emitenții de carduri de Credit obligați de CFPB să ramburseze deținătorii de carduri

Biroul pentru Protecția Financiară a consumatorilor (CFPB) a fost creat pentru a proteja consumatorii de practicile ilegale și neloiale de pe piața financiară. A fost una dintre multele acțiuni făcute de Congres pentru a preveni o altă criză financiară asemănătoare cu ceea ce s-a întâmplat în 2008.

de când biroul a început să funcționeze în 2011, a introdus acțiuni legale majore împotriva emitenților de carduri de credit pentru practici neloiale de marketing, facturare și colectare. CFPB a cerut multor emitenți majori de carduri de credit să ramburseze milioane de dolari deținătorilor de carduri, invocând o varietate de încălcări. Iată câteva dintre marile companii care au fost forțate să ramburseze clienții din 2012.

2018

Citibank

Citibank a întâmpinat o eroare în 2017 care a necesitat ca banca să ramburseze aproximativ 1,75 milioane de conturi. Rambursările, plătite în 2018, au fost în medie de aproximativ 190 de dolari pe cont și au totalizat aproximativ 335 de milioane de dolari.

Revizuirea a fost necesară în temeiul Legii privind cardurile din 2011, care impune emitenților de carduri de credit să efectueze revizuiri semestriale ale conturilor clienților ale căror rate ale dobânzii au crescut din cauza plăților ratate sau a altor probleme. Aceste recenzii sunt menite să asigure că băncile scad aceste rate după ce clientul revine la o stare bună. Citibank, cu toate acestea, a descoperit că mulți clienți au fost restante pentru a avea ratele lor redus.

CFPB nu a aplicat amenzi suplimentare, deoarece Citibank și-a raportat în mod voluntar constatările.

2015

Citibank

în iulie 2015, Citibank a primit ordin să ramburseze 700 de milioane de dolari către 8,8 milioane de deținători de carduri care au fost victime ale marketingului înșelător, facturării neloiale și practicilor de colectare neloiale legate de serviciile de completare a cardului de credit și taxele de plată accelerate.

într-un comunicat de presă, CFPB a raportat că Citi și o filială au comercializat în mod înșelător produse cu o perioadă de încercare gratuită de 30 de zile, nu au reușit să dezvăluie în mod corespunzător beneficiile de monitorizare a creditului, deținătorii de carduri înscriși fără autorizație explicită și au neglijat să alerteze deținătorii de carduri atunci când nu erau eligibili pentru a primi serviciile.

Citi a trebuit, de asemenea, să ramburseze deținătorilor de carduri cărora li s-a perceput în mod nedrept o taxă de plată accelerată. CFPB a declarat Citi perceput posesorii de carduri fără a le informa cu privire la adevăratul scop al taxei sau oferindu-le Opțiuni fără taxă pentru efectuarea plății.

Citibank a fost obligată să ramburseze toți deținătorii de carduri afectați (nu a fost necesară nicio acțiune pentru ca deținătorii de carduri să primească rambursarea lor), să pună capăt tuturor facturilor neloiale și practicilor ilegale și să plătească penalități de 70 de milioane de dolari către CFPB și Oficiul controlorului monedei (OCC).

2014

U. S. Bank

în septembrie 2014, U. S. Bank a fost obligată să ramburseze 48 de milioane de dolari consumatorilor care au suferit din cauza practicilor ilegale de facturare legate de produsele suplimentare pentru cardurile de credit și alte produse bancare.

deținătorii de carduri au fost facturați pentru produsele de monitorizare a creditului înainte ca banca să obțină autorizația scrisă. Potrivit CFPB, în unele cazuri, serviciile de monitorizare a creditelor nu au fost efectuate deloc sau nu au fost efectuate complet în timp ce deținătorii de carduri au plătit pentru aceste servicii timp de mai mulți ani. În unele cazuri, taxele pentru servicii au determinat deținătorii de carduri să depășească limitele lor de credit sau să li se perceapă dobânzi neloiale.

U. S. Banca nu a furnizat direct serviciile de monitorizare a creditelor, dar a trimis clienții interesați unei companii terțe, Affinion, potrivit CNN Money. Banca și-a încheiat relația cu Affinion în 2012, după ce a aflat despre problemele legate de facturare și servicii.

CFPB a cerut băncii americane să oprească practicile de facturare neloiale și să ramburseze 48 de milioane de dolari către peste 420.000 de clienți care s-au înscris în monitorizarea creditelor. Banca americană a trebuit, de asemenea, să plătească o penalizare de 5 milioane de dolari către Fondul de penalizare civilă al CFPB și o penalizare de 4 milioane de dolari către OCC.

GE Capital (Synchrony Bank)

în iunie 2014, CFPB a ordonat GE Capital Retail Bank să plătească 225 de milioane de dolari clienților care au fost victime ale comercializării înșelătoare a produselor sale de îndatorare suplimentară și a practicilor discriminatorii de carduri de credit pentru decontările din conturile delincvente.

în comercializarea produselor sale suplimentare de anulare a datoriilor, GE Capital a înșelat clienții cu privire la prețurile serviciilor, eligibilitatea și intervalul de timp pentru înscriere. GE Capital a trebuit să ramburseze 56 de milioane de dolari consumatorilor afectați de această practică.

mai mult, GE Capital nu a reușit să-și extindă serviciile de anulare a datoriilor către clienții care au indicat că vorbesc spaniola sau care aveau adrese în Puerto Rico. Această practică a reprezentat o încălcare a Legii privind egalitatea de șanse de Credit, care interzice creditorilor să discrimineze clienții pe baza originii naționale. GE Capital este obligată să ramburseze 169 de milioane de dolari clienților care au fost victime ale acestei discriminări.

în plus, CFPB a cerut GE Capital, care și-a schimbat numele în Synchrony Bank, să plătească o amendă de 3,5 milioane de dolari.

Bank of America

în aprilie 2014, Bank of America a fost obligată să ramburseze 727 de milioane de dolari consumatorilor care au fost victime ale marketingului înșelător și ale practicilor de facturare neloiale pentru serviciile de protecție a plăților și monitorizare a creditului cardului.

timp de aproximativ doi ani, reprezentanții Bank of America au comercializat servicii de protecție a plăților prin card de credit către deținătorii de carduri cu o perioadă inițială gratuită de 30 de zile. Cu toate acestea, compania a început să încarce deținătorii de carduri imediat. Deținătorii de carduri au fost înscriși imediat în servicii, în ciuda faptului că au fost de acord să primească informații suplimentare. În cele din urmă, Bank of America telemarketers denaturat beneficiile Serviciilor de protecție de plată.

pe lângă inducerea în eroare a clienților cu privire la serviciile de protecție a plăților, Bank of America a taxat pe nedrept deținătorii de carduri pentru serviciile sale de protecție a identității. În acest caz, deținătorii de carduri au fost facturați pentru serviciile de monitorizare a creditului înainte ca serviciile să înceapă efectiv. Unii deținători de carduri au fost percepuți cu dobândă pentru serviciile facturate pe nedrept, iar alții au suportat o taxă pentru depășirea limitelor lor de credit.

în plus față de rambursările de 727 de milioane de dolari către consumatori, Bank of America a fost obligată să plătească penalități civile de 20 de milioane de dolari către CFPB și 25 de milioane de dolari către OCC.

2013

GE Capital Retail

în decembrie 2013, GE Capital Retail a fost obligat să ramburseze 34,1 milioane de dolari deținătorilor de carduri care s-au înscris pentru cardul său de credit CareCredit healthcare după ce au fost înșelați cu privire la promoția fără dobândă. Pacienții s-au înscris pentru cardul de credit CareCredit în birourile diferiților furnizori de servicii medicale pentru a ajuta la finanțarea costurilor de îngrijire a sănătății care nu sunt acoperite de asigurare. Clienții au fost tăbărât un plan de rambursare fără dobândă, atunci când, de fapt, ei au fost semnarea pentru un plan de interes amânat, unul care percepe dobândă completă în cazul în care soldul nu este rambursat integral de un anumit timp.

alți pacienți nu știau că se înscriau pentru un card de credit. Ei au crezut în schimb au fost de lucru un plan de rambursare in-house cu furnizorul lor de servicii. Ca atare, mulți pacienți nu au primit dezvăluirile corespunzătoare ale cardului de credit.

American Express

de asemenea, în decembrie 2013, American Express a fost obligat să ramburseze 59,5 milioane de dolari deținătorilor de carduri pentru practici ilegale de carduri de credit, inclusiv marketing înșelător și facturare neloială pentru produse suplimentare, cum ar fi protecția plăților și monitorizarea creditului.

deținătorii de carduri au fost determinați să creadă că serviciile lor de protecție a plăților ar oferi un beneficiu financiar mai mare pentru o perioadă mai lungă decât a fost furnizat efectiv. Produsul de protecție a plăților trebuia să fie gratuit pentru soldurile rambursate până la un anumit timp. Clienții au crezut că această dată a fost data scadentă a plății obișnuite, când a fost de fapt data de încheiere a ciclului de facturare, care continuă data scadenței plății.

de asemenea, AmEx nu a reușit să alerteze pe deplin clienții, în special cei aflați în Puerto Rico, cu privire la termenii și condițiile produsului său Lost Wallet, care a fost menit să ajute la anularea și înlocuirea cardurilor pierdute sau furate.

în ceea ce privește serviciile sale de protecție împotriva furtului de identitate, AmEx a început să taxeze clienții pentru serviciu înainte de finalizarea procesului de înscriere. De asemenea, compania nu a informat deținătorii de carduri cu privire la toți pașii necesari pentru a primi toate beneficiile. Prin urmare, clienții plăteau pentru beneficiile pe care nu le primeau. În unele cazuri, taxele au determinat deținătorii de carduri să depășească limitele lor de credit și să li se perceapă dobânzi și taxe suplimentare.

deoarece serviciile de protecție împotriva furtului de identitate includeau o ofertă gratuită de raport de credit, AmEx trebuia să informeze clienții despre dreptul lor federal la un raport de credit gratuit. Cu toate acestea, compania nu a făcut în mod constant această dezvăluire.

în această acțiune, American Express a fost, de asemenea, obligat să plătească o pedeapsă civilă de 9,6 milioane de dolari către CFPB.

Chase

în septembrie 2013, Chase Bank și JP Morgan Chase au primit ordin să ramburseze 309 milioane de dolari deținătorilor de carduri care au fost taxați pe nedrept pentru anumite produse suplimentare. Din 2005 până în 2012, Chase a înscris deținătorii de carduri în producția de furt de identitate și servicii de monitorizare a fraudei fără acordul expres scris al deținătorilor de carduri. Posesorii de carduri au fost facturate înainte de a începe serviciile (ceva care este ilegal în temeiul Fair Credit Billing Act) și nu au primit beneficii complete ale serviciilor.

Chase a trebuit, de asemenea, să plătească o penalizare civilă de 20 de milioane de dolari către CFPB și o penalizare de 60 de milioane de dolari către OCC.

2012

Discover

în octombrie 2012, Discover Bank a fost obligată să ramburseze mai mult de 200 de milioane de dolari la 3.5 milioane de consumatori care s-au înscris în serviciile de protecție a plăților, de urmărire a scorului de credit sau de protecție a furtului de identitate ale companiei.

CFPB spune că Discover a înscris clienții fără consimțământul lor, i-a indus în eroare cu privire la costul acestor servicii, nu a dezvăluit informații despre eligibilitatea pentru beneficii și a taxat clienții înainte de a-și îndeplini promisiunea de a trimite mai întâi detalii despre produse. Pe lângă rambursarea clienților, Discover a trebuit să plătească și o penalizare de 14 milioane de dolari către CFPB și Federal Deposit Insurance Corp (FDIC).

American Express

în septembrie 2012, American Express a fost obligat să ramburseze 85 de milioane de dolari către 250.000 de deținători de carduri pentru mai multe incidente.

• banca nu a reușit să plătească un bonus de 300 de dolari asociat cu cardul de credit American Express Blue Sky.
• unii deținători de carduri au fost taxați cu întârziere excesivă.
• de asemenea, au încălcat Legea privind oportunitatea egală de Credit prin utilizarea vârstei ca factor într-un sistem de punctare a creditului, în timp ce nu au aplicat sistemul solicitanților cu vârsta peste 35 de ani.
• filialele AmEx i-au determinat pe unii consumatori să creadă că își pot îmbunătăți creditul prin plata datoriilor vechi atunci când conturile depășeau de fapt termenul de raportare a creditului, care este de șapte ani pentru majoritatea tipurilor de datorii. Scorul dvs. de credit nu este influențat de plata datoriilor care depășesc această limită de raportare. CFPB cere acum American Express să notifice consumatorii atunci când colectează o datorie prea veche pentru a fi raportată unui birou de credit.
• unor consumatori li s-a spus că pot accepta o ofertă de decontare și li s-a iertat datoria. Cu toate acestea, datoriile nu au fost de fapt iertate, iar consumatorilor li s-a refuzat ulterior un card American Express din cauza acestuia. Pentru acești consumatori, AmEx a trebuit să plătească 100 USD și să trimită o ofertă de card de credit pre-aprobată. Consumatorii care au plătit deja o decontare pentru a primi un card de credit vor primi o rambursare a datoriei plătite plus dobânda.

American Express a trebuit, de asemenea, să plătească 27,5 milioane de dolari în taxe de penalizare, împărțite între CFPB, FDIC, Rezerva Federală și OCC.

Capital One

în iulie 2012, Capital One a primit ordin să ramburseze un total de 150 de milioane de dolari către aproximativ 2 milioane de deținători de carduri după ce emitentul cardului a înșelat clienții să cumpere anumite servicii suplimentare, inclusiv planuri de protecție a plăților și monitorizarea creditului.

potrivit CFPB, Capital One a indus în eroare clienții cu privire la beneficiile Serviciilor, nu i-a informat că serviciile erau opționale, a neglijat să spună anumitor consumatori că nu erau eligibili să primească serviciile, i-a indus în eroare pe unii să creadă că serviciile erau gratuite și i-a înscris pe alții fără consimțământ. În plus, Capital One a făcut dificilă și imposibilă anularea serviciilor pentru unii deținători de carduri. 10 milioane de dolari din rambursarea totală sunt datorate clienților pur și simplu pentru eșecul băncii de a implementa măsuri preventive împotriva acestor abuzuri.

pe lângă rambursările de 140 de milioane de dolari, Capital One a fost obligat să plătească o penalizare de 25 de milioane de dolari către CFPB și o penalizare de 35 de milioane de dolari către OCC.

proceduri de rambursare pentru deținătorii de carduri afectați

în fiecare caz, rambursările au fost efectuate automat, fără a fi necesară nicio acțiune din partea deținătorilor de carduri afectați. Cei care erau încă clienți ai emitentului cardului de credit ofensator ar fi trebuit să primească un credit în conturile lor. Foștii clienți ar fi trebuit să primească un cec prin poștă. Contactați direct emitentul cardului de credit dacă credeți că aveți dreptul la o rambursare, dar nu ați primit una.