どのように、なぜあなたの住宅ローンの借り換えをする：ステップバイステップガイド

あなたは、市場の状況があなたの住宅ローンの借り換えに右であ

購入後のローンを探すのが初めての場合、圧倒的な仕事のように見えるかもしれません。 結局のところ、プロセスは家を購入することとは異なり、不動産業者やホーム売り手がタイムライン上であなたを押すことはありません。 これはすべてあなたの上にあります。

しかし、心配しないでください。 チームクラークは道に沿ってあなたを助けるためにここにあります。 私たちは、あなたが正しい選択をするのを助けることができる住宅ローンのコンテンツの永遠に成長するカタロ この記事では、我々は簡単に、消化ステップにあなたの住宅ローンの借り換えの複雑なタスクを打破しようとします。

あなたの住宅ローンの借り換えへのステップバイステップガイド

• ステップ0:始める前に
• ステップ1:連絡する貸し手のリストを作る
• ステップ2:引用符を取得
• ステップ3:数字をクランチ
• ステップ4:貸し手を選択して、
• ステップ4:貸し手を選択し、
• ステップ5:貸し手を選択し、
• ステップ6:貸し手を選択し、
• ステップ7:レートをロックインする
• ステップ5:ドキュメントを収集する
• ステップ6: ローンを閉じる

始める前に

借り換えを始める前に、借り換えが保証されていることを確認するために、現在の住宅ローン、個人の財務状況、市況に関す

最初に考慮すべきいくつかの質問

• あなたの現在の住宅ローンの金利は何ですか？ 率が今あるよりかなり高かったときに抵当を取れば、借り換えによって抵当の生命にわたる興味のたくさんのドルを救えるかもしれない。
• あなたの残りの住宅ローンの期間は何ですか？ あなたはこの住宅ローンで固定金利にロックされていますか？ または、あなたは今後数年間でレートの変動を見ることができる調整可能な金利の住宅ローン（ARM）にいますか？ あなたは主にあなたのコントロールの外に物事に基づいて変更することができますローンの不確実性を排除するために探しているなら、固定金利に
• あなたの残りの住宅ローン残高はいくらですか？ あなたの住宅ローンのフィニッシュラインに近づいているし、残りのバランスが比較的小さい場合は、ローンの借り換えに関連付けられている閉鎖コ
• あなたの現在の住宅ローンに何年残っていますか？ あなたが最初に計画していたよりも早く無借金であることをかゆみしている場合は、あなたの住宅ローンの借り換えは、そのための素晴らしいツー 30年の貸付け金から15年の貸付け金に動くことは、例えば、あなたの抵当をよりすぐに支払うのを助け、多分プロセスの利息のたくさん救う。 しかし、注意してください：低金利であっても、これはあなたの毎月の支払いを引き上げる可能性があります。
• 現在の家にどのくらい滞在する予定ですか？ あなたの家族が新しい家に”アップグレード”しようとする可能性があるか、今後数年間でいつか別の都市で新しい仕事を取るかもしれないことを知っ

あなたのクレジットスコアを確認してください

これは、潜在的な借り換えのためのあなたの準備作業の小さな、しかし重要なステップです。

米ニュース&ワールドレポートの消費者金融アナリストであり、クレジットカードの専門家であるビバリー-ハーゾグ氏は、次のように述べています。:

“最低金利は、少なくとも760FICOのスコアを持っている人に与えられます。 優秀な信用を有するときたくさんのあなたの抵当の生命にわたるドルを救うことができる。”

あなたのクレジットスコアが760未満であり、あなたはそれを改善するための時間を持っている場合は、あなたの新しいローンを申請する前に、そのしきい値をクリアすることができますまで待つことができます。 それは待つ価値があるかもしれません。

借り換えをしたい理由を決める

“借り換え”は金利が低いときに人気のある流行語ですが、実際には正当な理由があるのでしょうか？

住宅所有者が住宅ローンの借り換えを追求することを選択するいくつかの一般的な理由は次のとおりです:

• 金利を下げる：あなたが今まであなたの既存のローンの償却スケジュールを見ている場合は、あなたがローンの寿命にわたって利息で支払うことが期待されている数千ドルの時に何千もの可能性が十分に認識しています。 あなたの金利を下げることはその量をかなり減らす方法である。
• 毎月の支払いを減らす：これは、利息が少ないため、支払いが少ないため、金利を下げることに関連している可能性があります。 しかし、より低い支払いを先行指標にするときは注意する必要があります。 多くの場合、これは単に長期的な利息でより多くのお金を要することができるあなたのローンに長さを追加する製品です。
• より速くローンを返済する：より低い金利は、あなたがより迅速にあなたのローンを返済するのに役立つ可能性があります。 そしてそれはプロセスの利息のたくさん救うことができる。 クラークは常にあなたのペイオフの日付を前方ではなく後方に移動することを目標に借り換えをお勧めします。
• 固定金利へのロック：一部の人々は、調整可能金利住宅ローン（ARM）のような非従来の住宅ローンで支払っている可能性があります。 主にあなたのコントロールの外に物事に基づいて変動することができますローンの不確実性を排除するために探している場合は、固定金利への借り換え
• : あなたは、毎月の民間住宅ローン保険（PMI）の支払いを必要とする住宅ローンを取っている可能性があります。 あなたの家に十分な資本を持っている場合は、借り換えによってそのコストを排除することができるかもしれません。
• 家の株式へのアクセス：あなたの家の評価額が感謝見ている場合は、その株式の一部にアクセスすることができます新しい住宅ローンを取得するこ それはキャッシュアウト借り換えと呼ばれています。 あなたはより大きな住宅ローンの残高を介してこのアクセスのために支払うことになりますので、注意してくださ

借り換えの”なぜ”を決定したら、続行したい場合は、新しい住宅ローンを追い詰めるための手順を次に示します。

ステップ1：連絡する貸し手のリストを作成する

あなたはおそらくあなたがロットで見る最初の車を購入しないだろうと同じように、あなたはまた、

あなたの家の借り換えは、巨大な長期的な財務上の決定です。 宿題をするのに時間をかけることはたくさんのドル救うことができる。

お金の専門家クラーク-ハワードは、新しい住宅ローンの引用符を検索するときは、大手銀行を避けるべきだと言います。 典型的に言えば、彼らは最高の料金を提供していない、彼らは借り換えに遅いターンアラウンドタイムを持っており、彼らは軽薄な手数料にタックしよ クラークは、その潜在的な頭痛を避けることによって、あなたがより良いと考えています。

代わりに、クラークはあなたが複数の引用符を取得するためにモーゲージブローカーとあなたの地元の信用組合に確認したいと考えています。

“少なくとも4つの選択肢が必要です」とClark氏は言います。 “あなたがそれらに満足している場合は、あなたの元のローンを取り出した場所に行きます。 その後、あなたは通常、あなたの銀行業務を行う場所に移動し、モーゲージブローカーに行き、その後、信用組合に行きます。

“そして、本当に、あなたが望むなら、それらの四つよりもはるかに遠くに行くことができます。 あなたがそれらを持っていた後、あなたはオンラインの貸し手に行くことができますので。 あなたの携帯電話で買い物をすることができます、あなたのラップトップ上で買い物をすることができますし、ロケットの住宅ローンのような場所を見てください。”

ステップ2：引用符を取得

あなたは潜在的な貸し手のあなたのリストを狭めたら、それはそれぞれが提供しているかを確認する時間です。

見積もりを取得しながら質問する質問

• 金利は何ですか？ ウェブサイト、TVコマーシャルおよび掲示板に促進される金利を見るがそれらの多数は限られた時間の昇進の”最もよい場合のシナリオ”である。 各貸し手はあなたに明確にあなたがのために修飾し、どのくらいの金利の提供があなたに利用可能である金利を定義する簡単な引用を与えるこ
• このレートを取得するために必要なポイントはありますか？ 時にはプリペイドまたは住宅ローンのポイントと呼ばれる、これらの”ポイント”は、本質的に低い金利と引き換えに住宅ローンの利息の前払いです。 これは、銀行が以前のプロセスでローンにお金を稼ぐことを保証し、それは必ずしも借り手のために良いことではありません。 クラークは、ローンのポイントを支払うことを検討すべき唯一の人々は、彼らが非常に長期的に家にいることを確信している人であると言います。
• 閉鎖費用はいくらになりますか？ 閉鎖費用の貸付け金を得なければ、あなたの貸付け金を処理するためのある費用を負わないことを行っている。
• “迷惑料”は含まれていますか？ これらはあなたの貸付け金の最終的な費用に留められるかもしれない不必要なか軽薄な充満である。 クラークは悪い取り引きに別の方法で魅力的な貸付け金を回すことができるので、これらを憎む。 詳細を梳くのは楽しいことではないかもしれませんが、あなたが支払うように求められている各料金が必要であることを確認してください。

Clarkの理想的な見積もり

Clarkは可能な限り低い料金を得ることを望んでいますが、不必要な料金を避けることも望んでいます。 それは彼らが貸付け金に転がされて得れば負っているあなたのバランスで置くことができる法外な閉鎖の費用を含んでいる。 そのため、彼は何人かの人々が閉鎖費用の貸付け金のために最も適するかもしれないことを言う。

彼はまた、借り換えがあなたのペイオフ日を後方ではなく前方に移動させるのに役立つことを確認したいと考えています。

“借り換えの私のお気に入りの種類の一つは、30年のローンから15年のローンに起こっています。 あなたは30年の住宅ローンに残って23年以上を持っているし、新しい30年のローンにrefi場合は、あなたが借金している時間を延長します、”クラークは言いま “しかし、代わりに15年ローンを選択した場合、あなたはさらに多くのあなたの金利をカットし、すぐに住宅ローンを完済します。”

複数の貸し手とこのプロセスを通過することを忘れないでください。 あなたはあなたのために最善であるかを選択できるように、彼らが提供するローンの各タイプの長所と短所の明確な画像をしたいと思うでしょう。

引用符を比較するときは、それがリンゴとリンゴの比較であることを確認したいと思うでしょう。 ポイントがないレートとポイントが必要なレートを判断しないでください。

あなたの信用にハードプルがあるのはいつですか？

見積もりプロセス中に、クレジットのハードプルの許可を求めることがあります。 それはあなたが働いていると貸し手の政策に依存します。

私は二つの信用組合からの代表者と話をし、彼らは両方の組織が引用プロセス中にハード信用プルを要求すると述べました。

LendingTreeは多くの貸方にあなたの情報を買物をする自由なオンライン引用サービスである。 そのウェブサイトはあなたの信用の最初の照会があなたのスコアに影響を与えないことを言う。 但し、場所はまたLendingTreeによってあなたの情報を得るパートナーの貸方が彼らの自身の信用の点検をするかもしれないことを言う:

lendingtreeは貸付け金の要求を完了するときあなたの信用報告書を引っ張る。 LendingTreeのお問い合わせは、あなたのクレジットスコアに向かってカウントされませんも、それは誰にもあなたの信用報告書に表示されません。

各貸し手は、あなたの信用を引っ張ることについて、独自のポリシーを持っています。 一部は貸付け金の提供をする前にあなたの信用を引っ張るかもしれない;提供を受け入れた後他はあなたの信用を引っ張るかもしれない。 あなたが融資要求を完了したときにすべてのケースでは、LendingTreeは、あなたの信用報告書を引き出します。

あなたの信用情報が引き出されると、時計は刻々と過ぎ始めます。 あなたは、複数の貸し手があなたのクレジットスコアに悪影響を与えることなく、信用チェックを行うことができ、その間に（スコアリングサービスに応じて）最大30日の期間を持つことになります。 これはあなたの信用格付けへのそれ以上の損傷をしないで買物をすることを可能にする。

Clarkは、最初の見積もりを要求した日から14日以内にすべての見積もりを収集するようアドバイスします。 この記事の後半では、Clarkが2週間の期限が非常に重要であると考えている理由について詳しく説明します。

ステップ3：数字をクランチ

今、あなたはいくつかの借り換え引用符を持っていることを、あなたはこのトランザクションが良いアイデアであるかどうかを確認するためにクラークの住宅ローンの借り換え計算機を使用する準備ができています。

しかし、まず、クラークの損益分岐ルールに慣れておく必要があります：それは電卓が構築されている基盤です。

Clark’s Breakeven Rule

clarkには、借り換えがそれに関連するコストの価値があるかどうかを検討しているときに使用するのが好きな特別なルールがあります。

チームクラークは、ここでこの哲学のより詳細な内訳を持っていますが、それに迅速なピッチはこれです：クラークは、あなたの借り換えコスト（閉鎖コスト、ポイ）だけで利息の節約で30ヶ月以内。

“あなたは30ヶ月以内に借り換えのコストを取り戻すことができれば、あなたはそれを行う必要があり、”クラーク氏は述べています。 “それはちょうど金融理にかなっています。 それが引き金だ”

クラークは、支払いの節約ではなく、利息の節約だけで30ヶ月で閉鎖費用を取り戻すことについて話していることに注意することが重要です。 利息の節約は、コスト回復の真の尺度です。 あなたの毎月の支払いがあるため、長い融資期間のダウンした場合、あなたはお金を節約しているように見える可能性があります。 しかし、長期的には、それはあなたにお金を節約しません。

Clark’s Mortgage Refinance Calculator

Clark’s mortgage refinance calculatorは、トランザクションの財務詳細を提供するだけでなく、私たちが議論した損益分岐ルールに基づいて、具体的で実用的なアドバイ

あなたはガイダンスのためにここにあなたの情報を差し込むことができます:

ステップ4: 貸し手とロックイン率を選択してください

あなたの信用格付けがヒットを取る前に、引用符で買い物をする30日を持っている必要がありますが、クラークは、あなたの新しいローンの決定を行い、引用符を要求してから14日以内にそれをロックする必要があると言います。

“それは30日であることになっていますが、信用調査会社の言うことを見れば、私は14日でプロセスを完了することに慣れています”とクラークは言います。 “そうすれば、人々はそれに焦点を当てており、彼らは自分のクレジットスコアを考え出す複数の問い合わせを取得するつもりだチャンスはありません。

“二週間以内にすべての引用符を取得するという目標を設定することの美しさは、あなたが尋ねる質問に一貫しているということです。 あなたはそれが多くの、多くの週に行くようにした場合、料金が変更される可能性があり、あなたの質問は、もはや同じである可能性がありません。”

あなたはあなたに最高の条件を提供しています引用に到着したら、あなたはその貸し手に連絡し、あなたのレートでロックするように依頼したいと思

ローン見積もりフォーム

貸し手と前進したいことを確認したら、”ローン見積もりフォーム”というタイトルの三ページの文書を受け取ることが期待できます。”これは、以前は”誠実な見積もり”として知られていたものに取って代わられました。”

消費者金融保護局は、このフォームを評価するための以下のヒントを提供しています:

• 名前のスペルを確認する
• 融資期間、目的、製品、タイプが正しいことを確認する
• 金利がロックされていることを確認する
• 融資額が正しいことを確認する
• あなたのローンがあなたの引用されたローンタイプに基づいて固定金利または変動金利のいずれかであることを確認する

毎月の支払いの見積もりがあなたの期待に合っていることを確認してください

消費者金融保護局でローン見積もりフォームのサンプルを見ることができます 上記のウェブサイトのリンク。

あなたのクロージングコストを保持する場所

あなたのレートにロックし、あなたがクロージングで支払う必要がありますどのくらいのお金を知っていたら、あなたは今とクロージング日の間にそのお金を処理する方法を疑問に思うかもしれません。

チームクラークは、高利回りの普通預金口座に駐車することを検討することを提案しています。 これは、一度にいくつかのことを達成するのに役立ちます:

1. あなたが閉じるのを待っている間、あなたのお金の利息の適度な量が発生します
2. 貸し手がそれを必要とするたびにそれにアクセスできるようにお金の液体を保持します（閉鎖日はしばしば変更される可能性があります）
3. 短期的なebbsと投資口座の流れからあなたの閉鎖お金を保護します
4. あなたの毎日の支出の一部として閉鎖お金を使用しないようにします
5. >

ステップ5: 文書を収集

それはあなたのローンを処理する時間が来ると、貸し手はあなたが高い信用リスクではないことを確認するために、あなたの財政のより詳細な評価を行うために起こっています。

各貸し手は、それが必要とする金融文書の独自のリストを持っているかもしれませんが、ここではあなたが求められることを期待することがで:

• 給与確認書類（給与スタブ）
• 個人税書類（W-2または1099）
• 銀行取引明細書
• 債務残高に関する明細書（自動車ローン）
• 請求された個人資産の証明（退職金）
• )

評価プロセスは、あなたの個人的な財政を超えて拡張されることに注意してください。 それはまた区域の家の価値の家そして市場分析の専門の評価を含むあなたの特性の査定を特色にする。 貸し手は、あなたが借り換え住宅ローンをデフォルトの場合、それは彼らに価値があるよりも、プロパティでより多くのお金を投げていないことを確

ステップ6：あなたのローンを閉じる

貸し手は、あなたが提供する財務情報とあなたの財産に関する情報に慣れていれば、彼らはおそらく閉鎖日を設定するためにあなたに連絡します。

このプロセスは、プロパティの元のローンを閉じたときに経験したものと似ているかもしれませんが、おそらく長くは続かないでしょう。

この取引は、タイトル会社の監督の下で起こることが期待できますが、一部の借り換え決算取引は公証人によって記録されるだけです。 あなたが閉鎖に資金を持参する必要がある場合は、おそらくレジ係の小切手を持参したり、電信送金を実行するために準備する必要があります。

私の経験では、閉鎖にはあなたの時間の1時間未満が必要であり、並外れた数の書類に署名する必要があります。 あなたの時間をかけ、それが署名しているであるもの丁度理解することを常に覚えなさい。 あなたが何かがわからない場合は質問をしてください。 結局のところ、あなたはここで財政的責任の年を取るために署名している人です！

不正行為に注意

借り換えローンの終了に至るまでの日数と時間では、不審な電話、電子メール、文書に対して厳重な警戒をしたいと思うでしょう。 これは、詐欺師が閉鎖時に大量のお金を移動することを期待している疑うことを知らない住宅所有者を餌食にしようとする時間です。

あなたが間違った人に電信送金に関する機密情報を与えた場合、例えば、彼らはあなたがそのお金を取り戻すための少しの方法で数千ドルを盗む

クラークス氏によると、これが起こる一般的な方法は、潜在的な詐欺師が住宅ローンの貸し手、不動産弁護士、またはタイトル会社の電子メールアカウントに侵入したときであるという。

彼らが脆弱な当事者のパスワードを解読すると、詐欺師は後ろに座り、機密性の高い融資情報が電子メールで送信されるのを待ちます。 そして彼らは足を踏み入れます:

“彼らはその個人になりすまし、ワイヤーのための偽の支払い指示を送信し、”クラークは言います。 “そして、あなたは詐欺師にお金を配線するのではなく、閉鎖に終わる可能性があります。

「さて、あなたがいつもやりたいことは、あなたが電線を作っている場所から口頭で確認することです。 あなたは、これらの指示を確認するために、閉鎖弁護士、タイトル会社または誰とでも個人に話をしたいと思っています。”

お金の配線を確認するために電話が必要な場合、クラークは電話を受けるのではなく、電話をかける人であることを求めていると言います。 これは、詐欺師が取引を処理する当事者の1人になりすましている可能性を避けるための努力です。

電話や電子メールで機密情報を漏らす前に、貸し手、銀行、または関係する他の当事者の身元を必ず確認してください。

最終的な考え

ほとんどの人にとって、彼らの家は生涯の中で最も高価な投資の一つです。 だから、借り換えプロセスで勤勉であることを確認することが重要です。

要約すると、ここであなたが取るべき重要なステップのいくつかがあります:

1. 借り換えが実現可能なオプションであるかどうかを確認するために、あなたの現在のローン、将来の計画や市場の状況にあなたの宿題をします。
2. あなたがビジネスをしたい人と複数の評判の良い貸し手のための店の周り。 これらのオプションは、理想的にはモーゲージブローカーや信用組合が含まれます。
3. 複数の貸し手から引用符を取得し、すべての質問をし、14日間のウィンドウ内のすべての情報を収集することを確認するように注意してください。
4. あなたが得た引用符から最も有益なローンのオプションを選ぶのを助けるために私たちの住宅ローンの借り換え電卓で数字をクランチ。
5. あなたのレートをロックし、あなたの新しいローンのために必要な書類を収集します。
6. クロージングミーティングに関連する金融取引の準備をする際には、詐欺師に注意してください。

これらのステップを首尾よく完了すれば、あなたが確信して感じることができる新しい抵当貸付け金を持っていることにあなたの方法によくあるべきであるこの先何年もの間あなたの生命の純利点である。

comのコンテンツが好きかもしれません:

• いつ私は閉鎖費用の抵当と財政を再建するべきでないか。
• あなたの住宅ローンの借り換えのためのクラーク-ハワードの特別なルール
• キャッシュアウト借り換えはあなたのために右ですか？