Hoe maak je een CD Ladder te bouwen (Infographic)

elke gezonde portefeuille omvat een aantal cash Investeringen. Omdat cash een relatief hoge liquiditeit heeft en over het algemeen als veilig wordt beschouwd (U krijgt bijna altijd gegarandeerd uw hoofdsom terug, plus rente), vormt het een belangrijk onderdeel van uw beleggingsportefeuille, waardoor het een vangnet biedt en indien nodig vrijwel onmiddellijk toegang heeft tot noodfondsen. Echter, de hoge liquiditeit en veiligheid van contant geld komt met een prijs: lage rendementen. Omdat het rendement op contant geld zo laag is, is het aan jou om er het beste van te maken. Een van de manieren waarop je dit kunt doen is door een CD-ladder op te zetten.

Wat zijn CDs?

een depositocertificaat (CD) is een financieel product waarmee u een hoger rendement op uw geld kunt verdienen. Een CD is een aanbetaling. U stemt ermee in om uw geld bij een financiële instelling te houden voor een bepaalde periode, en die instelling stemt ermee in om u een vast rendement te betalen. Uw rendement zal niet fluctueren met de marktomstandigheden. Dit is een voordeel in een klimaat waar de rente daalt, omdat je nog steeds een hoger rendement zal verdienen. De keerzijde is dat wanneer de rente stijgt, je niet kunt profiteren van hen zonder het oplopen van een boete voor vroegtijdige terugtrekking.

CDs zijn verzekerd door de FDIC (banken) en de NCUA (kredietverenigingen) voor maximaal $250.000 elk, tot 2014 wanneer de limiet terugkeert naar $100.000 (Het is nu permanent). Dit betekent dat als de bank of credit union die u gebruikt vouwen, u nog steeds in staat om uw geld te krijgen zal zijn.

een CD betaalt een hoger rendement dan een spaarrekening. Over het algemeen, hoe langer u bereid bent om uw geld te houden in een CD, hoe hoger uw rendement. U kunt investeren in een CD voor zo weinig als een maand, en zo lang als 10 jaar. Als u geld op te nemen van uw CD voordat het rijpt, moet u een boete te betalen, dus het is belangrijk om uw CD investeren te plannen, zodat u in staat om regelmatig toegang tot uw geld te krijgen, en nog steeds in staat zijn om te profiteren wanneer de rente stijgt. Een CD ladder kan u helpen bij het plannen van uw toegang tot dit geld.

CD Laddering

CD laddering is een strategie die u in staat stelt te profiteren van de hogere cashtarieven die CDs biedt, terwijl u er tegelijkertijd voor zorgt dat u regelmatig toegang hebt tot uw geld. Het meest voorkomende type CD ladder is de vijf jaar ladder. In dit scenario opent u vijf verschillende CD ‘ s. Laten we zeggen dat je je spaarrekening controleert, en je hebt $15.000. U wilt houden $ 5.000 voor noodgevallen (verplaatsen naar een high-yield spaarrekening als het niet in een al), maar gebruik de resterende $ 10.000 om uw CD ladder gestart. In plaats van die hele $10.000 weg te sluiten, is dit wat je zou kunnen doen:

• $2,000 in een een jaar CD op 1.80%
• $2,000 in een twee jaar CD op 2.25%
• $2,000 in een drie jaar CD op 2.60%
• $2,000 in een vier jaar CD op 2.90%
• $2,000 in een vijf jaar CD op 3.20%

over een jaar zal je eerste CD volwassen worden. Op dat moment heb je $2.036. Als je dat geld niet nodig hebt, investeer je het allemaal in nog eens vijf jaar CD, tegen het geldende tarief (waarvan je hoopt dat het nu hoger is). Deze nieuwe vijfjarige CD zal rijpen op jaar zes van uw plan, het houden van de ladder gaande. Als je tweejarige CD rijpt, investeer je dat in nog eens vijfjarige CD, die rijpt op het zevende jaar van je plan. Hierdoor heb je elk jaar een volwassen CD. Als je doorgaat met je CD-ladder, zal je opbrengsten oplopen tot iets meer substantiële, vooral als de rente begint te stijgen.

het grootste nadeel van dit plan is natuurlijk dat u slechts eenmaal per jaar zonder boete toegang hebt tot uw geld. Je moet je financiën plannen rond wanneer dit geld beschikbaar zal zijn. Als je uiteindelijk niet nodig het geld, hoewel, u kunt houden van de ladder gaande voor jaren, het creëren van een veilige plek voor een deel van uw portfolio. Als je een deel van het geld nodig hebt, neem je wat je nodig hebt en herbeleg je de rest. Als u vindt dat u een beetje extra geld, kunt u het toevoegen aan uw CD elke keer dat u besluit om opnieuw te investeren om uw CD ladder actief te houden.

Als u een groter bedrag aan belegbare activa hebt, kunt u profiteren van jumbo-CDs, die een hoger renterendement bieden. Dit zijn CD ‘ s die minstens $10.000 bevatten. Hoe meer geld je in een CD stopt, hoe hoger je rendement. U kunt zelfs het opzetten van een CD ladder werken tot 10 jaar CD ‘ s met hogere tarieven. Lange termijn CD ladders bestaande uit jumbo CD ‘ s kan een goede manier zijn om het contante gedeelte van uw beleggingsportefeuille voor u te laten werken op een risicovrije manier. Hoewel u waarschijnlijk niet zal maken fenomenale rendement, zult u in staat zijn om uw kapitaal te behouden.

korte CD-ladderperiode

in sommige gevallen bent u misschien niet geïnteresseerd in lange CD-ladderperiode. In plaats daarvan wilt u misschien vaker toegang tot uw geld. U kunt het opzetten van een CD ladder om uw geld aan het werk voor u met behulp van CD ‘ s die rijpen in drie, zes, negen en 12 maanden. Wanneer uw drie maanden CD rijpt, kunt u het geld dat je nodig hebt (in een) en zet de rest in een andere 12 maanden CD. Zo heb je elke drie maanden toegang tot je geld. Een klein noodfonds op een spaarrekening met een hoog rendement kan u helpen wanneer u onmiddellijke liquiditeit nodig heeft. Een andere optie is om een no penalty CD te overwegen. Een paar banken bieden dit soort CDs aan, waarmee u uw geld vroegtijdig zonder kosten kunt opnemen. Zoals bij alle investeringen, echter, deze flexibiliteit komt met een voorbehoud. Op een no penalty CD verdien je lagere opbrengsten – soms zelfs 0,5% of zelfs 1% lager. Echter, als toegang is wat je wilt, kan het de moeite waard zijn om geen boete-CD ‘ s in uw CD-ladder op te nemen.

het is belangrijk op te merken dat u inkomstenbelasting moet betalen over de rente die u op uw CDs verdient. De verdiende rente wordt gerapporteerd als inkomen op uw formulier 1040 elk jaar, zelfs als u geen geld opnemen. U ontvangt van uw bank een overzicht van uw rentebaten. Overleg met een fiscale professional om ervoor te zorgen dat u de juiste rapportage van uw inkomsten uit uw CD laddering strategie.

diversificatie van uw CD-Ladders

net als elke andere vorm van investering is het mogelijk uw CD-investeringen te diversifiëren. U kunt lange termijn ladders, bedoeld om af te dekken tegen dalende rente, gebruikt samen met korte termijn ladders die u toelaten om te profiteren van de stijgende rente. Het hebben van een mix van lange en korte termijn CD laddering kan u ook helpen strompelen looptijd tijden, zodat liquiditeit is minder van een probleem.

Bottom Line

hoewel beleggingen in contanten een laag rendement hebben, is hun veiligheid van vitaal belang voor een goed afgeronde portefeuille. U kunt uw kasrendementen verhogen met CDs, en u kunt de beperkte liquiditeit van CDs compenseren terwijl u afdekt tegen veranderingen in de rente door gebruik te maken van een CD ladderstrategie.