debt Collectors

acesta este un ghid general pentru consumatori și nu este destinat consultanței juridice.

ai rămas în urmă cu facturile? Sau ai fost confundat cu altcineva care este delincvent în facturile sale? Dacă da, este posibil să primiți apeluri telefonice care vă solicită să plătiți o datorie. Deși colectorilor de datorii nu le este interzis să facă încercări rezonabile de a colecta datorii legitime sau de a vă da în judecată, legile privind protecția consumatorilor interzic practicile înșelătoare și neloiale de colectare a datoriilor și vă protejează de hărțuire, abuz și încălcare a vieții private. Este posibil să puneți aceste întrebări comune despre situația dvs.

ce ar trebui să fac dacă am probleme financiare?
nu este nimic de rușine dacă întâmpinați dificultăți în îndeplinirea tuturor obligațiilor financiare. Deoarece datoriile delincvent poate ciuperci într-o mare problemă, ajută să acționeze rapid. Dacă aveți dificultăți la plata unei datorii, ar trebui să luați în considerare contactarea creditorului, explicarea circumstanțelor și oferirea de a elabora un plan de plată. Uneori creditorul va refinanța sau modifica altfel acordul pentru a vă oferi o șansă de a prinde din urmă.

amintiți-vă, este în avantajul creditorului de a evita aducerea într-o agenție de colectare a datoriilor. Cu toate acestea, dacă începe să pară că nu veți putea plăti datoria într-un timp rezonabil, creditorul poate vinde datoria către o agenție de colectare a datoriilor pentru mai puțin decât valoarea nominală a datoriei. Creditorul nu este obligat să vă anunțe că se referă sau vinde contul dvs. la o agenție de colectare a datoriilor. Odată ce Agenția de colectare este implicată, ei vor încerca să colecteze datoria, până la întreaga sumă, de la dvs.

cine este un colector de datorii?
în conformitate cu legea federală privind practicile de colectare a datoriilor echitabile (FDCPA), un colector de datorii este orice persoană care colectează în mod regulat datorii datorate altora. Aceasta include avocații care colectează datorii, precum și agențiile de colectare și alte companii care colectează datorii pentru alte întreprinderi. FDCPA nu se aplică unui creditor care colectează propriile conturi restante.

ce tipuri de datorii sunt acoperite de această lege?
datoriile personale, familiale și gospodărești sunt acoperite de FDCPA. Aceasta include banii datorați pentru îngrijiri medicale, conturi de plată, carduri de credit și împrumuturi auto. Datoriile de afaceri nu sunt acoperite de FDCPA.

cum este permis unui colector de datorii să mă contacteze?
un colector de datorii vă poate contacta direct în persoană sau indirect, cum ar fi prin poștă, telefon, telegramă, e-mail sau fax.

fără permisiunea dvs. expresă sau permisiunea acordată printr-o hotărâre judecătorească, un colector de datorii nu poate:

• să vă contacteze în locuri sau ore nerezonabile (cum ar fi înainte de 8:00 A.M. sau după ora locală 9:00 p. m.);
• să vă contacteze la locul de muncă dacă știu că angajatorul dvs. nu este de acord cu apelurile personale; sau
• să vă contacteze atunci când colectorul de datorii este conștient că sunteți reprezentat de un avocat.

poate un colector de datorii să contacteze pe alții despre mine sau datoria mea?
dacă aveți un avocat, FDCPA interzice unui colector de datorii să contacteze pe altcineva decât avocatul dvs. Dacă nu aveți un avocat, colectorul de datorii poate contacta alte persoane, dar numai în scopul de a afla unde locuiți sau lucrați. Cu toate acestea, colectorul nu poate spune acestor persoane sau oricui altcuiva (inclusiv angajatorului dvs.) că datorați bani. Atunci când contactează pe altcineva decât persoana care datorează datoria, colectorul trebuie să-și dea propriul nume, dar nu are voie să menționeze numele agenției de colectare, cu excepția cazului în care i se solicită în mod expres acest lucru.

un colector de datorii poate discuta despre presupusa datorie cu soțul / soția, părinții sau tutorele dvs. dacă aveți sub vârsta de optsprezece ani, executorul averii dvs. sau orice cosigner din cont sau împrumut.

ce practici sunt interzise colectorilor de datorii?
tactici hărțuitoare sau abuzive. Colectorii de datorii nu pot:

• utilizați sau amenințați să folosiți violență sau mijloace criminale pentru a vă face rău, reputației sau proprietății;
• folosiți un limbaj obscen sau profan;
• faceți publicitate că aveți o datorie;
• faceți publicitate datoriei dvs. de vânzare;
• să vă telefoneze sau să provoace un apel telefonic, în mod repetat sau continuu, cu intenția de a deranja sau hărțui; sau
• să efectueze apeluri telefonice fără divulgări semnificative ale identității lor.

reprezentări False sau înșelătoare. Colectorii de datorii nu potdereprezintă adevărul. Un colector de datorii nu poate pretinde a fi oricine, cu excepția unui colector de datorii. Colectorul trebuie să spună persoanei care se presupune că datorează datoria că colectorul de datorii încearcă să colecteze datoria și nu vă poate înșela:

• utilizarea unei companii false sau a unui nume de creditor;
• implicând comunicarea este de la altcineva decât un colector de datorii;
• denaturând valoarea datoriei;
• amenințând să difuzeze informații false de credit despre tine;
• reprezentând în mod fals că sunt reprezentanți ai guvernului;
• amenințând acțiuni în justiție ilegale sau pe care nu intenționează să le întreprindă;
• reprezentând în mod fals că ați comis o infracțiune sau că veți fi arestat sau închis;
• implicând în mod fals că colectorul de datorii este angajat de un birou de credit;
• implicând în mod fals că sunt avocați sau că un avocat este implicat în colectarea datoriei;
• indicând în mod fals statutul juridic al documentelor sau formularelor trimise către dvs.;
• folosind orice cuvinte sau simboluri în notificările lor pentru a face persoana care se presupune că datorează datoria să creadă că notificările sunt documente legale atunci când nu sunt; sau
• trimitându-vă ceva care seamănă cu un document oficial de la o instanță sau o agenție guvernamentală.

alte practici neloiale interzise. Agențiile de colectare a datoriilor nu pot:

• colectați o sumă mai mare decât ceea ce datorați;
• depuneți un cec postdatat înainte de data cecului;
• comunicați cu dvs. despre o datorie prin carte poștală;
• utilizați plicuri care dezvăluie informații care indică faptul că expeditorul este o agenție de colectare a datoriilor;
• vă determină să suportați o cheltuială de comunicare, cum ar fi colecta taxa de apel telefonic, taxa de telegramă, taxa de sârmă, sau alte taxe similare, prin ascunderea adevăratul scop al comunicării; sau
• aranjează-ți salariile sau Ia-ți casa sau bunurile fără o hotărâre judecătorească. (Există o excepție pentru împrumuturile studențești garantate federal care sunt în mod implicit.)

ce informații trebuie să-mi furnizeze un colector de datorii?
în termen de cinci zile de la prima dată când un colector de datorii vă contactează prin telefon sau în scris, colectorul de datorii trebuie să trimită în scris o notificare care să vă spună:

• suma de bani pe care o datorați;
• numele creditorului inițial cu care ați suportat datoria;
• că, cu excepția cazului în care contestați validitatea datoriei sau a oricărei părți a datoriei, în termen de 30 de zile de la data primirii notificării, datoria va fi considerată valabilă;
• că, dacă anunțați colectorul de datorii în scris că contestați integral sau parțial datoria în aceste 30 de zile, colectorul de datorii trebuie să vă trimită prin poștă o copie a unei verificări a faptului că datorați datoria; și
• că colectorul de datorii vă va furniza numele și adresa creditorului inițial, dacă este diferită de creditorul actual și dacă solicitați acest lucru.

ce fac când colectorul de datorii mă sună?
obtinerea de apeluri de la un colector de datorii poate fi stresant. Amintiți-vă că colectarea unei datorii este o tranzacție de afaceri. Nu o luați personal și păstrați conversațiile la nivel de afaceri. Faceți o înregistrare a conversațiilor dvs. cu colectorul de datorii. Gândiți-vă înainte de a evita contactul cu un colector de datorii, deoarece acest lucru poate provoca eforturi de colectare crescute sau mai agresive.

dacă datorați datoria, dar nu aveți bani disponibili pentru a o plăti, întrebați colectorul de datorii dacă puteți elabora un plan de plată. Fii sincer cu privire la ceea ce îți poți permite să plătești. Dacă agenția este de acord cu un nou plan de plată, obțineți-l în scris.

pot opri un colector de datorii să mă contacteze?
Da. Dacă doriți ca toate contactele de colectare a datoriilor să se oprească și este mai degrabă o agenție de colectare a datoriilor decât creditorul inițial care vă contactează, aveți dreptul să solicitați ca aceștia să nu vă contacteze din nou. Această cerere trebuie să fie în scris. Asigurați-vă că includeți o declarație conform căreia scrisoarea dvs. nu este menită în niciun fel să recunoască faptul că datorați această sumă sau orice altă sumă de bani.

trimiteți scrisoarea dvs. certificată, solicitând o chitanță de returnare, astfel încât să aveți dovada livrării acesteia. Odată ce agenția primește scrisoarea dvs., angajații săi vă pot contacta încă o dată pentru a explica ce măsuri intenționează să întreprindă. După aceea, contactul trebuie să se oprească.

de asemenea, puteți solicita ca o agenție de colectare să nu vă sune la locul de muncă. Trimiteți același tip de scrisoare discutată mai sus și instruiți colectorul de datorii să se abțină de la a vă contacta la locul de muncă. Prin lege, colectorul de datorii trebuie să respecte.

amintiți-vă, totuși, oprirea contactului nu oprește activitățile de colectare a datoriilor. Colectorul de datorii poate trimite în continuare informații negative agențiilor de raportare a creditelor, vă poate da în judecată în instanță și vă poate garnisi salariile sau poate depune un gaj împotriva proprietății dvs. odată ce o hotărâre este emisă de instanță.

ce se întâmplă dacă vreau să conteste datoria?
dacă nu datorați datoria sau dacă datoria a fost deja plătită, trimiteți colectorului de datorii o declarație scrisă că contestați întreaga datorie sau o parte a acesteia. Deoarece un colector de datorii este obligat să verifice datoria prin producerea de informații care răspund solicitării dvs. , ar trebui să oferiți suficiente informații colectorului de datorii în scrisoarea dvs. de dispută pentru ca compania să cerceteze fiecare problemă contestată. Dacă este cazul, includeți copii ale chitanțelor, cecurilor anulate și orice alte informații pentru a vă susține cererea. Asigurați-vă că includeți o declarație conform căreia scrisoarea dvs. nu este menită în niciun fel să recunoască faptul că datorați această sumă sau orice altă sumă de bani.

trebuie să trimiteți scrisoarea dvs. în termen de 30 de zile de la primirea notificării scrise de la colectorul de datorii. Colectorul de datorii nu este obligat prin lege să înceteze eforturile de colectare dacă apelați doar colectorul despre disputa dvs.

trimiteți reclamația către Agenția de colectare prin poștă certificată, returnați chitanța solicitată și păstrați o copie a corespondenței dvs. către aceștia. Odată ce agenția primește scrisoarea dvs. de litigiu, trebuie să oprească încercările suplimentare de a colecta datoria până când vă trimit o verificare scrisă pentru a arăta că datorați factura și că suma facturii este corectă.

dacă interogați doar o parte din factură, colectorul de datorii nu poate continua să colecteze acea parte până când nu v-a verificat-o. Din moment ce ar fi încă răspunzător pentru restul proiectului de lege, ar trebui să ia în considerare a face aranjamente pentru a plăti partea de necontestat.

dacă nu contestați validitatea datoriei sau a oricărei părți a datoriei, în termen de 30 de zile, colectorul de datorii are dreptul să-și asume datoria este valabilă și să continue activitățile de colectare. Cu toate acestea, o instanță nu poate interpreta eșecul dvs. de a contesta datoria în intervalul de timp de 30 de zile ca o admitere a răspunderii pentru datorie.

ce se întâmplă dacă nu sunt persoana care datorează datoria?
dacă nu sunteți persoana pe care o caută Agenția de colectare, scrieți scrisoarea de dispută menționată mai sus și explicați greșeala colectorului de datorii. Dacă nu sunteți sigur cu privire la responsabilitatea dvs. legală pentru o datorie, consultați un avocat. Dacă Agenția de colectare nu poate obține verificarea faptului că datorați datoria, aceasta vă poate returna contul creditorului și poate opri eforturile de colectare. Agenția nu este obligată să vă anunțe dacă face acest lucru. Dacă agenția returnează contul dvs. creditorului, acesta poate fi atribuit unei alte agenții pentru colectare.

procesul este același dacă datorez mai multe datorii?
dacă același colector de datorii încearcă să colecteze mai multe datorii de la dvs.,colectorul de datorii trebuie să furnizeze o notificare separată pentru fiecare datorie. Trebuie să contestați fiecare datorie separat, iar colectorul trebuie să furnizeze informații de validare separate pentru fiecare.

pot încheia un plan de rambursare cu colectorul de datorii?
puteți solicita colectorului de creanțe să accepte un plan de plată care să permită plăți periodice și programate până la plata integrală a facturii. Faceți solicitarea în scris și păstrați o copie a cererii pentru înregistrările dvs. Deși colectorul de datorii nu este obligat să accepte un acord de plată, mulți colecționari vor încerca să facă aranjamente dacă vă explicați pe deplin situația.

nici dvs., nici colectorul de datorii nu trebuie să semnați un contract scris, dar oricare dintre dvs. poate cere celuilalt să semneze. Dacă nu există un contract scris, iar Agenția de colectare nu dorește să semneze unul, vă puteți proteja scriindu-le o scrisoare (trimisă prin poștă certificată, chitanță de retur solicitată) în care să precizați termenii pe care i-ați convenit și să anexați prima plată. Spuneți-le în scrisoarea dvs. că, dacă nu sunt de acord cu Termenii pe care i-ați descris acolo, ar trebui să vă scrie înapoi spunându-vă ce sunt de acord să accepte. Păstrați o copie a scrisorii dvs. și orice acord de plată pe care îl semnați.

cu toate acestea, niciodată nu sunt de acord să plătească mai mult decât vă puteți permite doar pentru a obține colector de datorii pentru a opri de asteptare tine. Dacă faceți un aranjament cu colectorul de datorii și apoi nu reușiți să efectuați plățile, agenția poate anula Acordul, poate solicita plata integrală și, eventual, chiar vă poate da în judecată pentru întreaga sumă rămasă.

ce se întâmplă dacă pierd o plată în baza unui acord?
dacă este posibil, contactați colectorul de datorii înainte de a rata o plată sau înainte de a trimite o plată parțială. Explicați problema și ce intenționați să faceți pentru a o rezolva și a vă recupera plățile. Multe agenții de colectare vor lucra cu dvs., mai ales dacă ați efectuat deja mai multe plăți la timp.

poate colectorul de datorii să solicite un cec postdatat de la mine?
nu există nicio lege care să împiedice un colector de datorii să solicite sau să accepte un cec postdatat; cu toate acestea, se pot aplica câteva restricții. Colectorului de datorii i se interzice să vă solicite să furnizați un cec postdatat “în scopul amenințării sau instituirii urmăririi penale.”

dacă acordați unui colector de datorii un cec postdatat, sub FDCPA cecul nu poate fi depus înainte de data scrisă pe acesta. Și dacă dați colectorului de datorii un cec cu data mai mult de cinci zile în viitor, colectorul trebuie să vă anunțe înainte de a depune cecul.

se pot percepe taxe suplimentare?
pentru a determina dacă colectorului de creanțe i se permite să adauge taxe suplimentare asupra datoriei dvs., consultați contractul inițial. Dacă ați fost de acord să plătiți “costurile de colectare”, colectorul de datorii poate adăuga taxe rezonabile, cum ar fi taxele de avocat, costurile de judecată sau rapoartele de credit. În cazul în care Agenția este colectarea pe un cec rău, se poate adăuga colectare și taxele legale permise de legea statului. Avocatul dvs. ar trebui să vă poată spune cât de mult vă poate percepe legal agenția. De asemenea, aveți dreptul la o explicație din partea agenției de colectare cu privire la cât vă taxează și de ce. Ar trebui să le cereți prin scrisoare să vă explice în scris.

ce se întâmplă dacă o datorie în litigiu apare pe raportul meu de credit?
unii colectori de datorii furnizează informații despre facturile pe care le colectează agențiilor de raportare a creditelor, cum ar fi Experian, Equifax sau TransUnion. Cu toate acestea, o agenție de colectare nu poate amenința să facă acest lucru decât dacă este client al agenției de raportare și intenționează de fapt să vă raporteze datoria. De asemenea, Agenția de colectare trebuie să spună agenției de raportare dacă a fost depusă o dispută în momentul în care vă raportează datoria și trebuie să vă actualizeze înregistrarea pentru a arăta când este plătită datoria.

dacă doriți să notificați agențiile de raportare a creditelor că contestați datoria, solicitați o copie a raportului dvs. de credit și urmați procedurile de contestare a informațiilor raportate. Aveți dreptul la un raport de credit gratuit pe an de la fiecare agenție de raportare a creditelor în conformitate cu legea federală și la două rapoarte de credit gratuite pe an de la fiecare agenție de raportare a creditelor în conformitate cu legislația din Georgia. Pentru a primi acest raport gratuit, trebuie să mergeți la o singură sursă centrală, www.annualcreditreport.com (unde puteți vizualiza o copie online) sau apelați linia centrală de solicitare, 877-322-8228. Dacă preferați, puteți merge, de asemenea, la Comisia Federală pentru comerț (FTC) site-ul web și imprima un formular de cerere raport anual de Credit, care urmează să fie completate și trimise prin poștă la această adresă:

raport anual de Credit cerere serviciu
P. O. Box 105281
Atlanta, Georgia 30348-5281

Cum pot depune o plângere împotriva unui colector de datorii?
în cazul în care considerați că, după ce ați citit aceste informații și ați notificat colectorul de datorii în scris, după cum este indicat, că drepturile dvs. au fost încălcate de un colector de datorii, puteți depune o plângere la biroul nostru, Departamentul de Drept din Georgia Divizia pentru Protecția Consumatorilor, cu condiția ca colectorul de datorii să nu fie avocat. Dacă informațiile pe care le furnizați indică faptul că colectorul de datorii a încălcat legea, este posibil să contactăm Agenția de colectare și să încercăm să găsim o soluție la problema dvs. Cu toate acestea, unele tipuri de reclamații (cum ar fi amenințările telefonice sau utilizarea limbajului abuziv de către colecționari) sunt foarte greu de dovedit. Vă rugăm să rețineți, de asemenea, că, chiar dacă colectorul de datorii încalcă FDCPA, aceasta nu șterge nicio datorie legitimă pe care o datorați.

de asemenea, trebuie să depuneți o plângere la FTC, agenția federală care aplică legea privind practicile corecte de colectare a datoriilor. Puteți contacta FTC online la www.ftc.gov, prin telefon la 877-FTC-HELP sau prin poștă la:

Centrul de răspuns al consumatorilor
Comisia Federală pentru comerț
Washington, DC 20580-0001

pentru a depune o plângere împotriva unui colector de datorii care este avocat, contactați Asociația Baroului de Stat.

pot da în judecată colectorul de datorii printr-un avocat privat?
Da. În conformitate cu FDCPA, aveți dreptul de a da în judecată un colector de datorii în instanța de stat sau federală în termen de un an de la data încălcării. Dacă câștigați, puteți recupera daune în valoare de orice pierderi pe care le-ați suferit ca urmare a încălcării, plus o sumă suplimentară de până la $1,000.00. De asemenea, este posibil să puteți recupera costurile judiciare și taxele de avocat.

ce mai trebuie să știu despre drepturile mele?
dacă toate informațiile de mai sus nu abordează suficient întrebările dvs., vă sugerăm să consultați un avocat privat. Un avocat ar reprezenta direct interesele dumneavoastră și este cel al cărui sfat ar fi cel mai util pentru tine. Ar trebui să întrebați Baroul de Stat din Georgia dacă aveți nevoie de informații despre localizarea unui avocat privat sau a unui birou de programe de servicii juridice din Georgia pentru consiliere sau reprezentare într-un proces FDCPA.