Pourquoi un plan 529 plus grand n’est pas nécessairement meilleur

Il peut être tentant de penser que plus grand est meilleur lorsqu’il s’agit d’épargner pour les futures dépenses d’éducation d’un enfant, mais l’expert en argent Clark Howard a un avertissement pour vous!

Il s’avère que le plus grand plan d’épargne 529 du pays par actifs est souvent vendu par des maisons de courtage d’investissement avec des commissions élevées attachées au produit financier.

Ainsi, la façon dont vous achetez un plan State 529 est souvent aussi importante que le plan que vous choisissez réellement.

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529 les régimes avec plus d’actifs ne sont pas toujours meilleurs

Si vous n’êtes pas familier, un régime 529 est un régime d’épargne libre d’impôt qui est l’une des meilleures façons d’épargner pour les études de votre enfant. Et, grâce aux modifications du code des impôts, l’argent en a 529 peut désormais être utilisé pour payer les frais de scolarité dans les écoles privées de la maternelle à la douzième année, ainsi que pour le collège.

Avec un plan 529, l’argent augmente en franchise d’impôt et est dépensé en franchise d’impôt pour les dépenses admissibles comme les frais de scolarité, les livres et les autres frais associés aux études.

Pourquoi la taille du plan est-elle importante?

Un nouveau rapport publié dans le Philadelphia Inquirer note que la Virginie a le plus grand plan 529 du pays. Enfin, le Virginia Invest529 a près de 65 milliards de dollars d’actifs investissables.

À titre de comparaison, le deuxième plus grand plan du pays – le Plan direct du programme d’épargne universitaire de New York — est moins de la moitié de la taille, avec seulement 24 milliards de dollars d’actifs sous gestion, selon CNBC.

Une chose importante à savoir sur 529 plans est que vous n’avez pas à investir dans le plan de votre propre État, bien que vous puissiez recevoir certains avantages fiscaux de l’État en tant que participant résident dans l’État.

Tout bien considéré, cependant, la taille massive du plan de la Virginie pourrait vous laisser penser que c’est là que va “l’argent intelligent” — la Virginie doit avoir autant d’actifs sous gestion car elle offre la meilleure affaire du pays.

Mais ce n’est pas nécessairement vrai, comme le souligne le Philadelphia Inquirer:

“La Virginie, avec le plus grand plan 529, est également l’un des rares États dont les plans sont largement vendus par les bureaux de courtage en investissement. Le fait que ces plans aient attiré des dizaines de milliards de plus que les autres plans, parce que plus de gens les vendent et perçoivent des commissions, ressemble à la confirmation de la devise de l’ancien courtier: “Les produits financiers ne sont pas achetés, ils sont vendus.””

Pourquoi vous ne voulez acheter que des produits 529 vendus directement

L’industrie des 529 est comme la plus grande industrie de l’investissement. Il est possible d’investir à coût nul d’une part ou de payer beaucoup d’argent pour investir d’autre part. Le choix vous appartient.

De même, tout comme le secteur de l’investissement a connu d’énormes baisses de prix, l’industrie 529 l’a également fait au cours des deux dernières années. C’est en grande partie grâce à deux facteurs, selon Clark Howard.

” En ce qui concerne ce qui entraîne toutes les réductions de coûts dans l’industrie, les plans vendus directement ont globalement des coûts inférieurs à ceux du passé pour deux raisons “, écrit l’expert en argent dans son guide des plans 529.

“Au fur et à mesure que les plans ont pris de l’ampleur, le coût de service de chaque futur étudiant a diminué. En outre, la forte concurrence entre les forfaits sans commission vendus directement a été intense.”

Vanguard a une carte interactive qui vous permet de comparer le plan de n’importe quel État à son plan par défaut, le plan Vanguard 529 parrainé par le Nevada (ce qui a fait couper la liste du doyen de Clark, soit dit en passant):

Lorsque vous comparez le plan le plus populaire du pays — celui de la Virginie — à celui du Nevada, les chiffres montrent pourquoi vous obtenez une meilleure offre dans ce dernier plan.

Comme vous pouvez le voir, vous paierez 15 points de base (0,15%) pour le plan Vanguard 529 (Nevada) pour les options “basées sur l’âge”. La partie “basée sur l’âge” signifie simplement que le plan ajustera automatiquement votre combinaison d’actions et d’obligations à mesure que votre enfant vieillira. Pourtant, vous paierez de 20 à 69 points de base (0,20% à 0,69%) pour le plan Virginia Invest529.

Bien sûr, le plan de Virginie a un point d’entrée inférieur de seulement 25 $ pour ouvrir un compte contre 3 000 Nevada au Nevada, c’est donc quelque chose à prendre en compte. En fait, cela peut faire pencher la balance en faveur de la Virginie si vous voulez commencer avec une petite somme d’argent.

Quels États offrent les 529 meilleurs plans?

La bonne nouvelle est que vous n’avez pas à choisir vous-même un plan 529!

Chaque année, Clark Howard passe en revue les 529 plans à travers le pays. Son objectif est d’identifier ses préférés — généralement ceux qui ont les frais les plus bas.

Parmi les plans qui obtiennent les plus grands honneurs cette année — une distinction qu’il appelle la “Liste des plans du doyen” — figurent les suivants:

• Fidelity Arizona College Savings Plan
• Le ScholarShare College Savings Plan (Californie)
• Delaware College Investment Plan
• Bright Start (Illinois)
• Massachusetts
• U.Fund College Investing Plan
• Programme d’épargne-études du Michigan
• Vanguard 529 College Savings Plan (Nevada)
• The UNIQUE College Investing Plan (New Hampshire)
• The Education Plan Index (Nouveau-Mexique)
• Le Programme d’épargne-études de New York
• Ohio College Advantage 529 Savings Plan
• my529 (Utah)

Vous pouvez voir la liste complète des plans 529 à faible coût préférés de Clark ici.

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