Comment construire une échelle de CD (Infographie)

Tout portefeuille sain comprend des placements en espèces. Parce que l’argent est doté d’une liquidité relativement élevée et qu’il est généralement considéré comme sûr (vous êtes presque toujours assuré de récupérer votre capital, plus les intérêts), il constitue une partie importante de votre portefeuille de placements, offrant un filet de sécurité et un accès presque immédiat aux fonds d’urgence si nécessaire. Cependant, la liquidité élevée et la sécurité des liquidités ont un prix: de faibles rendements. Parce que le rendement des liquidités est si faible, c’est à vous d’en tirer le meilleur parti. Et l’une des façons de le faire est de configurer une échelle de CD.

Que sont les CD?

Un certificat de dépôt (CD) est un produit financier qui vous permet d’obtenir un taux de rendement plus élevé sur votre argent. Un CD est un dépôt à temps. Vous acceptez de conserver votre argent auprès d’une institution financière pendant une période déterminée, et cette institution accepte de vous payer un taux de rendement fixe. Votre rendement ne fluctuera pas avec les conditions du marché. C’est un avantage dans un climat où les taux d’intérêt baissent, car vous obtiendrez toujours un rendement plus élevé. L’inconvénient est que lorsque les taux d’intérêt augmentent, vous ne pouvez pas en profiter sans encourir de pénalité pour retrait anticipé.

Les CDS sont assurés par la FDIC (banques) et la NCUA (coopératives de crédit) jusqu’à concurrence de 250 000 each chacune, jusqu’en 2014, lorsque la limite revient à 100 000 each (elle est maintenant permanente). Cela signifie que si la banque ou la caisse de crédit que vous utilisez se plie, vous pourrez toujours obtenir votre argent.

Un CD rapporte un taux de rendement plus élevé qu’un compte d’épargne. En règle générale, plus vous êtes prêt à conserver votre argent sur un CD longtemps, plus votre taux de rendement est élevé. Vous pouvez investir dans un CD pour aussi peu qu’un mois et jusqu’à 10 ans. Si vous retirez de l’argent de votre CD avant qu’il n’arrive à échéance, vous devrez payer une pénalité, il est donc important de planifier votre placement de CD afin que vous puissiez avoir accès à votre argent régulièrement, tout en pouvant en bénéficier lorsque les taux d’intérêt augmentent. Une échelle de CD peut vous aider à planifier votre accès à cet argent.

CD Laddering

CD laddering est une stratégie qui vous permet de profiter des taux de trésorerie plus élevés offerts par les CDs, tout en vous assurant d’avoir accès à votre argent régulièrement. Le type d’échelle CD le plus courant est l’échelle de cinq ans. Dans ce scénario, vous ouvrez cinq CD différents. Disons que vous vérifiez votre compte d’épargne et que vous avez 15 000 $. Vous souhaitez conserver 5 000 $ à des fins d’urgence (déplacez-le dans un compte d’épargne à haut rendement s’il n’en est pas déjà un), mais utilisez les 10 000 remaining restants pour démarrer votre échelle de CD. Au lieu de verrouiller tout ce 10 000 $, voici ce que vous pourriez faire:

• $2,000 dans un CD d’un an à 1.80%
• $2,000 dans un CD de deux ans à 2.25%
• $2,000 dans un CD de trois ans à 2.60%
• $2,000 dans un CD de quatre ans à 2.90%
• $2,000 dans un CD de cinq ans à 3.20%

Dans un an, votre premier CD arrivera à maturité. À ce moment-là, vous aurez 2 036 $. Si vous n’avez pas besoin de cet argent, vous investissez le tout dans un autre CD de cinq ans, au taux en vigueur (que vous espérez être plus élevé à l’heure actuelle). Ce nouveau CD de cinq ans arrivera à maturité à la sixième année de votre plan, maintenant l’échelle continue. Lorsque votre CD de deux ans arrive à échéance, vous le réinvestirez dans un autre CD de cinq ans, qui arrivera à échéance à la septième année de votre plan. En conséquence, chaque année, vous avez un CD à maturité. Comme vous continuez avec votre échelle de CD, vos rendements commenceront à s’additionner à quelque chose d’un peu plus substantiel, surtout si les taux d’intérêt commencent à augmenter.

Le principal inconvénient de ce plan, bien sûr, est que vous n’avez accès à votre argent qu’une fois par an sans pénalité. Vous devez planifier vos finances autour du moment où cet argent sera disponible. Si vous n’avez pas besoin d’argent, cependant, vous pouvez continuer à progresser pendant des années, créant ainsi un endroit sûr pour une partie de votre portefeuille. Si vous avez besoin d’une partie de l’argent, vous prenez ce dont vous avez besoin et réinvestissez le reste. Si vous trouvez que vous avez un peu d’argent supplémentaire, vous pouvez l’ajouter à votre CD chaque fois que vous décidez de réinvestir pour garder votre échelle de CD active.

Si vous avez une plus grande quantité d’actifs à investir, vous pouvez profiter des CDS jumbo, qui offrent un rendement d’intérêt plus élevé. Ce sont des CD qui contiennent au moins 10 000 $. Plus vous mettez d’argent dans un CD, plus votre taux de rendement est élevé. Vous pouvez même configurer une échelle de CD fonctionnant jusqu’à des CD de 10 ans avec des taux plus élevés. Les échelles de CD à long terme composées de CD jumbo peuvent être un bon moyen de mettre la partie en espèces de votre portefeuille d’investissement à votre service sans risque. Bien que vous ne réalisiez probablement pas de rendements phénoménaux, vous pourrez préserver votre capital.

Échelonnement CD à court terme

Dans certains cas, vous pourriez ne pas être intéressé par l’échelonnement CD à long terme. Au lieu de cela, vous voudrez peut-être avoir accès à votre argent plus souvent. Vous pouvez configurer une échelle de CD pour mettre votre argent au travail pour vous en utilisant des CD qui arrivent à maturité en trois, six, neuf et 12 mois. Lorsque votre CD de trois mois arrive à échéance, vous pouvez prendre l’argent dont vous avez besoin (en tout) et mettre le reste dans un autre CD de 12 mois. De cette façon, tous les trois mois, vous avez accès à vos fonds. Un petit fonds d’urgence dans un compte d’épargne à rendement élevé peut vous aider lorsque vous avez besoin de liquidités immédiates. Une autre option consiste à envisager un CD sans pénalité. Quelques banques proposent ces types de CDs, qui vous permettent de retirer vos fonds tôt sans frais. Comme pour tous les investissements, cependant, cette flexibilité s’accompagne d’une mise en garde. Vous gagnerez des rendements inférieurs sur un CD sans pénalité – parfois jusqu’à 0,5% ou même 1% de moins. Cependant, si l’accès est ce que vous voulez, il peut être intéressant d’inclure des CD sans pénalité dans votre échelle de CD.

Il est important de noter que vous devez payer de l’impôt sur les intérêts que vous gagnez de vos CDS. Les intérêts gagnés sont déclarés comme revenus sur votre formulaire 1040 chaque année, même si vous ne retirez pas d’argent. Vous devriez recevoir un état de vos revenus d’intérêts de votre banque. Consultez un fiscaliste pour vous assurer que vous déclarez correctement vos revenus de votre stratégie d’échelonnement de CD.

Diversifier vos échelles CD

Comme tout autre type d’investissement, il est possible de diversifier vos investissements CD. Vous pouvez avoir des échelles à long terme, destinées à vous protéger contre la baisse des taux d’intérêt, utilisées avec des échelles à court terme qui vous permettent de profiter de la hausse des taux d’intérêt. Avoir un mélange d’échelonnement de CD à long et à court terme peut également vous aider à échelonner les durées de maturité afin que la liquidité soit moins un problème.

Résultat net

Même si les placements en espèces sont à faible rendement, leur sécurité les rend essentiels à un portefeuille bien équilibré. Vous pouvez améliorer vos rendements en espèces avec les CDS, et vous pouvez compenser la liquidité limitée des CDS tout en vous couvrant des variations des taux d’intérêt en utilisant une stratégie d’échelonnement des CDS.