevées si l’alarme se connecte directement à la caserne des pompiers.

• Rabais sur les pênes dormants

• Réduction d’alarme antivol, qui, comme la réduction d’alarme incendie, pourrait être encore plus élevée si elle se connecte automatiquement aux forces de l’ordre.

• Rabais groupé, qui vous permet d’économiser sur vos primes si vous souscrivez votre assurance locataire ou condo auprès de la même compagnie que vous souscrivez votre police d’assurance automobile.