Seguro para inquilinos vs. seguro de condominio

El seguro para inquilinos protege a los inquilinos del riesgo de que sus pertenencias sean destruidas o robadas al reembolsarle cualquier pérdida cubierta. También protege a los inquilinos de cualquier responsabilidad que surja de que alguien se lastime en su casa. Si bien la ley no suele exigir el seguro para inquilinos, es posible que el propietario le exija que adquiera cobertura.

Sin embargo, si vive en un condominio, necesitará un seguro de condominio, que ofrece una protección similar contra responsabilidad y reembolsos por pérdida de propiedad personal. Si necesita o no un seguro de condominio depende de sus necesidades personales, así como de los estatutos de su asociación de vivienda.

Es probable que la asociación de vivienda de su condominio requiera que compre una forma de seguro de condominio para proteger la estructura y el complejo de su condominio; esto se llama póliza maestra. Su póliza de seguro de condominio personal protegerá todo lo que la póliza maestra de su asociación de condominios no cubre.

Los inquilinos y el seguro de condominio difieren porque este último es para las personas que poseen su condominio, como el seguro de vivienda, mientras que los inquilinos son para las personas que alquilan su casa a otra persona, como un propietario. El seguro de inquilinos tampoco cubre los daños a la estructura del edificio.

Siga leyendo para obtener más información sobre:

• ¿Qué cubre el seguro de inquilinos?

• ¿Qué cubre el seguro de condominio?

• ¿Necesito un seguro para inquilinos o un seguro de condominio?

• Costo de reposición en comparación con el valor efectivo real

• Jinetes y endosos

• Descuentos para inquilinos y seguros de condominios

¿Qué cubre el seguro de inquilinos?

El seguro para inquilinos tiene tres componentes principales: cobertura de bienes personales, cobertura de responsabilidad personal y pagos médicos a terceros, y cobertura por pérdida de uso.

Cobertura de propiedad personal

Esta cobertura protege sus pertenencias cuando se destruyen o se pierden en un peligro cubierto, como incendio, caída de objetos o robo y vandalismo. Se le reembolsará el monto de la pérdida hasta los límites de su cobertura, menos cualquier deducible, que es el monto que tiene que pagar para una reclamación antes de que la compañía de seguros para inquilinos pague el resto. Si la descarga de agua arruina su televisor de $1,000 y tiene un deducible de 5 500, el seguro de inquilinos le pagará 5 500.

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Cobertura de responsabilidad civil y pagos médicos a terceros

Estas coberturas pagarán los gastos médicos de cualquier persona lesionada en su hogar de la que usted sea responsable. Estos pueden provenir de una factura médica que la parte lesionada le pidió que pagara o de la pérdida de una demanda presentada por la parte lesionada. La cobertura de responsabilidad civil tiene un límite separado de la cobertura de propiedad.

Cobertura por pérdida de uso

Cuando su casa se vuelve inhabitable debido a un peligro cubierto, cualquier gasto adicional que pague para reubicarse mientras su casa está siendo renovada o reparada puede estar cubierto por su seguro de inquilinos. También se aplica un límite separado para esta cobertura.

¿Qué cubre el seguro de condominio?

Al igual que el seguro para inquilinos, su seguro de condominio también debe cubrir los daños a sus pertenencias personales y cualquier responsabilidad en la que incurra cuando alguien resulte herido en su hogar. Su póliza de seguro de condominio, también conocida como HO6, tiene una lista de peligros cubiertos que se parecen a la de una póliza de seguro para inquilinos, incluida la cobertura de peligros como tormentas de viento, incendios, granizo, rayos y robo.

La póliza maestra

Solo necesita un seguro de condominio suficiente para cubrir lo que no está cubierto por la póliza maestra de su asociación de condominios, que es el seguro para todo el complejo pagado conjuntamente por cada residente. La póliza maestra no ofrece protección de propiedad personal, y es posible que tampoco ofrezca protección de responsabilidad.

La póliza maestra cubre los daños al edificio en sí, en lo que se llama cobertura de vivienda, similar al seguro de vivienda. (El seguro de inquilinos no incluye cobertura de vivienda.) Que incluye no solo el exterior del edificio, sino también estructuras como ascensores y salas comunes y artículos dentro de su condominio que vienen con la unidad.

Si la póliza maestra de la asociación de condominios es una póliza integral, cubre accesorios como plomería y electrodomésticos o pisos que generalmente se instalan en el edificio antes de mudarse. El otro tipo más común de póliza maestra es una póliza de paredes empotradas, que no cubre nada contenido dentro de las paredes de su condominio.

Su póliza de seguro de condominio personal

Para la protección de la propiedad y la protección de responsabilidad civil, es posible que deba comprar su propia póliza de seguro de condominio. Los términos de esta póliza deben llenar cualquier brecha de cobertura que deje la póliza maestra.

Al determinar cuánta cobertura necesita para su seguro de condominio personal, averigüe cuánto ofrece su póliza maestra en protección de propiedad personal y protección de responsabilidad civil. Puede que no sea nada, en cuyo caso necesita comprar suficiente cobertura para todas sus pertenencias, así como suficiente cobertura de responsabilidad civil para evitar que tenga que pagar gastos médicos o un juicio de su bolsillo.

Si su póliza maestra ya ofrece una cobertura adecuada, es posible que no necesite comprar una póliza de seguro de condominio individual. Consulte los términos de su seguro y hable con su asociación de condominios sobre lo que es y lo que no es cobertura. Cuando la póliza maestra es más sólida, puede ahorrar dinero en su póliza individual al reducir la cantidad de cobertura que compra.

Su HO6 también vendrá con cobertura de vivienda para complementar la de la póliza maestra. Mientras que la cobertura de vivienda generalmente se refiere a los daños a la estructura del edificio, la cobertura de vivienda en su póliza de condominio personal cubre los daños a los accesorios y electrodomésticos que instaló.

Evaluación de pérdidas

Una característica única del seguro de condominio, la evaluación de pérdidas cubre cualquier daño que cause al condominio en sí o a cualquier parte del complejo propiedad colectiva de los otros miembros de la asociación de condominios.

¿Necesito un seguro de inquilinos o un seguro de condominio?

Si necesita inquilinos o un seguro de condominio depende de dónde viva. Por lo general, si firmó un contrato de arrendamiento con un propietario o una empresa de arrendamiento y no es propietario de la casa en la que vive, es inquilino y necesita un seguro para inquilinos. Si compró un condominio, es propietario de una vivienda y no necesita seguro para inquilinos, pero es posible que necesite un seguro de condominio si la asociación de condominios de su condominio no ofrece cobertura suficiente.

Es posible que esté alquilando un condominio propiedad de otra persona. El propietario del condominio puede tener un seguro que cubra sus pertenencias, pero muchas pólizas prohíben explícitamente la cobertura para las personas que se quedan en la casa cuando el propietario no vive allí. En este caso, necesita un seguro de inquilinos. El seguro de inquilinos no requiere que tengas un contrato de alquiler, así que no te preocupes por estar cubierto si el alquiler no está registrado.

Si no está seguro de qué tipo de seguro de hogar necesita, un representante con licencia de Policygenius puede ayudarlo a elegir la póliza que se adapte a sus necesidades. Podrá comparar cotizaciones de inquilinos, propietarios de viviendas y seguros de condominios.

Costo de reemplazo vs valor real en efectivo

Tanto el seguro de inquilinos como el seguro de condominio tienen estipulaciones similares con respecto a cómo pagan las reclamaciones. El valor de un elemento se determina por una de las siguientes opciones::

• Valor de coste de reposición (RCV), que valora el artículo al precio que cuesta comprar nuevo, sin tener en cuenta la depreciación. Si su televisor de $1,000 se destruye en un peligro cubierto, obtendrá un televisor de 1 1,000 a cambio, menos el deducible.

• Valor real en efectivo( ACV), que valora el artículo en función de la cantidad que cuesta comprar nuevo, menos la depreciación. Si el televisor que se destruyó costó 1 1,000 cuando lo compró, pero ahora cuesta solo replace 500 para reemplazarlo, obtendrá 5 500, menos el deducible.

Con el seguro para inquilinos, puede elegir si desea una póliza de costo de reemplazo o una póliza de valor real en efectivo, siendo la primera más costosa debido al potencial de pagos más altos.

Cuando su seguro de condominio tiene cobertura de propiedad personal, si la póliza utiliza el costo de reemplazo o el valor real en efectivo depende de la póliza maestra. Si la póliza maestra de su asociación de condominios solo ofrece ACV, es posible que pueda comprar una póliza de seguro de condominio personal que ofrezca RCV para complementar la póliza maestra.

Cláusulas adicionales y endosos

Tanto el seguro de inquilinos como el seguro de condominio se pueden mejorar comprando una cláusula adicional (o endoso) que modifique y mejore la cobertura contenida en la póliza base. Los endosos típicos incluyen:

• Propiedad programada , que le permite agregar ciertos artículos de propiedad personal a su cobertura que de otra manera no están cubiertos, o aumenta los límites de cobertura para artículos caros, como joyas, que tienen un límite.

• Cobertura de inundaciones, que agrega inundaciones como un peligro cubierto cuando aún no está cubierto. (Normalmente se excluyen las inundaciones.)

• Cobertura de movimiento de tierra, que agrega protección contra deslizamientos de tierra y terremotos, entre otros tipos de movimiento de tierra, que normalmente se excluyen de otro modo.

• Cobertura de propiedad comercial, que es necesaria si dirige un negocio desde su hogar, ya que la propiedad comercial generalmente tiene un límite bajo de cobertura si está incluida.

Descuentos para inquilinos y seguros de condominios

Las compañías que venden seguros para inquilinos y seguros de condominios generalmente ofrecen descuentos en sus primas si instala ciertas características de seguridad que reducen su riesgo de sufrir daños o pérdidas.

Los descuentos típicos que se ofrecen en ambos tipos de seguro incluyen:

• Pagar en su totalidad, lo que significa que tiene que pagar sus primas por el año por adelantado y, por lo general, son un 5% menos de lo que serían si hubiera pagado mensualmente.

• Descuento por alarma de incendio , que puede reducir sus primas si instala una alarma de incendio o un detector de humo. Los descuentos son aún mayores si la alarma se conecta directamente a la estación de bomberos.

• Descuento de cerrojo

• Descuento de alarma antirrobo, que, al igual que el descuento de alarma de incendios, podría ser aún mayor si se conecta automáticamente a la policía.

• Descuento de agrupación , que le permite ahorrar en sus primas si compra su seguro de inquilinos o condominio de la misma compañía que compra su póliza de seguro de automóvil.