Cobradores de Deudas

Esta es una guía general para consumidores y no pretende ser un asesoramiento legal.

Está atrasado en sus facturas? ¿O ha sido confundido con otra persona que está en mora en sus facturas? Si es así, es posible que esté recibiendo llamadas telefónicas exigiendo que pague una deuda. Si bien a los cobradores de deudas no se les prohíbe hacer intentos razonables para cobrar deudas legítimas o demandarlo, las leyes de protección al consumidor prohíben las prácticas engañosas e injustas de cobro de deudas y lo protegen del acoso, el abuso y la invasión de la privacidad. Es posible que esté haciendo estas preguntas comunes sobre su situación.

¿Qué debo hacer si tengo problemas financieros?
No hay nada de qué avergonzarse si está experimentando dificultades para cumplir con todas sus obligaciones financieras. Dado que las deudas morosas pueden convertirse en un gran problema, es útil actuar con rapidez. Si tiene dificultades para pagar una deuda, debe considerar comunicarse con el acreedor, explicarle las circunstancias y ofrecerle un plan de pago. A veces, el acreedor refinanciará o modificará el acuerdo para darle la oportunidad de ponerse al día.

Recuerde, es una ventaja para el acreedor evitar traer una agencia de cobro de deudas. Sin embargo, si comienza a parecer que no podrá pagar la deuda dentro de un período de tiempo razonable, el acreedor puede vender la deuda a una agencia de cobro de deudas por menos del valor nominal de la deuda. El acreedor no está obligado a hacerle saber que está refiriendo o vendiendo su cuenta a una agencia de cobro de deudas. Una vez que la agencia de cobros esté involucrada, intentarán cobrar la deuda, hasta el monto total, de usted.

¿Quién es cobrador de deudas?
Bajo la Ley federal de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés), un cobrador de deudas es cualquier persona que cobra regularmente deudas a terceros. Esto incluye abogados que cobran deudas, así como agencias de cobro y otras compañías que cobran deudas para otros negocios. La FDCPA no se aplica a un acreedor que cobra sus propias cuentas atrasadas.

¿Qué tipos de deudas están cubiertas por esta ley?
Las deudas personales, familiares y del hogar están cubiertas por la FDCPA. Esto incluye dinero adeudado por atención médica, cuentas de cargo, tarjetas de crédito y préstamos para automóviles. Las deudas comerciales no están cubiertas por la FDCPA.

¿Cómo se le permite a un cobrador de deudas ponerse en contacto conmigo?
Un cobrador de deudas puede contactarlo directamente en persona, o indirectamente, por correo, teléfono, telegrama, correo electrónico o fax.

Sin su permiso expreso o permiso otorgado a través de una orden judicial, un cobrador de deudas no puede:

• ponerse en contacto con usted en lugares u horarios poco razonables (como antes de las 8:00 a.m. o después de las 9:00 p. m., hora local);
• ponerse en contacto con usted en el trabajo si saben que su empleador desaprueba las llamadas personales; o
• ponerse en contacto con usted cuando el cobrador de deudas sepa que está representado por un abogado.

¿Puede un cobrador de deudas ponerse en contacto con otros sobre mí o mi deuda?
Si tiene un abogado, la FDCPA prohíbe que un cobrador de deudas se comunique con alguien que no sea su abogado. Si no tiene un abogado, el cobrador de deudas puede comunicarse con otras personas, pero solo con el propósito de averiguar dónde vive o trabaja. Sin embargo, el cobrador no puede decirle a estas personas ni a nadie más (incluido su empleador) que usted debe dinero. Al comunicarse con alguien que no sea la persona que debe la deuda, el cobrador debe dar su propio nombre, pero no se le permite indicar el nombre de la agencia de cobranza a menos que se lo solicite específicamente.

Un cobrador de deudas puede discutir la supuesta deuda con su cónyuge, sus padres o tutor si usted es menor de dieciocho años, el albacea de su patrimonio o cualquier cosignatario de la cuenta o préstamo.

¿Qué prácticas tienen prohibido utilizar los cobradores de deudas?
Tácticas de acoso o abuso. Los cobradores de deudas no pueden:

• use o amenace con usar violencia o medios criminales para dañarlo a usted, a su reputación o a su propiedad;
• use lenguaje obsceno o profano;
• anuncie que tiene una deuda;
• anuncie su deuda para la venta;
• llamarle por teléfono, o hacer que un teléfono suene, de forma repetida o continua con la intención de molestar o acosar; o
• realizar llamadas telefónicas sin revelar de forma significativa su identidad.

representaciones Falsas o engañosas. Los cobradores de deudas no pueden representar la verdad. Un cobrador de deudas no puede pretender ser nadie excepto un cobrador de deudas. El cobrador debe decirle a la persona que supuestamente debe la deuda que el cobrador de deudas está tratando de cobrar la deuda y no puede engañarlo:

• usar un nombre de empresa o acreedor falso;
• insinuar que la comunicación es de cualquier persona que no sea un cobrador de deudas;
• tergiversar el monto de la deuda;
• amenazar con difundir información crediticia falsa sobre usted;
• representar falsamente que son representantes del gobierno;
• amenazar con acciones legales que son ilegales o que no tienen la intención de tomar;
• representar falsamente que ha cometido un delito o que será arrestado o encarcelado;
• implicar falsamente que el cobrador de deudas es empleado de una oficina de crédito;
• que implica falsamente que son abogados o que un abogado está involucrado en el cobro de la deuda;
• que indica falsamente el estado legal de los documentos o formularios que se le envían;
• que utiliza cualquier palabra o símbolo en sus avisos para hacer que la persona que supuestamente debe la deuda piense que los avisos son documentos legales cuando no lo son; o
• que le envía algo que se asemeja a un documento oficial de un tribunal o agencia gubernamental.

Otras prácticas desleales prohibidas. Las agencias de cobro de deudas no pueden:

• cobrar una cantidad superior a la que adeuda;
• depositar un cheque postdatado antes de la fecha del cheque;
• comunicarse con usted sobre una deuda por postal;
• usar sobres que revelen información que indique que el remitente es una agencia de cobro de deudas;
• causarle un gasto de comunicación, como cargo por llamada telefónica, cargo por telegrama, cargo por transferencia bancaria u otro cargo similar, mediante la ocultación del verdadero propósito de la comunicación; o
• embargar su salario o llevarse su casa o pertenencias sin un fallo judicial. (Existe una excepción para los préstamos estudiantiles con garantía federal que están en mora.)

¿Qué información debe proporcionarme un cobrador de deudas?
Dentro de los cinco días siguientes a la primera vez que un cobrador de deudas se comunique con usted por teléfono o por escrito, el cobrador de deudas debe enviarle por escrito un aviso informándole:

• la cantidad de dinero que debe;
• el nombre del acreedor original con el que contrajo la deuda;
• que, a menos que usted impugne la validez de la deuda, o cualquier parte de la deuda, dentro de los 30 días posteriores a la fecha en que reciba el aviso, la deuda se considerará válida;
• que si notifica al cobrador de deudas por escrito que impugna la totalidad o parte de la deuda dentro de esos 30 días, el cobrador de deudas debe enviarle por correo una copia de una verificación de que usted adeuda la deuda; y
• que el cobrador de deudas le proporcionará el nombre dirección del acreedor original, si es diferente del acreedor actual y si usted lo solicita.

¿Qué hago cuando el cobrador de deudas me llama?
Recibir llamadas de un cobrador de deudas puede ser estresante. Recuerde que el cobro de una deuda es una transacción comercial. No lo tomes como algo personal, y mantén conversaciones a nivel de negocios. Haga un registro de sus conversaciones con el cobrador de deudas. Piense antes de evitar el contacto con un cobrador de deudas, ya que esto solo puede causar un aumento o esfuerzos de cobro más agresivos.

Si usted debe la deuda pero no tiene dinero disponible para pagarla, pregunte al cobrador de deudas si puede elaborar un plan de pago. Sé honesto sobre lo que puedes pagar. Si la agencia acepta un nuevo plan de pago, consíguelo por escrito.

¿Puedo impedir que un cobrador de deudas se ponga en contacto conmigo?
Sí. Si desea que todo contacto de cobro de deudas se detenga, y es una agencia de cobro de deudas en lugar del acreedor original quien se está comunicando con usted, tiene el derecho de solicitar que no se vuelvan a comunicar con usted. Esta solicitud debe hacerse por escrito. Asegúrese de incluir una declaración de que su carta no significa de ninguna manera reconocer que usted debe esta o cualquier otra suma de dinero.

Envíe su carta certificada, solicitando un acuse de recibo para que tenga un comprobante de su entrega. Una vez que la agencia reciba su carta, sus empleados solo podrán ponerse en contacto con usted una vez más para explicarle qué medidas planean tomar. Después de eso, el contacto debe detenerse.

También puede solicitar que una agencia de cobros no lo llame a su lugar de trabajo. Envíe el mismo tipo de carta que se mencionó anteriormente e indique al cobrador de deudas que se abstenga de ponerse en contacto con usted en el trabajo. Por ley, el cobrador de deudas debe cumplir.

Recuerde, sin embargo, detener el contacto no detiene las actividades de cobro de deudas. El cobrador de deudas aún puede enviar información negativa a las agencias de informes de crédito, demandarlo en la corte y embargar su salario o presentar un gravamen contra su propiedad una vez que la corte emita un fallo.

¿Qué pasa si quiero disputar la deuda?
Si no adeuda la deuda, o si la deuda ya se ha pagado, envíe al cobrador de deudas una declaración por escrito en la que indique que disputa la deuda completa o una parte de la misma. Dado que se requiere que un cobrador de deudas verifique la deuda produciendo información que responda a su solicitud, debe proporcionar suficiente información al cobrador de deudas en su carta de disputa para que la compañía investigue cada asunto en disputa. Si es apropiado, incluya copias de recibos, cheques cancelados y cualquier otra información para respaldar su reclamo. Asegúrese de incluir una declaración de que su carta no significa de ninguna manera reconocer que usted debe esta o cualquier otra suma de dinero.

Debe enviar su carta dentro de los 30 días siguientes a la recepción de la notificación por escrito del cobrador de deudas. El cobrador de deudas no está obligado por ley a cesar los esfuerzos de cobro si simplemente llama al cobrador sobre su disputa.

Envíe su queja a la agencia de cobranza por correo certificado, con acuse de recibo solicitado y conserve una copia de su correspondencia. Una vez que la agencia reciba su carta de disputa, debe detener otros intentos de cobrar la deuda hasta que le envíe una verificación por escrito para demostrar que usted debe la factura y que el monto de la factura es correcto.

Si está cuestionando solo una parte de la factura, el cobrador de deudas no puede continuar cobrando esa parte hasta que se la haya verificado. Dado que usted seguiría siendo responsable del resto de la factura, debe considerar hacer arreglos para pagar la parte indiscutible.

Si no disputa la validez de la deuda, o cualquier parte de la deuda, dentro de los 30 días, el cobrador de deudas tiene derecho a asumir que la deuda es válida y a continuar con las actividades de cobro. Sin embargo, un tribunal no puede interpretar su incapacidad para disputar la deuda dentro del plazo de 30 días como una admisión de responsabilidad por la deuda.

¿Qué pasa si no soy la persona que debe la deuda?
Si usted no es la persona que la agencia de cobros está buscando, escriba la carta de disputa mencionada anteriormente y explique el error del cobrador de deudas. Si no está seguro de su responsabilidad legal por una deuda, consulte con un abogado. Si la agencia de cobro no puede obtener la verificación de que usted adeuda la deuda, puede devolver su cuenta al acreedor y detener los esfuerzos de cobro. La agencia no está obligada a notificarle si hace esto. Si la agencia devuelve su cuenta al acreedor, es posible que se le asigne a otra agencia para su cobro.

¿El proceso es el mismo si debo varias deudas?
Si el mismo cobrador de deudas intenta cobrarle varias deudas, el cobrador de deudas debe proporcionar un aviso separado para cada deuda. Debe disputar cada deuda por separado, y el cobrador debe proporcionar información de validación por separado para cada una.

¿Puedo entrar en un plan de pago con el cobrador de deudas?
Puede solicitar que el cobrador de deudas acepte un plan de pago que permita pagos periódicos y programados hasta que la factura se pague en su totalidad. Haga su solicitud por escrito y guarde una copia de la solicitud para sus registros. Aunque el cobrador de deudas no está obligado a aceptar un acuerdo de pago, muchos cobradores intentarán hacer arreglos si usted explica completamente su situación.

Ni usted ni el cobrador de deudas están obligados a firmar un contrato por escrito, pero cualquiera de los dos puede pedirle al otro que lo firme. Si no hay un contrato por escrito y la agencia de cobros no quiere firmar uno, puede protegerse escribiéndoles una carta (correo certificado enviado, acuse de recibo solicitado) indicando los términos que ha acordado y adjuntando su primer pago. Dígales en su carta que si no están de acuerdo con los términos que ha descrito allí, deben escribirle diciéndole lo que están de acuerdo en aceptar. Guarde una copia de su carta y de cualquier acuerdo de pago que firme.

Sin embargo, nunca acepte pagar más de lo que puede pagar solo para que el cobrador de deudas deje de llamarle. Si hace un arreglo con el cobrador de deudas y luego no realiza los pagos, la agencia puede cancelar el acuerdo, exigir el pago en su totalidad y posiblemente incluso demandarlo por el monto total restante.

¿Qué sucede si pierdo un pago en virtud de un acuerdo?
Si es posible, comuníquese con el cobrador de deudas antes de perder un pago o antes de enviar un pago parcial. Explique el problema y lo que planea hacer para resolverlo y ponerse al día con sus pagos. Muchas agencias de cobro trabajarán con usted, especialmente si ya ha realizado varios pagos a tiempo.

¿Puede el cobrador de deudas requerir un cheque postdatado de mi parte?
No hay ninguna ley que impida que un cobrador de deudas solicite o acepte un cheque postdatado; sin embargo, pueden aplicarse algunas restricciones. El cobrador de deudas tiene prohibido solicitarle que proporcione un cheque postdatado “con el propósito de amenazar o iniciar un proceso penal.”

Si le da a un cobrador de deudas un cheque postdatado, bajo la FDCPA, el cheque no se puede depositar antes de la fecha escrita en él. Y si le da al cobrador de deudas un cheque con una fecha de más de cinco días en el futuro, el cobrador debe notificárselo antes de depositar el cheque.

¿Se me pueden cobrar cargos adicionales?
Para determinar si el cobrador de deudas puede agregar cargos adicionales a su deuda, consulte su contrato original. Si aceptó pagar “costos de cobro”, el cobrador de deudas puede agregar cargos razonables, como honorarios de abogados, costos judiciales o informes de crédito. Si la agencia está cobrando un cheque sin fondos, puede agregar cobros y honorarios legales según lo permita la ley estatal. Su abogado debería poder decirle cuánto le puede cobrar legalmente la agencia. También tiene derecho a una explicación de la agencia de cobros sobre cuánto le están cobrando y por qué. Debe pedirles por carta que se lo expliquen por escrito.

¿Qué pasa si una deuda en disputa aparece en mi informe de crédito?
Algunos cobradores de deudas proporcionan información sobre las facturas que están cobrando a agencias de informes de crédito como Experian, Equifax o TransUnion. Sin embargo, una agencia de cobro no puede amenazar con hacer esto a menos que sea un cliente de la agencia de informes y realmente tenga la intención de reportar su deuda. Además, la agencia de cobros debe informar a la agencia de informes si se ha presentado alguna disputa en el momento en que reportan su deuda, y deben actualizar su registro para mostrar cuándo se paga la deuda.

Si desea notificar a las agencias de informes de crédito que disputa la deuda, solicite una copia de su informe de crédito y siga los procedimientos para disputar la información reportada. Usted tiene derecho a un informe de crédito gratuito por año de cada agencia de informes de crédito bajo la ley federal, y dos informes de crédito gratuitos por año de cada agencia de informes de crédito bajo la ley de Georgia. Para recibir este informe gratuito, debe ir a una única fuente central, www.annualcreditreport.com (donde puede ver una copia en línea), o llame a la línea central de solicitudes, 877-322-8228. Si lo prefiere, también puede ir al sitio web de la Comisión Federal de Comercio (FTC) e imprimir un Formulario de Solicitud de Informe de Crédito Anual, que debe completar y enviar por correo a esta dirección:

Servicio de Solicitud de Informe de Crédito Anual
P. O. Box 105281
Atlanta, Georgia 30348-5281

¿Cómo puedo presentar una queja contra un cobrador de deudas?
Si cree, después de leer esta información y notificar al cobrador de deudas por escrito como se indica, que sus derechos han sido violados por un cobrador de deudas, puede presentar una queja ante nuestra oficina, la División de Protección al Consumidor del Departamento de Leyes de Georgia, siempre que el cobrador de deudas no sea un abogado. Si la información que proporciona indica que el cobrador de deudas ha violado la ley, podemos comunicarnos con la agencia de cobros e intentar encontrar una solución a su problema. Sin embargo, algunos tipos de quejas (como las amenazas telefónicas o el uso de lenguaje abusivo por parte de los cobradores) son muy difíciles de probar. Recuerde también que, incluso si el cobrador de deudas viola la FDCPA, eso no borra ninguna deuda legítima que usted deba.

También debe presentar una queja ante la FTC, la agencia federal que hace cumplir la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas. Puede ponerse en contacto con la FTC en línea en www.ftc.gov, por teléfono al 877-FTC-HELP, o por correo a:

Centro de Respuesta al Consumidor
Comisión Federal de Comercio
Washington, DC 20580-0001

Para presentar una queja contra un cobrador de deudas que es abogado, comuníquese con el Colegio de Abogados del Estado.

¿Puedo demandar al cobrador de deudas a través de un abogado privado?
Sí. Bajo la FDCPA, usted tiene el derecho de demandar a un cobrador de deudas en un tribunal estatal o federal dentro de un año a partir de la fecha de la violación. Si gana, puede recuperar daños por el monto de cualquier pérdida que haya sufrido como resultado de la violación, más un monto adicional de hasta 1 1,000.00. También puede recuperar los costos de la corte y los honorarios de abogados.

¿Qué más necesito saber sobre mis derechos?
Si toda la información anterior no responde suficientemente a sus preguntas, le sugerimos que consulte a un abogado privado. Un abogado representaría directamente sus intereses y es aquel cuyo consejo le sería más útil. Debe consultar con el Colegio de Abogados del Estado de Georgia si necesita información sobre la localización de un abogado privado o una oficina del Programa de Servicios Legales de Georgia para asesoramiento o representación en una demanda de la FDCPA.