Collecteurs de dettes

Ceci est un guide général pour les consommateurs et n’est pas conçu comme un conseil juridique.

Êtes-vous en retard dans vos factures? Ou avez-vous été confondu avec quelqu’un d’autre qui est délinquant dans ses factures? Si c’est le cas, vous recevez peut-être des appels téléphoniques vous demandant de payer une dette. Bien qu’il ne soit pas interdit aux agents de recouvrement de créances de faire des tentatives raisonnables pour recouvrer des dettes légitimes ou de vous poursuivre en justice, les lois sur la protection des consommateurs interdisent les pratiques de recouvrement de créances trompeuses et déloyales et vous protègent contre le harcèlement, les abus et l’atteinte à la vie privée. Vous posez peut-être ces questions courantes sur votre situation.

Que dois-je faire si j’ai des problèmes financiers?
Il n’y a pas de quoi avoir honte si vous éprouvez des difficultés à remplir toutes vos obligations financières. Étant donné que les dettes en souffrance peuvent devenir un gros problème, il est utile d’agir rapidement. Si vous avez des difficultés à payer une dette, vous devriez envisager de contacter le créancier, d’expliquer les circonstances et de proposer d’élaborer un plan de paiement. Parfois, le créancier refinancera ou modifiera l’accord pour vous donner une chance de rattraper votre retard.

N’oubliez pas qu’il est à l’avantage du créancier d’éviter de faire appel à une agence de recouvrement de créances. Cependant, s’il commence à sembler que vous ne serez pas en mesure de payer la dette dans un délai raisonnable, le créancier peut vendre la dette à une agence de recouvrement pour un montant inférieur à la valeur nominale de la dette. Le créancier n’est pas tenu de vous informer qu’il réfère ou vend votre compte à une agence de recouvrement de créances. Une fois que l’agence de recouvrement est impliquée, elle tentera de recouvrer la dette, jusqu’à concurrence du montant total, auprès de vous.

Qui est un collecteur de dettes?
En vertu de la Loi fédérale sur les pratiques équitables de recouvrement de créances (FDCPA), un collecteur de dettes est toute personne qui perçoit régulièrement des dettes envers d’autres personnes. Cela inclut les avocats qui recouvrent les dettes, ainsi que les agences de recouvrement et autres entreprises qui recouvrent les dettes pour d’autres entreprises. La FDCPA ne s’applique pas à un créancier recouvrant ses propres comptes en souffrance.

Quels types de dettes sont couverts par cette loi?
Les dettes personnelles, familiales et domestiques sont couvertes par la FDCPA. Cela comprend l’argent dû pour les soins médicaux, les comptes de facturation, les cartes de crédit et les prêts automobiles. Les dettes des entreprises ne sont pas couvertes par la FDCPA.

Comment un agent de recouvrement peut-il me contacter?
Un agent de recouvrement peut vous contacter directement en personne, ou indirectement, par exemple par courrier, téléphone, télégramme, e-mail ou fax.

Sans votre autorisation expresse ou une autorisation accordée par ordonnance du tribunal, un collecteur de dettes ne peut pas:

• vous contacter à des endroits ou à des heures déraisonnables (par exemple avant 8h00 ou après 21h00 heure locale);
• vous contacter au travail s’ils savent que votre employeur désapprouve les appels personnels; ou
• vous contacter lorsque le collecteur de dettes sait que vous êtes représenté par un avocat.

Un agent de recouvrement peut-il communiquer avec d’autres personnes à mon sujet ou à propos de ma dette?
Si vous avez un avocat, la FDCPA interdit à un collecteur de dettes de contacter quelqu’un d’autre que votre avocat. Si vous n’avez pas d’avocat, le collecteur de dettes peut contacter d’autres personnes, mais uniquement dans le but de savoir où vous vivez ou travaillez. Cependant, le collecteur ne peut pas dire à ces personnes ou à quiconque (y compris votre employeur) que vous devez de l’argent. Lorsqu’il contacte une personne autre que la personne redevable de la dette, le percepteur doit donner son propre nom mais n’est pas autorisé à indiquer le nom de l’agence de recouvrement sauf demande expresse.

Un agent de recouvrement peut discuter de la dette alléguée avec votre conjoint, vos parents ou votre tuteur si vous avez moins de dix-huit ans, l’exécuteur testamentaire de votre succession ou tout cosignataire du compte ou du prêt.

Quelles pratiques les agents de recouvrement sont-ils interdits d’utiliser?
Tactiques de harcèlement ou d’abus. Les agents de recouvrement ne peuvent pas:

• utiliser ou menacer d’utiliser la violence ou des moyens criminels pour nuire à vous, à votre réputation ou à vos biens;
• utiliser un langage obscène ou profane;
• annoncer que vous avez une dette;
• annoncer votre dette pour la vente;
• vous téléphoner, ou faire sonner un téléphone, de manière répétée ou continue dans l’intention d’ennuyer ou de harceler; ou
• passer des appels téléphoniques sans divulgation significative de leur identité.

Représentations fausses ou trompeuses. Les agents de recouvrement ne peuvent pasprésenter la vérité. Un collecteur de dettes ne peut prétendre être quelqu’un d’autre qu’un collecteur de dettes. Le percepteur doit dire à la personne qui aurait la dette que le percepteur essaie de recouvrer la dette et ne peut pas vous tromper en:

• utilisation d’un faux nom de société ou de créancier;
• impliquant que la communication provient d’une personne autre qu’un collecteur de dettes;
• représentant faussement le montant de la dette;
• menaçant de diffuser de fausses informations de crédit à votre sujet;
• représentant faussement qu’ils sont des représentants du gouvernement;
• menaçant une action en justice illégale ou qu’ils n’ont pas l’intention de prendre;
• représenter faussement que vous avez commis un crime ou que vous serez arrêté ou emprisonné;
• impliquant faussement que le collecteur de dettes est employé par un bureau de crédit;
• impliquant faussement qu’ils sont des avocats ou qu’un avocat est impliqué dans le recouvrement de la dette;
• indiquant faussement le statut juridique des documents ou formulaires qui vous sont envoyés;
• en utilisant des mots ou des symboles dans leurs avis pour faire croire à la personne prétendument redevable de la dette que les avis sont des documents légaux alors qu’ils ne le sont pas; ou
• en vous envoyant quelque chose qui ressemble à un document officiel d’un tribunal ou d’une agence gouvernementale .

Autres pratiques déloyales interdites. Les agences de recouvrement de créances ne peuvent pas:

• recouvrez un montant supérieur à ce que vous devez;
• déposez un chèque postdaté avant la date du chèque;
• communiquez avec vous au sujet d’une dette par carte postale;
• utilisez des enveloppes qui révèlent des informations indiquant que l’expéditeur est une agence de recouvrement de créances;
• vous font engager des frais de communication, tels qu’un service de recouvrement frais d’appel téléphonique, frais de télégramme, frais de virement bancaire ou autres frais similaires, par la dissimulation du véritable objectif de la communication; ou
• garnir votre salaire ou prendre votre maison ou vos biens sans jugement du tribunal. (Une exception existe pour les prêts étudiants garantis par le gouvernement fédéral qui sont en défaut de paiement.)

Quels renseignements un agent de recouvrement doit-il me fournir?
Dans les cinq jours suivant la première fois qu’un agent de recouvrement vous contacte par téléphone ou par écrit, il doit envoyer par écrit un avis vous indiquant:

• le montant d’argent que vous devez;
• le nom du créancier initial avec lequel vous avez contracté la dette;
• que, à moins que vous ne contestiez la validité de la dette, ou de toute partie de la dette, dans les 30 jours suivant la date à laquelle vous recevez l’avis, la dette sera considérée comme valide;
• que si vous avisez par écrit le collecteur de dettes que vous contestez la totalité ou une partie de la dette dans ces 30 jours, le collecteur de dettes doit vous envoyer par la poste une copie d’une vérification que vous êtes redevable de la dette; et
• que le collecteur de dettes vous fournira le nom et le nom de la dette. adresse du créancier initial, si elle est différente de celle du créancier actuel et si vous en faites la demande.

Que dois-je faire lorsque le collecteur de dettes m’appelle?
Recevoir des appels d’un collecteur de dettes peut être stressant. N’oubliez pas que le recouvrement d’une dette est une transaction commerciale. Ne le prenez pas personnellement et gardez des conversations au niveau professionnel. Enregistrez vos conversations avec le collecteur de dettes. Réfléchissez avant d’éviter tout contact avec un agent de recouvrement, car cela ne peut que provoquer des efforts de recouvrement accrus ou plus agressifs.

Si vous devez la dette mais que vous n’avez pas d’argent disponible pour la payer, demandez au collecteur de dettes si vous pouvez élaborer un plan de paiement. Soyez honnête sur ce que vous pouvez vous permettre de payer. Si l’agence accepte un nouveau plan de paiement, demandez-le par écrit.

Puis-je empêcher un agent de recouvrement de me contacter?
Oui. Si vous souhaitez que tous les contacts de recouvrement de créances cessent et que c’est une agence de recouvrement de créances plutôt que le créancier initial qui vous contacte, vous avez le droit de demander qu’ils ne vous contactent plus. Cette demande doit être faite par écrit. Assurez-vous d’inclure une déclaration indiquant que votre lettre ne vise en aucune façon à reconnaître que vous devez cette somme ou toute autre somme d’argent.

Postez votre lettre certifiée, en demandant un accusé de réception afin que vous ayez la preuve de sa livraison. Une fois que l’agence a reçu votre lettre, ses employés ne peuvent vous contacter qu’une fois de plus pour vous expliquer les mesures qu’ils prévoient prendre. Après cela, le contact doit cesser.

Vous pouvez également demander qu’une agence de recouvrement ne vous appelle pas sur votre lieu de travail. Envoyez le même type de lettre dont il a été question ci-dessus et demandez au collecteur de dettes de s’abstenir de vous contacter au travail. Selon la loi, le collecteur de dettes doit se conformer.

Rappelez-vous, cependant, l’arrêt du contact n’arrête pas les activités de recouvrement de créances. Le collecteur de dettes peut toujours envoyer des informations négatives aux agences d’évaluation du crédit, vous poursuivre en justice et garnir votre salaire ou déposer un privilège contre votre propriété une fois qu’un jugement est rendu par le tribunal.

Que faire si je veux contester la dette?
Si vous n’êtes pas redevable de la dette ou si la dette a déjà été payée, envoyez au collecteur de dettes une déclaration écrite indiquant que vous contestez la totalité ou une partie de la dette. Puisqu’un collecteur de dettes est tenu de vérifier la dette en produisant des informations répondant à votre demande, vous devez fournir suffisamment d’informations au collecteur de dettes dans votre lettre de litige pour que l’entreprise puisse effectuer des recherches sur chaque question litigieuse. Le cas échéant, incluez des copies des reçus, des chèques annulés et toute autre information pour étayer votre demande. Assurez-vous d’inclure une déclaration indiquant que votre lettre ne vise en aucune façon à reconnaître que vous devez cette somme ou toute autre somme d’argent.

Vous devez envoyer votre lettre dans les 30 jours suivant la réception de l’avis écrit du collecteur de créances. Le collecteur de dettes n’est pas tenu par la loi de cesser les efforts de recouvrement si vous appelez simplement le collecteur au sujet de votre litige.

Envoyez votre réclamation à l’agence de recouvrement par courrier recommandé, accusé de réception demandé, et conservez une copie de votre correspondance à celle-ci. Une fois que l’agence a reçu votre lettre de contestation, elle doit cesser toute autre tentative de recouvrement de la dette jusqu’à ce qu’elle vous envoie une vérification écrite pour démontrer que vous devez la facture et que le montant de la facture est correct.

Si vous ne remettez en question qu’une partie de la facture, le collecteur de créances ne peut continuer à percevoir cette partie avant de vous l’avoir vérifiée. Puisque vous seriez toujours responsable du reste de la facture, vous devriez envisager de prendre des dispositions pour payer la partie incontestée.

Si vous ne contestez pas la validité de la dette, ou de toute partie de la dette, dans les 30 jours, le collecteur de dettes est en droit de supposer que la dette est valide et de poursuivre les activités de recouvrement. Cependant, un tribunal ne peut pas interpréter votre défaut de contester la dette dans le délai de 30 jours comme une admission de responsabilité pour la dette.

Que se passe-t-il si je ne suis pas la personne qui doit la dette?
Si vous n’êtes pas la personne que l’agence de recouvrement recherche, écrivez la lettre de contestation mentionnée ci-dessus et expliquez l’erreur du collecteur de créances. Si vous n’êtes pas sûr de votre responsabilité légale pour une dette, consultez un avocat. Si l’agence de recouvrement n’est pas en mesure d’obtenir la vérification que vous êtes redevable de la dette, elle peut restituer votre compte au créancier et arrêter les efforts de recouvrement. L’agence n’est pas tenue de vous aviser si elle fait cela. Si l’agence retourne votre compte au créancier, il peut être attribué à une autre agence pour recouvrement.

Le processus est-il le même si je dois plusieurs dettes?
Si le même collecteur de dettes tente de recouvrer plusieurs dettes auprès de vous, le collecteur de dettes doit fournir un avis distinct pour chaque dette. Vous devez contester chaque dette séparément et le collecteur doit fournir des informations de validation distinctes pour chacune d’elles.

Puis-je conclure un plan de remboursement avec le collecteur de dettes?
Vous pouvez demander au collecteur de dettes d’accepter un plan de paiement permettant des paiements périodiques et programmés jusqu’à ce que la facture soit payée en totalité. Faites votre demande par écrit et conservez une copie de la demande pour vos dossiers. Bien que le collecteur de dettes ne soit pas tenu d’accepter un accord de paiement, de nombreux collecteurs tenteront de prendre des dispositions si vous expliquez pleinement votre situation.

Ni vous ni le collecteur de dettes n’êtes tenus de signer un contrat écrit, mais l’un ou l’autre de vous peut demander à l’autre de signer. S’il n’y a pas de contrat écrit, et que l’agence de recouvrement ne souhaite pas en signer un, vous pouvez vous protéger en lui écrivant une lettre (envoyée par courrier certifié, accusé de réception demandé) indiquant les conditions que vous avez convenues et en joignant votre premier paiement. Dites-leur dans votre lettre que s’ils ne sont pas d’accord avec les conditions que vous y avez décrites, ils devraient vous écrire pour vous dire ce qu’ils acceptent d’accepter. Conservez une copie de votre lettre et de tout accord de paiement que vous signez.

Cependant, n’acceptez jamais de payer plus que ce que vous pouvez vous permettre juste pour que le collecteur de dettes cesse de vous appeler. Si vous concluez un arrangement avec le collecteur de dettes et que vous ne parvenez pas à effectuer les paiements, l’agence peut annuler l’accord, exiger le paiement intégral et peut-être même vous poursuivre pour la totalité du montant restant.

Que se passe-t-il si je rate un paiement en vertu d’un accord?
Si possible, contactez le collecteur de dettes avant de manquer un paiement ou avant d’envoyer un paiement partiel. Expliquez le problème et ce que vous prévoyez de faire pour le résoudre et rattrapez vos paiements. De nombreuses agences de recouvrement travailleront avec vous, surtout si vous avez déjà effectué plusieurs paiements à temps.

Le collecteur de dettes peut-il exiger un chèque postdaté de ma part?
Aucune loi n’empêche un agent de recouvrement de demander ou d’accepter un chèque postdaté; cependant, quelques restrictions peuvent s’appliquer. Il est interdit au collecteur de dettes de vous solliciter pour fournir un chèque postdaté “dans le but de menacer ou d’engager des poursuites pénales.”

Si vous remettez un chèque postdaté à un collecteur de dettes, en vertu de la FDCPA, le chèque ne peut pas être déposé avant la date inscrite dessus. Et si vous remettez au collecteur de dettes un chèque avec la date plus de cinq jours dans le futur, le collecteur doit vous en informer avant de déposer le chèque.

Puis-je être facturé des frais supplémentaires?
Pour déterminer si le percepteur est autorisé à ajouter des frais supplémentaires à votre dette, consultez votre contrat initial. Si vous avez accepté de payer des “frais de recouvrement”, le collecteur de dettes peut ajouter des frais raisonnables tels que des honoraires d’avocat, des frais de justice ou des rapports de crédit. Si l’agence perçoit un mauvais chèque, elle peut ajouter des frais de recouvrement et des frais juridiques, comme le permet la loi de l’État. Votre avocat devrait être en mesure de vous dire combien l’agence peut légalement vous facturer. Vous avez également droit à une explication de l’agence de recouvrement quant au montant qu’elle vous facture et pourquoi. Vous devriez leur demander par lettre de vous expliquer par écrit.

Que se passe-t-il si une dette contestée apparaît sur mon rapport de crédit?
Certains agents de recouvrement fournissent des informations sur les factures qu’ils collectent à des agences d’évaluation du crédit telles que Experian, Equifax ou TransUnion. Cependant, une agence de recouvrement ne peut menacer de le faire à moins qu’elle ne soit un client de l’agence déclarante et qu’elle ait réellement l’intention de déclarer votre dette. De plus, l’agence de recouvrement doit indiquer à l’agence déclarante si un litige a été déposé au moment où elle déclare votre dette, et elle doit mettre à jour votre dossier pour indiquer le moment où la dette est payée.

Si vous souhaitez aviser les agences d’évaluation du crédit que vous contestez la dette, demandez une copie de votre rapport de crédit et suivez les procédures de contestation des informations déclarées. Vous avez droit à un rapport de crédit gratuit par an de chaque agence d’évaluation du crédit en vertu de la loi fédérale et à deux rapports de crédit gratuits par an de chaque agence d’évaluation du crédit en vertu de la loi géorgienne. Pour recevoir ce rapport gratuit, vous devez vous rendre sur une source centrale unique, www.annualcreditreport.com (où vous pouvez consulter une copie en ligne), ou appelez la ligne de demande centrale, 877-322-8228. Si vous préférez, vous pouvez également vous rendre sur le site Web de la Federal Trade Commission (FTC) et imprimer un formulaire de Demande de Rapport de crédit annuel, à remplir et à envoyer à cette adresse:

Service de demande de Rapport de crédit annuel
P.O. Box 105281
Atlanta, Géorgie 30348-5281

Comment puis-je déposer une plainte contre un collecteur de dettes?
Si vous pensez, après avoir lu ces informations et informé le collecteur de dettes par écrit comme indiqué, que vos droits ont été violés par un collecteur de dettes, vous pouvez déposer une plainte auprès de notre bureau, la Division de la protection des consommateurs du Département du droit de Géorgie, à condition que le collecteur de dettes ne soit pas un avocat. Si les informations que vous fournissez indiquent que le collecteur de dettes a violé la loi, nous pouvons contacter l’agence de recouvrement et essayer de trouver une solution à votre problème. Cependant, certains types de plaintes (telles que les menaces téléphoniques ou l’utilisation d’un langage abusif par les collectionneurs) sont très difficiles à prouver. Veuillez également vous rappeler que, même si le collecteur de dettes viole la FDCPA, cela n’efface aucune dette légitime que vous devez.

Vous devez également déposer une plainte auprès de la FTC, l’organisme fédéral qui applique la Loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances. Vous pouvez contacter la FTC en ligne à l’adresse suivante : www.ftc.gov , par téléphone au 877-FTC-HELP, ou par courrier à:

Consumer Response Center
Federal Trade Commission
Washington, DC 20580-0001

Pour déposer une plainte contre un collecteur de dettes qui est un avocat, contactez l’Association du Barreau de l’État.

Puis-je poursuivre le collecteur de dettes par l’intermédiaire d’un avocat privé?
Oui. En vertu de la FDCPA, vous avez le droit de poursuivre un collecteur de dettes devant un tribunal d’État ou fédéral dans un délai d’un an à compter de la date de la violation. Si vous gagnez, vous pouvez récupérer des dommages-intérêts correspondant aux pertes que vous avez subies à la suite de la violation, plus un montant supplémentaire pouvant atteindre 1 000,00 $. Vous pouvez également être en mesure de récupérer les frais de justice et les honoraires d’avocat.

Que dois-je savoir d’autre sur mes droits ?
Si toutes les informations ci-dessus ne répondent pas suffisamment à vos questions, nous vous suggérons de consulter un avocat privé. Un avocat représenterait directement vos intérêts et est celui dont les conseils vous seraient les plus utiles. Vous devez vous renseigner auprès du Barreau de Géorgie si vous avez besoin d’informations sur la localisation d’un avocat privé ou d’un bureau du Programme des services juridiques de Géorgie pour obtenir des conseils ou une représentation dans un procès de la FDCPA.