Cómo y Por qué Refinanciar Su Hipoteca: Una Guía Paso A Paso

¿Ha decidido que las condiciones del mercado pueden ser correctas para refinanciar su hipoteca?

Si es la primera vez que busca un préstamo después de la compra, puede parecer una tarea abrumadora. Después de todo, el proceso es diferente de comprar una casa, y no hay un agente de bienes raíces o vendedor de casas allí para presionarlo en la línea de tiempo. Todo esto depende de ti.

Pero no se preocupe. El equipo Clark está aquí para ayudarte en el camino. Tenemos un catálogo cada vez mayor de contenido hipotecario que puede ayudarlo a tomar las decisiones correctas. En este artículo, trataremos de desglosar la complicada tarea de refinanciar su hipoteca en pasos fáciles y digeribles.

Una Guía Paso A Paso para Refinanciar Su Hipoteca

• Paso 0: Antes de Comenzar
• Paso 1: Haga una Lista de Prestamistas para Contactar
• Paso 2: Obtenga cotizaciones
• Paso 3: Crunch los Números
• Paso 4: Elija un Prestamista y Bloquear la tasa
• Paso 5: Reunir los documentos
• Paso 6: Cierre su Préstamo

Antes de Comenzar

Antes de comenzar a refinanciar, debe hacer los cálculos de su hipoteca actual, su estado financiero personal y las condiciones del mercado para asegurarse de que se garantiza un refinanciamiento.

Algunas preguntas a considerar Primero

• ¿Cuál es su tasa de interés hipotecaria actual? Si contrajo una hipoteca cuando las tasas eran significativamente más altas de lo que son ahora, entonces es posible que pueda ahorrar miles de dólares en intereses durante la vida de la hipoteca refinanciando.
• ¿Cuál es el plazo restante de su hipoteca? Estás encerrado en una tasa fija con esta hipoteca? ¿O está en una hipoteca de tasa ajustable (ARM) que podría ver una fluctuación en la tasa en los próximos años? Si está buscando eliminar la incertidumbre de un préstamo que puede cambiar en función de cosas que en gran medida están fuera de su control, refinanciar a una tasa fija es probablemente una opción sólida.
• ¿Cuánto es el saldo restante de su hipoteca? Si se está acercando a la línea de meta de su hipoteca y el saldo restante es relativamente pequeño, es posible que no desee agregar a la cantidad que debe al asumir los costos de cierre asociados con la refinanciación de un préstamo.
• ¿cuántos años quedan en su hipoteca actual? Si tiene ganas de estar libre de deudas antes de lo que había planeado originalmente, refinanciar su hipoteca podría ser una gran herramienta para eso. Pasar de un préstamo a 30 años a un préstamo a 15 años, por ejemplo, le ayudará a pagar su hipoteca más rápidamente y probablemente le ahorrará miles de dólares en cargos por intereses en el proceso. Pero tenga cuidado: Incluso con una tasa de interés más baja, es probable que esto aumente su pago mensual.
• ¿Cuánto tiempo planea quedarse en su hogar actual? Si sabe que es probable que su familia intente “actualizar” a un nuevo hogar o que pueda aceptar un nuevo trabajo en una ciudad diferente en algún momento en los próximos años, es posible que desee considerar posponer la refinanciación.

Verifique su Puntaje de Crédito

Este es un paso pequeño, pero importante en su trabajo de preparación para una posible refinanciación.

Beverly Harzog, analista de finanzas al consumidor y experta en tarjetas de crédito para U. S. News & World Report, dice:

“Las tasas de interés más bajas se dan a las personas que tienen al menos un puntaje FICO de 760. Puede ahorrar miles de dólares durante la vida de su hipoteca cuando tiene un crédito excelente.”

Si su puntaje de crédito está por debajo de 760 y tiene tiempo para mejorarlo, es posible que desee esperar hasta que pueda superar ese umbral antes de solicitar su nuevo préstamo. Puede que valga la pena la espera.

Determine Por qué Desea Refinanciar

“Refinanciar” es una palabra de moda que es popular cuando las tasas de interés son bajas, pero ¿es realmente algo que tiene una razón válida para hacer?

Aquí hay algunas razones populares por las que los propietarios eligen buscar un refinanciamiento hipotecario:

• Reducción de una tasa de interés: Si alguna vez ha examinado el calendario de amortización de su préstamo existente, es probable que esté al tanto de los miles y miles de dólares que se espera que pague en cargos de interés durante la vida útil del préstamo. Bajar su tasa de interés es una forma de reducir esa cantidad considerablemente.
• Reducir un pago mensual: Este puede estar relacionado con la reducción de su tasa de interés, ya que adeudar menos intereses va de la mano con adeudar menos en sus pagos. Sin embargo, debe tener cuidado al hacer un pago más bajo como indicador principal. A menudo, esto es simplemente un producto de agregar duración a su préstamo, lo que podría costarle más dinero en cargos por intereses a largo plazo.
• Pagar un préstamo más rápido: Una tasa de interés más baja podría ayudarlo a pagar su préstamo más rápidamente. Y podría ahorrarle miles de dólares en cargos por intereses en el proceso. Clark siempre recomienda refinanciar con el objetivo de adelantar la fecha de pago, no retroceder.
• Fijar una Tasa fija: Algunas personas pueden estar pagando una hipoteca no convencional, como una hipoteca de tasa ajustable (ARM). Si está buscando eliminar la incertidumbre de un préstamo que puede fluctuar en función de cosas que en gran medida están fuera de su control, refinanciar a una tasa fija es probablemente una opción sólida.
• Eliminar el Seguro Hipotecario: Es posible que haya aceptado una hipoteca que requiera un pago mensual de seguro hipotecario privado (PMI). Si tiene suficiente plusvalía en su casa, es posible que pueda eliminar ese costo refinanciando.
• Acceso a la plusvalía de la Casa: Si ha visto apreciar el valor tasado de su casa, es posible que pueda obtener una nueva hipoteca que le permita acceder a parte de esa plusvalía. Eso se llama refinanciación de efectivo. Pagará por este acceso a través de un saldo hipotecario más grande, así que tenga cuidado.

Una vez que haya determinado su “por qué” en el refinanciamiento, si desea continuar, estos son los pasos para buscar una nueva hipoteca.

Paso 1: Haga una Lista de prestamistas para comunicarse con

Al igual que probablemente no compraría el primer automóvil que vea en el lote, tampoco debe saltar a la primera oferta de préstamo hipotecario que vea en Internet.

Refinanciar su casa es una gran decisión financiera a largo plazo. Tomarse el tiempo para hacer algunos deberes puede ahorrarle miles de dólares.

El experto en dinero Clark Howard dice que debe evitar los grandes bancos cuando busque cotizaciones en una nueva hipoteca. Por lo general, no ofrecen las mejores tarifas, tienen tiempos de entrega más lentos en refinanciaciones y son conocidos por tratar de aplicar tarifas frívolas. Clark cree que estás mejor evitando ese potencial dolor de cabeza.

En su lugar, Clark quiere que consulte con un agente hipotecario y sus cooperativas de crédito locales para obtener múltiples cotizaciones.

“Querrás al menos cuatro opciones”, dice Clark. “Si estás contento con ellos, ve al lugar donde tomaste tu préstamo original. Luego vaya al lugar donde normalmente realiza su negocio bancario, vaya a un agente hipotecario y luego a una cooperativa de crédito.

” Y en realidad, puedes ir mucho más lejos que esos cuatro si quieres. Porque después de tenerlos, puedes ir a prestamistas en línea. Puedes comprar en tu teléfono, puedes comprar en tu computadora portátil y mirar lugares como Rocket Mortgage.”

Paso 2: Obtenga cotizaciones

Una vez que haya reducido su lista de prestamistas potenciales, es hora de ver lo que cada uno tiene para ofrecer.

Preguntas para hacer Al Obtener una Cotización

• ¿Cuál es la tasa de interés? Verás que las tasas de interés se promocionan en todos los sitios web, anuncios de televisión y vallas publicitarias, pero muchos de esos son “los mejores escenarios” en promociones de tiempo limitado. Asegúrese de que cada prestamista le dé una cotización directa que defina claramente la tasa de interés para la que califica y por cuánto tiempo está disponible esa oferta de tasa.
• ¿Se requieren puntos para obtener esta tarifa? A veces llamados puntos prepagados o hipotecarios, estos” puntos ” son esencialmente un pago anticipado de los cargos de interés hipotecario a cambio de una tasa de interés más baja. Esto asegura que el banco gane dinero con el préstamo al principio del proceso, y eso no es necesariamente bueno para el prestatario. Clark dice que las únicas personas que deben considerar pagar puntos en un préstamo son aquellas que están seguras de que van a estar en el hogar a muy largo plazo.
• ¿Cuánto van a costar los gastos de cierre? A menos que obtenga un préstamo sin costo de cierre, incurrirá en algunos gastos para procesar su préstamo.
• ¿Hay alguna “tarifa de basura” involucrada? Estos son cargos innecesarios o frívolos que pueden agregarse al costo final de su préstamo. Clark odia estos, ya que pueden convertir un préstamo atractivo en un mal negocio. Puede que no sea divertido revisar los detalles, pero asegúrese de que cada tarifa que se le pide que pague sea necesaria.

La cotización ideal de Clark

Clark quiere que obtenga la tarifa más baja posible, pero también quiere que evite tarifas innecesarias. Eso incluye costos de cierre exorbitantes, que podrían costarle el saldo adeudado si se incorporan al préstamo. Por esa razón, dice que algunas personas pueden ser las más adecuadas para un préstamo sin costo de cierre.

También quiere que te asegures de que la refinanciación te ayude a adelantar la fecha de pago, no a retroceder.

“Uno de mis tipos favoritos de refinanciación es pasar de un préstamo a 30 años a un préstamo a 15 años. Si le quedan más de 23 años en una hipoteca de 30 años y se vuelve a contratar a un nuevo préstamo de 30 años, extenderá el tiempo que está endeudado”, dice Clark. “Pero si elige un préstamo a 15 años en su lugar, reducirá su tasa de interés aún más y pagará la hipoteca antes.”

Recuerde pasar por este proceso con múltiples prestamistas. Querrá tener una imagen clara de los pros y los contras de cada tipo de préstamo que ofrecen para que pueda elegir el mejor para usted.

Cuando se trata de comparar cotizaciones, también querrá asegurarse de que sea una comparación de manzanas a manzanas. No juzgue una tarifa sin puntos frente a una tarifa con un punto requerido, por ejemplo.

¿Cuándo Habrá un Fuerte Tirón en Su Crédito?

Es posible que se le solicite permiso para obtener un crédito durante el proceso de cotización. Depende de las políticas de los prestamistas con los que está trabajando.

hablé con los representantes de dos cooperativas de crédito, y ambos dijeron que sus organizaciones solicitud duro de crédito extrae durante el proceso de cotización.

LendingTree es un servicio gratuito de cotización en línea que ofrece su información a muchos prestamistas. Su sitio web dice que su consulta inicial sobre su crédito no afecta su puntaje. Sin embargo, el sitio también dice que los prestamistas asociados que obtienen su información a través de LendingTree pueden hacer sus propias verificaciones de crédito:

LendingTree extrae su informe de crédito cuando completa una solicitud de préstamo. La consulta de LendingTree no cuenta para su puntaje de crédito ni se muestra en su informe de crédito a nadie excepto a usted.

Cada prestamista tiene su propia política para retirar su crédito. Algunos pueden retirar su crédito antes de hacerle una oferta de préstamo; otros pueden retirar su crédito después de que haya aceptado su oferta. En todos los casos, LendingTree extrae su informe de crédito cuando completa una solicitud de préstamo.

Una vez que se ha extraído su información de crédito, el reloj comienza a correr. Tendrá un período de hasta 30 días (dependiendo del servicio de calificación) durante el cual varios prestamistas pueden hacer verificaciones de crédito sin ningún impacto adverso en su calificación crediticia. Esto le permite darse una vuelta sin hacer más daño a su calificación crediticia.

Clark aconseja recopilar todas sus cotizaciones dentro de los 14 días posteriores a la fecha en que solicitó su primera cotización. Al final de este artículo, hablaremos más sobre por qué Clark considera que ese plazo de dos semanas es tan importante.

Paso 3: Calcular los números

Ahora que tiene algunas cotizaciones de refinanciación, está listo para usar la calculadora de refinanciación hipotecaria de Clark para ver si esta transacción es una buena idea.

Pero, primero, debes familiarizarte con la regla de equilibrio de Clark: es la base sobre la que se construye la calculadora.

La Regla de equilibrio de Clark

Clark tiene una regla especial que le gusta que la gente use cuando está considerando si una refinanciación vale la pena por los costos asociados con ella.

Mientras que el equipo Clark tiene un desglose más profundo de esta filosofía aquí, el lanzamiento rápido es este: Clark quiere que usted rompa incluso en sus costos de refinanciación (costos de cierre, puntos, etc.).) dentro de los 30 meses en ahorros de intereses solamente.

“Si puede recuperar el costo de la refinanciación en 30 meses o menos, debe hacerlo”, dice Clark. “Tiene sentido financiero. Ese es el gatillo.”

Es importante tener en cuenta que Clark está hablando de recuperar los costos de cierre en 30 meses únicamente a través de ahorros en intereses, no de ahorros en pagos. El ahorro en intereses es una verdadera medida de recuperación de costos. Podría parecer que está ahorrando dinero si su pago mensual se reduce debido a un plazo de préstamo más largo. Pero a largo plazo, eso no te ahorra dinero.

Calculadora de Refinanciación Hipotecaria de Clark

La calculadora de refinanciación hipotecaria de Clark no solo le brinda los detalles financieros de una transacción, sino que también le brinda consejos tangibles y accionables basados en la regla de equilibrio que acabamos de discutir.

Puede ingresar su información aquí para obtener orientación:

Paso 4: Elija un prestamista y fije la Tasa

Mientras que debe tener 30 días para comparar cotizaciones antes de que su calificación crediticia se vea afectada, Clark dice que debe tomar una decisión sobre su nuevo préstamo y bloquearlo dentro de los 14 días posteriores a la solicitud de cotizaciones.

“Se supone que son 30 días, pero si nos fijamos en lo que dicen las agencias de crédito, me siento más cómodo con completar el proceso en 14 días”, dice Clark. “De esa manera, las personas se enfocan en ello, y no hay posibilidad de que reciban más de una consulta para determinar su puntaje de crédito.

“La belleza de establecer un objetivo de obtener todas sus citas en dos semanas es que va a ser consistente en las preguntas que haga. Si lo dejas pasar durante muchas, muchas semanas, las tarifas podrían cambiar y tus preguntas ya no podrían ser las mismas.”

Cuando haya llegado a la cotización que le ofrece los mejores términos, querrá comunicarse con ese prestamista y pedirle que fije su tarifa.

Formulario de Estimación de préstamo

Una vez que haya confirmado que desea seguir adelante con un prestamista, puede esperar recibir un documento de tres páginas titulado “Formulario de Estimación de Préstamo. Esto ha reemplazado a lo que antes se conocía como “Estimación de Buena Fe”.”

La Oficina de Protección de las Finanzas del Consumidor ofrece los siguientes consejos para evaluar este formulario:

• Verifique la ortografía de su nombre
• Verifique que el plazo, el propósito, el producto y el tipo del préstamo sean correctos
• Asegúrese de que su tarifa esté marcada como bloqueada
• Verifique que el monto del préstamo sea correcto
• Verifique que su préstamo sea de tasa fija o de tasa variable en función del tipo de préstamo cotizado
• Verifique si hay cosas como multas por pago anticipado o pagos globales
• Asegúrese de que el estimado de pago mensual coincida con sus expectativas

Puede ver una muestra del formulario de Estimado de Préstamo en la Oficina de Protección de enlace al sitio web de arriba.

Dónde guardar Sus costos de cierre

Una vez que haya fijado su tarifa y sepa aproximadamente cuánto dinero deberá pagar al cerrar, es posible que se pregunte cómo manejar ese dinero entre ahora y la fecha de cierre.

Team Clark sugiere que considere estacionarlo en una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Esto le ayuda a lograr varias cosas a la vez:

1. Acumula una cantidad modesta de intereses sobre su dinero mientras espera para cerrar
2. Mantiene el dinero líquido para que pueda acceder a él cuando el prestamista lo necesite (las fechas de cierre a menudo pueden cambiar)
3. Protege su dinero de cierre de los flujos y reflujos a corto plazo de las cuentas de inversión
4. Le impide usar el dinero de cierre como parte de sus gastos diarios

Paso 5: Reúna los documentos

Cuando llegue el momento de procesar su préstamo, el prestamista hará una evaluación más detallada de sus finanzas para asegurarse de que no tiene un alto riesgo crediticio.

Si bien cada prestamista puede tener su propia lista de documentos financieros que requiere, aquí hay algunos elementos que puede esperar que se le soliciten:

• Documentos de verificación de nómina (talones de pago)
• Documentos de impuestos personales (W-2 o 1099)
• Estados de cuenta bancarios
• Estados de cuenta de cualquier deuda pendiente (préstamo de automóvil)
• Prueba de cualquier activo personal reclamado (fondos de jubilación)

Tenga en cuenta que el proceso de evaluación se extenderá más allá de sus finanzas personales. También contará con una evaluación de su propiedad que incluye una evaluación profesional de la casa y un análisis de mercado del valor de las casas en el área. El prestamista querrá asegurarse de que no está tirando más dinero a una propiedad de lo que vale para ellos si no cumple con la hipoteca refinanciada.

Paso 6: Cierre su Préstamo

Una vez que el prestamista se sienta cómodo con la información financiera que usted proporciona y la información de su propiedad, es probable que se comunique con usted para establecer una fecha de cierre.

Este proceso puede ser similar al que experimentó cuando cerró su préstamo original para la propiedad, pero probablemente no durará tanto.

Puede esperar que esta transacción se realice bajo la supervisión de una compañía de títulos de propiedad, aunque algunas transacciones de cierre de refinanciación solo pueden ser registradas por un notario. Si se le requiere que traiga fondos para el cierre, es probable que deba estar preparado para traer un cheque de caja o realizar una transferencia bancaria.

En mi experiencia, el cierre requerirá menos de una hora de su tiempo y también requerirá su firma en un número extraordinario de documentos. Recuerda siempre tomarte tu tiempo y entender exactamente qué es lo que estás firmando. Haz preguntas si no estás seguro de algo. Después de todo, ¡usted es la persona que firma para asumir años de responsabilidad financiera aquí!

Tenga cuidado con la Actividad Fraudulenta

En los días y horas previos al cierre de su préstamo refinanciado, querrá estar en alerta máxima por llamadas telefónicas, correos electrónicos o documentos sospechosos. Este es un momento en el que los estafadores intentan aprovecharse de los propietarios desprevenidos que esperan mover grandes cantidades de dinero al cerrar.

Si le das a la persona equivocada información confidencial sobre una transferencia bancaria, por ejemplo, podrían robar miles de dólares con poca manera de que recuperes ese dinero.

Clarks dice que una forma popular en que esto sucede es cuando un potencial estafador logra hackear la cuenta de correo electrónico de un prestamista hipotecario, abogado de bienes raíces o compañía de títulos.

Una vez que han descifrado la contraseña de la parte vulnerable, los estafadores se sientan y esperan que se envíe información confidencial del préstamo por correo electrónico. Y luego entran:

“Se hacen pasar por esa persona y envían instrucciones de pago falsas para los cables”, dice Clark. “Y podrías terminar enviando dinero a los delincuentes en lugar de al cierre.

” Ahora, lo que siempre querrá hacer es obtener confirmación verbal desde donde está haciendo el cable . Usted quiere hablar con la persona con el abogado de cierre, la firma de títulos o quien sea, solo para verificar esas instrucciones.”

Cuando se requieren llamadas telefónicas para confirmar el cableado del dinero, Clark dice que pide ser el que hace la llamada en lugar de recibirla. Es un esfuerzo para evitar la posibilidad de que un estafador se haga pasar por una de las partes que manejan la transacción.

Asegúrese siempre de verificar la identidad del prestamista, banco u otra parte involucrada antes de divulgar cualquier información confidencial por teléfono o por correo electrónico.

Pensamientos finales

Para la mayoría de las personas, su hogar es una de las inversiones más caras de su vida. Por lo tanto, es importante asegurarse de que es diligente en el proceso de refinanciación.

Para recapitular, estos son algunos de los pasos importantes que debe tomar:

1. Haga su tarea sobre su préstamo actual, planes futuros y condiciones de mercado para ver si la refinanciación es una opción viable.
2. Busque múltiples prestamistas de buena reputación con los que le gustaría hacer negocios. Estas opciones idealmente incluirán agentes hipotecarios o cooperativas de crédito.
3. Obtenga cotizaciones de múltiples prestamistas, teniendo cuidado de asegurarse de hacer todas las preguntas y recopilar toda la información en un plazo de 14 días.
4. Calcule los números con nuestra calculadora de refinanciación de hipotecas para ayudarlo a elegir las opciones de préstamo más beneficiosas de las cotizaciones que obtuvo.
5. Fije su tarifa y reúna los documentos necesarios para su nuevo préstamo.
6. Tenga cuidado con los estafadores mientras se prepara para las transacciones financieras asociadas con la reunión de clausura.

Si completa estos pasos con éxito, debería estar en camino de tener un nuevo préstamo hipotecario en el que pueda confiar que es un beneficio neto en su vida en los próximos años.

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