Hvordan Og Hvorfor Å Refinansiere Boliglån :En Steg-For-Steg Guide

har du bestemt at markedsforholdene kan være riktig å refinansiere boliglån?

hvis dette er første gang du leter etter et etterkjøpslån, kan det virke som en overveldende oppgave. Tross alt er prosessen forskjellig fra å kjøpe et hjem, og det er ikke en eiendomsmegler eller hjemme selger der for å trykke på deg på tidslinjen. Dette er alt på deg.

Men ikke bekymre deg. Team Clark er her for å hjelpe deg på veien. Vi har en stadig voksende katalog av boliglån innhold som kan hjelpe deg å gjøre de riktige valgene. I denne artikkelen vil vi prøve å bryte ned den kompliserte oppgaven med å refinansiere boliglånet ditt i enkle, fordøyelige trinn.

En Trinnvis Veiledning for Refinansiering Av Boliglånet

• Trinn 0: Før Du Kommer I Gang
• Trinn 1: Lag En Liste Over Långivere Å Kontakte
• Trinn 2: Få Sitater
• Trinn 3: Knase Tallene
• Trinn 4: Velg En Utlåner og Lås-i satsen
• Trinn 5: samle Dokumentene
• Trinn 6: Lukk Lånet Ditt

Før Du Begynner

før du begynner på refinansieringen, bør du gjøre matematikken på ditt nåværende boliglån, personlige økonomiske status og markedsforhold for å sikre at en refinansiering er berettiget.

Noen Spørsmål Å Vurdere Først

• hva er din nåværende boliglån rente? Hvis du tok ut et boliglån når prisene var betydelig høyere enn de er nå, så du kan være i stand til å spare tusenvis av dollar i renter over livet av boliglån ved refinansiering.
• hva er din gjenværende boliglån sikt? Er du låst inn i en fast rente med dette boliglånet? Eller er du i en justerbar rente boliglån (ARM) som kan se en svingning i rente i de kommende årene? Hvis du ønsker å eliminere usikkerheten om et lån som kan endres basert på ting som i stor grad er ute av kontroll, er en refinansiering til en fast rente sannsynligvis et sterkt alternativ.
• hvor mye er din gjenværende boliglån balanse? Hvis du nærmer deg målstreken på boliglånet ditt og gjenværende saldo er relativt liten, vil du kanskje ikke legge til beløpet du skylder ved å ta på avsluttende kostnader som er knyttet til refinansiering av et lån.
• hvor mange år er igjen på din nåværende boliglån? Hvis du klør etter å være gjeldfri tidligere enn du opprinnelig hadde planlagt, kan refinansiering av boliglånet være et flott verktøy for det. Å flytte fra et 30-årig lån til et 15-årig lån, for eksempel, vil hjelpe deg med å betale boliglånet ditt raskere og sannsynligvis vil spare deg for tusenvis i rentekostnader i prosessen. Men vær forsiktig: Selv med en lavere rente, vil dette sannsynligvis øke din månedlige betaling.
• hvor lenge planlegger du å bo i ditt nåværende hjem? Hvis du vet at familien din er sannsynlig å prøve å “oppgradere” til et nytt hjem, eller du kan ta en ny jobb i en annen by en gang i de neste årene, kan det være lurt å vurdere å holde ut på refinansiering.

Sjekk Kredittpoengene Dine

Dette er et lite, men viktig skritt i prep-arbeidet ditt for en potensiell refinansiering.

Beverly Harzog ,som er en forbruker finans analytiker og kredittkort ekspert FOR US News & World Report, sier:

“de laveste rentene er gitt til personer som har minst en 760 FICO score. Du kan spare tusenvis av dollar over livet av boliglån når du har utmerket kreditt.”

hvis kredittpoengene dine er under 760 og du har tid til å forbedre den, vil du kanskje vente til du kan fjerne den terskelen før du søker om ditt nye lån. Det kan være verdt ventetiden.

Bestem Hvorfor Du Vil Refinansiere

“Refinansiere” er et buzzword som er populært når renten er lav, men er det faktisk noe du har en gyldig grunn til å gjøre?

her er noen populære grunner til at huseiere velger å forfølge et boliglån refinansiere:

• Senke En Rente: Hvis du noen gang har sett på amortiseringsplanen på ditt eksisterende lån, er du sannsynligvis godt klar over tusenvis av tusenvis av dollar du forventes å betale i rentekostnader over lånets levetid. Senke renten er en måte å redusere dette beløpet betraktelig.
• Redusere En Månedlig Betaling :Denne kan være relatert til å senke renten, da mindre rente går hånd i hånd med mindre på betalingene dine. Du bør imidlertid være forsiktig når du gjør en lavere betaling ledende indikator. Ofte er dette bare et produkt av å legge lengde til lånet ditt, som kan koste deg mer penger i renter på lang sikt.
• Betale Et Lån Raskere: en lavere rente kan hjelpe deg med å betale lånet ditt raskere. Og det kan spare deg tusenvis i rentekostnader i prosessen. Clark anbefaler alltid refinansiering med målet om å flytte utbetalingsdatoen fremover, ikke bakover.
• Låsing I En Fast Rente: Noen mennesker kan betale på et ikke-konvensjonelt boliglån, for eksempel et justerbart boliglån (ARM). Hvis du ønsker å eliminere usikkerheten om et lån som kan svinge basert på ting som i stor grad er ute av kontroll, er en refinansiering til en fast rente sannsynligvis et sterkt alternativ.
• Eliminere Boliglån Forsikring: Du kan ha tatt et boliglån som krever en månedlig privat boliglån forsikring (PMI) betaling. Hvis du har nok egenkapital i hjemmet ditt, kan du kanskje eliminere den kostnaden ved refinansiering.
• Tilgang Egenkapital I Hjemmet: hvis du har sett takstverdi av ditt hjem setter pris på, kan du være i stand til å få et nytt boliglån som lar deg få tilgang til noen av at egenkapital. Det kalles en cash-out refinansiere. Du betaler for denne tilgangen ved hjelp av en større boliglånsbalanse, så vær forsiktig.

når du har bestemt din “hvorfor” på refinansiere, hvis du vil fortsette, her er fremgangsmåten for å jakte ned et nytt boliglån.

Trinn 1: Lag En Liste Over Långivere Å Kontakte

Akkurat som du sannsynligvis ikke ville kjøpe den første bilen du ser på partiet, bør du heller ikke hoppe på det første boliglånstilbudet du ser på internett.

Refinansiering huset ditt er en stor langsiktig økonomisk beslutning. Tar deg tid til å gjøre noen lekser kan spare deg tusenvis av dollar.

Penger ekspert Clark Howard sier at du bør unngå store banker når du søker etter sitater på et nytt boliglån. Vanligvis snakker, de tilbyr ikke de beste prisene, de har tregere behandlingstid på refinansieringer, og de er beryktet for å prøve å takle på frivoløse avgifter. Clark tror du har det bedre ved å unngå den potensielle hodepinen.

I Stedet Vil Clark at Du skal sjekke med en boliglånsmegler og dine lokale kredittforeninger for å få flere sitater.

“du vil ha minst fire valg,” Sier Clark. “Hvis du er fornøyd med dem, gå til stedet der du tok ut ditt opprinnelige lån. Så gå til stedet der du vanligvis gjør din bankvirksomhet, gå til et boliglån megler og deretter til en credit union.

” og egentlig kan du gå mye lenger enn de fire hvis du vil. Fordi når du har dem, kan du gå til online långivere. Du kan handle på telefonen, du kan handle på den bærbare datamaskinen, og du ser på steder som Rocket Mortgage.”

Trinn 2: Få Sitater

når du har innsnevret listen over potensielle långivere, er det på tide å se hva hver har å tilby.

Spørsmål Å Stille Mens Du Får Et Tilbud

• hva er renten? Du vil se renter fremmet over nettsteder, tv-reklame og reklametavler, men mange av dem er “best case scenarier” i begrenset tid kampanjer. Sørg for at hver utlåner gir deg en grei tilbud som klart definerer renten du kvalifiserer for og hvor lenge at prisen tilbudet er tilgjengelig for deg.
• er det noen poeng som kreves for å få denne prisen? Noen ganger kalt forhåndsbetalte eller boliglån poeng, disse “poeng” er egentlig en forskuddsbetaling på boliglån renter i bytte for en lavere rente. Dette sikrer at banken tjener penger på lånet tidligere i prosessen, og det er ikke nødvendigvis en god ting for låntakeren. Clark sier de eneste som bør vurdere å betale poeng på et lån er de som er sikker på at de kommer til å være i hjemmet på svært lang sikt.
• hvor mye er avsluttende kostnader kommer til å være? Med mindre du får et ingen sluttkostnadslån, vil du pådra deg noen utgifter for å behandle lånet ditt.
• er det noen “søppelavgift” involvert? Dette er unødvendige eller useriøse kostnader som kan være tacked på den endelige kostnaden for lånet ditt. Clark hater disse, da de kan gjøre et ellers attraktivt lån til en dårlig avtale. Det kan ikke være morsomt å gre gjennom detaljene, men sørg for at hver avgift du blir bedt om å betale er nødvendig.

Clarks Ideelle Sitat

Clark vil at du skal få lavest mulig pris, men Han vil også at du skal unngå unødvendige avgifter. Det inkluderer ublu avsluttende kostnader, som kan sette deg tilbake på saldoen skyldte hvis de blir rullet inn i lånet. Av den grunn sier han at noen mennesker kan være best egnet for et lån uten sluttkostnad.

han vil også at du skal sørge for at refinansiering hjelper deg med å flytte utbetalingsdatoen fremover — ikke bakover.

“en av mine favoritt typer refinansiering går fra et 30-årig lån til et 15-årig lån. Hvis du har mer enn 23 år igjen på et 30-årig boliglån, og du refi inn i et nytt 30-årig lån, vil du forlenge tiden du er i gjeld,” Sier Clark. “Men hvis du velger et 15-årig lån i stedet, vil du kutte renten enda mer og betale boliglånet raskere.”

Husk å gå gjennom denne prosessen med flere långivere. Du vil ha et klart bilde av fordeler og ulemper med hver type lån de tilbyr, slik at du kan velge hvilken som er best for deg.

når det gjelder å sammenligne sitater, vil du også være sikker på at det er en epler til epler sammenligning. Ikke døm en sats uten poeng vs. en sats med et poeng som kreves, for eksempel.

Når Vil Det Være En Hard Trekk På Kreditt?

Du kan bli bedt om å gi tillatelse til et hardt trekk på kreditt under tilbudsprosessen. Det avhenger av politikken til långivere som du arbeider.

jeg snakket med representanter fra to kredittforeninger, og de sa begge at deres organisasjoner ber om hard kreditt trekker under sitatprosessen.

LendingTree Er en gratis online tilbud tjeneste som lagrer informasjon rundt til mange långivere. Sin hjemmeside sier sin første henvendelse på kreditt påvirker ikke poengsummen din. Derimot, området sier også at partner långivere som får informasjon gjennom LendingTree kan gjøre sine egne kredittsjekker:

LendingTree trekker kredittrapporten din når du fullfører en låneforespørsel. Lendingtrees forespørsel teller ikke mot kredittpoengene dine, og det vises heller ikke på kredittrapporten din til noen andre enn deg.

Hver Utlåner har sin egen policy om å trekke kreditt. Noen kan trekke kreditt før de gir deg et lånetilbud; andre kan trekke kreditt etter at du har akseptert tilbudet. I alle tilfeller trekker LendingTree kredittrapporten din når du fullfører en låneforespørsel.

når kredittinformasjonen din er trukket, begynner klokken å tikke. Du vil ha en periode på opptil 30 dager (avhengig av scoring-tjenesten) der flere långivere kan gjøre kredittkontroller uten negativ innvirkning på kredittpoengene dine. Dette lar deg shoppe rundt uten å gjøre ytterligere skade på kredittvurdering.

Clark anbefaler å samle alle sitatene dine innen 14 dager etter datoen du ba om ditt første sitat. Sent i denne artikkelen snakker Vi mer om hvorfor Clark anser at to ukers frist er så viktig.

Trinn 3: Knase Tallene

Nå som du har noen refinansiere sitater, er du klar til å bruke Clarks boliglån refinansiere kalkulator for å se om denne transaksjonen er en god ide.

Men først bør du gjøre deg kjent Med Clarks breakeven-regel: det er grunnlaget som kalkulatoren er bygget på.

Clarks Breakeven Rule

Clark har en spesiell regel han liker folk å bruke når de vurderer om en refinansiering er verdt kostnadene forbundet med den.

Mens Team Clark har en mer grundig sammenbrudd av denne filosofien her, er den raske banen på det dette: Clark vil at Du skal bryte jevn på refinansieringskostnadene dine (avsluttende kostnader, poeng, etc.) innen 30 måneder i rentebesparelser alene.

“Hvis du kan gjøre tilbake kostnadene for refinansiere i 30 måneder eller mindre, bør du gjøre det,” Clark sier. “Det gir bare økonomisk mening. Det er utløseren.”

Det er viktig å merke Seg At Clark snakker om å gjøre sluttkostnadene tilbake i 30 måneder utelukkende gjennom rentebesparelser, ikke betalingsbesparelser. Rentebesparelser er et sant mål på kostnadsgjenoppretting. Det kan se ut som om du sparer penger hvis din månedlige betaling går ned på grunn av en lengre låneperiode. Men i det lange løp sparer det ikke penger.

Clarks Mortgage Refinance Calculator

Clarks mortgage refinance calculator gir deg ikke bare de økonomiske detaljene i en transaksjon, men det gir deg også konkrete og handlings råd basert på breakeven regelen vi nettopp diskutert.

du kan koble din informasjon her for veiledning:

Trinn 4: Velg En Utlåner Og Lock – In Rate

Mens du bør ha 30 dager til å shoppe rundt på sitater før kredittvurdering tar en hit, Sier Clark at Du bør ta en beslutning om det nye lånet og låse den i innen 14 dager ber om sitater.

“Det skal være 30 dager, men hvis du ser på hva kredittbyråene sier, er jeg mer komfortabel med å fullføre prosessen om 14 dager,” Sier Clark. “På den måten er folk fokusert på det, og det er ingen sjanse for at de kommer til å få mer enn en forespørsel å finne inn i kredittpoengene sine.

” det fine med å sette et mål om å få alle sitatene dine innen to uker er at du skal være konsekvent i spørsmålene du spør. Hvis du lar det gå over mange, mange uker, kan prisene endres, og spørsmålene dine kan ikke lenger være de samme.”

Når du har kommet på tilbudet som gir deg de beste vilkårene, må du kontakte den utlåner og be om å låse inn prisen.

Lånestimatskjema

Når du har bekreftet at du vil gå videre med en utlåner, kan du forvente å motta et tre-siders dokument med tittelen ” Lånestimatskjema.”Dette har erstattet det som pleide å være kjent som En” God Tro Estimat.”

Consumer Finance Protection Bureau tilbyr følgende tips for å vurdere dette skjemaet:

• Kontroller stavingen av navnet ditt
• Kontroller at lånets løpetid, formål, produkt og type er riktige
• Kontroller at renten er merket som låst
• Kontroller at lånebeløpet er riktig
• Kontroller at lånet ditt enten er fast rente eller variabel rente basert på den oppgitte lånetypen
• se etter ting som forskuddsbetaling eller ballongbetalinger
• sørg for at det månedlige betalingsestimatet samsvarer med dine forventninger

du Kan Se et utvalg av lånestimatskjemaet på consumer finance protection bureau nettsted lenke ovenfor.

Hvor Du Skal Holde Sluttkostnadene

når du har låst inn din rente og vet omtrent hvor mye penger du vil bli pålagt å betale ved lukking, lurer du kanskje på hvordan du skal håndtere pengene mellom nå og sluttdato.

Team Clark foreslår at du vurderer å parkere den på en sparekonto med høy avkastning. Dette hjelper deg å oppnå flere ting på en gang:

1. Påløper en beskjeden mengde renter på pengene dine mens du venter på å lukke
2. Holder pengene flytende slik at du kan få tilgang til det når utlåner trenger det (lukkedatoer kan ofte endres)
3. Beskytter dine avsluttende penger fra kortsiktige ebber og strømmer av investeringskontoer
4. Holder deg fra å bruke avsluttende penger som en del av dine daglige utgifter

trinn 5: Samle Dokumentene

når det gjelder tid til å behandle lånet ditt, vil utlåner gjøre en mer detaljert evaluering av økonomien din for å sikre at du ikke er en høy kredittrisiko.

mens hver utlåner kan ha sin egen liste over økonomiske dokumenter det krever, er det noen elementer du kan forvente å bli bedt om:

• lønn bekreftelse dokumenter (lønn stubber)
• Personlige skattedokumenter (W-2 eller 1099)
• kontoutskrifter
• Uttalelser om utestående gjeld (billån)
• Bevis på eventuelle hevdet personlige eiendeler (pensjon midler)

Merk at evalueringsprosessen vil strekke seg utover din personlige økonomi. Det vil også inneholde en vurdering av din eiendom, inkludert en profesjonell vurdering av hjem og markedsanalyse av hjem verdier i området. Utlåner vil ønske å sørge for at det ikke er å kaste mer penger på en eiendom enn det er verdt for dem hvis du standard på refinansiert boliglån.

Trinn 6: Lukk Lånet Ditt

når utlåner er komfortabel med den økonomiske informasjonen du oppgir og informasjonen på eiendommen din, vil de sannsynligvis kontakte deg for å sette opp en sluttdato.

denne prosessen kan være lik det du opplevde da du lukket på ditt opprinnelige lån for eiendommen, men det vil sannsynligvis ikke vare så lenge.

du kan forvente at denne transaksjonen skal skje under tilsyn av et tittelselskap, selv om noen refinansiere avsluttende transaksjoner bare kan registreres av en notarius publicus. Hvis du er pålagt å ta med midler til avslutningen, må du sannsynligvis være forberedt på å ta med en kasserer eller utføre en bankoverføring.

etter min erfaring vil lukkingen kreve mindre enn en time av tiden din og vil også kreve din signatur på et ekstraordinært antall dokumenter. Husk alltid å ta deg god tid og forstå nøyaktig hva det er du signerer. Still spørsmål hvis du er usikker på noe. Tross alt, du er den personen som signerer for å ta på seg år med økonomisk ansvar her!

Vokt Dere For Uredelig Aktivitet

i dagene og timene frem til avslutningen på refinansiert lån, du kommer til å ønske å være på vakt for mistenkelige telefonsamtaler, e-post eller dokumenter. Dette er en tid da svindlere prøver å tære på intetanende huseiere som forventer å flytte store mengder penger ved lukking.

hvis du gir feil person sensitiv informasjon om en bankoverføring, for eksempel, kan de stjele tusenvis av dollar med liten måte for deg å få pengene tilbake.

Clarks sier at en populær måte dette skjer på er når en potensiell svindler klarer å hacke seg inn i e-postkontoen til en boliglåner, eiendomsadvokat eller tittelfirma.

når de har knekt passordet til den sårbare part, svindlere lene seg tilbake og vente på sensitive lån informasjon som skal sendes via e-post. Og så går de inn:

“De utgi seg for at enkelte og sende falske betalingsinstruksjoner for ledninger,” Clark sier. “Og du kan ende opp med å overføre penger til skurkene i stedet for å lukke.

” nå, hva du alltid vil gjøre er å få verbal bekreftelse fra hvor du gjør ledningen til . Du vil snakke med den enkelte med den avsluttende advokat, tittel firma eller den som bare for å bekrefte disse instruksjonene.”

Når telefonsamtaler er nødvendig for å bekrefte kabling av penger, Clark sier Han ber om å være den som gjør telefonsamtalen i stedet for å motta den. Det er et forsøk på å unngå sjansen for at en svindler utgir seg for å være en av partene som håndterer transaksjonen.

sørg Alltid for at du bekrefter identiteten til utlåner, bank eller annen part involvert før du røpe sensitiv informasjon over telefon eller via e-post.

Final Thoughts

for de fleste er deres hjem en av de dyreste investeringene i livet. Så det er viktig å sørge for at du er flittig i refinansieringsprosessen.

for å oppsummere, her er noen av de viktige trinnene du bør ta:

1. Gjør leksene dine på ditt nåværende lån, fremtidige planer og markedsforhold for å se om refinansiering er et mulig alternativ.
2. Shoppe rundt for flere anerkjente långivere med hvem du ønsker å gjøre forretninger. Disse alternativene ideelt vil omfatte boliglån meglere eller kreditt fagforeninger.
3. Få sitater fra flere långivere, pass på at du stiller alle spørsmål og samler all informasjon innen et 14-dagers vindu.
4. Knase tallene med vår boliglån refinansiere kalkulator for å hjelpe deg å plukke ut de mest fordelaktige lån alternativer fra sitatene du fikk.
5. Lås inn din rente og samle de nødvendige dokumentene for ditt nye lån.
6. Vær forsiktig med svindlere når du forbereder deg på de finansielle transaksjonene som er knyttet til sluttmøtet.

hvis du fullfører disse trinnene vellykket, bør du være godt på vei til å ha et nytt boliglån som du kan føle deg trygg er en netto fordel i livet ditt i årene som kommer.

Mer Clark.com Innhold Du Kanskje Liker:

• Når Bør Jeg Refinansiere Med En Ingen Avsluttende Kostnad Boliglån?
• Clark Howards Spesielle Regel For Refinansiering Av Boliglån
• Er En Cash-Out Refinansiere Riktig For Deg?