Formas de ahorrar en costos de atención médica

Jeanne Pinder es la fundadora y directora ejecutiva de ClearHealthCosts. Anteriormente trabajó para el New York Times durante 23 años como editora, reportera y ejecutiva de recursos humanos. Este artículo apareció originalmente en ClearHealthCosts.com.

Como parte de nuestra misión de ayudarlo a ahorrar dinero al reducir sus costos de atención médica, no solo proporcionamos datos de precios, sino también consejos prácticos para el consumidor.

Puede utilizar la herramienta de búsqueda en la parte superior de la página principal del sitio web de ClearHealthCosts para buscar precios. Tenemos la mayor cantidad de información en Nueva York, Nueva Jersey, Nueva Orleans, Filadelfia, Los Ángeles, San Francisco, Miami, Tampa-San Petersburgo y Dallas-Fort Worth, Houston, Austin y San Antonio. Aquí hay una descripción general que explica lo que hay en la base de datos.

La mejor manera de encontrar información sobre su tema específico es echar un vistazo a esta página, o ir a la página del blog de ClearHealthCosts y buscar un tema: pruebe “resonancia magnética”, “colonoscopia”, “tomografía computarizada” o “píldoras anticonceptivas”.”O echa un vistazo a esta búsqueda en el blog de la frase” she saved.”

Estas publicaciones se basan en cosas que hemos aprendido en nuestros informes. Como siempre, nuestros mensajes no deben interpretarse de ninguna manera como una oferta de asesoramiento médico. Estamos estrictamente sobre precios. Nuestra misión es brindar transparencia al mercado de atención médica al hablar de precios. Sus decisiones sobre el tratamiento, los proveedores y cualquier otra cosa le pertenecen estrictamente a usted.

Parte 1: Preguntar el precio por adelantado

Muchas personas se sorprenden enormemente al saber que los precios de la atención médica pueden variar drásticamente, hasta un factor de 10 o más. Simplemente mire nuestras listas de precios, recopiladas por teléfono, para obtener una muestra.

Si está asegurado, a veces no es un problema, si sabe que está visitando a un proveedor dentro de la red. Pero a veces, incluso un procedimiento dentro de la red puede tener un copago: por ejemplo, un año mi plan de seguro comenzó a cobrar un coaseguro del 15 por ciento de cualquier prueba de laboratorio considerada no rutinaria. No explicaron qué es rutina y qué no, lo que hace que un proceso que ya es confuso sea aún más confuso. También puede tener coaseguro en cualquier procedimiento, lo que significa que después de cumplir con su deducible, usted es responsable del 10 o 20 por ciento del precio.

Si visitas a un proveedor fuera de la red, o si no tienes seguro o tienes un plan con deducibles altos, preguntar el precio por adelantado se vuelve mucho más importante.

La mayoría de los proveedores tienen varios cargos diferentes para un procedimiento o artículo. Está el precio de Chargemaster o pegatina que aparece oficialmente, como el precio de venta sugerido por el fabricante, que generalmente es el precio más alto. También es el que está más a menudo en la factura. Y es el que a menudo se cobra a personas sin seguro. Ese precio rara vez se paga en su totalidad.

Luego está el precio de reembolso o el precio del contrato, negociado por las compañías de seguros, a veces llamado “tarifa para miembros” o algo similar. Cada compañía tiene una tarifa separada, negociada con el proveedor en función de cuántos clientes (oops, pacientes) trae la aseguradora, cuántos clientes (oops, pacientes) tiene el proveedor, dónde está el proveedor, etc. Una compañía de seguros más grande puede negociar tasas de reembolso más bajas; un grupo más grande de médicos puede presionar por tasas más altas que un profesional solo, señalando las fuerzas del mercado. Por lo tanto, la tasa de reembolso de las compañías de seguros puede ser del 80 por ciento del precio facturado, o del 60 por ciento, o del 40 por ciento. Rara vez es 100 por ciento. De hecho, en una factura de prueba de laboratorio en mi hogar, la tarifa facturada por una prueba era de 4 401, pero la compañía de seguros quería reembolsar 2 24.80. Obtuve la tarifa negociada, aunque no había alcanzado mi deducible. Pagué, y se aplicó a mi deducible.

Muchos proveedores también tienen una tarifa en efectivo o de pago propio; si pregunta antes de someterse a un procedimiento o una visita cuánto costará, a menudo obtendrá una tarifa más baja que el precio de la etiqueta, y quizás incluso más baja que la tarifa negociada de la compañía de seguros.

Si no lo solicita con anticipación, es posible que se le cobre el precio de la etiqueta.

El procedimiento también tiene un precio de Medicare, que es la tarifa que el gobierno paga por la atención para personas de 65 años o más, que generalmente es una fracción del precio de la etiqueta. La tasa de Medicare es establecida por los Estados Unidos. el gobierno, usando un complicado sistema de códigos de procedimiento y una fórmula que paga más en áreas como Nueva York y San Francisco, y menos en lugares como Iowa y Luisiana. Más baja aún, por lo general, es la tasa de Medicaid, pagada por el programa conjunto federal-estatal para los pobres.

Si bien es posible que no se sienta cómodo al hacer esta pregunta, puede ser sorprendentemente reveladora. También es revelador si su proveedor no puede decirle cuánto le costará algo.

Muchos de los proveedores a los que llamamos para compilar estas listas también dijeron que tienen una tarifa para casos difíciles, para personas sin seguro o desempleadas. “No somos despiadados”, dijo uno. Muy a menudo, la tasa de dificultad era la mitad de la tasa de auto-pago, o más cercana a la tasa de Medicare o Medicaid. Otros dijeron “negociamos eso”o” requerimos pruebas de dificultades.”

Siempre pregunte primero.

Aquí hay 10 preguntas para averiguar qué cosas costos por adelantado.

Aquí hay algunos ejemplos del blog sobre personas que ahorraron dinero.

Parte 2: Incluso en una emergencia, pregunte el precio

Si se encuentra en una situación de emergencia médica, es difícil tener la mente para preguntar el precio por adelantado, pero le sugerimos que lo intente de todos modos si es factible.

Si es un procedimiento discrecional, tal vez no sea tan difícil: ¿cuánto cuesta una colonoscopia? ¿Cuánto cuesta una resonancia magnética? Sin embargo, una emergencia es más complicada, y aún así debe preguntar. ¿Cuánto debe costar la anestesia para la cirugía? Podría haber muchas respuestas.

Una amiga que tuvo una apendicectomía de emergencia no hace mucho tiempo en un hospital que participa en su plan, con un cirujano que participa en su plan, se sorprendió después de recibir una factura de un anestesista que no participó en su plan. Se le facturó el precio de la etiqueta, y no la tarifa negociada o de la red.

La factura era de varios miles de dólares, mientras que un anestesiólogo participante habría resultado en un desembolso del paciente mucho más modesto.

He escuchado varias historias sobre anestesiólogos no participantes, y tuve una de esas experiencias en el pasado. Me he entrenado para preguntar lo más a menudo posible, pero no está claro para mí que hubiera tenido la presencia de la mente si estuviera inconsciente o necesitara tratamiento de emergencia.

Los esfuerzos legislativos y reglamentarios de los Estados para hacer frente a estas anomalías no son inauditos, pero el problema persiste.

Mi amiga se dirigió al hospital sobre este tema y le dijeron que hablara con el anestesiólogo en cuestión.

El anestesiólogo insistió en que se le pagara el precio completo. La compañía de seguros era antipática.

Finalmente, después de que la factura se presentara varias veces a la compañía de seguros, la compañía pagó.

Los derechos y responsabilidades del proveedor, el cliente, el paciente — o, como nos gusta llamarlos, las personas — y el establecimiento donde tuvo lugar el evento son turbios y, a menudo, se deciden caso por caso. Las regulaciones varían según el estado.

La práctica de los hospitales y otros establecimientos de utilizar médicos de urgencias, anestesiólogos, radiólogos y otros patólogos que no participan está creciendo, y no siempre es fácil averiguar quién participa y quién no, lo que contribuye a la sensación de misterio en el sistema. Tu parte es seguir preguntando.

Si no lo hace o no puede preguntar antes, y se encuentra facturado por una suma considerable después, es hora de negociar sus facturas médicas.

Algunas personas piensan que no deberías preguntar el precio por adelantado.

Mi amigo S., que ha pasado mucho tiempo en la industria del cuidado de la salud, dice que es cautelosa con la idea de que la gente debe preguntar por adelantado.

El precio que el proveedor cita es un precio de etiqueta, dice, y puede que no tenga relación con lo que es el pago.

Por ejemplo, para un procedimiento con un precio de 1 100, la Compañía de Seguros A puede pagar 5 50 al Proveedor X. Según la lógica de la industria, si está asegurado por la Compañía A, incluso si no ha alcanzado su deducible, el precio para usted es de 5 50.

S. piensa que si las personas piden el precio y se les cotiza $100, es posible que no elijan el procedimiento, porque no saben que el precio para ellos es de 5 50.

Entiendo su punto, pero sigo pensando que deberías preguntar. Y en nuestra experiencia, pedir el precio en efectivo a menudo puede obtener no el precio de la etiqueta, sino un precio en efectivo real.

Parte 3: ¿Realmente desea tomar decisiones médicas basadas únicamente en el precio?

Si está comprando un tomate o un automóvil, sus decisiones de compra se basan no solo en el precio, sino también en la calidad. ¿Rolls Royce o Honda? ¿Bentley o Kia? Lo mismo es presumiblemente cierto con el tratamiento médico.

Obviamente, es complicado, sin embargo, por el hecho de que es posible que no se sienta bien cuando toma una decisión sobre el tratamiento médico. Podrías estar ansioso. Es posible que sienta que preguntar el precio de algo cambia la forma en que su proveedor lo ve, y no para mejor. Esperas el mejor resultado, la prueba más confiable, el menor dolor, etc.

No queremos hacer sugerencias sobre sus decisiones médicas. Eso es solo para ti.

Personalmente, no creemos que las decisiones médicas deban basarse únicamente en el precio. Pero sí creemos que el sistema actual, cuando el cliente no tiene idea de lo que costará un servicio, un procedimiento o un artículo, debería ser más transparente.

También está la noción contradictoria de que el precio en sí tiene poder, defendida, entre otros, por Dan Ariely, el escritor de “Predeciblemente Irracional: Las Fuerzas Ocultas Que Dan Forma a Nuestras Decisiones”.”Su idea es que cuando las personas pagan más por algo creen que es mejor, lo que explica por qué una aspirina de 50 centavos funciona mejor que una aspirina de 1 centavo. Escribe: “La aspirina Bayer y el reloj Rolex parecen valiosos por lo mucho que cuestan, no porque sean mejores en términos prácticos que una aspirina genérica o un Timex.”No está claro si una aspirina de 5 50,000 funcionaría mejor, pero argumenta que el precio funciona de manera complicada en nuestros procesos de toma de decisiones.

Eso aparte, parece claro que el sistema que tenemos ahora no fomenta el ahorro ni la consideración. Desde la perspectiva de un paciente, usted está esencialmente obligado a buscar tratamiento con poco conocimiento de los costos (o cargos o precios). Cuando ha recibido cualquier atención que haya recibido, a menudo solo meses después recibe una explicación de los beneficios que no explica exactamente nada. Y usted paga (si no tiene seguro o tiene un plan con deducibles altos), discute o, en algunos casos, no paga.

Nuestro servicio consiste en encontrar y revelar tanta información de precios como sea posible, así que usted puede factor precio en la toma de decisiones, debe usted ve ajuste.

Parte 4: ¿No están regulados los precios médicos?

Las tarifas hospitalarias y otros costos médicos están regulados por el gobierno, ¿no es así? Así que no hay mucha variación.

No es cierto. Los precios de los procedimientos comunes pueden variar en miles de dólares.

Las tarifas que cobran los hospitales se basan en muchas cosas: su estimación de sus costos, su estado (hospital universitario, con fines de lucro), geografía (Iowa es más barato que Nueva York).

Las tarifas varían enormemente. Y las tasas de reembolso también varían enormemente: Si bien las tarifas de Medicare y Medicaid son, de hecho, un problema del gobierno, las tarifas privadas son bastante diferentes.

“Las aseguradoras privadas pagan a los hospitales predominantemente sobre la base de dietas o tarifas por servicio”, escribe el economista de Princeton Uwe Reinhardt. “En promedio, estos pagos exceden el costo del hospital de proporcionar los servicios subyacentes. Las ganancias incorporadas en estos pagos cubren las pérdidas que los hospitales reservan para atender a los pacientes de Medicare y Medicaid, a quienes se les facturan precios altos, pero a menudo no pagan sus facturas en su totalidad. Las aseguradoras privadas también alimentan las ganancias netas que la mayoría de los hospitales con y sin fines de lucro reservan.

” Los viáticos o las innumerables tarifas que las aseguradoras privadas pagan a los hospitales se negocian anualmente entre cada hospital y cada compañía de seguros. Por lo tanto, un hospital determinado puede negociar uno por uno con varias docenas o incluso varios cientos de aseguradoras.”

Muchos economistas piensan que uno de los problemas de nuestro sistema de atención de la salud es que las personas aseguradas no saben lo que cuestan las cosas y están aisladas de los costos, por lo que no trabajan para presionar los precios hacia abajo.

Otros economistas señalarán que los hospitales, los médicos, los fabricantes de productos farmacéuticos, etc., no tienen ningún incentivo para reducir los precios que cobran si la cantidad de dinero que reciben por un procedimiento, medicamento o similares depende de lo que la compañía de seguros dice que debe recibir, en lugar de lo que cuesta, y que en un mercado opaco, el consumidor (paciente) no tiene forma de saber lo que ese procedimiento o medicamento podría costar realmente, porque la información está oculta.

En cualquier caso, como paciente (consumidor) debe saber: hay una gran variedad de precios, incluso bloque a bloque. Presta atención a los cargos.

Parte 5: Aumento de los deducibles y otros desembolsos

Una gran tendencia que cambia el mercado es el aumento de los planes de seguro con deducibles altos, a menudo junto con una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA) o un Acuerdo de Reembolso de la Salud (HRA). Los planes de deducible alto generalmente tienen primas más bajas, pero pueden significar que la persona asegurada es responsable de los primeros 5 5,000, 1 10,000 o cualquier suma de dinero descrita como deducible.

Esas cuentas de gastos prefinanciadas son la principal diferencia con el plan PPO ahora común, en el que el paciente-consumidor que usa un proveedor dentro de la red paga un copago fijo, digamos 2 20, y el resto del costo lo cubre la aseguradora.

Es la parte de más rápido crecimiento del mercado de seguros: Millones de personas están inscritas en planes con deducibles altos con cuentas de ahorros para la salud.

La idea de tales planes es hacer que el paciente-consumidor sea más responsable de los costos de salud. Esto, dicen los partidarios, reducirá las primas y eliminará la atención innecesaria, haciendo que las personas sean directamente responsables y conscientes de sus gastos de atención médica. Los partidarios de tales planes usan la frase “atención médica impulsada por el consumidor”, a la que, por supuesto, sería difícil oponerse, ¿verdad?

Hay amplia evidencia de que los planes con deducibles altos hacen que las personas eviten la atención necesaria, y que debido a que los precios de la atención médica son difíciles de encontrar, el consumidor no tendrá las herramientas para tomar buenas decisiones.

También es cierto que las personas tienden a no rechazar las recomendaciones de los médicos, por lo que si los médicos recomiendan algo, es probable que los pacientes digan que sí, ya sea que realmente sea necesario o no. Y si un médico recomienda a un proveedor para, por ejemplo, una resonancia magnética, es posible que el paciente no esté ansioso por buscar otro proveedor.

En muchos casos, el desembolso anual será menor con un plan de este tipo: la forma de calcularlo es sumar la prima más baja y sus gastos anuales de un año anterior, adivinar cuáles cree que serán los gastos del próximo año, analizar lo que cubre el plan, quién está en la red, formular hipótesis sobre lo inesperado, luego poner las manos sobre un montón de documentos y adivinar. Aquí hay un artículo del New York Times de la fabulosa Walecia Konrad sobre esos planes.

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