Los Emisores de Tarjetas de Crédito Obligados por la CFPB a Reembolsar a los Titulares de Tarjetas
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) fue creada para proteger a los consumidores de prácticas ilegales e injustas en el mercado financiero. Fue una de las muchas acciones realizadas por el Congreso para evitar otra crisis financiera similar a la que sucedió en 2008.
Desde que la oficina comenzó a operar en 2011, ha entablado importantes acciones legales contra los emisores de tarjetas de crédito por prácticas injustas de marketing, facturación y cobro. La CFPB ha requerido que muchos de los principales emisores de tarjetas de crédito reembolsen millones de dólares a los titulares de tarjetas, citando una variedad de violaciones. Estas son algunas de las principales empresas que se han visto obligadas a reembolsar a los clientes desde 2012.
2018
Citibank
Citibank encontró un error en 2017 que obligó al banco a reembolsar alrededor de 1,75 millones de cuentas. Los reembolsos, pagados en 2018, promediaron alrededor de $190 por cuenta y totalizaron aproximadamente 3 335 millones.
El examen fue requerido en virtud de la Ley de tarjetas de 2011, que exige que los emisores de tarjetas de crédito realicen exámenes semestrales de las cuentas de clientes cuyas tasas de interés hayan aumentado debido a pagos pendientes u otros problemas. Estas revisiones están destinadas a garantizar que los bancos bajen esas tasas después de que el cliente vuelva a estar al día. Citibank, sin embargo, descubrió que muchos clientes estaban atrasados en la reducción de sus tarifas.
La CFPB no impuso multas adicionales, ya que Citibank comunicó voluntariamente sus conclusiones.
2015
Citibank
En julio de 2015, se ordenó a Citibank que reembolsara 7 700 millones a 8,8 millones de titulares de tarjetas que fueron víctimas de marketing engañoso, facturación injusta y prácticas de cobro injustas relacionadas con los servicios adicionales de tarjetas de crédito y las tarifas de pago acelerado.
En un comunicado de prensa, la CFPB informó que Citi y una subsidiaria comercializaron engañosamente productos con una prueba gratuita de 30 días, no divulgaron adecuadamente los beneficios de monitoreo de crédito, los titulares de tarjetas inscritos sin autorización explícita y no alertaron a los titulares de tarjetas cuando no eran elegibles para recibir los servicios.
Citi también tuvo que reembolsar a los titulares de tarjetas a quienes se les cobró injustamente una tarifa de pago acelerado. La CFPB dijo que Citi cobraba a los titulares de tarjetas sin informarles del verdadero propósito de la tarifa o darles opciones sin tarifa para hacer el pago.
Citibank debía reembolsar a todos los titulares de tarjetas afectados (no se requería ninguna acción para que los titulares de tarjetas recibieran su reembolso), poner fin a toda facturación injusta y prácticas ilegales, y pagar penalties 70 millones en multas a la CFPB y a la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC).
2014
U. S. Bank
En septiembre de 2014, U. S. Bank recibió la orden de reembolsar 4 48 millones a los consumidores que sufrieron debido a prácticas de facturación ilegales relacionadas con productos adicionales para tarjetas de crédito y otros productos bancarios.
Se facturó a los titulares de tarjetas por los productos de monitoreo de crédito antes de que el banco obtuviera la autorización por escrito. Según la CFPB, en algunos casos los servicios de supervisión del crédito no se prestaban en absoluto o no se prestaban en su totalidad mientras los titulares de la tarjeta pagaban por estos servicios durante varios años. En algunos casos, las tarifas por los servicios hicieron que los titulares de tarjetas excedieran sus límites de crédito o se les cobraran intereses injustos.
U. S. El banco no proporcionó los servicios de monitoreo de crédito directamente, pero remitió a los clientes interesados a una compañía de terceros, Affinion, según CNN Money. El banco terminó su relación con Affinion en 2012 después de conocer los problemas con la facturación y los servicios.
La CFPB requirió que el Banco estadounidense detuviera las prácticas de facturación injustas y reembolsara un total de 4 48 millones a más de 420,000 clientes que se inscribieron en el monitoreo de crédito. El Banco de los Estados Unidos también tuvo que pagar una multa de 5 5 millones al Fondo de Multas Civiles de la CFPB y una multa de 4 4 millones al OCC.
GE Capital (Synchrony Bank)
En junio de 2014, la CFPB ordenó a GE Capital Retail Bank pagar 2 225 millones a clientes que fueron víctimas de marketing engañoso de sus productos adicionales de dificultades de deuda y prácticas discriminatorias de tarjetas de crédito para liquidaciones en cuentas morosas.
Al comercializar sus productos adicionales de cancelación de deuda, GE Capital engañó a los clientes sobre el precio del servicio, la elegibilidad y el marco de tiempo para inscribirse. GE Capital tuvo que reembolsar 5 56 millones a los consumidores afectados por esta práctica.
Además, GE Capital no extendió sus servicios de cancelación de deudas a clientes que indicaron que hablaban español o que tenían direcciones en Puerto Rico. Esta práctica constituía una violación de la Ley de Igualdad de oportunidades de crédito, que prohíbe a los acreedores discriminar a los clientes por motivos de origen nacional. GE Capital debe reembolsar 1 169 millones a los clientes que fueron víctimas de esta discriminación.
Además, la CFPB requirió que GE Capital, que cambió su nombre a Synchrony Bank, pagara una multa de 3 3.5 millones.
Bank of America
En abril de 2014, se ordenó a Bank of America que reembolsara 7 727 millones a los consumidores que fueron víctimas de marketing engañoso y prácticas de facturación desleales por los servicios de protección de pagos y monitoreo de crédito de la tarjeta.
Durante aproximadamente dos años, los representantes de Bank of America comercializaron servicios de protección de pagos con tarjeta de crédito a los titulares de tarjetas con un período inicial gratuito de 30 días. Sin embargo, la compañía comenzó a cobrar a los titulares de tarjetas de inmediato. Los titulares de tarjetas se inscribieron en los servicios de inmediato, a pesar de que solo aceptaron recibir información adicional. Finalmente, los vendedores telefónicos de Bank of America tergiversaron los beneficios de los servicios de protección de pagos.
Además de engañar a los clientes sobre los servicios de protección de pagos, Bank of America cobró injustamente a los titulares de tarjetas por sus servicios de protección de identidad. En este caso, se facturó a los titulares de tarjetas por los servicios de monitoreo de crédito antes de que comenzaran los servicios. A algunos titulares de tarjetas se les cobraron intereses por los servicios facturados injustamente y a otros se les cobró un cargo por exceder sus límites de crédito.
Además de los refunds 727 millones en reembolsos a los consumidores, Bank of America tuvo que pagar multas civiles de 2 20 millones a la CFPB y 2 25 millones a la OCC.
2013
GE Capital Retail
En diciembre de 2013, GE Capital Retail debía reembolsar 34,1 millones de dólares a los titulares de tarjetas que se inscribieron en su tarjeta de crédito CareCredit healthcare después de haber sido engañados sobre la promoción sin intereses. Los pacientes se inscribieron en la tarjeta de crédito CareCredit en las oficinas de varios proveedores de servicios médicos para ayudar a financiar los costos de atención médica no cubiertos por el seguro. A los clientes se les presentó un plan de pago sin intereses, cuando, de hecho, se estaban inscribiendo en un plan de interés diferido, uno que cobra el interés total si el saldo no se reembolsa en su totalidad en un momento determinado.
Otros pacientes no sabían que se estaban inscribiendo para una tarjeta de crédito. En cambio, creían que estaban elaborando un plan de pago interno con su proveedor de servicios. Como tal, a muchos pacientes no se les dieron las divulgaciones de tarjetas de crédito adecuadas.
American Express
También en diciembre de 2013, se ordenó a American Express que reembolsara 5 59.5 millones a los titulares de tarjetas por prácticas ilegales de tarjetas de crédito, incluidas la comercialización engañosa y la facturación injusta de productos adicionales como la protección de pagos y el monitoreo de crédito.
A los titulares de tarjetas se les hizo creer que sus servicios de protección de pagos proporcionarían un beneficio financiero mayor por un período más largo del que se les proporcionó en realidad. Se suponía que el producto de protección de pagos era gratuito para los saldos reembolsados en un momento determinado. Los clientes creían que esta fecha era la fecha de vencimiento del pago regular cuando en realidad era la fecha de finalización del ciclo de facturación, que procede de la fecha de vencimiento del pago.
AmEx tampoco alertó completamente a los clientes, en particular a aquellos ubicados en Puerto Rico, sobre los términos y condiciones de su producto de Billetera Perdida, que estaba destinado a ayudar a cancelar y reemplazar tarjetas perdidas o robadas.
Con respecto a sus servicios de protección contra robo de identidad, AmEx comenzó a cobrar a los clientes por el servicio antes de que se completara el proceso de inscripción. La compañía tampoco informó a los titulares de tarjetas de todos los pasos necesarios para recibir todos los beneficios. Por lo tanto, los clientes estaban pagando por beneficios que no recibían. En algunos casos, los cargos hicieron que los titulares de tarjetas excedieran sus límites de crédito y se les cobraran intereses y cargos adicionales.
Dado que los servicios de protección contra el robo de identidad incluían una oferta de informe de crédito gratuito, se suponía que AmEx informara a los clientes de su derecho federal a un informe de crédito gratuito. Sin embargo, la empresa no hizo sistemáticamente esta comunicación.
En esta acción, American Express también tuvo que pagar una multa civil de 9 9.6 millones a la CFPB.
Chase
En septiembre de 2013, Chase Bank y JP Morgan Chase recibieron la orden de reembolsar 309 millones de dólares a los titulares de tarjetas a los que se les cobró injustamente ciertos productos adicionales. De 2005 a 2012, Chase inscribió a los titulares de tarjetas en los servicios de producción de robo de identidad y monitoreo de fraude sin el consentimiento expreso por escrito de los titulares de tarjetas. A los titulares de tarjetas se les facturó antes de que comenzaran los servicios (algo que es ilegal según la Ley de Facturación Justa de Crédito) y no recibieron todos los beneficios de los servicios.
Chase también tuvo que pagar una multa civil de 2 20 millones a la CFPB y una multa de 6 60 millones a la OCC.
2012
Discover
En octubre de 2012, se ordenó a Discover Bank que reembolsara más de 200 millones de dólares a 3.5 millones de consumidores que se inscribieron en los servicios de protección de pagos, seguimiento de puntaje de crédito o protección contra robo de identidad de la compañía.
La CFPB dice que Descubra a los clientes inscritos sin su consentimiento, los engañó sobre el costo de estos servicios, no divulgó información sobre la elegibilidad para los beneficios y cobró a los clientes antes de cumplir su promesa de enviar primero detalles sobre los productos. Además de reembolsar a los clientes, Discover también tuvo que pagar una multa de 1 14 millones a la CFPB y a la Federal Deposit Insurance Corp (FDIC).
American Express
En septiembre de 2012, American Express debía reembolsar 85 millones de dólares a 250.000 titulares de tarjetas por múltiples incidentes.
- El banco no pagó un bono de 3 300 asociado con la tarjeta de crédito American Express Blue Sky.
- A algunos titulares de tarjetas se les cobraron cargos por mora excesivos.
- También violaron la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito al usar la edad como un factor en un sistema de calificación crediticia, mientras que no aplicaron el sistema a los solicitantes mayores de 35 años.
- Las filiales de AmEx llevaron a algunos consumidores a creer que podían mejorar su crédito pagando deudas antiguas cuando las cuentas estaban realmente más allá del límite de tiempo de informe de crédito, que es de siete años para la mayoría de los tipos de deuda. Su puntaje de crédito no se ve influenciado por el pago de deudas que superan este límite de informes. La CFPB ahora requiere que American Express notifique a los consumidores cuando están cobrando una deuda que es demasiado vieja para ser reportada a una oficina de crédito.
- A algunos consumidores se les dijo que podían aceptar una oferta de liquidación y obtener la condonación de su deuda. Sin embargo, las deudas no fueron en realidad perdonadas, y los consumidores más tarde se les negó una tarjeta American Express debido a ello. A estos consumidores, AmEx tuvo que pagar 1 100 y enviar una oferta de tarjeta de crédito preaprobada. Los consumidores que ya pagaron un acuerdo para recibir una tarjeta de crédito recibirán un reembolso de esa deuda pagada más intereses.
American Express también tuvo que pagar fees 27.5 millones en multas, repartidas entre la CFPB, la FDIC, la Reserva Federal y la OCC.
Capital One
En julio de 2012, se ordenó a Capital One que reembolsara un total de 1 150 millones a aproximadamente 2 millones de titulares de tarjetas después de que el emisor de la tarjeta engañara a los clientes para que compraran ciertos servicios adicionales, incluidos planes de protección de pagos y monitoreo de crédito.
Según la CFPB, Capital One engañó a los clientes sobre los beneficios de los servicios, no les informó de que los servicios eran opcionales, no les dijo a ciertos consumidores que no reunían las condiciones para recibir los servicios, engañó a algunos para que pensaran que los servicios eran gratuitos e inscribió a otros sin consentimiento. Además, Capital One dificultó e imposibilitó que algunos titulares de tarjetas cancelaran los servicios. 10 millones de dólares del reembolso total se deben a los clientes simplemente por el hecho de que el banco no haya implementado medidas preventivas contra estos abusos.
Además de los refunds 140 millones en reembolsos, Capital One tuvo que pagar una multa de 2 25 millones a la CFPB y una multa de 3 35 millones a la OCC.
Procedimientos de reembolso para los Titulares de tarjetas Afectados
En cada caso, los reembolsos se hicieron automáticamente sin necesidad de acción por parte de los titulares de tarjetas afectados. Aquellos que aún eran clientes del emisor de la tarjeta de crédito infractora deberían haber recibido un crédito en sus cuentas. Los antiguos clientes deberían haber recibido un cheque por correo. Póngase en contacto directamente con el emisor de la tarjeta de crédito si cree que tenía derecho a un reembolso pero no lo recibió.
