Cum și de ce să-și refinanțeze Ipoteca: un ghid pas cu pas

v-ați decis că condițiile de piață pot fi dreptul de a refinanța ipoteca?

dacă aceasta este prima dată când căutați un împrumut după cumpărare, ar putea părea o sarcină copleșitoare. La urma urmei, procesul este diferit de cumpărare o casă, și nu există un agent imobiliar sau vânzător acasă acolo să apăsați pe tine pe cronologie. Aceasta este tot pe tine.

dar nu te agita. Echipa Clark este aici pentru a vă ajuta pe drum. Avem un catalog evergrowing de conținut ipotecare care vă pot ajuta să facă alegerile corecte. În acest articol, vom încerca să descompun sarcina complicată de refinanțare Ipoteca în pași ușor, digerabile.

un ghid pas-cu-pas pentru refinanțare Ipoteca

• pasul 0: înainte de a începe
• Pasul 1: face o listă de creditori pentru a contacta
• Pasul 2: Ia Citate
• Pasul 3: criza numerele
• Pasul 4: Alege un creditor și lock-in rata
• Pasul 5: aduna documentele
• Pasul 6: Închideți împrumutul

înainte de a începe

înainte de a începe refinanțarea, ar trebui să faceți calculele privind ipoteca curentă, starea financiară personală și condițiile de piață pentru a vă asigura că o refinanțare este justificată.

câteva întrebări să ia în considerare în primul rând

• care este rata dobânzii ipotecare curent? Dacă ați luat un credit ipotecar atunci când ratele au fost semnificativ mai mari decât sunt acum, atunci ați putea fi capabil de a salva mii de dolari în interes pe durata de viață a ipotecii de refinanțare.
• care este termenul dvs. ipotecar rămas? Ești blocat într-o rată fixă cu acest credit ipotecar? Sau sunteți într-o ipotecă cu rată reglabilă (ARM) care ar putea vedea o fluctuație a ratei în următorii ani? Dacă doriți să eliminați incertitudinea unui împrumut care se poate schimba pe baza lucrurilor în mare parte în afara controlului dvs., o refinanțare într-o rată fixă este probabil o opțiune puternică.
• cât este soldul dvs. ipotecar rămas? Dacă sunteți aproape de linia de sosire pe Ipoteca și soldul rămas este relativ mic, poate nu doriți să adăugați la suma pe care o datorez de a lua pe costurile de închidere, care sunt asociate cu refinanțare un împrumut.
• câți ani au mai rămas pe ipoteca dvs. actuală? Dacă sunteți mâncărime pentru a fi fără datorii mai devreme decât ați planificat inițial, refinanțarea ipotecii dvs. ar putea fi un instrument excelent pentru asta. Trecerea de la un împrumut de 30 de ani la un împrumut de 15 ani, de exemplu, vă va ajuta să vă achitați ipoteca mai repede și probabil vă va economisi mii de dobânzi în acest proces. Dar aveți grijă: chiar și cu o rată a dobânzii mai mică, este posibil să vă ridicați plata lunară.
• cât timp intenționați să rămâneți în casa dvs. actuală? Dacă știți că familia ta este probabil să încerce să” upgrade ” la o casă nouă sau s-ar putea lua un nou loc de muncă într-un alt oraș cândva în următorii câțiva ani, poate doriți să ia în considerare exploatație off pe refinanțare.

verificați Scorul dvs. de Credit

acesta este un pas mic, dar important în munca dvs. de pregătire pentru o potențială refinanțare.

Beverly Harzog, care este analist în domeniul finanțelor de consum și expert în carduri de credit pentru U. S. News & World Report, spune:

“cele mai mici rate ale dobânzii sunt acordate persoanelor care au cel puțin un scor FICO de 760. Puteți salva mii de dolari pe durata de viață a ipotecii dvs. atunci când aveți un credit excelent.”

dacă scorul dvs. de credit este sub 760 și aveți timp să îl îmbunătățiți, poate doriți să așteptați până când puteți șterge acest prag înainte de a aplica pentru noul dvs. împrumut. S-ar putea să merite așteptarea.

determinați De ce doriți să refinanțați

“refinanțarea” este un cuvânt cheie care este popular atunci când ratele dobânzilor sunt scăzute, dar este de fapt ceva ce aveți un motiv valabil pentru a face?

iată câteva motive populare pentru care proprietarii de case aleg să urmeze o refinanțare ipotecară:

• scăderea unei Rate a dobânzii: dacă v-ați uitat vreodată la Programul de amortizare a împrumutului existent, probabil că sunteți conștienți de mii și mii de dolari pe care trebuie să le plătiți în dobânzi pe durata de viață a împrumutului. Scăderea ratei dobânzii este o modalitate de a reduce această sumă considerabil.
• reducerea unei plăți lunare: aceasta poate fi legată de scăderea ratei dobânzii, deoarece datorarea mai mică a dobânzii merge mână în mână cu datorarea mai mică a plăților. Cu toate acestea, ar trebui să fiți precauți atunci când efectuați o plată mai mică indicatorul principal. Adesea, acest lucru este pur și simplu un produs de adăugarea de lungime la împrumut, care ar putea costa mai mulți bani în dobânzi pe termen lung.
• plata unui împrumut mai rapid: o rată a dobânzii mai mică vă poate ajuta să vă plătiți împrumutul mai repede. Și s-ar putea salva mii în taxele de interes în acest proces. Clark recomandă întotdeauna refinanțare cu scopul de a muta data payoff înainte, nu înapoi.
• blocarea într-o rată fixă: unii oameni pot plăti o ipotecă neconvențională, cum ar fi o ipotecă cu rată reglabilă (ARM). Dacă doriți să eliminați incertitudinea unui împrumut care poate fluctua pe baza lucrurilor în mare parte în afara controlului dvs., o refinanțare într-o rată fixă este probabil o opțiune puternică.
• Eliminarea Asigurărilor Ipotecare: Este posibil să fi luat o ipotecă care necesită o plată lunară de asigurare ipotecară privată (PMI). Dacă aveți suficient de capital în casa ta, ar putea fi capabil de a elimina acest cost de refinanțare.
• accesarea capitalului propriu în casă: dacă ați văzut valoarea evaluată a casei dvs. apreciați, este posibil să puteți obține o nouă ipotecă care vă permite să accesați o parte din capitalul propriu. Asta se numește o refinanțare cash-out. Veți fi de plată pentru acest acces printr-un echilibru ipotecare mai mare, astfel încât să fie atent.

odată ce ați determinat dvs. “de ce” pe refinanțare, dacă doriți să continuați, aici sunt pașii pentru vânătoare în jos un nou credit ipotecar.

Pasul 1: Faceți o listă de creditori pentru a contacta

la fel cum probabil nu ați cumpăra prima mașină pe care o vedeți pe lot, de asemenea, nu ar trebui să sari la prima ofertă de împrumut pentru locuințe pe care o vedeți pe internet.

refinanțarea casei dvs. este o decizie financiară uriașă pe termen lung. Luând timp pentru a face unele temele poate salva mii de dolari.

Expert bani Clark Howard spune că ar trebui să evite băncile mari atunci când caută citate pe un nou credit ipotecar. De obicei vorbind, ei nu oferă cele mai bune tarife, ei au mai lent de răspuns ori pe refinanțări și sunt notorii pentru încercarea de a tac pe taxele frivol. Clark crede că ți-e mai bine evitând acea potențială durere de cap.

în schimb, Clark vrea să verificați cu un broker de credit ipotecar și uniunile de credit locale pentru a obține mai multe citate.

“veți dori cel puțin patru opțiuni”, spune Clark. “Dacă sunteți mulțumit de ei, mergeți la locul unde ați luat împrumutul inițial. Apoi mergeți la locul în care vă desfășurați în mod normal afacerea bancară, mergeți la un broker ipotecar și apoi la o uniune de credit.

“și într-adevăr, puteți merge mult mai departe decât cei patru, dacă doriți. Pentru că după ce le aveți, puteți merge la creditorii online. Puteți face cumpărături pe telefon, puteți face cumpărături pe laptop și vă uitați la locuri precum Rocket Ipoteca.”

Pasul 2: Ia Citate

odată ce ați redus lista de potențiali creditori, este timpul pentru a vedea ce fiecare are de oferit.

întrebări pentru a cere în timp ce obținerea unui citat

• care este rata dobânzii? Veți vedea ratele dobânzilor promovate peste tot pe site-uri web, reclame TV și panouri publicitare, dar multe dintre acestea sunt “cele mai bune scenarii” în promoții cu timp limitat. Asigurați-vă că fiecare creditor vă oferă un citat simplu care definește în mod clar rata dobânzii vă calificați pentru și cât timp că oferta rata este disponibil pentru tine.
• există puncte necesare pentru a obține această rată? Uneori numite puncte preplătite sau ipotecare, aceste “puncte” sunt în esență o plată anticipată a dobânzilor ipotecare în schimbul unei rate a dobânzii mai mici. Acest lucru asigură că banca face bani pe împrumut mai devreme în acest proces, și că nu este neapărat un lucru bun pentru debitor. Clark spune că singurii oameni care ar trebui să ia în considerare plata punctelor pe un împrumut sunt cei care sunt siguri că vor fi în casă pe termen foarte lung.
• cât vor fi costurile de închidere? Cu excepția cazului în care primiți un împrumut fără costuri de închidere, veți suporta unele cheltuieli pentru procesarea împrumutului.
• sunt implicate” taxe de gunoi”? Acestea sunt taxe inutile sau frivol care pot fi însăilat pe costul final al împrumutului. Clark urăște aceste, deoarece acestea pot transforma un împrumut altfel atractiv într-o afacere proastă. Este posibil să nu fie distractiv să piepteni detaliile, dar asigurați-vă că fiecare taxă pe care vi se cere să o plătiți este necesară.

citatul ideal al lui Clark

Clark vrea să obțineți cea mai mică rată posibilă, dar dorește, de asemenea, să evitați taxele inutile. Aceasta include costurile exorbitante de închidere, care ar putea stabili înapoi pe soldul datorate în cazul în care obține laminate în împrumut. Din acest motiv, el spune că unii oameni pot fi cei mai potriviți pentru un împrumut fără costuri de închidere.

el vrea, de asemenea, să vă asigurați că refinanțare vă ajută să mutați data payoff înainte — nu înapoi.

“unul dintre tipurile mele preferate de refinanțare este trecerea de la un împrumut de 30 de ani la un împrumut de 15 ani. Dacă aveți mai mult de 23 de ani rămași pe o ipotecă de 30 de ani și vă refi într-un nou împrumut de 30 de ani, veți prelungi timpul în care sunteți în datorii”, spune Clark. “Dar dacă alegeți un împrumut de 15 ani în schimb, vă veți reduce rata dobânzii și mai mult și veți plăti ipoteca mai devreme.”

nu uitați să treceți prin acest proces cu mai mulți creditori. Veți dori o imagine clară a argumente pro și contra de fiecare tip de împrumut pe care le oferă, astfel încât să puteți alege care este cel mai bun pentru tine.

când vine vorba de compararea citate, veți dori, de asemenea, să vă asigurați că este o comparație mere-mere. Nu judecați o rată fără puncte vs. o rată cu un punct necesar, de exemplu.

când va exista o tragere greu pe Credit?

vi se poate cere să dea permisiunea pentru o trage greu pe credit în timpul procesului de citat. Depinde de politicile creditorilor cu care lucrați.

am vorbit cu reprezentanți din două uniuni de credit, și ambele au spus organizațiile lor solicita greu de credit trage în timpul procesului de citat.

LendingTree este un serviciu gratuit citat online care magazine informațiile dvs. în jurul valorii de la mulți creditori. Site-ul său spune că ancheta inițială privind creditul dvs. nu afectează scorul dvs. Cu toate acestea, site-ul spune, de asemenea, că creditorii parteneri care obțin informațiile dvs. prin LendingTree își pot face propriile verificări de credit:

LendingTree trage raportul dvs. de credit atunci când completați o cerere de împrumut. Ancheta LendingTree nu contează pentru scorul dvs. de credit și nici nu apare pe raportul dvs. de credit nimănui, în afară de dvs.

fiecare creditor are propria politică cu privire la tragerea dvs. de credit. Unii vă pot trage creditul înainte de a vă face o ofertă de împrumut; alții vă pot trage creditul după ce ați acceptat oferta lor. În toate cazurile, LendingTree trage raportul dvs. de credit atunci când completați o cerere de împrumut.

odată ce informațiile dvs. de credit au fost trase, ceasul începe să ticăie. Veți avea o perioadă de până la 30 de zile (în funcție de serviciul de notare) în care mai mulți creditori pot face verificări de credit fără niciun impact negativ asupra scorului dvs. de credit. Acest lucru vă permite să magazin în jurul fără a face daune suplimentare la rating-ul de credit.

Clark recomandă colectarea tuturor cotațiilor dvs. în termen de 14 zile de la data la care ați solicitat prima dvs. cotație. La sfârșitul acestui articol, vom vorbi mai multe despre motivul pentru care Clark consideră că termenul limită de două săptămâni este atât de important.

Pasul 3: Crunch numerele

acum, că aveți câteva citate refinance, sunteți gata să utilizați Clark ipotecare refinance calculator pentru a vedea dacă această tranzacție este o idee bună.

dar, mai întâi, ar trebui să vă familiarizați cu regula de rentabilitate a lui Clark: este fundamentul pe care este construit calculatorul.

regula de rentabilitate a lui Clark

Clark are o regulă specială pe care îi place oamenilor să o folosească atunci când analizează dacă o refinanțare merită costurile asociate cu aceasta.

în timp ce echipa Clark are o defalcare mai aprofundată a acestei filozofii aici, pasul rapid pe ea este aceasta: Clark vrea să rupă chiar și pe costurile de refinanțare (costuri de închidere, puncte, etc.) în termen de 30 de luni numai în economiile de dobândă.

“dacă puteți recupera costul refinanțării în 30 de luni sau mai puțin, ar trebui să o faceți”, spune Clark. “Are sens din punct de vedere financiar. Asta e declanșatorul.”

este important să rețineți că Clark vorbește despre a face costurile de închidere înapoi în 30 luni numai prin economii de dobândă, nu economii de plată. Economiile de dobânzi reprezintă o adevărată măsură a recuperării costurilor. Ar putea părea că economisiți bani dacă plata dvs. lunară scade din cauza unui termen mai lung de împrumut. Dar pe termen lung, asta nu vă economisește bani.

Clark ipotecare Refinance Calculator

Clark ipotecare refinance calculator nu numai că vă oferă specificul financiare ale unei tranzacții, dar, de asemenea, vă oferă sfaturi tangibile și acționabile bazate pe regula breakeven tocmai am discutat.

puteți conecta informațiile dvs. aici pentru îndrumare:

Pasul 4: Alegeți un creditor și blocați rata

în timp ce ar trebui să aveți 30 de zile pentru a cumpăra cotații înainte ca ratingul dvs. de credit să aibă un succes, Clark spune că ar trebui să luați o decizie cu privire la noul dvs. împrumut și să îl blocați în termen de 14 zile de la solicitarea cotațiilor.

“ar trebui să fie 30 de zile, dar dacă te uiți la ceea ce spun birourile de credit, sunt mai confortabil să finalizez procesul în 14 zile”, spune Clark. “În acest fel, oamenii se concentrează asupra acesteia și nu există nicio șansă să obțină mai mult de o anchetă care să-și imagineze scorul de credit.

” frumusețea stabilirii unui obiectiv de a obține toate citatele în două săptămâni este că veți fi consecvenți în întrebările pe care le puneți. Dacă îl lăsați să treacă peste multe, multe săptămâni, tarifele s-ar putea schimba și întrebările dvs. nu ar mai putea fi aceleași.”

când ați ajuns la oferta care vă oferă cei mai buni termeni, veți dori să contactați acel creditor și să cereți să vă blocați rata.

formular de estimare a împrumutului

odată ce ați confirmat că doriți să mergeți mai departe cu un creditor, vă puteți aștepta să primiți un document de trei pagini intitulat “formularul de estimare a împrumutului.”Acest lucru a înlocuit ceea ce era cunoscut sub numele de “estimare de bună credință”.”

Biroul pentru Protecția Consumatorilor oferă următoarele sfaturi pentru evaluarea acestui formular:

• verificați ortografia numelui dvs.
• verificați dacă termenul, scopul, produsul și tipul împrumutului sunt corecte
• asigurați-vă că rata dvs. este marcată ca blocată
• verificați dacă valoarea împrumutului este corectă
• verificați dacă împrumutul dvs. este fie cu rată fixă, fie cu rată variabilă pe baza tipului dvs. de împrumut cotat
• verificați dacă există penalități de plată în avans sau plăți cu baloane
• asigurați-vă că estimarea lunară a plății se aliniază așteptărilor dvs.

puteți vizualiza un eșantion din formularul de estimare a împrumutului la biroul de protecție a finanțelor consumatorilor link-ul site-ului de mai sus.

unde să țineți costurile de închidere

odată ce ați blocat rata și știți aproximativ câți bani vi se va cere să plătiți la închidere, s-ar putea să vă întrebați cum să gestionați acești bani între acum și data de închidere.

echipa Clark sugerează să luați în considerare parcarea într-un cont de economii cu randament ridicat. Acest lucru vă ajută să realizați mai multe lucruri simultan:

1. acumulează o sumă modestă de dobândă pentru banii dvs. în timp ce așteptați să închideți
2. păstrează banii lichizi, astfel încât să îi puteți accesa ori de câte ori creditorul are nevoie (datele de închidere se pot schimba adesea)
3. vă protejează banii de închidere de fluxurile și fluxurile de conturi de investiții pe termen scurt
4. vă împiedică să utilizați banii de închidere ca parte a cheltuielilor dvs. zilnice

>

pasul 5: Aduna documentele

atunci când vine vorba de timp pentru a procesa împrumutul, creditorul este de gând să facă o evaluare mai detaliată a finanțelor dumneavoastră pentru a se asigura că nu sunt un risc ridicat de credit.

în timp ce fiecare creditor poate avea propria listă de documente financiare este nevoie, aici sunt unele elemente vă puteți aștepta să fi cerut:

• documente de verificare a salarizării (cioturi de plată)
• documente fiscale personale (W-2 sau 1099)
• declarații bancare
• declarații privind orice datorii restante (împrumut auto)
• dovada oricăror active personale revendicate (fonduri de pensii)

rețineți că procesul de evaluare se va extinde dincolo de finanțele personale. De asemenea, va cuprinde o evaluare a proprietății dvs., inclusiv o evaluare profesională a analizei de origine și de piață a valorilor de origine din zonă. Creditorul va dori să vă asigurați că nu este aruncat mai mulți bani la o proprietate decât este în valoare de a le dacă implicit pe ipotecare refinanțate.

Pasul 6: închideți împrumutul

odată ce creditorul este confortabil cu informațiile financiare pe care le furnizați și informațiile despre proprietatea dvs., probabil vă vor contacta pentru a stabili o dată de închidere.

acest proces poate fi similar cu ceea ce ați experimentat atunci când ați închis împrumutul inițial pentru proprietate, dar probabil că nu va dura atât de mult.

vă puteți aștepta ca această tranzacție să se întâmple sub supravegherea unei companii de titlu, deși unele tranzacții de închidere a refinanțării pot fi înregistrate doar de un notar. Dacă vi se cere să aduceți fonduri la închidere, probabil că va trebui să fiți pregătit să aduceți un cec de casierie sau să executați un transfer bancar.

din experiența mea, închiderea va necesita mai puțin de o oră din timpul dvs. și va necesita, de asemenea, semnătura dvs. pe un număr extraordinar de documente. Amintiți-vă întotdeauna să vă luați timp și să înțelegeți exact ce semnați. Puneți întrebări dacă nu sunteți sigur de nimic. La urma urmei, tu ești persoana care semnează să-și asume ani de responsabilitate financiară aici!

Feriți-vă de activitatea frauduloasă

în zilele și orele care au dus la închiderea împrumutului refinanțat, veți dori să fiți în alertă maximă pentru apeluri telefonice suspecte, e-mailuri sau documente. Acesta este un moment în care escrocii încearcă să pradă proprietarilor de case care nu se așteaptă să mute sume mari de bani la închidere.

dacă dați persoanei greșite informații sensibile despre un transfer bancar, de exemplu, ar putea fura mii de dolari cu puțin Mod de a obține acei bani înapoi.

Clarks spune că un mod popular în care acest lucru se întâmplă este atunci când un potențial escroc reușește să pătrundă în contul de e-mail al unui creditor ipotecar, avocat imobiliar sau companie de titlu.

odată ce au spart parola părții vulnerabile, escrocii stau pe spate și așteaptă ca informațiile sensibile de împrumut să fie trimise prin e-mail. Și apoi intră:

“ei se dau drept acel individ și trimit instrucțiuni false de plată pentru fire”, spune Clark. “Și ai putea ajunge cablare bani pentru escroci în loc de la închidere.

” acum, ceea ce veți dori întotdeauna să faceți este să obțineți confirmarea verbală de unde faceți firul . Vrei să vorbești cu individul cu avocatul de închidere, firma de titlu sau oricine doar pentru a verifica aceste instrucțiuni.”

când sunt necesare apeluri telefonice pentru a confirma cablarea banilor, Clark spune că cere să fie cel care face apelul telefonic, mai degrabă decât să îl primească. Acesta este un efort de a evita șansa ca un escroc să se dea drept una dintre părțile care gestionează tranzacția.

asigurați-vă întotdeauna că verificați identitatea creditorului, băncii sau altei părți implicate înainte de a divulga orice informații sensibile prin telefon sau prin e-mail.

Gânduri finale

pentru majoritatea oamenilor, casa lor este una dintre cele mai scumpe investiții din viața lor. Deci, este important să vă asigurați că sunteți sârguincios în procesul de refinanțare.

pentru a recapitula, iată câteva dintre pașii importanți pe care ar trebui să îi faceți:

1. fa-ti temele pe împrumut curent, planurile de viitor și condițiile de piață pentru a vedea dacă refinanțare este o opțiune fezabilă.
2. magazin în jurul pentru mai multe creditori de renume cu care doriți să faceți afaceri. Aceste opțiuni în mod ideal va include brokeri de credit ipotecar sau uniunile de credit.
3. Obțineți cotații de la mai mulți creditori, având grijă să vă asigurați că puneți toate întrebările și adunați toate informațiile într-o fereastră de 14 zile.
4. Crunch numerele cu calculatorul nostru de refinanțare ipotecară pentru a vă ajuta să alegeți cele mai benefice Opțiuni de împrumut din cotațiile pe care le aveți.
5. blocați rata și adunați documentele necesare pentru noul dvs. împrumut.
6. Feriți-vă de escroci în timp ce vă pregătiți pentru tranzacțiile financiare asociate întâlnirii de închidere.

dacă ați terminat acești pași cu succes, ar trebui să fie bine pe cale de a avea un nou credit ipotecar care vă puteți simți încrezător este un beneficiu net în viața ta pentru anii care vor veni.

Mai Multe Clark.com conținut s-ar putea dori:

• când ar trebui să refinanțeze cu un credit ipotecar fără costuri de închidere?
• regula specială a lui Clark Howard pentru refinanțarea ipotecii
• este o refinanțare Cash-Out potrivită pentru tine?