Securitate socială: Ce ar trebui să faci la 62 de ani?

este 62 numărul tău norocos? Dacă sunteți eligibil, aceasta este cea mai fragedă vârstă la care puteți începe să primiți prestații de pensionare de securitate socială. Dacă decideți să începeți să colectați beneficii înainte de vârsta completă de pensionare, veți fi într-o companie bună. Potrivit Administrației de securitate socială (SSA), aproximativ 74% dintre americani aleg să primească prestațiile de securitate socială devreme. (Sursa: Suplimentul statistic anual SSA, 2011)

deși colectarea prestațiilor de pensionare anticipată are sens pentru unii oameni, există un dezavantaj major de luat în considerare: dacă începeți să colectați prestații mai devreme, prestația dvs. lunară de pensionare va fi redusă permanent. Deci, înainte de a pune jos instrumentele de comerț și ridica primul cec de securitate socială, există câțiva factori va trebui să cântărească înainte de a decide dacă să înceapă colectarea prestațiilor devreme.

care va fi beneficiul dvs. de pensionare?

valoarea exactă a prestației dvs. de pensie de securitate socială se bazează pe numărul de ani în care ați lucrat și pe suma pe care ați câștigat-o. Beneficiul dvs. este calculat folosind o formulă care ia în considerare cele mai mari 35 de ani de câștiguri. Dacă ați câștigat puțin sau nimic în câțiva dintre acei ani (dacă ați părăsit forța de muncă pentru a crește o familie, de exemplu), poate fi în avantajul dvs. să lucrați cât mai mult posibil, deoarece veți avea ocazia să înlocuiți un an cu câștiguri mai mici cu unul mai mare, ceea ce ar putea duce la o pensie mai mare.

dacă începeți să colectați prestații de pensionare la vârsta de 62 de ani, fiecare verificare lunară a prestațiilor va fi cu 20% până la 30% mai mică decât ar fi la vârsta completă de pensionare. Valoarea exactă a reducerii va depinde de anul în care v-ați născut. (În schimb, puteți obține o plată mai mare prin întârzierea pensionării după vârsta de pensionare completă–guvernul vă crește plata în fiecare lună în care întârziați pensionarea, până la vârsta de 70 de ani.)

cu toate acestea, chiar dacă prestația dvs. lunară va fi cu 25% până la 30% mai mică dacă începeți să colectați prestații de pensionare la vârsta de 62 de ani, este posibil să primiți aceleași sau mai multe prestații totale de securitate socială pe viață, așa cum ați fi așteptat până la vârsta completă de pensionare pentru a începe colectarea prestațiilor. Asta pentru că, deși veți primi mai puțini bani pe lună, este posibil să primiți mai multe cecuri de beneficii.

graficul de mai jos arată cât de mult un beneficiu lunar estimat 1.000 dolari la vârsta de pensionare completă ar fi în valoare dacă ați început să luați un beneficiu redus la vârsta de 62 de ani.

Sursa: Administrația de securitate socială

dacă doriți să estimați valoarea prestațiilor de securitate socială pe care veți fi eligibil să le primiți în viitor în conformitate cu legislația actuală (pe baza înregistrării câștigurilor dvs.), puteți utiliza Estimatorul de pensionare al SSA. Este disponibil pe site-ul SSA la www.socialsecurity.gov. de asemenea, vă puteți înscrie pentru a vizualiza declarația dvs. de securitate socială online pe site-ul SSA. Declarația dvs. conține o înregistrare detaliată a câștigurilor dvs., precum și estimări ale pensiilor, indemnizațiilor de urmaș și de invaliditate și alte informații despre securitatea socială.

te-ai gândit la longevitatea ta?

este mai bine să luați beneficii reduse la vârsta de 62 de ani sau beneficii complete mai târziu? Răspunsul depinde, în parte, de cât timp trăiești. Dacă trăiți mai mult decât “vârsta de rentabilitate”, valoarea totală a prestațiilor de pensionare luate la vârsta de pensionare completă va începe să depășească valoarea prestațiilor reduse luate la vârsta de 62 de ani.

în general, veți ajunge la vârsta de rentabilitate de aproximativ 12 ani de la vârsta de pensionare completă. De exemplu, dacă vârsta de pensionare completă este de 66 de ani, ar trebui să atingeți vârsta de rentabilitate la 78 de ani. Dacă trăiți după această vârstă, veți obține beneficii totale mai mari pe viață, așteptând până la vârsta de pensionare completă pentru a începe colectarea; în caz contrar, colectarea beneficiilor la vârsta de 62 de ani poate fi mai bună.

desigur, nimeni nu poate prezice exact cât va trăi. Dar, luând în considerare sănătatea dvs. actuală, dieta, nivelul de exerciții fizice, accesul la îngrijiri medicale de calitate și istoricul sănătății familiei, s-ar putea să puteți face o presupunere rezonabilă.

de cât venit ai nevoie?

o altă piesă importantă a puzzle-ului este să se uite la cât de mult venitul de pensionare veți avea nevoie, bazat parțial pe o estimare a cheltuielilor de pensionare. Dacă există un decalaj mare între cheltuielile proiectate și veniturile anticipate, așteptarea câtorva ani pentru a vă retrage și a începe să colectați prestații de securitate socială vă poate îmbunătăți perspectivele financiare.

dacă continuați să lucrați și așteptați până la vârsta de pensionare completă pentru a începe să colectați prestații, prestația lunară de securitate socială va fi mai mare. Mai mult, cu cât rămâneți mai mult în forța de muncă, cu atât este mai mare suma de bani pe care o veți câștiga și aveți la dispoziție pentru a vă pune în economiile globale de pensionare. Un alt plus este că creșterile anuale ale costurilor de trai ale securității sociale sunt calculate folosind beneficiile inițiale ale anului ca bază-cu cât baza este mai mare, cu atât creșterea anuală este mai mare.

aveți de gând să lucrați după vârsta de 62 de ani?

un alt factor cheie în decizia dvs. este dacă intenționați sau nu să continuați să lucrați după ce începeți să colectați prestații de securitate socială la vârsta de 62 de ani. Acest lucru se datorează faptului că veniturile pe care le câștigați înainte de vârsta completă de pensionare vă pot reduce prestația de pensionare de securitate socială.Mai exact, dacă sunteți sub vârsta de pensionare completă pentru întregul an, 1 USD în beneficii vor fi reținute pentru fiecare 2 USD câștigați peste limita anuală a câștigurilor (14.640 USD în 2012).

exemplu: începeți să colectați prestații de securitate socială la vârsta de 62 de ani. Continuați să lucrați, iar slujba dvs. plătește 30.000 de dolari în 2012. Beneficiul dvs. anual ar fi redus cu 7.680 USD (30.000 USD minus 14.640 USD, împărțit la 2).

Notă: dacă beneficiul dvs. lunar este redus pe termen scurt din cauza câștigurilor dvs., veți primi ulterior un beneficiu lunar mai mare. Acest lucru se datorează faptului că SSA recalculează prestația dvs. atunci când atingeți vârsta de pensionare completă și omite lunile în care prestația dvs. a fost redusă.

sunteți eligibil pentru prestații de sănătate pentru pensionari?

chiar dacă începeți să colectați prestații de securitate socială la vârsta de 62 de ani, rețineți că încă nu veți fi eligibil pentru Medicare până la vârsta de 65 de ani. Deci, dacă nu sunteți eligibil pentru prestații de sănătate pentru pensionari prin intermediul fostului angajator sau al planului de sănătate al soțului dvs. la locul de muncă, probabil că veți dori să plătiți pentru o politică privată de sănătate până când Medicare va începe.

alte considerații

pe lângă factorii discutați aici, alte considerații financiare pot influența dacă începeți să colectați prestații de securitate socială la vârsta de 62 de ani. Soțul dvs. este deja pensionat sau intenționează să se pensioneze mai devreme? Cum alte surse de venit de pensionare factor în? V-ați gândit cum vor fi afectate impozitele pe venit? Ce zici de considerente personale? Aveți de gând să călătoriți, să faceți voluntariat, să vă întoarceți la școală, să vă începeți propria afacere, să urmăriți hobby-uri sau să vă mutați într-o locație nouă? Aveți nepoți sau părinți în vârstă de care doriți să vă ajutați să aveți grijă? Situația fiecărei persoane este diferită.

pentru mai multe informații

nuanțele securității sociale pot fi complexe. Pentru mai multe informații despre prestațiile de securitate socială, vizitați site-ul SSA la www.socialsecurity.gov, sau sunați (800) 772-1213 pentru a vorbi cu un reprezentant. De asemenea, puteți apela sau vizita biroul local de securitate socială.

acest material a fost pregătit de Raymond James pentru a fi utilizat de Steven D. Brett, Președintele Marcum Financial Services LLC., și director de sucursală al Raymond James Financial Services, Inc. Membru FINRA / SIPC.Dacă aveți întrebări referitoare la acest articol, vă rugăm să contactați Steven D. Brett la 631-414-4020 sau prin e-mail la [email protected].
aceste informații, dezvoltate de o terță parte independentă, au fost obținute din surse considerate fiabile, dar Marcum Financial Services LLC., o firmă independentă, și Raymond James Financial Services, Inc. nu garantează că materialul de mai sus este corectă sau completă. Aceste informații nu reprezintă un rezumat sau o declarație completă a tuturor datelor disponibile necesare pentru luarea unei decizii de investiții și nu constituie o recomandare. Informațiile conținute în acest raport nu pretind a fi o descriere completă a valorilor mobiliare, piețelor sau evoluțiilor menționate în acest material. Aceste informații nu sunt destinate ca o solicitare sau o ofertă de a cumpăra sau vinde orice garanție menționată aici. Investițiile menționate pot să nu fie potrivite pentru toți investitorii. Materialul este de natură generală. Este posibil ca performanțele anterioare să nu fie indicative pentru rezultatele viitoare. Marcum Servicii financiare LLC., o firmă independentă, și Raymond James Financial Services, Inc. nu oferă consultanță cu privire la probleme fiscale, juridice sau ipotecare. Aceste aspecte ar trebui discutate cu profesionistul adecvat.
titluri de valoare oferite prin Raymond James Financial Services, Inc., membru FINRA/SIPC, un broker/dealer independent și nu sunt asigurate de FDIC, NCUA sau orice altă agenție guvernamentală, nu sunt depozite sau obligații ale instituției financiare, nu sunt garantate de instituția financiară și sunt supuse riscurilor, inclusiv posibila pierdere a principalului.