Demandez à Clark: Dois-je convertir un IRA traditionnel en un IRA Roth?
Nous savons tous qu’il n’y a pas beaucoup de bonnes nouvelles économiquement qui sortent de la pandémie de coronavirus en ce moment.
Mais l’expert en argent Clark Howard voit au moins un point positif lorsqu’il s’agit de convertir une IRA traditionnelle en une IRA Roth — également appelée conversion Roth.
Qu’est-Ce qu’une Conversion Roth Exactement ?
Avant d’arriver à la signification exacte de ce terme, définissons un peu de contexte.
Un IRA traditionnel est un compte à impôt différé où vous contribuez des dollars avant impôt qui augmentent et sont ensuite imposés à votre taux d’imposition actuel lorsque vous en tirez sur la route.
En revanche, un Roth IRA est un compte fiscalement avantageux. Vous y contribuez avec des dollars après impôt qui augmentent et ne sont plus imposés lorsque vous les retirez.
Ainsi, une conversion Roth est le terme utilisé lorsque vous prenez tout ou partie d’un IRA traditionnel existant (argent avant impôt) et le convertissez en Roth IRA (argent après impôt).
Une chose très importante à noter: Vous devrez payer des impôts sur l’argent que vous convertissez. Il n’y a pas de déjeuner gratuit ici.
Mais il y a une raison impérieuse pour laquelle vous pourriez vouloir le faire maintenant
Pourquoi Envisageriez-vous de faire une conversion Roth?
Il y a quelques raisons pour lesquelles vous pourriez vouloir faire une conversion Roth à ce moment.
Premièrement, vous pourriez le faire pour pouvoir dépenser votre argent en franchise d’impôt à la retraite. Au-delà de cela, vous pouvez également le faire pour ne pas être obligé de prendre les distributions minimales requises.
En vertu des nouvelles règles dans le cadre de la Loi sur la SÉCURITÉ, les IRA traditionnels exigent désormais que vous preniez des distributions de votre compte à partir de l’âge de 72 ans. Roth IRAs, cependant, ne nécessite toujours aucune distribution.
Cela signifie que si vous n’avez pas besoin de l’argent dans votre Roth, vous pouvez simplement le laisser intact pour continuer à croître pour vos bénéficiaires.
Cependant, en ce moment presque sans précédent dans le temps, Clark dit qu’il y a quelques autres raisons impérieuses pour lesquelles vous voudrez peut-être explorer une conversion Roth dès maintenant.
Un gros problème est lié à la chute brutale de la valeur du marché boursier à laquelle nous assistons.
“Bien qu’il soit possible que les actions continuent de baisser, il y a déjà eu une énorme baisse — ce qui signifie que le coût pour vous de convertir des actions d’une IRA traditionnelle en une IRA Roth a diminué, environ d’un tiers”, explique Clark.
” Cela pourrait baisser à partir d’ici, mais c’est un développement si positif dans une situation négative pour vous.”
Donc, si vous envisagez de profiter de cette situation et de passer du traditionnel au Roth, votre timing serait excellent, note Clark.
Un autre avantage est que de nombreuses personnes auront des revenus plus faibles cette année en raison des retombées économiques du coronavirus. Donc, si vous avez toujours de l’argent de rechange disponible pour payer la taxe sur une conversion, c’est le moment de le faire car vous vous retrouverez avec une facture fiscale globale plus faible.
“Ce serait une décision très, très solide et intelligente pour votre avenir”, dit Clark.
Comment Effectuez-vous une conversion Roth?
Le processus de conversion d’une IRA traditionnelle en une IRA Roth est assez basique.
Si vous n’avez pas déjà de Roth IRA, vous devrez ouvrir un compte avant de pouvoir commencer. Vous pouvez le faire dans une maison d’investissement à faible coût comme Vanguard, Fidelity ou Charles Schwab.
Une fois votre compte Roth IRA ouvert, vous transférez simplement de l’argent de votre IRA traditionnelle existante vers votre Roth IRA. Si vous effectuez un transfert interne, contactez-les et ils pourront vous guider tout au long du processus.
Si vous transférez de l’argent d’une entreprise extérieure, contactez-les et dites-leur que vous cherchez à convertir votre IRA traditionnelle en IRA Roth dans une nouvelle maison d’investissement.
N’oubliez pas que vous devrez payer des impôts lorsque vous passerez de l’argent avant impôt (IRA traditionnel) à de l’argent après impôt (Roth IRA). Mais pour les raisons que nous avons décrites ci-dessus, le moment est peut-être idéal pour le faire. Consultez un conseiller fiscal si vous avez des questions.
