Por qué un plan 529 más grande no es necesariamente mejor

Puede ser tentador pensar que lo más grande es mejor cuando se trata de ahorrar para los gastos futuros de educación de un niño, ¡pero el experto en dinero Clark Howard tiene una advertencia para usted!

Resulta que el plan de ahorro 529 más grande del país por activos a menudo se vende por corredores de inversiones con altas comisiones asociadas al producto financiero.

Por lo tanto, la forma de comprar un plan estatal 529 a menudo es tan importante como el plan que elija realmente.

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los planes 529 con más activos no siempre son mejores

Si no está familiarizado, un plan 529 es un plan de ahorros libre de impuestos que es una de las mejores maneras de ahorrar para la educación de su hijo. Y, gracias a los cambios en el código tributario, el dinero de un 529 ahora se puede usar para pagar la matrícula en escuelas privadas desde el jardín de infantes hasta el duodécimo grado, así como para la universidad.

Con un plan 529, el dinero crece libre de impuestos y se gasta libre de impuestos para gastos elegibles como matrícula, libros y otras tarifas asociadas con la educación.

¿Por qué importa el tamaño del plan?

Un nuevo informe publicado en el Philadelphia Inquirer señala que Virginia tiene el plan 529 más grande del país. En el último control, el Virginia Invest529 tiene casi 6 65 mil millones en activos invertibles.

A modo de comparación, el segundo plan más grande de la nación, el Plan Directo del Programa de Ahorros Universitarios de Nueva York, es menos de la mitad del tamaño, con solo assets 24 mil millones de activos bajo administración, según CNBC.

Una cosa importante que debe saber sobre los planes 529 es que no tiene que invertir en el plan de su propio estado, aunque puede recibir ciertos beneficios fiscales estatales como participante residente en el estado.

Teniendo en cuenta todas las cosas, sin embargo, el tamaño masivo del plan de Virginia podría dejarte pensando que ahí es donde va el “dinero inteligente”: Virginia debe tener tantos activos bajo administración porque ofrece la mejor oferta del país.

Pero eso no es necesariamente cierto, como señala el Philadelphia Inquirer:

“Virginia, con el plan 529 más grande, es también uno de los pocos estados cuyos planes son ampliamente vendidos por las oficinas de corretaje de inversiones. El hecho de que esos planes hayan atraído decenas de miles de millones más que otros planes, porque hay más gente vendiéndolos y cobrando comisiones, parece la confirmación del viejo lema del corredor: “Los productos financieros no se compran, se venden.'”

Por qué solo desea comprar 529 productos vendidos directamente

La industria 529 es como la industria de inversión más grande. Es posible invertir por un costo cero por un lado o pagar mucho dinero por invertir por el otro. La elección es tuya.

Del mismo modo, al igual que el campo de la inversión ha visto enormes recortes de precios, también lo ha hecho la industria 529 durante los últimos dos años. Eso se debe en gran medida a dos factores, según Clark Howard.

“En cuanto a lo que impulsa la reducción de costos en toda la industria, los planes de venta directa en general tienen costos más bajos que en el pasado por dos razones”, escribe el experto en dinero en su guía de planes 529.

” A medida que los planes se han hecho mucho más grandes, el costo de servir a cada futuro estudiante universitario se ha reducido. Además, la fuerte competencia entre los planes sin comisiones de venta directa ha sido intensa.”

Vanguard tiene un mapa interactivo que te permite consultar y comparar el plan de cualquier estado con su plan predeterminado, el Plan Vanguard 529 patrocinado por Nevada (que, por cierto, eliminó la Lista del Decano de Clark):

Cuando comparas el plan más popular del país, el de Virginia, con el de Nevada, los números muestran por qué obtienes un mejor trato en este último plan.

Como puedes ver, pagarás 15 puntos básicos (0,15%) por el plan Vanguard 529 (Nevada) para las opciones “basadas en la edad”. La parte “basada en la edad” simplemente significa que el plan ajustará automáticamente su combinación de acciones y bonos a medida que su hijo envejezca. Sin embargo, pagará de 20 a 69 puntos básicos (0.20% -0.69%) por el Plan Virginia Invest529.

Por supuesto, el plan Virginia tiene un punto de entrada más bajo de solo 2 25 para abrir una cuenta frente a 3 3,000 en Nevada, así que eso es algo a tener en cuenta. De hecho, puede inclinar la balanza a favor de Virginia si desea comenzar con una pequeña cantidad de dinero.

¿Qué estados ofrecen los mejores planes 529?

La buena noticia es que no tiene que elegir un plan 529 por su cuenta.

Cada año, Clark Howard revisa todos los planes 529 en todo el país. Su objetivo es identificar a sus favoritos, por lo general los que tienen las tarifas más bajas.

Entre los planes que obtienen los máximos honores este año, una distinción que él llama la “Lista del Decano” de planes, se encuentran los siguientes:

• Plan de Ahorros para Universidades Fidelity Arizona
• El Plan de Ahorros para Universidades ScholarShare (California)
• Plan de Inversión para Universidades de Delaware
• Bright Start (Illinois)
• Massachusetts
• U.Plan de Inversión Universitaria de Fondo
• Programa de Ahorros Educativos de Michigan
• Plan de Ahorros Universitarios Vanguard 529 (Nevada)
• El Plan de Inversión Universitaria ÚNICO (New Hampshire)
• El Índice del Plan de Educación (Nuevo México)
• Programa de Ahorros Universitarios de Nueva York
• Plan de Ahorros Ohio College Advantage 529
• my529 (Utah)

Puedes ver la lista completa de planes 529 de bajo costo preferidos de Clark aquí.

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