¿Se pueden eliminar cuentas cerradas de su informe de crédito?

Aunque comúnmente se entiende que su informe de crédito enumerará las diversas cuentas que tiene, sus saldos y el estado de los pagos, es posible que se sorprenda al descubrir que las cuentas cerradas pueden permanecer en su informe durante años. Curiosamente, las cuentas cerradas al día pueden permanecer en sus informes de crédito durante 10 años, mientras que la información negativa en sus informes, como los pagos atrasados, puede permanecer en sus cuentas durante 7 años. Las cuentas de cobro también pueden permanecer en su informe de crédito por 7 años.

La buena noticia es que no hay mucho de qué preocuparse cuando se trata de cuentas cerradas en buen estado. Además, los consumidores pueden beneficiarse al comprender cómo las cuentas cerradas realmente afectan su puntaje y si tiene sentido eliminarlas de sus informes de crédito.

Cómo afectan las cuentas cerradas a su crédito

Su puntaje de crédito FICO está determinado por una amplia gama de factores que incluyen su historial de pagos (35%), cuánta deuda debe (30%), la duración promedio de su historial de crédito (15%), crédito nuevo (10%) y su combinación de crédito (10%). Las agencias de crédito recopilan esta información en sus informes de crédito, que utilizan para determinar dónde cae su puntaje.

Las dos áreas principales donde las cuentas cerradas pueden afectar su puntaje de crédito son la duración de su historial de crédito y las cantidades que debe. He aquí cómo:

• Ciertas cuentas cerradas pueden aumentar su tasa de utilización de crédito. Cuando cierra una cuenta de tarjeta de crédito específicamente, está reduciendo la cantidad de crédito abierto disponible para usted. Esto puede hacer que su tasa de utilización de crédito aumente, lo que podría tener un impacto negativo en su puntaje de crédito. Sin embargo, tenga en cuenta que los préstamos a plazos, como los préstamos personales, no afectan la utilización de su crédito. Por esta razón, una cuenta de préstamo personal cerrada no afectaría su tasa de utilización de crédito.
• Cerrar una cuenta puede disminuir la duración promedio de su historial de crédito. La duración de su historial de crédito está determinada parcialmente por la edad promedio de todas sus cuentas de crédito combinadas. Como resultado, cerrar una cuenta (y especialmente una cuenta más antigua) puede reducir la duración promedio de su historial de crédito y, por lo tanto, afectar su puntaje de crédito de manera negativa.

Tenga en cuenta que estas son dos categorías en las que su puntaje de crédito podría verse afectado por una cuenta cerrada, pero eso no significa que lo vaya a hacer. Por ejemplo, si cerró una cuenta de tarjeta de crédito al día hace 8 años y esa cuenta aún aparece en su informe de crédito, es poco probable que una cuenta específica tenga un gran impacto.

¿Cuándo debe eliminar una cuenta cerrada de su informe de crédito?

Es posible que se pregunte: “¿Puedo eliminar cuentas cerradas de mi informe de crédito?”

En su mayor parte, solo tiene sentido tratar de eliminar una cuenta cerrada de su informe de crédito si se ha reportado alguna información negativa. Esto es especialmente cierto si los detalles negativos reportados son incorrectos.

Afortunadamente, tiene algunas opciones cuando se trata de eliminar la información de sus informes de crédito, o al menos tratar de eliminar la información. Te mostramos cómo eliminar las cuentas cerradas de tu informe de crédito.

Paso 1: Disputa formal de inexactitudes

De acuerdo con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), puede disputar la información inexacta en sus informes de crédito, y debe hacerlo con las oficinas de crédito, así como con la compañía que proporcionó la información. Por ejemplo, si tiene informes negativos sobre una cuenta cerrada en su informe de crédito de Experian, disputaría la información con Experian y con el acreedor que reportó la información falsa, como un emisor de tarjeta de crédito.

Puede disputar información inexacta en línea proporcionando su nombre, su dirección y su número de teléfono, así como los detalles de su disputa. Los detalles que querrá enumerar junto con la información de contacto incluyen:

• Números de cuenta de las cuentas que está disputando
• Una explicación por escrito de la información incorrecta y por qué es incorrecta
• Una copia de su informe de crédito con la información incorrecta resaltada
• Cualquier documento que demuestre que su disputa es válida, como recibos de pago

Una vez que recopile esta información, a la oficina de crédito que está reportando la información falsa, así como a la compañía que la reportó. A partir de ahí, las agencias de informes de crédito están legalmente obligadas a investigar su reclamo, generalmente dentro de los 30 días, y notificarle su respuesta.

Si bien es posible que una cuenta cerrada no se elimine por completo de sus informes de crédito si se concede su disputa, las agencias de crédito pueden eliminar la información negativa reportada incorrectamente. Esto puede ayudar a mejorar su puntaje de crédito, incluso si todavía está atascado con la cuenta en su informe. (Ver también: Error en su informe de crédito? He aquí cómo disputarlo)

Paso 2: Solicite cortésmente que se elimine la información

Si no necesariamente tiene información incorrecta para disputar, pero aún desea que se elimine una cuenta cerrada de sus informes de crédito, también puede escribir a las agencias de crédito una “carta de buena voluntad”.”Este tipo de solicitud formal podría llevar a que se elimine una cuenta de buena voluntad, pero no hay garantías.

De cualquier manera, puedes preguntar y todo lo que pueden decir es “no.”Puede averiguar cómo ponerse en contacto con las tres agencias de crédito utilizando los enlaces a continuación:

• Equifax: Equifax.com / personal / servicios de informes de crédito
• Experian: Experian.com/help
• Transunion: TransUnion.com/credit-help

Paso 3: Espere a que la información desaparezca por sí sola

Además, recuerde que las cuentas cerradas en su informe eventualmente desaparecerán por sí solas. La información negativa en sus informes se elimina después de 7 años, mientras que las cuentas cerradas al día desaparecerán de su informe después de 10 años. Si ha intentado disputar información negativa incorrecta sin éxito, o si su solicitud de buena voluntad no fue respondida, es posible que solo tenga que esperar hasta que su problema se corrija solo.

Si tiene curiosidad por saber qué cuentas siguen en sus informes o simplemente desea monitorear la información de sus informes a lo largo del tiempo, tenga en cuenta que puede obtener una copia gratuita de sus informes de crédito de las tres agencias de crédito a través del sitio web AnnualCreditReport.com. Mientras que anteriormente solo podía obtener un informe gratuito de cada oficina en este sitio una vez al año, ahora puede acceder a un informe gratuito cada semana hasta abril de 2021.

Cuando se trata de su puntaje de crédito, no se preocupe por las cosas pequeñas

Recuerde que las agencias de crédito consideran la totalidad de su situación al determinar su puntaje, y no solo qué cuentas antiguas aún figuran en sus informes.

Además, los factores más importantes de su puntaje FICO son su historial de pagos y la cantidad de deuda que debe. Por esa razón, debe centrar la mayor parte de sus esfuerzos en asegurarse de que sus facturas se paguen a tiempo y mantener una tasa de utilización de crédito que esté en el extremo inferior del espectro, y preferiblemente por debajo del 30%. Otras formas de mejorar su puntaje de crédito incluyen abstenerse de abrir o cerrar demasiadas cuentas y tener algunos tipos diferentes de cuentas en sus informes en un momento dado.

El buen crédito se construye lentamente a lo largo de los años, y obtendrás los mejores resultados si te enfocas en áreas en las que puedes tener un impacto significativo. Las cuentas antiguas en su informe pueden ser intrascendentes, pero la forma en que trata su crédito ahora puede afectar su puntaje en los próximos años.