Sécurité Sociale : Que Faire à 62 ans ?

Le 62 est-il votre numéro porte-bonheur ? Si vous êtes éligible, c’est l’âge le plus précoce pour commencer à recevoir des prestations de retraite de la Sécurité sociale. Si vous décidez de commencer à percevoir des prestations avant l’âge de la retraite complète, vous serez en bonne compagnie. Selon l’Administration de la sécurité sociale (SSA), environ 74% des Américains choisissent de recevoir leurs prestations de sécurité sociale tôt. (Source: Supplément statistique annuel de la SSA, 2011)

Bien que la perception de prestations de retraite anticipée soit logique pour certaines personnes, il y a un inconvénient majeur à considérer: si vous commencez à percevoir des prestations tôt, vos prestations de retraite mensuelles seront réduites de manière permanente. Donc, avant de déposer les outils de votre métier et de récupérer votre premier chèque de sécurité sociale, vous devrez peser certains facteurs avant de décider de commencer à percevoir des prestations tôt.

Quelle sera votre prestation de retraite?

Le montant exact de votre pension de retraite de la Sécurité sociale est basé sur le nombre d’années de travail et le montant que vous avez gagné. Votre prestation est calculée à l’aide d’une formule qui tient compte de vos 35 années de revenus les plus élevées. Si vous avez gagné peu ou rien au cours de plusieurs de ces années (si vous avez quitté le marché du travail pour élever une famille, par exemple), il peut être à votre avantage de travailler le plus longtemps possible, car vous aurez la possibilité de remplacer une année de revenus inférieurs par une année plus élevée, ce qui pourrait entraîner une prestation de retraite plus élevée.

Si vous commencez à percevoir des prestations de retraite à l’âge de 62 ans, chaque chèque mensuel de prestations sera de 20 % à 30 % inférieur à ce qu’il serait à l’âge de la retraite complète. Le montant exact de la réduction dépendra de l’année de votre naissance. (Inversement, vous pouvez obtenir un paiement plus élevé en retardant la retraite au–delà de l’âge de la retraite complète – le gouvernement augmente votre paiement chaque mois que vous retardez la retraite, jusqu’à l’âge de 70 ans.)

Cependant, même si vos prestations mensuelles seront inférieures de 25% à 30% si vous commencez à percevoir des prestations de retraite à l’âge de 62 ans, vous pourriez recevoir les mêmes prestations de sécurité sociale à vie ou plus que si vous aviez attendu l’âge de la retraite complète pour commencer à percevoir des prestations. En effet, même si vous recevrez moins d’argent par mois, vous pourriez recevoir plus de chèques de prestations.

Le tableau suivant montre combien vaudrait une prestation mensuelle estimée à 1 000 $ à l’âge de la retraite complète si vous commenciez à bénéficier d’une prestation réduite à l’âge de 62 ans.

Source: Administration de la Sécurité Sociale

Si vous souhaitez estimer le montant des prestations de sécurité sociale que vous pourrez recevoir à l’avenir en vertu de la loi en vigueur (en fonction de votre fiche de revenus), vous pouvez utiliser l’Estimateur de retraite de la SSA. Il est disponible sur le site Web de la SSA à l’adresse suivante : www.socialsecurity.gov . Vous pouvez également vous inscrire pour consulter votre déclaration de sécurité sociale en ligne sur le site Web de la SSA. Votre relevé contient un relevé détaillé de vos gains, ainsi que des estimations des prestations de retraite, de survivant et d’invalidité, et d’autres informations sur la sécurité sociale.

Avez-vous pensé à votre longévité?

Est-il préférable de prendre des prestations réduites à 62 ans ou des prestations complètes plus tard? La réponse dépend, en partie, de la durée de votre vie. Si vous vivez plus longtemps que votre ” âge d’équilibre “, la valeur globale de vos prestations de retraite prises à l’âge de la retraite complète commencera à l’emporter sur la valeur des prestations réduites prises à l’âge de 62 ans.

Vous atteindrez généralement votre âge d’équilibre environ 12 ans après l’âge de la retraite complète. Par exemple, si l’âge de la retraite complète est de 66 ans, vous devriez atteindre l’âge du seuil de rentabilité à 78 ans. Si vous vivez au-delà de cet âge, vous vous retrouverez avec des prestations viagères totales plus élevées en attendant l’âge de la retraite complète pour commencer à percevoir; sinon, il pourrait être préférable de percevoir des prestations à 62 ans.

Bien sûr, personne ne peut prédire exactement combien de temps ils vivront. Mais en tenant compte de votre état de santé actuel, de votre alimentation, de votre niveau d’exercice, de votre accès à des soins médicaux de qualité et de vos antécédents familiaux, vous pourriez être en mesure de faire une hypothèse raisonnable.

De combien de revenus aurez-vous besoin?

Une autre pièce importante du puzzle consiste à déterminer le revenu de retraite dont vous aurez besoin, en fonction en partie d’une estimation de vos dépenses de retraite. S’il existe un écart important entre vos dépenses prévues et vos revenus anticipés, attendre quelques années pour prendre sa retraite et commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale peut améliorer vos perspectives financières.

Si vous continuez à travailler et attendez l’âge de la retraite complète pour commencer à percevoir des prestations, votre prestation mensuelle de sécurité sociale sera plus importante. De plus, plus vous restez longtemps sur le marché du travail, plus le montant d’argent que vous gagnerez et dont vous disposerez sera élevé dans votre épargne-retraite globale. Un autre avantage est que les augmentations annuelles du coût de la vie de la sécurité sociale sont calculées en utilisant les prestations de votre année initiale comme base – plus la base est élevée, plus votre augmentation annuelle est importante.

Envisagez-vous de travailler après l’âge de 62 ans?

Un autre facteur clé dans votre décision est de savoir si vous envisagez ou non de continuer à travailler après avoir commencé à percevoir des prestations de sécurité sociale à l’âge de 62 ans. En effet, les revenus que vous gagnez avant l’âge de la retraite complète peuvent réduire vos prestations de retraite de la sécurité sociale.Plus précisément, si vous n’avez pas atteint l’âge de la retraite complète pour toute l’année, des prestations de 1 $ seront retenues pour chaque tranche de 2 $ que vous gagnez au-delà du plafond annuel des gains (14 640 in en 2012).

Exemple: Vous commencez à percevoir des prestations de sécurité sociale à l’âge de 62 ans. Vous continuez à travailler et votre emploi vous rapporte 30 000 $ en 2012. Votre prestation annuelle serait réduite de 7 680 $ (30 000 minus moins 14 640 divided, divisé par 2).

Remarque: Si votre prestation mensuelle est réduite à court terme en raison de vos revenus, vous recevrez une prestation mensuelle plus élevée ultérieurement. En effet, l’ASS recalcule votre prestation lorsque vous atteignez l’âge de la retraite complète et omet les mois au cours desquels votre prestation a été réduite.

Êtes-vous admissible aux prestations de santé des retraités?

Même si vous commencez à percevoir des prestations de sécurité sociale à l’âge de 62 ans, gardez à l’esprit que vous ne serez toujours pas éligible à l’assurance-maladie avant d’atteindre l’âge de 65 ans. Donc, à moins que vous ne soyez admissible aux prestations de santé des retraités par l’intermédiaire de votre ancien employeur ou du plan de santé de votre conjoint au travail, vous voudrez probablement payer pour une politique de santé privée jusqu’à ce que l’assurance-maladie entre en vigueur.

Autres considérations

En plus des facteurs abordés ici, d’autres considérations financières peuvent influencer si vous commencez à percevoir des prestations de sécurité sociale à l’âge de 62 ans. Votre conjoint est-il déjà à la retraite ou envisage-t-il de prendre sa retraite plus tôt? Comment les autres sources de revenu de retraite entrent-elles en ligne de compte? Avez-vous réfléchi à l’incidence de vos impôts sur le revenu? Qu’en est-il des considérations personnelles? Envisagez-vous de voyager, de faire du bénévolat, de retourner à l’école, de créer votre propre entreprise, de poursuivre vos passe-temps ou de déménager dans un nouvel endroit? Avez-vous des petits-enfants ou des parents âgés dont vous souhaitez vous occuper? La situation de chaque personne est différente.

Pour plus d’informations

Les nuances de la sécurité sociale peuvent être complexes. Pour plus d’informations sur les prestations de sécurité sociale, visitez le site Web de la SSA à l’adresse suivante: www.socialsecurity.gov , ou appelez le (800) 772-1213 pour parler à un représentant. Vous pouvez également appeler ou vous rendre à votre bureau de sécurité sociale local.

Ce document a été préparé par Raymond James pour être utilisé par Steven D. Brett, président de Marcum Financial Services LLC., et directeur de succursale de Raymond James Financial Services, Inc. Membre FINRA/SIPC.Si vous avez des questions concernant cet article, veuillez communiquer avec Steven D. Brett au 631-414-4020 ou par courriel à [email protected] .
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