conturile închise pot fi eliminate din raportul dvs. de credit?

în timp ce se înțelege în mod obișnuit că raportul dvs. de credit va lista diferitele conturi pe care le aveți, soldurile și starea lor de plată, ați putea fi surprins să aflați că conturile închise pot rămâne pe raportul dvs. de ani de zile. Interesant este că conturile închise în stare bună pot rămâne în rapoartele dvs. de credit timp de 10 ani, în timp ce informațiile negative despre rapoartele dvs., cum ar fi plățile întârziate, pot rămâne în conturile dvs. timp de 7 ani. Conturile de colectare pot rămâne, de asemenea, pe raportul dvs. de credit timp de 7 ani.

vestea bună este că nu este prea mult să vă faceți griji atunci când vine vorba de conturi închise în stare bună. În plus, consumatorii pot beneficia de înțelegerea modului în care conturile închise au un impact real asupra scorului dvs. și dacă are sens să le eliminați din rapoartele lor de credit.

modul în care conturile închise vă afectează creditul

scorul dvs. de credit FICO este determinat de o gamă largă de factori, inclusiv istoricul plăților (35%), câtă datorie datorați (30%), durata medie a istoricului dvs. de credit (15%), credit nou (10%) și mixul dvs. de credit (10%). Birourile de Credit compilează aceste informații în rapoartele dvs. de credit, pe care le folosesc pentru a determina unde scade scorul dvs.

cele două domenii principale în care conturile închise pot afecta scorul dvs. de credit sunt lungimea istoricului dvs. de credit și sumele pe care le datorați. Iată cum:

• anumite conturi închise pot crește rata de utilizare a creditului. Când închideți în mod specific un cont de card de credit, reduceți cantitatea de credit deschis disponibilă pentru dvs. Acest lucru poate determina creșterea ratei de utilizare a creditului, ceea ce ar putea avea un impact negativ asupra scorului dvs. de credit. Rețineți, totuși, că împrumuturile în rate, cum ar fi împrumuturile personale, nu afectează utilizarea creditului. Din acest motiv, un cont de împrumut personal închis nu ar afecta rata de utilizare a creditului.
• închiderea unui cont poate reduce durata medie a istoricului dvs. de credit. Durata istoricului dvs. de credit este parțial determinată de vârsta medie a tuturor conturilor dvs. de credit combinate. Drept urmare, închiderea unui cont (și mai ales a unui cont mai vechi) poate reduce durata medie a istoricului dvs. de credit și, astfel, poate avea un impact negativ asupra scorului dvs. de credit.

rețineți că acestea sunt două categorii în care scorul dvs. de credit ar putea fi afectat de un cont închis, dar asta nu înseamnă că va fi. Dacă ați închis un cont de card de credit în stare bună acum 8 ani și acel cont este încă listat în raportul dvs. de credit, de exemplu, este puțin probabil ca un anumit cont să aibă un impact deloc.

când trebuie să eliminați un cont închis din raportul dvs. de credit?

S-ar putea să vă întrebați: “pot să am conturi închise eliminate din raportul meu de credit?”

în cea mai mare parte, are sens să încercați să eliminați un cont închis din raportul dvs. de credit dacă au fost raportate unele informații negative. Acest lucru este valabil mai ales dacă detaliile negative raportate sunt incorecte.

din fericire, aveți unele opțiuni atunci când vine vorba de a avea informații din rapoartele de credit eliminate, sau cel puțin încercarea de a obține informații eliminate. Iată cum puteți elimina conturile închise din raportul dvs. de credit.

Pasul 1: contestați în mod oficial inexactitățile

potrivit Biroului pentru Protecția Financiară a consumatorilor (CFPB), puteți contesta informații inexacte în rapoartele dvs. de credit și ar trebui să faceți acest lucru cu birourile de credit, precum și cu compania care a furnizat informațiile. Dacă aveți raportare negativă pe un cont închis pe raportul dvs. de credit Experian, de exemplu, v-ar contesta informațiile cu Experian și cu creditorul care a raportat informații false, cum ar fi un emitent de card de credit.

puteți contesta informațiile inexacte online, furnizând numele, adresa și numărul dvs. de telefon și detaliile litigiului dvs. Detalii veți dori să lista împreună cu informații de contact include:

• numere de cont pentru conturile pe care le contestați
• o explicație scrisă a informațiilor incorecte și de ce este greșit
• o copie a raportului dvs. de credit cu informațiile incorecte evidențiate
• orice documente care dovedesc că disputa dvs. este valabilă, cum ar fi chitanțele de plată

odată ce ați adunat aceste informații, le-ați către biroul de credit care raportează informațiile false, precum și compania care le-a raportat. De acolo, agențiile de raportare a creditelor sunt obligate legal să investigheze cererea dvs., de obicei în termen de 30 de zile, și să vă notifice răspunsul lor.

în timp ce un cont închis nu poate fi eliminat din rapoartele dvs. de credit în întregime dacă litigiul dvs. este acordat, birourile de credit pot elimina informațiile negative raportate incorect. Acest lucru vă poate ajuta să vă îmbunătățiți scorul de credit, chiar dacă sunteți încă blocat cu contul din raport. (Vezi și: eroare la raportul dvs. de credit? Iată cum să o contestați)

Pasul 2: Cere politicos pentru informațiile care urmează să fie eliminate

dacă nu aveți neapărat orice informații incorecte pentru a contesta, dar încă mai doriți un cont închis eliminat din rapoartele de credit, puteți scrie, de asemenea, birourile de credit o “scrisoare de bunăvoință.”Acest tip de solicitare formală ar putea duce la eliminarea unui cont din fondul comercial, dar nu există garanții.

oricum, puteți întreba și tot ce pot spune este ” nu.”Puteți afla cum să contactați toate cele trei birouri de credit folosind linkurile de mai jos:

• Equifax: Equifax.com / personal / credit-raport-servicii
• Experian: Experian.com/help
• Transuniune: TransUnion.com/credit-help

Pasul 3: Așteptați ca informațiile să dispară de la sine

de asemenea, amintiți-vă că conturile închise din raportul dvs. vor dispărea în cele din urmă pe cont propriu. Informațiile Negative din rapoartele dvs. sunt eliminate după 7 ani, în timp ce conturile închise în stare bună vor dispărea din raportul dvs. după 10 ani. Dacă ați încercat să contestați informații negative incorecte fără succes sau dacă cererea dvs. de bunăvoință a rămas fără răspuns, este posibil să trebuiască să așteptați până când problema dvs. se corectează.

dacă sunteți curios ce conturi sunt încă în rapoartele dvs. sau pur și simplu doriți să monitorizați informațiile din rapoartele dvs. în timp, rețineți că puteți obține o copie gratuită a rapoartelor dvs. de credit de la toate cele trei birouri de credit prin intermediul site-ului web AnnualCreditReport.com. În cazul în care anterior puteai obține un raport gratuit de la fiecare birou de pe acest site o dată pe an, acum poți accesa un raport gratuit în fiecare săptămână până în aprilie 2021.

când vine vorba de scorul dvs. de credit, nu transpirați lucrurile mici

amintiți-vă că birourile de credit iau în considerare întreaga situație atunci când vă stabiliți scorul și nu doar conturile vechi care sunt încă listate în rapoartele dvs.

mai mult, cei mai importanți factori ai scorului FICO sunt Istoricul plăților și datoria pe care o datorați. Din acest motiv, ar trebui să vă concentrați majoritatea eforturilor pe asigurarea faptului că facturile dvs. sunt plătite la timp și menținerea unei rate de utilizare a creditului care se află la capătul inferior al spectrului și, de preferință, sub 30%. Alte modalități de a îmbunătăți scorul dvs. de credit includ abținerea de la deschiderea sau închiderea prea multor conturi și având câteva tipuri diferite de conturi pe rapoartele dvs. la un moment dat.

creditul bun este construit încet de-a lungul anilor și veți avea cele mai bune rezultate dacă vă concentrați asupra domeniilor în care puteți avea un impact semnificativ. Conturile vechi din raportul dvs. pot fi neimportante, dar modul în care vă tratați creditul acum vă poate afecta scorul pentru anii următori.