Moyens d’économiser sur les coûts des soins de santé

Jeanne Pinder est la fondatrice et PDG de ClearHealthCosts. Auparavant, elle a travaillé pour le New York Times pendant 23 ans en tant que rédactrice, journaliste et responsable des ressources humaines. Cet article est initialement paru sur ClearHealthCosts.com .

Dans le cadre de notre mission de vous aider à économiser de l’argent en réduisant vos coûts de soins de santé, nous donnons non seulement des données sur les prix, mais également des conseils pratiques aux consommateurs.

Vous pouvez utiliser l’outil de recherche en haut de la page d’accueil du site ClearHealthCosts pour rechercher des prix. Nous avons le plus d’informations à New York, New Jersey, La Nouvelle-Orléans, Philadelphie, Los Angeles, San Francisco, Miami, Tampa-Saint-Pétersbourg et Dallas-Fort Worth, Houston, Austin et San Antonio. Voici un aperçu expliquant ce qui se trouve dans la base de données.

La meilleure façon de trouver des informations sur votre sujet spécifique est de jeter un coup d’œil sur cette page, ou d’aller sur la page du blog ClearHealthCosts et de rechercher sur un sujet: essayez “IRM”, ou “coloscopie”, ou “tomodensitométrie” ou “pilules contraceptives.”Ou jetez un oeil à cette recherche sur le blog pour la phrase “elle a sauvé.”

Ces articles sont basés sur des éléments que nous avons appris dans nos rapports. Comme toujours, nos publications ne doivent en aucun cas être interprétées comme offrant des conseils médicaux. Nous sommes strictement sur les prix. Notre mission est d’apporter de la transparence sur le marché des soins de santé en parlant de prix. Vos décisions concernant le traitement, les prestataires et toute autre chose vous appartiennent strictement.

Partie 1: Demandez le prix à l’avance

Beaucoup de gens sont extrêmement surpris de savoir que les prix des soins de santé peuvent varier considérablement, jusqu’à un facteur de 10 ou plus. Il suffit de regarder nos listes de prix, recueillies par téléphone, pour un échantillon.

Si vous êtes assuré, ce n’est parfois pas un problème, si vous savez que vous visitez un fournisseur en réseau. Mais parfois, même une procédure en réseau peut avoir une quote-part: par exemple, une année, mon régime d’assurance a commencé à facturer une coassurance de 15% de tout test de laboratoire jugé non routinier. Ils n’ont pas expliqué ce qui est routinier et ce qui ne l’est pas, ce qui rend un processus déjà déroutant encore plus déroutant. Vous pouvez également avoir une coassurance sur n’importe quelle procédure, ce qui signifie qu’après avoir atteint votre franchise, vous êtes responsable de 10 ou 20% du prix.

Si vous visitez un fournisseur hors réseau, si vous n’êtes pas assuré ou si vous bénéficiez d’un plan à franchise élevée, demander le prix à l’avance devient beaucoup plus important.

La plupart des fournisseurs ont plusieurs frais différents pour une procédure ou un article. Il y a le prix de la Chargemaster ou de l’autocollant qui est indiqué officiellement – un peu comme le prix de détail suggéré par le fabricant – qui est généralement le prix le plus élevé. C’est aussi celui qui est le plus souvent sur la facture. Et c’est celui qui est souvent facturé aux personnes sans assurance. Ce prix est rarement payé en totalité.

Ensuite, il y a le prix de remboursement ou le prix du contrat, négocié par les compagnies d’assurance — parfois appelé “tarif membre” ou quelque chose de similaire. Chaque entreprise a un tarif distinct, négocié avec le fournisseur sur la base du nombre de clients (oups, patients) que l’assureur apporte, du nombre de clients (oups, patients) que le fournisseur a, de l’endroit où se trouve le fournisseur, etc. Une plus grande compagnie d’assurance peut négocier des taux de remboursement plus bas; un plus grand groupe de médecins peut pousser pour des taux plus élevés qu’un praticien en solo, en pointant les forces du marché. Ainsi, le taux de remboursement des compagnies d’assurance peut être de 80% du prix facturé, ou de 60% ou de 40%. C’est rarement 100%. En fait, dans une facture de test de laboratoire chez moi, le taux facturé pour un test était de 401 $, mais la compagnie d’assurance voulait rembourser à 24,80 $. J’ai obtenu le taux négocié, même si je n’avais pas atteint ma franchise. J’ai payé, et cela a été appliqué à ma franchise.

De nombreux fournisseurs ont également un taux en espèces ou en auto-paiement; si vous demandez avant d’avoir une procédure ou une visite ce que cela coûtera, vous obtiendrez souvent un taux inférieur au prix de la vignette, et peut-être même inférieur au taux négocié par la compagnie d’assurance.

Si vous ne demandez pas à l’avance, il se peut que le prix de l’autocollant vous soit facturé.

La procédure a également un prix d’assurance-maladie, qui est le taux que le gouvernement paie pour les soins aux personnes de 65 ans et plus, ce qui représente généralement une fraction du prix de l’autocollant. Le taux d’assurance-maladie est fixé par les États-Unis. gouvernement, utilisant un système compliqué de codes de procédure et une formule payant plus dans des régions comme New York et San Francisco, et moins dans des endroits comme l’Iowa et la Louisiane. Plus bas encore, en règle générale, est le taux Medicaid, payé par le programme conjoint Fédéral-État pour les pauvres.

Bien que vous ne vous sentiez peut-être pas à l’aise de poser cette question, elle peut être étonnamment révélatrice. Il est également révélateur si votre fournisseur n’est pas en mesure de vous dire combien coûtera quelque chose.

De nombreux fournisseurs que nous avons appelés pour établir ces listes ont également déclaré qu’ils avaient un taux pour les cas difficiles, pour les non assurés ou les chômeurs. “Nous ne sommes pas sans cœur”, a déclaré l’un d’eux. Très souvent, le taux de difficultés était la moitié du taux d’auto-rémunération, ou plus proche du taux Medicare ou Medicaid. D’autres ont dit “nous négocions cela” ou “nous avons besoin de preuves de difficultés.”

Demandez toujours en premier.

Voici 10 questions à poser pour savoir ce qui coûte à l’avance.

Voici quelques exemples du blog sur les personnes qui ont économisé de l’argent.

Partie 2: Même en cas d’urgence, demandez le prix

Si vous êtes dans une situation d’urgence médicale, il est difficile d’avoir la présence d’esprit de demander le prix à l’avance, mais nous vous suggérons d’essayer de toute façon si c’est possible.

S’il s’agit d’une procédure discrétionnaire, ce n’est peut-être pas si difficile: combien coûte une coloscopie? Combien coûte une IRM? Mais une urgence est plus compliquée — et pourtant vous devriez toujours demander. Combien devrait coûter l’anesthésie pour la chirurgie? Il pourrait y avoir beaucoup de réponses.

Une amie qui a subi une appendicectomie d’urgence il n’y a pas si longtemps dans un hôpital qui participe à son plan, avec un chirurgien qui participe à son plan, a été surprise après coup de recevoir une facture d’un anesthésiste qui n’a pas participé à son plan. On lui a facturé le prix de l’autocollant, et non le tarif négocié ou le tarif du réseau.

La facture était de plusieurs milliers de dollars, alors qu’un anesthésiste participant aurait entraîné une dépense beaucoup plus modeste pour les patients.

J’ai entendu plusieurs histoires sur des anesthésistes non participants, et j’ai eu une telle expérience moi-même dans le passé. Je me suis entraîné à demander aussi souvent que possible, mais il n’est pas clair pour moi que j’aurais eu la présence d’esprit si j’étais inconscient ou si j’avais besoin d’un traitement d’urgence.

Les efforts législatifs et réglementaires des États pour remédier à ces anomalies ne sont pas inédits, mais le problème persiste.

Mon amie s’est adressée à l’hôpital à ce sujet et ils lui ont dit de parler à l’anesthésiste en question.

L’anesthésiste a insisté pour être payé au prix fort. La compagnie d’assurance était antipathique.

Finalement, après que la facture a été soumise à plusieurs reprises à la compagnie d’assurance, la société a payé.

Les droits et responsabilités du prestataire, du client, du patient — ou, comme on aime les appeler, des personnes — et de l’établissement où s’est déroulé l’événement sont troubles et souvent décidés au cas par cas. Les réglementations varient selon les États.

La pratique des hôpitaux et autres établissements de faire appel à des médecins urgentistes, anesthésistes, radiologues et autres pathologistes non participants se développe et il n’est pas toujours facile de savoir qui participe et qui ne l’est pas. Cela prête au sentiment de mystère dans le système. Votre rôle est de continuer à demander.

Si vous ne le faites pas ou ne pouvez pas demander avant, et que vous vous retrouvez facturé une somme conséquente après, il est temps de négocier vos factures médicales.

Certaines personnes pensent que vous ne devriez pas demander le prix à l’avance.

Mon ami S., qui a passé beaucoup de temps dans l’industrie des soins de santé, se dit prudente quant à l’idée que les gens devraient demander à l’avance.

Le prix que le fournisseur cite est un prix d’autocollant, dit-elle, et il peut n’avoir aucun rapport avec le paiement.

Par exemple, pour une procédure au prix de 100 $, la Compagnie d’assurance A peut payer 50 $ au Fournisseur X. Selon la logique de l’industrie, si vous êtes assuré par la Compagnie A, même si vous n’avez pas respecté votre franchise, le prix pour vous est de 50 $.

L. pense que si les gens demandent le prix et sont cotés 100 $, ils peuvent ne pas choisir d’avoir la procédure — parce qu’ils ne savent pas que le prix pour eux est de 50 $.

Je vois son point de vue, mais je pense toujours que vous devriez demander. Et d’après notre expérience, demander le prix au comptant peut souvent obtenir non pas le prix de l’autocollant mais un prix au comptant réel.

Partie 3: Voulez-vous vraiment prendre des décisions médicales basées uniquement sur le prix?

Si vous achetez une tomate ou une voiture, vos décisions d’achat sont basées non seulement sur le prix mais aussi sur la qualité. Rolls Royce ou Honda? Bentley ou Kia? La même chose est vraisemblablement vraie avec le traitement médical.

Évidemment, c’est compliqué, cependant, par le fait que vous pourriez ne pas vous sentir bien lorsque vous prenez une décision concernant un traitement médical. Vous pourriez bien être anxieux. Vous pourriez bien penser que demander le prix de quelque chose change la façon dont votre fournisseur vous perçoit, et pas pour le mieux. Vous espérez le meilleur résultat, le test le plus fiable, le moins de douleur, etc.

Nous ne voulons pas faire de suggestions sur vos décisions médicales. C’est pour toi seul.

Personnellement, nous ne pensons pas que les décisions médicales doivent être basées uniquement sur le prix. Mais nous pensons que le système actuel – lorsque le client n’a aucune idée du coût d’un service, d’une procédure ou d’un article – devrait être plus transparent.

Il y a aussi l’idée contre-intuitive que le prix lui-même a du pouvoir, soutenue, entre autres, par Dan Ariely, l’auteur de “Predictably Irrational: Les Forces Cachées qui Façonnent Nos Décisions.”Son idée est que lorsque les gens paient plus pour quelque chose, ils pensent que c’est mieux, expliquant pourquoi une aspirine à 50 centimes fonctionne mieux qu’une aspirine à 1 centime. Il écrit: “L’aspirine Bayer et la montre Rolex semblent précieuses en raison de leur coût, pas parce qu’elles sont meilleures en termes pratiques qu’une aspirine générique ou une Timex.”Il n’est pas clair si une aspirine de 50 000 $ fonctionnerait mieux, mais il soutient que le prix fonctionne de manière compliquée sur nos processus de prise de décision.

Cela mis à part, il semble clair que le système que nous avons maintenant n’encourage ni l’épargne ni la réflexion. Du point de vue d’un patient, vous êtes essentiellement obligé d’aller chercher un traitement avec peu de connaissances sur les coûts (ou les frais, ou les prix). Lorsque vous avez reçu les soins que vous avez reçus, ce n’est souvent que des mois plus tard que vous recevez une explication des avantages qui n’explique rien. Et vous payez (si vous n’êtes pas assuré ou sur un plan à franchise élevée) ou vous vous disputez, ou – dans certains cas, vous ne payez pas.

Notre service ici consiste à trouver et à révéler autant d’informations sur les prix que possible, afin que vous puissiez intégrer le prix dans votre prise de décision si vous le souhaitez.

Partie 4: Les tarifs médicaux ne sont-ils pas réglementés?

Les tarifs hospitaliers et autres frais médicaux sont réglementés par le gouvernement, n’est-ce pas? Il n’y a donc pas vraiment beaucoup de variance.

Pas vrai. Les prix des procédures courantes peuvent varier de plusieurs milliers de dollars.

Les tarifs pratiqués par les hôpitaux sont basés sur beaucoup de choses : leur estimation de leurs coûts, leur statut (hôpital universitaire, à but lucratif), leur géographie (l’Iowa est moins cher que New York).

Les taux varient énormément. Et les taux de remboursement varient énormément aussi: Alors que les tarifs Medicare et Medicaid sont en effet des problèmes gouvernementaux, les tarifs privés sont très différents.

“Les assureurs privés paient les hôpitaux principalement sur la base des indemnités journalières ou des horaires de rémunération à l’acte”, écrit l’économiste de Princeton Uwe Reinhardt. “En moyenne, ces paiements dépassent le coût de l’hôpital pour fournir les services sous-jacents. Les bénéfices intégrés à ces paiements couvrent les pertes que les hôpitaux réservent au service des patients Medicare et Medicaid, qui sont facturés à des prix élevés mais qui ne paient souvent pas leurs factures en totalité. Les assureurs privés alimentent également les bénéfices nets que la plupart des hôpitaux à but lucratif et à but non lucratif réservent.

” Les indemnités journalières ou la myriade d’honoraires que les assureurs privés versent aux hôpitaux sont négociés annuellement entre chaque hôpital et chaque assureur. Un hôpital donné peut ainsi négocier un par un avec plusieurs dizaines voire plusieurs centaines d’assureurs.”

De nombreux économistes pensent que l’un des problèmes de notre système de santé est que les personnes assurées ne savent pas ce que coûtent les choses et sont isolées des coûts, de sorte qu’elles ne travaillent pas à faire baisser les prix.

D’autres économistes souligneront que les hôpitaux, les médecins, les fabricants de produits pharmaceutiques, etc. n’ont aucune incitation à réduire les prix qu’ils facturent si le montant d’argent qu’ils reçoivent pour une procédure, un médicament ou autre dépend de ce que la compagnie d’assurance dit qu’elle devrait recevoir, plutôt que de ce que cela coûte — et que dans un marché opaque, le consommateur (le patient) n’a aucun moyen de savoir ce que cette procédure ou ce médicament pourrait réellement coûter, car les informations sont cachées.

Dans tous les cas, en tant que patient (consommateur), vous devez savoir: il y a beaucoup de variations dans les prix, même de bloc en bloc. Faites attention aux charges.

Partie 5: Augmentation des franchises et autres dépenses

Une énorme tendance qui change le marché est la montée des régimes d’assurance à franchise élevée souvent couplés à un Compte d’épargne-santé (CSSS) ou à un Régime de remboursement des frais de santé (DRH). Les régimes à franchise élevée comportent généralement des primes moins élevées, mais peuvent signifier que la personne assurée est responsable des premiers 5 000 $, 10 000 $ ou de toute somme d’argent décrite comme la franchise.

Ces comptes de dépenses préfinancés constituent la principale différence par rapport au régime PPO désormais commun, dans lequel le patient-consommateur utilisant un fournisseur en réseau paie une quote-part fixe – disons 20 $ – et le reste du coût est couvert par l’assureur.

C’est la partie du marché de l’assurance qui connaît la croissance la plus rapide: des millions de personnes sont inscrites à des régimes à franchise élevée avec des comptes d’épargne-santé.

L’idée de tels plans est de rendre le patient-consommateur plus responsable des coûts de santé. Selon les partisans, cela réduira les primes et éliminera les soins inutiles, rendant les personnes directement responsables et conscientes de leurs dépenses de santé. Les partisans de tels plans utilisent l’expression “soins de santé axés sur le consommateur”, ce à quoi, bien sûr, il serait difficile de s’opposer, n’est-ce pas?

Il existe de nombreuses preuves que les régimes à franchise élevée incitent les gens à éviter les soins nécessaires et que, comme les prix des soins de santé sont difficiles à trouver, le consommateur n’aura pas les outils nécessaires pour prendre de bonnes décisions.

Il est également vrai que les gens ont tendance à ne pas rejeter les recommandations des médecins, donc si les médecins recommandent quelque chose, les patients sont susceptibles de dire oui, que cela soit réellement nécessaire ou non. Et si un médecin recommande un fournisseur pour, par exemple, une IRM, le patient pourrait ne pas être désireux de magasiner pour un autre fournisseur.

Dans de nombreux cas, les dépenses annuelles seront moindres dans le cadre d’un tel régime: la façon de le calculer est d’additionner la prime la plus basse et vos dépenses annuelles d’une année précédente, devinez ce que vous pensez que seront les dépenses de l’année suivante, analysez ce que le régime couvre, qui est dans le réseau, émettez des hypothèses sur l’inattendu, puis tenez vos mains sur une pile de papiers et devinez. Voici un article du New York Times de la formidable Walecia Konrad sur de tels plans.

En savoir plus sur les économies sur les soins de santé à ClearHealthCosts.com .