Seguro Social: ¿Qué Debe Hacer a los 62 Años?

¿Es 62 su número de la suerte? Si es elegible, esa es la edad más temprana a la que puede comenzar a recibir beneficios de jubilación del Seguro Social. Si decide comenzar a cobrar beneficios antes de su plena edad de jubilación, estará en buena compañía. Según la Administración del Seguro Social (SSA, por sus siglas en inglés), aproximadamente el 74% de los estadounidenses eligen recibir sus beneficios de Seguro Social antes de tiempo. (Fuente: Suplemento Estadístico Anual de la SSA, 2011)

Aunque el cobro de beneficios de jubilación anticipada tiene sentido para algunas personas, hay un inconveniente importante a considerar: si comienza a cobrar beneficios anticipadamente, su beneficio mensual de jubilación se reducirá permanentemente. Por lo tanto, antes de dejar las herramientas de su oficio y recoger su primer cheque del Seguro Social, hay algunos factores que deberá sopesar antes de decidir si comienza a cobrar los beneficios antes de tiempo.

¿Cuál será su beneficio de jubilación?

La cantidad exacta de su beneficio de jubilación del Seguro Social se basa en la cantidad de años que ha estado trabajando y la cantidad que ha ganado. Su beneficio se calcula utilizando una fórmula que tiene en cuenta sus 35 años de ingresos más altos. Si ganaste poco o nada en varios de esos años (si dejaste la fuerza laboral para criar a una familia, por ejemplo), puede ser ventajoso para ti trabajar el mayor tiempo posible, porque tendrás la oportunidad de reemplazar un año de ingresos más bajos por uno más alto, lo que podría resultar en un beneficio de jubilación más alto.

Si comienza a cobrar beneficios de jubilación a la edad de 62 años, cada cheque de beneficios mensual será de 20% a 30% menos de lo que sería a la edad plena de jubilación. La cantidad exacta de la reducción dependerá del año de nacimiento. (Por el contrario, puede obtener un pago más alto retrasando la jubilación más allá de su plena edad de jubilación: el gobierno aumenta su pago cada mes que retrasa la jubilación, hasta los 70 años.)

Sin embargo, a pesar de que su beneficio mensual será de 25% a 30% menos si comienza a cobrar beneficios de jubilación a los 62 años, es posible que reciba los mismos o más beneficios de Seguro Social de por vida que si hubiera esperado hasta la plena edad de jubilación para comenzar a cobrar beneficios. Esto se debe a que, aunque recibirá menos dinero al mes, es posible que reciba más cheques de beneficios.

La siguiente tabla muestra cuánto valdría un beneficio mensual estimado de 1 1,000 a la plena edad de jubilación si comenzara a tomar un beneficio reducido a los 62 años.

Fuente: Administración del Seguro Social

Si desea estimar la cantidad de beneficios del Seguro Social que será elegible para recibir en el futuro según la ley actual (según su registro de ingresos), puede usar el Estimador de Jubilación de la SSA. Está disponible en el sitio web de SSA en www.socialsecurity.gov También puede inscribirse para ver su Estado de Cuenta del Seguro Social en línea en el sitio web de la SSA. Su estado de cuenta contiene un registro detallado de sus ingresos, así como estimaciones de beneficios de jubilación, de sobrevivientes y de incapacidad, y otra información sobre el Seguro Social.

¿Has pensado en tu longevidad?

¿Es mejor tomar beneficios reducidos a los 62 años o beneficios completos más tarde? La respuesta depende, en parte, de cuánto tiempo vivas. Si vive más tiempo que su “edad de equilibrio”, el valor general de sus beneficios de jubilación tomados a la edad plena de jubilación comenzará a superar el valor de los beneficios reducidos tomados a la edad de 62 años.

Por lo general, alcanzará su edad de equilibrio unos 12 años a partir de su plena edad de jubilación. Por ejemplo, si su edad plena de jubilación es de 66 años, debe alcanzar su edad de equilibrio a los 78 años. Si vives más allá de esta edad, terminarás con beneficios totales de por vida más altos al esperar hasta la plena edad de jubilación para comenzar a cobrar; de lo contrario, cobrar beneficios a los 62 años puede ser mejor.

Por supuesto, nadie puede predecir exactamente cuánto vivirán. Pero al tener en cuenta su salud actual, dieta, nivel de ejercicio, acceso a atención médica de calidad e historial de salud familiar, es posible que pueda hacer una suposición razonable.

¿Cuánto ingreso necesitará?

Otra pieza importante del rompecabezas es ver cuánto ingreso de jubilación necesitará, basado en parte en una estimación de sus gastos de jubilación. Si hay una gran brecha entre sus gastos proyectados y sus ingresos anticipados, esperar unos años para jubilarse y comenzar a cobrar los beneficios del Seguro Social puede mejorar su perspectiva financiera.

Si continúa trabajando y espera hasta su plena edad de jubilación para comenzar a cobrar beneficios, su beneficio mensual del Seguro Social será mayor. Es más, cuanto más tiempo permanezca en la fuerza laboral, mayor será la cantidad de dinero que ganará y tendrá disponible para invertir en sus ahorros generales para la jubilación. Otra ventaja es que los aumentos anuales del costo de vida del Seguro Social se calculan utilizando como base los beneficios de su año inicial: cuanto mayor sea la base, mayor será su aumento anual.

¿Planea trabajar después de los 62 años?

Otro factor clave en su decisión es si planea continuar trabajando después de comenzar a cobrar los beneficios del Seguro Social a los 62 años. Esto se debe a que los ingresos que obtiene antes de la plena edad de jubilación pueden reducir su beneficio de jubilación del Seguro Social.Específicamente, si está por debajo de la edad plena de jubilación durante todo el año, se retendrá benefits 1 en beneficios por cada 2 2 que gane por encima del límite de ingresos anuales ($14,640 en 2012).

Ejemplo: Comienza a cobrar los beneficios del Seguro Social a los 62 años. Sigues trabajando, y tu trabajo paga 3 30,000 en 2012. Su beneficio anual se reduciría en $7,680 ($30,000 menos $14,640, dividido por 2).

Nota: Si su beneficio mensual se reduce a corto plazo debido a sus ingresos, recibirá un beneficio mensual más alto más adelante. Esto se debe a que la SSA recalcula su beneficio cuando alcanza la plena edad de jubilación y omite los meses en que se redujo su beneficio.

¿Es elegible para beneficios de salud para jubilados?

Incluso si comienza a cobrar los beneficios del Seguro Social a los 62 años, tenga en cuenta que aún no será elegible para Medicare hasta que cumpla los 65 años. Por lo tanto, a menos que sea elegible para beneficios de salud para jubilados a través de su antiguo empleador o el plan de salud de su cónyuge en el trabajo, probablemente querrá pagar una póliza de salud privada hasta que comience Medicare.

Otras consideraciones

Además de los factores discutidos aquí, otras consideraciones financieras pueden influir en si comienza a cobrar los beneficios del Seguro Social a los 62 años. ¿Su cónyuge ya está jubilado o planea jubilarse temprano también? ¿Cómo tienen en cuenta otras fuentes de ingresos de jubilación? ¿Ha considerado cómo se verán afectados sus impuestos sobre la renta? ¿Qué hay de consideraciones personales? ¿Planea viajar, ser voluntario, regresar a la escuela, comenzar su propio negocio, perseguir pasatiempos o mudarse a una nueva ubicación? ¿Tiene nietos o padres ancianos a los que quiere ayudar a cuidar? La situación de cada persona es diferente.

Para más información

Los matices del Seguro Social pueden ser complejos. Para obtener más información sobre los beneficios del Seguro Social, visite el sitio web de la SSA en www.socialsecurity.gov, o llame al (800) 772-1213 para hablar con un representante. También puede llamar o visitar su oficina local del Seguro Social.

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