Les comptes fermés peuvent-ils être supprimés de votre rapport de crédit?

Bien qu’il soit généralement entendu que votre rapport de crédit répertorie les différents comptes que vous avez, leurs soldes et l’état des paiements, vous serez peut-être surpris de constater que les comptes fermés peuvent s’attarder sur votre rapport pendant des années. Fait intéressant, les comptes fermés en règle peuvent rester sur vos rapports de crédit pendant 10 ans, tandis que les informations négatives sur vos rapports comme les retards de paiement peuvent rester sur vos comptes pendant 7 ans. Les comptes de recouvrement peuvent également rester sur votre rapport de crédit pendant 7 ans.

La bonne nouvelle est qu’il n’y a pas beaucoup de choses à craindre lorsqu’il s’agit de comptes fermés en règle. De plus, les consommateurs peuvent bénéficier de la compréhension de l’impact réel des comptes fermés sur votre score et de la pertinence de les supprimer de leurs rapports de crédit.

Comment les comptes fermés affectent votre crédit

Votre pointage de crédit FICO est déterminé par un large éventail de facteurs, notamment votre historique de paiement (35%), le montant de la dette que vous devez (30%), la durée moyenne de vos antécédents de crédit (15%), le nouveau crédit (10%) et votre composition de crédit (10 %). Les bureaux de crédit compilent ces informations sur vos rapports de crédit, qu’ils utilisent pour déterminer où votre score tombe.

Les deux principaux domaines où les comptes fermés peuvent affecter votre pointage de crédit sont la longueur de vos antécédents de crédit et les montants que vous devez. Voici comment:

• Certains comptes fermés peuvent augmenter votre taux d’utilisation du crédit. Lorsque vous fermez spécifiquement un compte de carte de crédit, vous réduisez le montant du crédit ouvert qui vous est disponible. Cela peut entraîner une augmentation de votre taux d’utilisation du crédit, ce qui pourrait avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Notez, cependant, que les prêts à tempérament comme les prêts personnels n’affectent pas votre utilisation du crédit. Pour cette raison, un compte de prêt personnel fermé n’affecterait pas votre taux d’utilisation du crédit.
• La fermeture d’un compte peut réduire la durée moyenne de vos antécédents de crédit. La durée de vos antécédents de crédit est en partie déterminée par l’âge moyen de tous vos comptes de crédit combinés. Par conséquent, la fermeture d’un compte (et en particulier d’un compte plus ancien) peut réduire la durée moyenne de vos antécédents de crédit et donc avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit.

Gardez à l’esprit que ce sont deux catégories où votre pointage de crédit pourrait être affecté par un compte fermé, mais cela ne signifie pas qu’il le sera. Si vous avez fermé un compte de carte de crédit en règle il y a 8 ans et que ce compte figure toujours sur votre rapport de crédit, par exemple, il est peu probable que ce compte spécifique ait beaucoup d’impact.

Quand devez-vous supprimer un compte fermé de votre rapport de crédit?

Vous vous demandez peut-être : ” Puis-je retirer des comptes fermés de mon rapport de crédit?”

Pour la plupart, il n’est logique d’essayer de supprimer un compte fermé de votre rapport de crédit que si des informations négatives ont été signalées. Cela est particulièrement vrai si les détails négatifs signalés sont incorrects.

Heureusement, vous avez quelques options lorsqu’il s’agit de supprimer les informations de vos rapports de crédit, ou du moins d’essayer d’obtenir des informations supprimées. Voici comment supprimer les comptes fermés sur votre rapport de crédit.

Étape 1: Contester formellement les inexactitudes

Selon le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), vous pouvez contester les informations inexactes sur vos rapports de crédit, et vous devez le faire auprès des bureaux de crédit ainsi que de l’entreprise qui a fourni les informations. Si vous avez des rapports négatifs sur un compte fermé sur votre rapport de crédit Experian, par exemple, vous contesterez les informations avec Experian et avec le créancier qui a signalé les fausses informations, comme un émetteur de carte de crédit.

Vous pouvez contester des informations inexactes en ligne en fournissant votre nom, votre adresse et votre numéro de téléphone ainsi que les détails de votre litige. Les détails que vous voudrez énumérer ainsi que les informations de contact comprennent:

• Numéros de compte pour les comptes que vous contestez
• Une explication écrite des informations incorrectes et des raisons pour lesquelles elles sont erronées
• Une copie de votre rapport de crédit avec les informations incorrectes en surbrillance
• Tous les documents prouvant la validité de votre litige, tels que les reçus de paiement

Une fois que vous aurez recueilli ces informations, vous l’enverrez au bureau de crédit qui signale les fausses informations ainsi qu’à l’entreprise qui les a signalées. À partir de là, les agences d’évaluation du crédit sont légalement tenues d’enquêter sur votre demande, généralement dans les 30 jours, et de vous informer de leur réponse.

Bien qu’un compte fermé ne puisse pas être entièrement retiré de vos rapports de crédit si votre litige est accordé, les bureaux de crédit peuvent supprimer les informations négatives incorrectement signalées. Cela peut aider à améliorer votre pointage de crédit même si vous êtes toujours bloqué avec le compte sur votre rapport. (Voir aussi : Erreur sur votre rapport de crédit? Voici comment le contester)

Étape 2: Demandez poliment que les informations soient supprimées

Si vous n’avez pas nécessairement d’informations incorrectes à contester, mais que vous souhaitez toujours qu’un compte fermé soit supprimé de vos rapports de crédit, vous pouvez également écrire aux bureaux de crédit une “lettre de bonne volonté.”Ce type de demande formelle pourrait entraîner la suppression d’un compte par goodwill, mais il n’y a aucune garantie.

De toute façon, vous pouvez demander et tout ce qu’ils peuvent dire est “non.” Vous pouvez savoir comment contacter les trois agences de crédit en utilisant les liens ci-dessous:

• Equifax : Equifax.com/personal/credit-report-services
• Expérience: Experian.com/help
• Transunion: TransUnion.com/credit-help

Étape 3: Attendez que les informations disparaissent d’elles-mêmes

Rappelez-vous également que les comptes fermés sur votre rapport finiront par disparaître d’eux-mêmes. Les informations négatives sur vos rapports sont supprimées après 7 ans, tandis que les comptes fermés en règle disparaîtront de votre rapport après 10 ans. Si vous avez essayé de contester des informations négatives incorrectes sans succès, ou si votre demande de bonne volonté est restée sans réponse, il est possible que vous deviez simplement attendre que votre problème se corrige.

Si vous êtes curieux de savoir quels comptes figurent encore sur vos rapports ou si vous souhaitez simplement surveiller les informations de vos rapports au fil du temps, notez que vous pouvez obtenir une copie gratuite de vos rapports de crédit auprès des trois agences de crédit via le site Web AnnualCreditReport.com . Alors que vous ne pouviez auparavant obtenir un rapport gratuit de chaque bureau sur ce site qu’une fois par an, vous pouvez désormais accéder à un rapport gratuit chaque semaine jusqu’en avril 2021.

En ce qui concerne votre pointage de crédit, ne transpirez pas les petites choses

Rappelez-vous que les bureaux de crédit tiennent compte de l’intégralité de votre situation lors de la détermination de votre pointage, et pas seulement des anciens comptes qui figurent toujours sur vos rapports.

De plus, les facteurs les plus importants de votre score FICO sont votre historique de paiement et le montant de votre dette. Pour cette raison, vous devez concentrer la plupart de vos efforts sur l’assurance que vos factures sont payées à temps et le maintien d’un taux d’utilisation du crédit situé à l’extrémité inférieure du spectre, et de préférence inférieur à 30%. D’autres façons d’améliorer votre pointage de crédit incluent de ne pas ouvrir ou fermer trop de comptes et d’avoir quelques types de comptes différents sur vos rapports à un moment donné.

Un bon crédit se construit lentement au fil des ans, et vous obtiendrez les meilleurs résultats si vous vous concentrez sur des domaines où vous pouvez avoir un impact significatif. Les anciens comptes sur votre rapport peuvent être sans conséquence, mais la façon dont vous traitez votre crédit maintenant peut avoir un impact sur votre score pour les années à venir.