Pourquoi Tant De Cas Du Chapitre 13 Échouent-Ils?
La faillite du chapitre 13 est parfois appelée faillite de réorganisation. Vous établissez un plan de paiement de trois à cinq ans pour réduire ou rembourser votre dette. Le tribunal examine vos actifs et vos revenus au moment de décider d’approuver ou non votre plan, et les plans ne laissent pas beaucoup de place au luxe.
Les cas du chapitre 13 nécessitent beaucoup de motivation pour traverser trois à cinq ans d’austérité volontaire, mais ce n’est qu’une des raisons pour lesquelles ils échouent. Découvrez si le chapitre 13 en vaut la peine et pourquoi le taux de réussite de ce type de faillite est faible.
Émotions, Courage et Motivation
Le chapitre 13 est un défi. Le processus de préparation avant la pétition est probablement la période de faillite la plus éprouvante sur le plan émotionnel. Les débiteurs (ceux qui font faillite) peuvent se demander:
- Ce chapitre 13 sauvera-t-il ma maison (ou ma voiture)?
- Puis-je payer les paiements?
- Pourquoi dois-je rassembler toutes ces informations?
- Le tribunal approuvera-t-il mon plan?
- Est-ce que je fais la bonne chose?
- Et si (mon patron, mes voisins, le PTA) le découvrait?
Le chapitre 13 n’est pas facile à mettre en œuvre, et beaucoup de choses se produisent en cours de route qui pourraient faire dérailler une affaire.
Manque de ressources
De nombreux chapitres 13 sont déposés pour arrêter une forclusion ou un autre événement indésirable comme une reprise de possession de voiture ou un procès sur une poursuite pour une dette. Souvent, les clients ne consultent pas un avocat jusqu’à la toute dernière minute, ce qui ne lui donne pas beaucoup de temps pour examiner les finances du client avant que l’affaire ne soit déposée. Cela doit attendre plus tard quand ils recueillent toutes les informations nécessaires pour les calendriers de faillite.
Parfois, ce n’est que lorsque l’avocat a accès aux détails sur les revenus et les dépenses qu’il voit que le client ne peut pas se permettre de garder la maison ou la voiture de modèle tardif.
Perturbation du revenu
Toute perturbation du flux de revenus, comme une maladie ou une perte d’emploi, rendra très difficile le maintien ou le retour sur la bonne voie avec un plan de remboursement du chapitre 13. Les enfants naissent ou leurs besoins changent et les mariages commencent et se terminent. Il est difficile de passer cinq ans sans crédit, sans réparations majeures de voiture, sans remplacement d’un appareil, sans franchises d’assurance, sans voyage d’urgence ou même sans vacances. Bien que certains de ces éléments puissent être intégrés dans un budget du chapitre 13, il n’y a pas beaucoup de place pour des économies. Les créanciers n’aiment pas quand vous retenez de l’argent que vous pourriez leur payer.& nbsp;
Les clients sont également fatigués et veulent sortir. Encore une fois, c’est une fonction du temps autant que toute autre chose. Cinq ans sur un plan de remboursement strict est épuisant. De nombreux clients décident que cela n’en vaut tout simplement pas la peine, surtout s’ils ont déposé le chapitre 13 pour sauver un actif comme une maison.
Dépôt sans avocat
Selon les tribunaux américains, environ 9% des dossiers de faillite sont déposés par des débiteurs pro se (c’est-à-dire seuls sans assistance d’avocat).
Il est possible de passer à travers une affaire du chapitre 7 sans avocat, mais cela n’est pas conseillé. Les affaires auto-déposées au chapitre 13 sont rarement couronnées de succès. La plupart ne vont pas au-delà de l’étape de confirmation du plan, s’ils vont aussi loin. Les plans du Chapitre 13 sont assujettis à des dispositions comme le ” Critère de l’intérêt supérieur des créanciers “, le ” Critère de la bonne foi ” et la ” faisabilité du Chapitre 13 “.”Des avocats, des syndics et des juges expérimentés en matière de faillite se disputent constamment sur ces dispositions, de sorte qu’elles seraient extrêmement difficiles à naviguer pour un profane.
Ceci est confirmé dans une étude menée par le Tribunal des faillites du district central de Californie. Le district central s’intéresse particulièrement à cette question car il compte plus de déclarants pro se que tout autre district du pays. L’étude de 2018 a révélé qu’environ 63.8 % des déclarants du chapitre 7 pro se ont obtenu une décharge (contre 94,1 % de ceux représentés par un avocat). Moins de 3 % des personnes ayant déposé le chapitre 13 pro se ont pu obtenir la confirmation de leurs plans de remboursement (contre 69,1 % des personnes représentées par un avocat).
Les déclarants sans avocat ont plus de succès avec les cas du chapitre 7, car à bien des égards, ils sont plus simples. Il n’y a pas de plan de paiement à négocier; soit vous répondez au critère de ressources, soit vous ne le faites pas.
Gagner du temps
Il existe également des raisons stratégiques légitimes de quitter le chapitre 13 avant que les paiements ne soient terminés.
Chapitre 13 Fichier des débiteurs pour un certain nombre de raisons. Beaucoup déposent le chapitre 13 pour profiter de la suspension automatique, qui arrête les actions de recouvrement, sans aucune intention de terminer réellement un dossier. Les raisons les plus courantes de déposer une demande sans intention de compléter le plan de paiement sont les suivantes ::
- Avoir le temps de vendre une propriété
- Ralentir un procès et négocier un règlement
- Étaler les frais d’avocat par le biais des paiements du régime
- Gérer les prêts étudiants.
Dans ces cas, tous les débiteurs n’auraient pas nécessairement avantage à remplir un plan de paiement et à recevoir une décharge au chapitre 13. Ce dont ils avaient besoin, c’était du temps, et le dépôt du chapitre 13 l’a fourni.
