Cómo construir una escalera de CD (Infografía)
Cualquier cartera saludable incluye algunas inversiones en efectivo. Debido a que el efectivo viene con una liquidez relativamente alta, y debido a que generalmente se considera seguro (casi siempre se garantiza que recuperará su capital, más intereses), es una parte importante de su cartera de inversiones, que proporciona una red de seguridad y acceso casi inmediato a fondos de emergencia si es necesario. Sin embargo, la alta liquidez y seguridad del efectivo viene con un precio: bajos rendimientos. Debido a que el rendimiento en efectivo es tan bajo, depende de usted aprovecharlo al máximo. Y una de las formas de hacer esto es configurar una escalera de CD.
¿Qué son los CD?
Un certificado de depósito (CD) es un producto financiero que le permite obtener una tasa de rendimiento más alta de su dinero en efectivo. Un CD es un depósito a plazo. Usted acepta conservar su dinero en una institución financiera durante un período de tiempo específico, y esa institución acepta pagarle una tasa de rendimiento fija. Su rendimiento no fluctuará con las condiciones del mercado. Esta es una ventaja en un clima en el que las tasas de interés están cayendo, ya que aún obtendrá un rendimiento más alto. El lado negativo es que cuando las tasas de interés están aumentando, no puede aprovecharlas sin incurrir en una penalización por retiro anticipado.
Los CD están asegurados por la FDIC (bancos) y la NCUA (cooperativas de ahorro y crédito) por hasta 2 250,000 cada uno, hasta el 2014, cuando el límite vuelve a $100,000 (ahora es permanente). Esto significa que si el banco o la cooperativa de crédito que está utilizando se pliega, todavía podrá obtener su dinero.
Un CD paga una tasa de rendimiento más alta que una cuenta de ahorros. En general, cuanto más tiempo esté dispuesto a guardar su dinero en un CD, mayor será su tasa de rendimiento. Puede invertir en un CD por tan solo un mes y hasta 10 años. Si retira dinero de su CD antes de que venza, tendrá que pagar una multa, por lo que es importante planificar su inversión en CD para que pueda obtener acceso a su dinero regularmente y aún así poder beneficiarse cuando suban las tasas de interés. Una escalera de CD puede ayudarlo a planificar su acceso a este dinero en efectivo.
Escalado de CD
Escalado de CD es una estrategia que le permite aprovechar las tarifas de efectivo más altas que ofrecen los CD, al mismo tiempo que garantiza que tenga acceso a su dinero regularmente. El tipo más común de escalera de CD es la escalera de cinco años. En este escenario, se abren cinco CD diferentes. Digamos que revisas tu cuenta de ahorros y tienes 1 15,000. Desea conservar 5 5,000 para fines de emergencia (trasládelos a una cuenta de ahorros de alto rendimiento si aún no está en una), pero use los remaining 10,000 restantes para comenzar su escalera de CD. En lugar de bloquear todos esos 1 10,000, esto es lo que puede hacer:
- $2,000 en un CD de un año en 1.80%
- $2,000 en un CD de dos años en 2.25%
- $2,000 en un CD de tres años en 2.60%
- $2,000 en un CD de cuatro años en 2.90%
- $2,000 en un CD de cinco años en 3.20%
En un año, tu primer CD madurará. En ese momento, tendrás 2.036 dólares. Si no necesita ese dinero, lo invierte todo en otro CD de cinco años, a la tasa predominante (que espera que sea más alta a estas alturas). Este nuevo CD de cinco años madurará en el sexto año de su plan, manteniendo la escalera en marcha. Cuando su CD de dos años venza, lo reinvertirá en otro CD de cinco años, que vencerá al séptimo año de su plan. Como resultado, cada año tienes un CD de maduración. A medida que continúe con su escalera de CD, sus rendimientos comenzarán a sumar a algo un poco más sustancial, especialmente si las tasas de interés comienzan a subir.
El principal inconveniente de este plan, por supuesto, es que solo tiene acceso a su dinero una vez al año sin penalización. Tienes que planificar tus finanzas en torno a cuándo estará disponible este dinero. Sin embargo, si no termina necesitando el dinero, puede mantener la escalera en marcha durante años, creando un lugar seguro para una parte de su cartera. Si necesita algo del dinero, tome lo que necesita y vuelva a invertir el resto. Si encuentra que tiene un poco de dinero extra, puede agregarlo a su CD cada vez que decida reinvertir para mantener su escalera de CD activa.
Si tiene una mayor cantidad de activos invertibles, puede aprovechar los CDs gigantes, que proporcionan un mayor rendimiento de intereses. Estos son CD que contienen al menos 1 10,000. Cuanto más dinero ponga en un CD, mayor será su tasa de rendimiento. Incluso puede configurar una escalera de CD que funcione con CD de hasta 10 años con tasas más altas. Las escaleras de CD a largo plazo compuestas por CD gigantes pueden ser una buena manera de poner la porción de efectivo de su cartera de inversiones a trabajar para usted de una manera libre de riesgos. Si bien es probable que no obtenga rendimientos fenomenales, podrá preservar su capital.
Escalado de CD a corto plazo
En algunos casos, es posible que no le interese el escalado de CD a largo plazo. En su lugar, es posible que desee acceder a su dinero con más frecuencia. Puede configurar una escalera de CD para poner su dinero a trabajar para usted utilizando CD que maduran en tres, seis, nueve y 12 meses. Cuando su CD de tres meses madura, puede tomar el dinero que necesita (en cualquier) y poner el resto en otro CD de 12 meses. De esta manera, cada tres meses, tiene acceso a sus fondos. Un pequeño fondo de emergencia en una cuenta de ahorros de alto rendimiento puede ayudarlo cuando necesite liquidez inmediata. Otra opción es considerar un CD sin penalización. Algunos bancos ofrecen este tipo de CD, que le permiten retirar sus fondos anticipadamente sin cargos. Sin embargo, al igual que con todas las inversiones, esta flexibilidad viene con una advertencia. Obtendrás rendimientos más bajos en un CD sin penalización, a veces hasta un 0,5% o incluso un 1% más bajo. Sin embargo, si el acceso es lo que desea, puede valer la pena incluir CD sin penalización en su escalera de CD.
Es importante tener en cuenta que tiene que pagar el impuesto sobre la renta sobre los intereses que gana de sus CD. El interés ganado se reporta como ingreso en su Formulario 1040 cada año, incluso si no retira dinero. Debe recibir un estado de sus ingresos por intereses de su banco. Consulte con un profesional de impuestos para asegurarse de que está reportando correctamente sus ingresos de su estrategia de escalado de CD.
Diversificación de sus escaleras de CD
Al igual que cualquier otro tipo de inversión, es posible diversificar sus inversiones en CD. Puede usar escaleras a largo plazo, destinadas a protegerse contra la caída de las tasas de interés, junto con escaleras a corto plazo que le permiten aprovechar el aumento de las tasas de interés. Tener una combinación de escalonamiento de CD a largo y corto plazo también puede ayudarlo a escalonar los tiempos de vencimiento para que la liquidez sea un problema menor.
Resultado final
Aunque las inversiones en efectivo son de bajo rendimiento, su seguridad las hace vitales para una cartera completa. Puede mejorar sus rendimientos en efectivo con los CD, y puede compensar la liquidez limitada de los CD mientras se protege contra los cambios en las tasas de interés empleando una estrategia de escalado de CD.
