Prêts-Relais Commerciaux: Ce Qu’Ils Sont, Comment Ils Fonctionnent Et Quand Vous En Avez Besoin

Imaginons un scénario. Votre entreprise a besoin de capitaux maintenant. Vous avez fait une demande de prêt auprès de votre banque, mais le prêteur vous indique que cela pourrait prendre des semaines avant que vous obteniez vos fonds. Vous aimez les taux bas et les conditions favorables du prêt, mais vous ne voulez pas jouer au jeu de l’attente. Tout peut arriver dans le temps qu’il faut pour que votre prêt soit déboursé, et vous pourriez vous retrouver dans une crise de trésorerie qui met en péril les opérations commerciales.

D’autre part, vous pouvez vous adresser à un autre prêteur et recevoir un financement avec un délai de traitement beaucoup plus court, même aussi rapidement que le lendemain. L’inconvénient, cependant, est qu’un taux d’intérêt élevé, des frais supplémentaires et des conditions de remboursement plus courtes signifient que votre prêt sera plus cher — ce qui pourrait également avoir un impact négatif sur votre entreprise.

Heureusement, vous n’êtes pas coincé avec ces deux choix. Il existe un moyen d’obtenir le financement dont vous avez besoin maintenant en attendant votre prêt à long terme. Cette option s’appelle un prêt-relais commercial.

Si vous avez besoin d’un moyen de combler les lacunes dans les flux de trésorerie en attendant le décaissement de votre prêt, continuez à lire car un prêt relais peut être exactement ce que vous recherchez.

Qu’Est-Ce Qu’Un Prêt-Relais Commercial & À Quoi Servent-Ils?

Un prêt relais commercial est un type de prêt à court terme que les entreprises utilisent lorsqu’elles recherchent une option de financement à plus long terme. Ce prêt comble l’écart de flux de trésorerie entre le moment où une entreprise demande un financement et le moment où les fonds sont décaissés.

Les prêts-relais commerciaux sont utilisés à diverses fins. Le plus souvent, ces prêts sont utilisés pour sécuriser rapidement des biens immobiliers commerciaux. Si un propriétaire d’entreprise trouve beaucoup sur un immeuble de bureaux, obtenir une hypothèque ou un autre prêt immobilier prend beaucoup de temps, et il pourrait manquer cette opportunité. Grâce au financement relais, le propriétaire d’entreprise pourrait obtenir rapidement un financement à court terme, acheter la propriété et avoir le temps d’obtenir un prêt à long terme à faible coût.

Les prêts relais peuvent également être utilisés pour financer le coût des rénovations, que ce soit pour votre propre immobilier commercial ou pour des immeubles de placement. D’autres achats importants, tels que l’équipement, peuvent également être achetés avec des prêts-relais. Une autre façon dont les prêts relais sont utilisés est l’acquisition d’une autre entreprise.

La chose la plus importante à retenir est qu’un prêt relais est une solution de financement temporaire. Les conditions de prêt sont souvent assez courtes et les taux d’intérêt peuvent être élevés, vous souhaitez donc rembourser ce type de prêt le plus rapidement possible en vous assurant un financement à long terme à faible taux d’intérêt ailleurs.

Fonctionnement des prêts-relais commerciaux

Un prêt-relais commercial fonctionne de la même manière que les autres prêts aux entreprises. Le propriétaire de l’entreprise fait une demande auprès d’un prêteur, fournit les informations et les documents nécessaires à la clôture du prêt et reçoit le financement rapidement — parfois en quelques jours seulement.

Le prêteur tiendra compte de plusieurs facteurs avant d’approuver une demande, dont nous discuterons plus en détail dans une section ultérieure. Pour l’instant, cependant, une chose que le prêteur examinera est le prêt au coût (LTC). Le LTC est le pourcentage maximal du coût total que le prêteur donnera à un emprunteur. Pour la plupart des prêteurs, le LTC est de 70% à 80%.

Regardons un exemple. Vous souhaitez acheter une propriété au prix de 100 000 $. Le prêteur est prêt à offrir un prêt relais de 80% LTC. Cela signifie que le prêteur vous accordera un prêt de 80 000 $, tandis que vous devrez trouver les 20 000 remaining restants.

Le prêteur fixera les taux et les conditions de votre prêt relais (plus à ce sujet plus tard). Une fois votre prêt approuvé, les fonds seront décaissés afin que vous puissiez effectuer votre achat. Si vous avez acheté la propriété à partir de l’exemple ci-dessus, vous effectueriez les paiements convenus jusqu’à ce que vous obteniez une hypothèque ou un autre financement à long terme couvrant le capital, les intérêts et les frais exigés par le prêteur.

Une autre chose à noter est que la propriété achetée avec des fonds de prêt est généralement la garantie qui garantit le prêt. Cela signifie que si vous ne respectez pas votre accord de remboursement du prêteur, le prêteur a le droit de saisir et de vendre la propriété pour récupérer ses pertes.

Conditions typiques des prêts relais

Les prêts relais sont des solutions temporaires à court terme aux problèmes de trésorerie. La plupart des prêts relais ont des conditions de remboursement d’un an ou moins. Certains prêteurs peuvent accorder des prêts relais avec des durées plus longues, mais celles-ci ne dépasseront généralement pas deux ans. De nombreux prêts relais devront être remboursés en quelques mois, ce qui vous laisse suffisamment de temps pour obtenir un financement plus permanent.

Taux de prêt relais typiques

Comme pour tout type de financement d’entreprise, les conditions varient selon le prêteur. Cependant, vous devriez opter pour des prêts relais en sachant que les taux sont plus élevés que votre prêt moyen. Attendez-vous à payer au moins le double du taux préférentiel ou environ 8% à 11%. Étant donné que les conditions des prêts relais sont si courtes, les prêteurs utilisent des taux élevés pour rentabiliser leurs investissements.

L’intérêt n’est pas tout ce à quoi vous devez penser non plus. La plupart des prêts-relais comportent de nombreux frais qui doivent être payés. Ceux-ci incluent:

• Frais d’origine
• Frais d’entiercement
• Frais d’évaluation
• Frais de titre

Des frais de remboursement anticipé peuvent également être appliqués si vous remboursez votre prêt plus tôt, alors assurez-vous de demander à votre prêteur ces frais et tout autre frais applicable pouvant augmenter votre coût d’emprunt.

Ce Dont Vous Avez Besoin Pour Être Admissible À Un Prêt Relais

Les exigences pour obtenir un prêt relais varient d’un prêteur à l’autre. Cependant, ces prêts peuvent ne pas avoir d’exigences aussi strictes que les prêts bancaires traditionnels, c’est pourquoi tant d’entreprises les utilisent comme solutions à court terme jusqu’à ce qu’un prêt plus favorable puisse être obtenu. En échange, cependant, le coût d’emprunt est beaucoup plus élevé que les autres produits financiers. Vous devez également être en mesure d’obtenir un financement à long terme avant l’échéance de votre prêt, sinon vous risquez de perdre votre garantie – généralement, la propriété achetée avec des fonds de prêt.

La plupart des prêteurs rechercheront les éléments suivants lorsqu’ils décideront d’approuver ou non une demande de prêt:

• Abordabilité : Les prêteurs tiendront compte de divers facteurs, y compris votre ratio dette/revenu (ITD) et votre ratio du service de couverture de la dette (RCD), afin de déterminer si votre flux de trésorerie est suffisant pour couvrir les obligations actuelles plus les coûts associés à votre nouveau prêt.
• Capitaux propres: Un prêt relais ne fournira qu’environ 70% à 80% du coût de votre achat. Vous devrez disposer des 20% à 30% restants pour compléter votre achat.
• Propriété achetée: Les prêteurs examineront ce pour quoi vous utilisez vos fonds de prêt. Si vous achetez un bien immobilier commercial, par exemple, le prêteur peut tenir compte de facteurs tels que l’emplacement de la propriété, son état et les privilèges existants.
• Antécédents de crédit: Si votre cote de crédit est faible, cela ne vous empêche pas nécessairement de recevoir un prêt relais. Cependant, les prêteurs peuvent examiner vos antécédents de crédit pour déterminer si des marques dérogatoires — faillites, saisies et privilèges, par exemple — font de vous un emprunteur risqué.

Un Prêt Relais Commercial Convient-Il À Votre Entreprise?

Un prêt relais commercial n’est pas le bon choix pour toutes les entreprises. Comment déterminez-vous si votre entreprise bénéficiera d’un prêt relais? Il y a quelques points à considérer.

Tout d’abord, réfléchissez à la raison pour laquelle vous avez besoin de fonds. Si vous voulez une solution à long terme pour les problèmes de trésorerie, un prêt-relais commercial n’est pas un bon choix. Cependant, si vous avez besoin de fonds pour l’une de ces raisons, envisagez de parler à un prêteur:

• Concluez une transaction rapidement: Lorsque le marché immobilier est chaud, vous devez frapper rapidement, sinon vous serez laissé de côté dans le froid. L’alignement d’une hypothèque ou d’un prêt à long terme peut prendre des semaines, voire plus, et à ce moment-là, vous avez peut-être perdu face à un autre acheteur. Si vous souhaitez acheter rapidement une propriété commerciale, vous pouvez obtenir les fonds dont vous avez besoin avec un prêt-relais commercial, ce qui vous permet de gagner suffisamment de temps pour obtenir une autre source de financement.
• Travailler sur votre crédit: votre crédit vous empêche-t-il d’obtenir une hypothèque ou un prêt bancaire? Si c’est le cas, effectuer un achat en utilisant un prêt-relais peut être un choix judicieux. Si vous devez effectuer un achat maintenant mais que vous devez également travailler sur votre crédit (p. ex. les prêts relais vous fournissent le capital dont vous avez besoin jusqu’à ce que vous puissiez nettoyer votre crédit et obtenir un autre prêt.
• Acquérir une entreprise : Si vous envisagez d’acheter une autre entreprise, le temps presse. Au lieu d’attendre le financement, un prêt relais peut vous aider à faire avancer l’affaire rapidement.
• Rénover votre propriété: Si vous souhaitez améliorer votre entreprise pour attirer de nouveaux clients, un prêt relais peut vous aider à lancer le bal des rénovations le plus tôt possible.

Où Trouver des prêteurs Qui offrent des prêts relais

Un prêt relais semble-t-il convenir à votre entreprise? Si c’est le cas, l’étape suivante consiste à trouver votre prêteur. Où commencez-vous? Essayez ces options.

• Banques: De nombreuses banques traditionnelles offrent des prêts relais commerciaux. Commencez par parler avec toutes les institutions avec lesquelles vous avez actuellement des relations de travail. Même si votre banque offre des prêts relais, assurez-vous de consulter d’autres options dans votre région pour trouver les meilleures conditions et les taux les plus bas.
• Caisses populaires: Les coopératives de crédit qui offrent des produits et services commerciaux peuvent accorder des prêts relais. Commencez par votre caisse ou recherchez-en une dans votre région pour trouver l’institution qui correspond le mieux à vos besoins.
• Prêteurs d’argent dur: Les prêteurs d’argent dur sont des investisseurs privés qui peuvent offrir des prêts relais à court terme. La bonne chose à propos des prêteurs d’argent dur est qu’ils placent souvent la valeur de la propriété sur des facteurs tels que les antécédents de crédit. L’inconvénient est qu’ils peuvent avoir des taux plus élevés que les autres prêteurs. Assurez-vous de comparer vos options et de ne travailler qu’avec des prêteurs réputés.
• Prêteurs alternatifs: Certains prêteurs en ligne se spécialisent dans les prêts relais et autres financements à court terme. Ces prêts ont généralement des délais d’exécution rapides, et vous n’avez même jamais à quitter votre bureau pour obtenir l’argent dont vous avez besoin.

Renseignez—vous sur d’autres types de financement Pour les petites entreprises

Si un prêt relais n’est pas tout à fait adapté à votre situation financière, prenez-vous à cœur – de nombreuses autres options sont disponibles pour vous aider à obtenir le capital dont vous avez besoin. Consultez nos excellentes ressources, en commençant par les 12 Différents Types De Prêts Aux Petites Entreprises Que Vous Devez Connaître. Des prêts abordables aux marges de crédit flexibles, il y en a pour tous les goûts. Ensuite, magasinez vos options en consultant nos revues de prêts aux petites entreprises. Une fois que vous avez réduit vos choix, assurez-vous de bien comprendre les prêts, les conditions et les coûts d’emprunt afin que vous puissiez faire passer votre entreprise au niveau supérieur sans vous noyer dans une mer de dettes. Bonne chance!