Cum se construiește o scară CD (infografic)

orice portofoliu sănătos include unele investiții în numerar. Deoarece numerarul vine cu o lichiditate relativ ridicată și pentru că este în general considerat sigur (aproape întotdeauna vi se garantează că vă veți recupera principalul, plus dobânda), este o parte importantă a portofoliului dvs. de investiții, oferind o plasă de siguranță și acces aproape imediat la fonduri de urgență, dacă este necesar. Cu toate acestea, lichiditatea ridicată și siguranța numerarului vin cu un preț: randamente scăzute. Deoarece randamentul pe numerar este atât de scăzut, este de până la tine pentru a profita din plin de ea. Și unul dintre modurile în care puteți face acest lucru este să configurați o scară CD.

ce sunt CD-urile?

un certificat de depozit (CD) este un produs financiar care vă permite să câștigați o rată mai mare de rentabilitate a numerarului. Un CD este un depozit la termen. Sunteți de acord să vă păstrați banii la o instituție financiară pentru o anumită perioadă de timp, iar instituția respectivă este de acord să vă plătească o rată fixă de rentabilitate. Randamentul dvs. nu va fluctua în funcție de condițiile pieței. Acesta este un avantaj într-un climat în care ratele dobânzilor scad, deoarece veți câștiga în continuare un randament mai mare. Partea de jos este că, atunci când ratele dobânzilor sunt în creștere, nu puteți profita de ele fără a suporta o penalizare pentru retragerea anticipată.

CDs sunt asigurate de FDIC (bănci) și NCUA (uniunile de credit) pentru până la 250.000 USD fiecare, până în 2014, când limita revine la 100.000 USD (acum este permanentă). Aceasta înseamnă că, dacă banca sau uniunea de credit pe care o utilizați se pliază, veți putea totuși să vă obțineți banii.

un CD plătește o rată de rentabilitate mai mare decât un cont de economii. În general, cu cât sunteți dispus să vă păstrați banii într-un CD, cu atât este mai mare rata de rentabilitate. Puteți investi într-un CD pentru cât mai puțin de o lună, și atâta timp cât 10 ani. Dacă retrageți bani de pe CD-ul dvs. înainte de a ajunge la maturitate, va trebui să plătiți o penalizare, deci este important să vă Planificați investițiile pe CD, astfel încât să puteți avea acces la banii dvs. în mod regulat și să puteți beneficia în continuare atunci când ratele dobânzilor cresc. O scară CD vă poate ajuta să vă planificați accesul la acești bani.

CD Laddering

CD laddering este o strategie care vă permite să profitați de ratele de numerar mai mari oferite de CDs, asigurându-vă în același timp că aveți acces la banii dvs. în mod regulat. Cel mai frecvent tip de scară CD este scara de cinci ani. În acest scenariu, deschideți cinci CD-uri diferite. Să presupunem că vă verificați contul de economii și că aveți 15.000 de dolari. Doriți să păstrați 5.000 USD în scopuri de urgență (mutați-l într-un cont de economii cu randament ridicat dacă nu este deja într-unul), dar utilizați restul de 10.000 USD pentru a începe scara CD. În loc de blocare că întreaga $ 10,000 departe, aici este ceea ce s-ar putea face:

• $2,000 într-un CD de un an la 1.80%
• $2,000 într-un CD de doi ani la 2.25%
• $2,000 într-un CD de trei ani la 2.60%
• $2,000 într-un CD de patru ani la 2.90%
• $2,000 într-un CD de cinci ani la 3.20%

într-un an, primul tău CD se va maturiza. În acel moment, veți avea $2,036. Dacă nu aveți nevoie de acești bani, investiți totul într-un alt CD de cinci ani, la rata predominantă (care sperați că este mai mare până acum). Acest nou CD de cinci ani se va maturiza la șase ani din planul dvs., menținând scara. Când CD-ul dvs. de doi ani se maturizează, îl reinvestiți într-un alt CD de cinci ani, care se va maturiza la șapte ani din planul dvs. Ca urmare, în fiecare an aveți un CD de maturare. Pe măsură ce continuați cu scara CD, randamentele dvs. vor începe să se adauge la ceva puțin mai substanțial, mai ales dacă ratele dobânzilor încep să crească.

principalul dezavantaj al acestui plan, desigur, este că aveți acces la banii dvs. doar o dată pe an, fără penalități. Trebuie să vă planificați finanțele în jurul valorii de când acești bani vor fi disponibili. Dacă nu sfârșesc prin a avea nevoie de bani, deși, puteți menține scara merge de ani de zile, creând un loc sigur pentru o parte din portofoliul dumneavoastră. Dacă aveți nevoie de o parte din bani, luați ceea ce aveți nevoie și reinvestiți restul. Dacă descoperiți că aveți un pic de bani în plus, puteți să-l adăugați la CD-ul de fiecare dată când vă decideți să re-investească pentru a menține scara CD activ.

dacă o cantitate mai mare de active investibile, puteți profita de CD-uri jumbo, care oferă un randament mai mare interes. Acestea sunt CD-uri care conțin cel puțin 10.000 de dolari. Mai mulți bani ai pus într-un CD, cea mai mare rata de rentabilitate. Puteți chiar să configurați o scară CD care funcționează până la CD-uri de 10 ani cu rate mai mari. Scările CD pe termen lung compuse din CD-uri jumbo pot fi o modalitate bună de a pune partea de numerar a portofoliului dvs. de investiții să funcționeze pentru dvs. într-un mod fără riscuri. Deși probabil că nu veți face profituri fenomenale, veți putea să vă păstrați capitalul.

Laddering CD pe termen scurt

în unele cazuri, este posibil să nu fiți interesat de laddering CD pe termen lung. În schimb, este posibil să doriți acces la banii dvs. mai des. Puteți configura o scară CD pentru a vă pune banii să lucreze pentru dvs. folosind CD-uri care se maturizează în trei, șase, nouă și 12 luni. Când CD-ul dvs. de trei luni se maturizează, puteți lua banii de care aveți nevoie (în orice) și puneți restul într-un alt CD de 12 luni. În acest fel, la fiecare trei luni, aveți acces la fondurile dvs. Un mic fond de urgență într-un cont de economii cu randament ridicat vă poate ajuta atunci când aveți nevoie de lichiditate imediată. O altă opțiune este să luați în considerare un CD fără penalizare. Câteva bănci oferă aceste tipuri de CD-uri, care vă permit să vă retrageți fondurile devreme fără taxe. Ca și în cazul tuturor investițiilor, însă, această flexibilitate vine cu un avertisment. Veți câștiga randamente mai mici pe un CD fără penalizare-uneori cu 0,5% sau chiar cu 1% mai mic. Cu toate acestea, în cazul în care accesul este ceea ce vrei, poate fi în valoare de comerț off pentru a include nici o penalizare CD-uri în scara CD-ul.

este important să rețineți că trebuie să plătiți impozitul pe venit pe dobânda pe care o câștigați din CD-urile dvs. Dobânda câștigată este raportată ca venit pe formularul 1040 în fiecare an, chiar dacă nu retrageți niciun ban. Ar trebui să primiți o declarație a veniturilor din dobânzi de la banca dvs. Consultați-vă cu un profesionist fiscal pentru a vă asigura că vă raportați în mod corespunzător veniturile din strategia dvs. de CD laddering.

diversificarea scărilor CD

ca orice alt tip de investiție, este posibil să vă diversificați investițiile CD. Puteți avea scări pe termen lung, menite să acopere împotriva ratelor dobânzilor care se încadrează, utilizate împreună cu scări pe termen scurt, care vă permit să profite de creșterea ratelor dobânzilor. Având un amestec de CD laddering pe termen lung și scurt vă poate ajuta, de asemenea, să eșalonați timpii de maturitate, astfel încât lichiditatea să fie mai puțin o problemă.

linia de fund

chiar dacă investițiile în numerar au un randament scăzut, siguranța lor le face vitale pentru un portofoliu bine rotunjit. Puteți îmbunătăți randamentele de numerar cu CDs și puteți compensa lichiditatea limitată a CDs în timp ce vă acoperiți împotriva modificărilor ratelor dobânzii prin utilizarea unei strategii de CD laddering.