Måter å spare på helsekostnader

Jeanne Pinder er grunnlegger og ADMINISTRERENDE DIREKTØR I ClearHealthCosts. Tidligere jobbet hun for New York Times i 23 år som redaktør, reporter og human resources executive. Denne artikkelen opprinnelig dukket opp på ClearHealthCosts.com.

som en del av vårt oppdrag for å hjelpe deg med å spare penger ved å slå tilbake helsekostnadene dine, gir vi ikke bare prisdata, men også praktiske forbrukerråd.

du kan bruke søkeverktøyet øverst på Forsiden Av ClearHealthCosts nettsted for å søke priser. Vi har mest informasjon i New York, New Jersey, New Orleans, Philadelphia, Los Angeles, San Francisco, Miami, Tampa-St. Petersburg Og Dallas-Fort Worth, Houston, Austin og San Antonio. Her er en oversikt som forklarer hva som er i databasen.

Den beste måten å finne informasjon om ditt spesifikke emne er å se på denne siden, eller å gå til ClearHealthCosts bloggside og søke på et emne: prøv “MR” eller “koloskopi” eller ” CT scan “eller” p-piller.”Eller ta en titt på dette søket på bloggen for uttrykket” hun lagret.”

disse innleggene er basert på ting vi har lært i vår rapportering. Som alltid bør våre innlegg på ingen måte tolkes som å tilby medisinsk rådgivning. Vi er strengt om prising. Vår misjon er å bringe åpenhet til helsevesenet markedet ved å snakke om priser. Dine beslutninger om behandling, leverandører og alt annet tilhører strengt til deg.

Del 1: Spør prisen på forhånd

Mange er enormt overrasket over å vite at helseprisene kan variere dramatisk, med så mye som en faktor på 10 eller mer. Bare se på våre prislister, samlet via telefon, for et utvalg.

hvis du er forsikret, er det noen ganger ikke et problem, hvis du vet at du besøker en nettverksleverandør. Men noen ganger kan en nettverksprosedyre ha en medbetaling: for eksempel begynte ett år min forsikringsplan å lade medforsikring på 15 prosent av enhver laboratorietest som ikke anses å være rutinemessig. De forklarte ikke hva som er rutine og hva som ikke er, noe som gjør en allerede forvirrende prosess enda mer forvirrende. Du kan også ha medforsikring på en prosedyre, noe som betyr at etter at du har møtt din egenandel, er du ansvarlig for 10 eller 20 prosent av prisen.

hvis du besøker en leverandør utenfor nettverket, eller hvis du er uforsikret eller på en høy fradragsberettiget plan, blir det mye viktigere å spørre prisen på forhånd.

de fleste leverandører har flere forskjellige kostnader for en prosedyre eller vare. Det Er Chargemaster-eller klistremerkeprisen som er oppført offisielt-som produsentens foreslåtte utsalgspris-som vanligvis er den høyeste prisen. Det er også den som er oftest på regningen. Og det er den som ofte belastes folk uten forsikring. Denne prisen er sjelden betalt i sin helhet.

så er det refusjonsprisen eller kontraktsprisen, forhandlet av forsikringsselskapene – noen ganger kalt en “medlemspris” eller noe lignende. Hvert selskap har en egen sats, forhandlet med leverandøren på grunnlag av hvor mange kunder (oops, pasienter) assurandøren bringer, hvor mange kunder (oops, pasienter) leverandøren har, hvor leverandøren er, og så videre. Et større forsikringsselskap kan forhandle lavere refusjonsrenter; en større gruppe leger kan presse for høyere priser enn en soloutøver, ved å peke på markedskrefter. Så forsikringsselskapenes refusjonsrate kan være 80 prosent av fakturert pris, eller 60 prosent eller 40 prosent. Det er sjelden 100 prosent. Faktisk, i en lab testregning i min husholdning, var fakturert rente for en test $401, men forsikringsselskapet ønsket å refundere på $ 24,80. Jeg fikk den forhandlede prisen, selv om jeg ikke hadde møtt min egenandel. Jeg betalte, og det ble brukt på min egenandel.

Mange leverandører har også en kontant-eller selvlønnssats; hvis du spør før du har en prosedyre eller et besøk hva det vil koste, vil du ofte få en rente som er lavere enn klistremerkeprisen, og lavere kanskje til og med enn forsikringsselskapets forhandlede rente.

hvis du ikke spør på forhånd, kan du godt bli belastet klistremerkeprisen.

prosedyren har også En Medicare-pris, som er prisen regjeringen betaler for omsorg for folk 65 og over, som vanligvis er en brøkdel av klistremerkeprisen. Medicare rate er satt AV USA regjeringen, ved hjelp av et komplisert system av prosedyre koder og en formel betale mer i områder Som New York Og San Francisco, og mindre på steder som Iowa og Louisiana. Lavere fortsatt, vanligvis, Er Medicaid rate, betalt av joint federal-state program for de fattige.

selv om du kanskje ikke føler deg komfortabel med å stille dette spørsmålet, kan det være overraskende avslørende. Det er også avslørende hvis leverandøren ikke klarer å fortelle deg hvor mye noe vil koste.

Mange av leverandørene vi ringte i å samle disse listene sa også at de har en sats for motgang saker, for uforsikrede eller arbeidsledige. “Vi er ikke hjerteløse,” sa en. Ganske ofte var motgangen halvparten av selvlønnssatsen, eller nærmere Medicare eller Medicaid-prisen. Andre sa “vi forhandler det “eller” vi krever bevis på motgang.”

spør alltid først.

her er 10 spørsmål å stille for å finne ut hva ting koster på forhånd.

her er noen eksempler fra bloggen om folk som sparte penger.

Del 2: Selv i en nødsituasjon, spør prisen

Hvis du er i en medisinsk nødssituasjon, er det vanskelig å ha tilstedeværelse i sinnet til å spørre prisen på forhånd, men vi foreslår at du prøver hvertfall hvis det er i det hele tatt mulig.

hvis det er en skjønnsmessig prosedyre, er det kanskje ikke så vanskelig: hva koster en koloskopi? Hva KOSTER EN MR? Men en nødsituasjon er mer komplisert — og likevel bør du fortsatt spørre. Hvor mye skal anestesi for kirurgi koste? Det kan være mange svar.

en venn som hadde en akutt appendektomi for ikke lenge siden på et sykehus som deltar i planen, med en kirurg som deltar i planen, ble overrasket over å motta en regning fra en anestesiolog som ikke deltok i planen hennes. Hun ble fakturert prislappen, og ikke forhandlet eller nettverk rate.

regningen var for flere tusen dollar, mens en deltakende anestesiolog ville ha resultert i et mye mer beskjeden pasientutlegg.

jeg har hørt flere historier om ikke-deltakende anestesiologer, og hadde en slik opplevelse selv tidligere. Jeg har trent meg selv til å spørre så ofte som mulig, men det er ikke klart for meg at jeg ville ha hatt tilstedeværelse av sinn hvis jeg var bevisstløs eller hadde behov for akutt behandling.

Lovgivende og regulatoriske innsats av stater for å løse disse anomaliene er ikke uhørt, men problemet vedvarer.

min venn adresserte sykehuset om dette problemet, og de fortalte henne å snakke med anestesiologen i spørsmålet.

anestesilegen insisterte på å få betalt full pris. Forsikringsselskapet var usympatisk.

Etter hvert, etter at regningen ble sendt flere ganger til forsikringsselskapet, betalte selskapet.

rettighetene og ansvaret til leverandøren, kunden, pasienten-eller, som vi liker å kalle dem, folk – og etableringen der arrangementet fant sted, er skummel og ofte bestemt fra sak til sak. Forskriftene varierer fra stat til stat.

praksisen ved sykehus og andre institusjoner for å bruke ikke-deltakende legevakt leger, anestesileger, radiologer og andre patologer vokser, og det er ikke alltid lett å finne ut hvem som deltar og hvem som ikke. det gir til følelsen av mystikk i systemet. Din del er å fortsette å spørre.

Hvis du ikke eller ikke kan spørre før, og finne deg selv fakturert for en heftig sum etter, er det på tide å forhandle om dine medisinske regninger.

Noen tror du ikke bør spørre prisen på forhånd.

min venn S., som har brukt mye tid i helsevesenet, sier hun er forsiktig med ideen om at folk bør spørre på forhånd.

prisen leverandøren sitater er en klistremerkepris, sier hun, og det kan ikke ha noe forhold til hva betalingen er.

For eksempel, For en prosedyre priset til $100, Kan Forsikringsselskap a betale $ 50 Til Leverandør X. ved bransjens logikk, hvis Du er forsikret Av Selskap A, selv om du ikke har møtt fradragsberettiget, er prisen til deg $50.

S. mener at hvis folk spør prisen og er sitert $100, kan de ikke velge å ha prosedyren – fordi de ikke vet prisen til dem er $50.

jeg ser hennes poeng, men jeg tror fortsatt du bør spørre. Og i vår erfaring, ber om kontanter prisen kan ofte få ikke klistremerke pris, men en faktisk kontanter pris.

Del 3: vil du virkelig ta medisinske beslutninger basert utelukkende på pris?

hvis du kjøper en tomat eller en bil, er dine kjøpsbeslutninger ikke bare basert på pris, men også på kvalitet. Rolls Royce Eller Honda? Bentley eller Kia? Det samme er antagelig sant med medisinsk behandling.

Selvfølgelig er Det komplisert, skjønt, av det faktum at du kanskje ikke føler deg bra når du tar en beslutning om medisinsk behandling. Du kan godt være engstelig. Du kan godt føle at å spørre prisen på noe endrer måten leverandøren ser på deg, og ikke til det bedre. Du håper på det beste resultatet, den mest pålitelige testen, minst smerte og så videre.

Vi ønsker ikke å komme med forslag til dine medisinske beslutninger. Det er for deg alene.

vi personlig tror ikke medisinske beslutninger bør være basert utelukkende på pris. Men vi tror at dagens system – når kunden har ingen anelse om hva en tjeneste eller en prosedyre eller et element vil koste-bør være mer gjennomsiktig.

det er også den counterintuitive oppfatningen at price selv har makt, forfektet av Blant Annet Dan Ariely, forfatteren av “Predictably Irrational: The Hidden Forces That Shape Our Decisions.”Hans ide er at når folk betaler mer for noe de tror det er bedre, forklarer hvorfor en 50-cent aspirin fungerer bedre enn en 1-cent aspirin. “Bayer aspirin og Rolex-klokken virker verdifulle på grunn av hvor mye de koster, ikke fordi de er bedre i praksis enn en generisk aspirin eller En Timex.”Det er ikke klart om en $ 50.000 aspirin ville fungere bedre, men han hevder at prisen fungerer på kompliserte måter på våre beslutningsprosesser.

det til side synes det klart at systemet vi har nå ikke oppmuntrer til besparelser eller omtanke. Fra en pasients perspektiv er du i hovedsak forpliktet til å søke behandling med lite kunnskap om kostnader (eller kostnader eller priser). Når du har fått uansett omsorg du har mottatt, er det ofte bare måneder senere at du får en forklaring på fordeler som forklarer nøyaktig ingenting. Og du betaler (hvis du er uforsikret eller på en høy fradragsberettiget plan) eller argumenterer — eller-i noen tilfeller betaler du ikke.

vår tjeneste her består av å finne og avsløre så mye prisinformasjon som mulig, slik at du kan faktor pris i å din beslutningsprosesser bør du ønsker.

Del 4: Er ikke medisinske priser regulert?

Sykehus priser og andre medisinske kostnader er regulert av regjeringen, er de ikke? Så det er egentlig ikke mye variasjon.

Ikke sant. Prisene for vanlige prosedyrer kan variere med tusenvis av dollar.

prisene sykehusavgiften er basert på mange ting: deres estimat av kostnadene, deres status (undervisningssykehus, for-profit), geografi (Iowa er billigere Enn New York).

Prisene varierer vilt. Og refusjon priser varierer vilt også: Mens Medicare og Medicaid priser er faktisk statlig problem, private priser er ganske annerledes.

“Private forsikringsselskaper betaler sykehus overveiende på grunnlag av per-diems eller fee-for-service tidsplaner,” Skriver Princeton-økonomen Uwe Reinhardt. “I gjennomsnitt overstiger disse utbetalingene sykehusets kostnader for å tilby de underliggende tjenestene. Overskuddet bygget inn i disse utbetalingene dekker tap sykehus bok om servering Medicare og Medicaid pasienter, som er fakturert høye priser, men ofte ikke betaler sine regninger i sin helhet. Private forsikringsselskaper også mate netto fortjeneste at de fleste for-profit og ikke-for-profit sykehus bok.

” per-diems eller myriade avgifter som private forsikringsselskaper betaler sykehus, forhandles årlig mellom hvert sykehus og hvert forsikringsselskap. Et gitt sykehus kan dermed forhandle en etter en med flere dusin eller til og med flere hundre forsikringsselskaper.”

Mange økonomer tror at et av problemene med vårt helsevesen er at folk som er forsikret ikke vet hva ting koster, og er isolert fra kostnadene, slik at de ikke jobber for å presse prisene ned.

Andre økonomer vil påpeke at sykehus, leger, farmasøytiske produsenter og så videre ikke har noe incitament til å redusere prisene de tar hvis mengden penger de mottar for en prosedyre, stoff eller lignende, avhenger av hva forsikringsselskapet sier at det skal motta, i stedet for hva det koster — og at forbrukeren (pasienten) på en ugjennomsiktig markedsplass ikke har noen måte å vite hva den prosedyren eller stoffet faktisk kan koste, fordi informasjonen er skjult.

I alle fall, som pasient (forbruker) bør du vite: det er en stor variasjon i prisene, selv blokkere for å blokkere. Vær oppmerksom på kostnadene.

Del 5: Stigende egenandeler og andre utlegg

en stor trend som endrer markedet er økningen av høy egenandel forsikring planer ofte kombinert Med En Helse Sparekonto (HSA) eller En Helse Refusjon Ordning (HRA). De høye fradragsberettigede planene har vanligvis lavere premier, men kan bety at den forsikrede er ansvarlig for de første $5000, $10.000 eller hvilken sum penger som er beskrevet som fradragsberettiget.

de forhåndsfinansierte utgiftskontoene er hovedforskjellen fra den nå vanlige PPO-planen, hvor pasientforbrukeren bruker en nettverksleverandør betaler en fast co-pay-si $20-og resten av kostnaden er dekket av forsikringsselskapet.

Det er den raskest voksende delen av forsikringsmarkedet: Millioner av mennesker er registrert i høye fradragsberettigede planer med helse sparekontoer.

ideen om slike planer er å gjøre pasientforbrukeren mer ansvarlig for helsekostnadene. Dette, supportere sier, vil drive ned premier og eliminere unødvendig omsorg, noe som gjør folk direkte ansvarlige for og klar over deres helseutgifter. Tilhengere av slike planer bruker uttrykket “forbrukerdrevet helsevesen”, som selvfølgelig ville det være vanskelig å motsette seg, ikke sant?

det er rikelig bevis på at høye fradragsberettigede planer får folk til å unngå nødvendig omsorg, og at fordi helseprisene er vanskelige å finne, vil forbrukeren ikke ha verktøyene til å ta gode beslutninger.

det er også sant at folk har en tendens til ikke å avvise legenes anbefalinger, så hvis leger anbefaler noe, vil pasientene sannsynligvis si ja, om det faktisk er nødvendig eller ikke. Og hvis en lege anbefaler en leverandør for, si, EN MR, kan pasienten ikke være ivrig etter å shoppe rundt for en annen leverandør.

i mange tilfeller vil det årlige utlegget være mindre under en slik plan: måten å beregne det på er å legge opp den lavere premien og årlige utgifter fra et foregående år, gjett hva du tror neste års utgifter vil være, analyser hva planen dekker, hvem som er i nettverket, hypoteser om det uventede, så hold hendene over en haug med papirer og gjett. Her Er Et New York Times-stykke av den fantastiske Walecia Konrad om slike planer.

Les mer om å spare penger på helsetjenester på ClearHealthCosts.com.