Modalități de economisire a costurilor de îngrijire a sănătății

Jeanne Pinder este fondatorul și CEO-ul ClearHealthCosts. Anterior, a lucrat pentru New York Times timp de 23 de ani ca editor, reporter și director de resurse umane. Acest articol a apărut inițial pe ClearHealthCosts.com.

ca parte a misiunii noastre de a vă ajuta să economisiți bani prin reducerea costurilor de îngrijire a sănătății, oferim nu doar date despre prețuri, ci și sfaturi practice pentru consumatori.

puteți utiliza instrumentul de căutare din partea de sus a primei pagini a site-ului ClearHealthCosts pentru a căuta prețuri. Avem cele mai multe informații în New York, New Jersey, New Orleans, Philadelphia, Los Angeles, San Francisco, Miami, Tampa-St.Petersburg și Dallas-Fort Worth, Houston, Austin și San Antonio. Iată o prezentare generală care explică ce este în baza de date.

cel mai bun mod de a găsi informații despre subiectul dvs. specific este să aruncați o privire la această pagină sau să accesați pagina blogului ClearHealthCosts și să căutați pe un subiect: încercați “RMN” sau “colonoscopie” sau “scanare CT” sau “pilule anticonceptionale.”Sau aruncați o privire la această căutare pe blog pentru fraza “ea a salvat.”

aceste postări se bazează pe lucruri pe care le-am învățat în raportarea noastră. Ca întotdeauna, postările noastre nu ar trebui în niciun caz interpretate ca oferind sfaturi medicale. Suntem strict despre prețuri. Misiunea noastră este de a aduce transparență pe piața de îngrijire a sănătății vorbind despre prețuri. Deciziile dvs. cu privire la tratament, furnizori și orice altceva vă aparțin strict.

Partea 1: cereți prețul în avans

mulți oameni sunt extrem de surprinși să știe că prețurile de îngrijire a sănătății pot varia dramatic, cu un factor de 10 sau mai mult. Uită-te la listele noastre de prețuri, adunate prin telefon, pentru un eșantion.

dacă sunteți asigurat, uneori nu este o problemă, dacă știți că vizitați un furnizor din rețea. Dar, uneori, chiar și o procedură în rețea poate avea o co-plată: de exemplu, un an planul meu de asigurare a început să perceapă co-asigurare de 15% din orice test de laborator considerat a nu fi de rutină. Nu au explicat ce este rutina și ce nu, ceea ce face ca un proces deja confuz să fie și mai confuz. S-ar putea avea, de asemenea, co-asigurare pe orice procedură, ceea ce înseamnă că, după ce îndeplinesc deductibile dvs., sunteți responsabil pentru 10 sau 20 la sută din prețul.

dacă vizitați un furnizor din afara rețelei sau dacă sunteți neasigurat sau aveți un plan deductibil ridicat, solicitarea prețului în avans devine mult mai importantă.

majoritatea furnizorilor au mai multe taxe diferite pentru o procedură sau un element. Există prețul Chargemaster sau autocolant care este listat oficial – un fel de preț de vânzare cu amănuntul sugerat de producător – care este de obicei cel mai mare preț. Este, de asemenea, cel care este cel mai adesea pe factură. Și este cel care este adesea taxat persoanelor fără asigurare. Acest preț este rareori plătit integral.

apoi, există prețul de rambursare sau prețul contractului, negociat de companiile de asigurări — uneori numit “rata de membru” sau ceva similar. Fiecare companie are o rată separată, negociată cu furnizorul în funcție de câți clienți (oops, pacienți) aduce asigurătorul, câți clienți (oops, pacienți) are furnizorul, unde este furnizorul și așa mai departe. O companie de asigurări mai mare poate negocia rate de rambursare mai mici; un grup mai mare de medici poate face presiuni pentru rate mai mari decât un practicant solo, indicând forțele pieței. Deci, rata de rambursare a companiilor de asigurări poate fi de 80% din prețul facturat, sau 60%, sau 40%. Rareori este 100%. De fapt, într-o factură de testare de laborator din gospodăria mea, rata facturată pentru un test a fost de 401 USD, dar compania de asigurări a vrut să ramburseze la 24,80 USD. Am primit rata negociată, deși nu mi-am îndeplinit deductibilul. Am plătit, și a fost aplicat la deductibile mea.

mulți furnizori au, de asemenea, o rată de numerar sau de auto-plată; dacă întrebați înainte de a avea o procedură sau o vizită ce va costa, veți obține adesea o rată mai mică decât prețul autocolantului și poate chiar mai mică decât rata negociată a companiei de asigurări.

dacă nu întrebați în avans, este posibil să vi se perceapă prețul autocolantului.

procedura are, de asemenea, un preț Medicare, care este rata pe care guvernul o plătește pentru îngrijirea persoanelor de 65 de ani și peste, care este de obicei o fracțiune din prețul autocolantului. Rata Medicare este stabilită de SUA. un sistem complicat de coduri de procedură și o formulă care plătește mai mult în zone precum New York și San Francisco și mai puțin în locuri precum Iowa și Louisiana. Mai mică, de obicei, este rata Medicaid, plătită de programul comun federal-stat pentru săraci.

deși s-ar putea să nu vă simțiți confortabil în a pune această întrebare, aceasta poate fi surprinzător de revelatoare. De asemenea, este revelator dacă furnizorul dvs. nu vă poate spune cât va costa ceva.

mulți dintre furnizorii pe care i-am chemat în compilarea acestor liste au spus, de asemenea, că au o rată pentru cazurile de dificultăți, pentru cei neasigurați sau șomeri. “Nu suntem fără inimă”, a spus unul. Destul de des rata de greutăți a fost jumătate din rata de auto-plata, sau mai aproape de Medicare sau Medicaid rata. Alții au spus “negociem asta” sau ” avem nevoie de dovada greutăților.”

întrebați întotdeauna mai întâi.

aici sunt 10 întrebări pentru a cere pentru a afla ce costurile chestii în avans.

iată câteva exemple de pe blog despre persoanele care au economisit bani.

Partea 2: Chiar și în caz de urgență, întrebați prețul

dacă vă aflați într-o situație de urgență medicală, este greu să aveți prezența minții pentru a cere prețul în avans, dar vă sugerăm să încercați oricum dacă este deloc fezabil.

dacă este o procedură discreționară, poate că nu este atât de greu: ce costă o colonoscopie? Ce costă un RMN? Dar o urgență este mai complicată — și totuși ar trebui să întrebați. Cât ar trebui să coste anestezia pentru operație? Ar putea fi o mulțime de răspunsuri.

o prietenă care a avut o apendicectomie de urgență nu cu mult timp în urmă la un spital care participă la planul ei, cu un chirurg care participă la planul ei, a fost surprinsă după faptul că a primit o factură de la un anestezist care nu a participat la planul ei. I s-a facturat prețul autocolantului și nu rata negociată sau de rețea.

factura era pentru câteva mii de dolari, în timp ce un anestezist participant ar fi dus la o cheltuială mult mai modestă a pacientului.

am auzit mai multe povești despre anesteziști neparticipanți și am avut și eu o astfel de experiență în trecut. M-am antrenat să întreb cât mai des posibil, dar nu este clar pentru mine că aș fi avut prezența minții dacă eram inconștient sau aveam nevoie de tratament de urgență.

eforturile Legislative și de reglementare ale statelor de a aborda aceste anomalii nu sunt nemaiauzite, dar problema persistă.

prietenul meu s-a adresat spitalului despre această problemă și i-au spus să vorbească cu anestezistul în cauză.

anestezistul a insistat să fie plătit prețul întreg. Compania de asigurări era lipsită de simpatie.

în cele din urmă, după ce proiectul de lege a fost prezentat de mai multe ori la compania de asigurări, compania a plătit.

drepturile și responsabilitățile furnizorului, ale clientului, ale pacientului — sau, așa cum ne place să le numim, ale oamenilor — și ale unității în care a avut loc evenimentul sunt tulburi și adesea decise de la caz la caz. Reglementările variază în funcție de stat.

practica spitalelor și a altor instituții de a folosi medici de urgență, anesteziști, radiologi și alți patologi este în creștere și nu este întotdeauna ușor să aflăm cine participă și cine nu. dă sentimentul de mister în sistem. Partea ta este să continui să întrebi.

dacă nu întrebați sau nu puteți întreba înainte și vă aflați facturat pentru o sumă consistentă după, este timpul să negociați facturile medicale.

unii oameni cred că nu ar trebui să cereți prețul în avans.

prietenul meu S., care a petrecut mult timp în industria de îngrijire a Sănătății, spune că este precaută cu privire la ideea că oamenii ar trebui să ceară în avans.

prețul citat de furnizor este un preț autocolant, spune ea, și poate avea nici o legătură cu ceea ce este plata.

de exemplu, pentru o procedură la prețul de 100 USD, compania de asigurări A poate plăti 50 USD furnizorului X. conform logicii industriei, dacă sunteți asigurat de compania a, chiar dacă nu v-ați îndeplinit deductibilul, prețul pentru dvs. este de 50 USD.

S. crede că dacă oamenii cer prețul și sunt cotați la 100 USD, este posibil să nu aleagă să aibă procedura — pentru că nu știu că prețul pentru ei este de 50 USD.

îi văd punctul de vedere, dar tot cred că ar trebui să întrebi. Și din experiența noastră, solicitarea prețului în numerar poate obține adesea nu prețul autocolantului, ci un preț real în numerar.

Partea 3: chiar vrei să iei decizii medicale bazate exclusiv pe preț?

dacă cumpărați o roșie sau o mașină, deciziile dvs. de cumpărare se bazează nu doar pe preț, ci și pe calitate. Rolls Royce sau Honda? Bentley sau Kia? Același lucru este probabil valabil și în cazul tratamentului medical.

evident, este complicat, totuși, de faptul că s-ar putea să nu vă simțiți bine atunci când luați o decizie cu privire la tratamentul medical. S-ar putea să fii nerăbdător. S-ar putea să simțiți că solicitarea prețului a ceva schimbă modul în care furnizorul dvs. vă vede și nu în bine. Sperați pentru cel mai bun rezultat, cel mai fiabil test, cea mai mică durere și așa mai departe.

nu vrem să facem sugestii cu privire la deciziile dvs. medicale. Asta e doar pentru tine.

noi personal nu cred că deciziile medicale ar trebui să se bazeze exclusiv pe preț. Dar credem că sistemul actual-atunci când Clientul nu are nicio idee despre ce va costa un serviciu sau o procedură sau un articol – ar trebui să fie mai transparent.

există, de asemenea, noțiunea contraintuitivă că prețul în sine are putere, susținută de, printre alții, Dan Ariely, scriitorul “Predictably Irrational: the Hidden Forces That Shape Our Decisions.”Ideea lui este că atunci când oamenii plătesc mai mult pentru ceva, ei cred că este mai bine, explicând de ce o aspirină de 50 de cenți funcționează mai bine decât o aspirină de 1 cent. El scrie: “aspirina Bayer și ceasul Rolex par valoroase din cauza cât costă, nu pentru că sunt mai bune din punct de vedere practic decât o aspirină generică sau un Timex.”Nu este clar dacă o aspirină de 50.000 de dolari ar funcționa mai bine, dar el susține că prețul funcționează în moduri complicate asupra proceselor noastre de luare a deciziilor.

lăsând la o parte, pare clar că sistemul pe care îl avem acum nu încurajează economiile sau grija. Din perspectiva unui pacient, sunteți în esență obligat să mergeți să căutați tratament cu puține cunoștințe despre costuri (sau taxe sau prețuri). Când ați primit orice îngrijire ați primit, este de multe ori doar luni mai târziu că veți primi o explicație a beneficiilor care explică exact nimic. Și plătiți (dacă sunteți neasigurat sau pe un plan de mare deductibile) sau susțin, sau-în unele cazuri, nu plătiți.

serviciul nostru aici constă în găsirea și dezvăluirea cât mai multor informații despre prețuri, astfel încât să puteți lua în considerare prețul în luarea deciziilor, dacă considerați potrivit.

Partea 4: Nu sunt reglementate prețurile medicale?

tarifele spitalelor și alte costuri medicale sunt reglementate de guvern, nu-i așa? Deci, nu există într-adevăr o mare de variație.

nu este adevărat. Prețurile pentru procedurile comune pot varia cu mii de dolari.

tarifele pe care le percep spitalele se bazează pe o mulțime de lucruri: estimarea costurilor lor, statutul lor (Spitalul didactic, cu scop lucrativ), geografia (Iowa este mai ieftină decât New York).

ratele variază sălbatic. Și ratele de rambursare variază sălbatic prea: În timp ce ratele Medicare și Medicaid sunt într-adevăr problema guvernului, ratele private sunt destul de diferite.

“asigurătorii privați plătesc spitalele în principal pe baza diurnelor sau a programelor de taxe pentru servicii”, scrie economistul Princeton Uwe Reinhardt. “În medie, aceste plăți depășesc costul Spitalului de a furniza serviciile subiacente. Profiturile încorporate în aceste plăți acoperă pierderile pe care spitalele le rezervă pentru deservirea pacienților Medicare și Medicaid, cărora li se facturează prețuri ridicate, dar de multe ori nu își plătesc integral facturile. Asiguratorii privați alimentează, de asemenea, profiturile nete pe care le rezervă majoritatea spitalelor cu scop lucrativ și non-profit.

“diurnele sau nenumăratele taxe pe care asigurătorii privați le plătesc spitalelor sunt negociate anual între fiecare spital și fiecare transportator de asigurări. Astfel, un spital dat poate negocia unul câte unul cu câteva zeci sau chiar câteva sute de asigurători.”

mulți economiști cred că una dintre problemele cu sistemul nostru de sănătate este că oamenii care sunt asigurați nu știu ce costă lucrurile și sunt izolați de costuri, așa că nu lucrează pentru a reduce prețurile.

alți economiști vor sublinia că spitalele, medicii, producătorii farmaceutici și așa mai departe nu au niciun stimulent să reducă prețurile pe care le percep dacă suma de bani pe care o primesc pentru o procedură, medicament sau altele asemenea, depinde de ceea ce compania de asigurări spune că ar trebui să primească, mai degrabă decât de ceea ce costă — și că într-o piață opacă, consumatorul (pacientul) nu are cum să știe ce ar putea costa de fapt acea procedură sau medicament, deoarece informațiile sunt ascunse.

în orice caz, ca pacient (consumator) ar trebui să știți: există o mare variație a prețurilor, chiar bloc la bloc. Fiți atenți la acuzații.

Partea 5: creșterea deductibilelor și a altor cheltuieli

o tendință uriașă care schimbă piața este creșterea planurilor de asigurare cu deductibilitate ridicată, adesea cuplate cu un cont de economii de sănătate (HSA) sau un aranjament de Rambursare a sănătății (HRA). Planurile de mare deductibile transporta, de obicei, prime mai mici, dar poate însemna că persoana asigurată este responsabil pentru primul $5,000, $10,000 sau orice sumă de bani descris ca deductibile.

aceste conturi de cheltuieli prefinanțate sunt diferența principală față de planul PPO acum comun, în care pacientul-consumator care utilizează un furnizor în rețea plătește o co-plată fixă-să zicem 20 USD-iar restul costului este acoperit de asigurător.

este partea cu cea mai rapidă creștere a pieței asigurărilor: milioane de oameni sunt înscriși în planuri deductibile cu conturi de economii de sănătate.

ideea unor astfel de planuri este de a face pacientul-consumator mai responsabil pentru costurile de sănătate. Acest lucru, spun susținătorii, va reduce primele și va elimina îngrijirea inutilă, făcând oamenii direct responsabili și conștienți de cheltuielile lor de îngrijire a sănătății. Susținătorii unor astfel de planuri folosesc expresia “asistență medicală bazată pe consumatori”, care, desigur, ar fi greu să se opună, nu?

există dovezi ample că planurile cu deductibilitate ridicată determină oamenii să evite îngrijirea necesară și că, deoarece prețurile asistenței medicale sunt greu de găsit, consumatorul nu va avea instrumentele necesare pentru a lua decizii bune.

este, de asemenea, adevărat că oamenii tind să nu respingă recomandările medicilor, așa că, dacă medicii recomandă ceva, atunci pacienții sunt susceptibili să spună da, indiferent dacă este de fapt necesar sau nu. Și dacă un medic recomandă un furnizor pentru, să zicem, un RMN, pacientul ar putea să nu fie dornic să facă cumpărături pentru un alt furnizor.

în multe cazuri, cheltuielile anuale vor fi mai mici în cadrul unui astfel de plan: modul de a calcula este să adăugați prima mai mică și cheltuielile dvs. anuale dintr-un an precedent, să ghiciți care credeți că vor fi cheltuielile anului viitor, să analizați ce acoperă planul, cine este în rețea, să faceți ipoteze despre neașteptat, apoi țineți-vă mâinile peste o grămadă de hârtii și ghiciți. Iată o piesă din New York Times a teribilului Walecia Konrad despre astfel de planuri.

citiți mai multe despre economisirea de bani pe îngrijirea sănătății la ClearHealthCosts.com.