Tapoja säästää terveydenhoitokuluissa

Jeanne Pinder on Clearhealthcostsin perustaja ja toimitusjohtaja. Aiemmin hän työskenteli New York Timesissa 23 vuotta toimittajana, toimittajana ja henkilöstöjohtajana. Tämä artikkeli ilmestyi alun perin ClearHealthCosts.com.

osana tehtäväämme auttaa sinua säästämään rahaa voittamalla terveydenhoitokulusi, annamme paitsi hintatietoja, myös käytännön kuluttajaneuvontaa.

voit etsiä hintoja ClearHealthCosts-sivuston etusivun yläosassa olevasta hakutyökalusta. Meillä on eniten tietoa New York, New Jersey, New Orleans, Philadelphia, Los Angeles, San Francisco, Miami, Tampa-St. Petersburg ja Dallas-Fort Worth, Houston, Austin ja San Antonio. Tässä on yleiskatsaus, jossa selitetään, mitä tietokannassa on.

paras tapa löytää tietoa tietystä aiheesta on vilkaista tätä sivua tai mennä ClearHealthCosts-blogisivulle ja etsiä aihetta: kokeile “MRI” tai “kolonoskopia” tai “CT” tai “ehkäisypillerit.”Tai katsomaan tätä hakua blogissa lause” Hän pelasti.”

nämä viestit perustuvat siihen, mitä olemme oppineet raportoinnissamme. Kuten aina, virkojamme ei pitäisi millään tavalla tulkita tarjoavan lääketieteellistä neuvontaa. Kyse on tiukasti hinnoittelusta. Missiomme on tuoda läpinäkyvyyttä terveydenhuollon markkinoille puhumalla hinnoittelusta. Päätöksesi hoidosta, tarjoajista ja kaikesta muusta kuuluvat tiukasti sinulle.

osa 1: kysy hintaa etukäteen

monet ovat erittäin yllättyneitä siitä, että terveydenhuollon hinnat voivat vaihdella rajusti, jopa 10-kertaisesti tai enemmän. Katsokaapa vain puhelimitse koottuja hinnastojamme näytteen saamiseksi.

jos olet vakuutettu, joskus se ei ole ongelma, jos tiedät käyväsi verkon sisäisellä palveluntarjoajalla. Mutta joskus jopa verkon menettely voi olla yhteispalkka: esimerkiksi yksi vuosi minun vakuutus suunnitelma alkoi veloittaa rinnakkaisvakuutus 15 prosenttia tahansa laboratoriokokeet katsotaan ole rutiinia. He eivät selittäneet, mikä on rutiinia ja mikä ei, mikä tekee jo valmiiksi hämmentävästä prosessista entistä hämmentävämmän. Saatat myös olla co-vakuutus tahansa menettelyä, mikä tarkoittaa, että kun täytät omavastuu, olet vastuussa 10 tai 20 prosenttia hinnasta.

jos on käymässä verkon ulkopuolisella palveluntarjoajalla, tai jos on vakuuttamaton tai korkean omavastuun varassa, hinnan kysyminen etukäteen tulee paljon tärkeämmäksi.

useimmilla palveluntarjoajilla on useita eri maksuja yhdestä menettelystä tai tuotteesta. On Chargemaster tai tarra hinta, joka on lueteltu virallisesti – tavallaan kuin valmistajan ehdotettu vähittäismyyntihinta – joka on yleensä korkein hinta. Se on myös se, joka on useimmiten laskussa. Ja se on se, joka usein veloitetaan ihmisiltä, joilla ei ole vakuutusta. Tätä hintaa maksetaan harvoin kokonaan.

sitten on vakuutusyhtiöiden neuvottelema korvaushinta tai sopimushinta, jota joskus kutsutaan “jäsenprosentiksi” tai vastaavaksi. Jokaisella yrityksellä on erillinen hinta, joka neuvotellaan palveluntarjoajan kanssa sen perusteella, kuinka monta asiakasta (oho, potilaita) vakuutuksenantaja tuo, kuinka monta asiakasta (oho, potilaita) palveluntarjoajalla on, missä palveluntarjoaja on ja niin edelleen. Suurempi vakuutusyhtiö voi neuvotella alhaisemmat korvaukset; suurempi joukko lääkäreitä voi ajaa korkeampia maksuja kuin yksin toimiva lääkäri, osoittamalla markkinavoimia. Vakuutusyhtiöiden korvausaste voi siis olla 80 prosenttia laskutetusta hinnasta eli 60 prosenttia tai 40 prosenttia. Se on harvoin sataprosenttista. Itse asiassa eräässä talouteni laboratoriokoelaskussa testin laskutus oli 401 dollaria, mutta vakuutusyhtiö halusi korvata sen 24,80 dollarilla. Sain neuvotellun hinnan, vaikka omavastuu ei ollut täyttynyt. Maksoin, ja se sovellettiin omavastuuosuuteeni.

monilla palveluntarjoajilla on myös käteismaksu tai omakustannushinta; jos kysyt ennen toimenpidettä tai käyntikertaa, mitä se maksaa, saat usein hinnan, joka on alhaisempi kuin tarran hinta ja alhaisempi ehkä jopa vakuutusyhtiön neuvotteluhinta.

jos et kysy etukäteen, voit hyvinkin veloittaa tarran hinnan.

menettelyllä on myös Medicare-hinta, joka on valtion 65 vuotta täyttäneille maksama hoitoprosentti, joka on tyypillisesti murto-osa tarran hinnasta. Medicare korko on asetettu Yhdysvalloissa. hallitus, joka käyttää monimutkaista menettelysääntöjä ja kaavaa, – maksaa enemmän New Yorkin ja San Franciscon kaltaisilla alueilla, – ja vähemmän Iowan ja Louisianan kaltaisilla alueilla. Vielä alhaisempi on tyypillisesti Medicaid-korko, jonka maksaa liittovaltion ja osavaltion yhteinen ohjelma köyhille.

vaikka tämän kysymyksen esittäminen ei ehkä tunnu mukavalta, se voi olla yllättävän paljastava. On myös paljastavaa, jos palveluntarjoaja ei pysty kertomaan, kuinka paljon jokin maksaa.

monet palveluntarjoajat, jotka pyysimme laatimaan näitä listoja, sanoivat myös, että heillä on työttömyysaste, vakuutuksettomille tai työttömille. “Emme ole sydämettömiä”, sanoi eräs. Melko usein vastoinkäymisprosentti oli puolet omavastuuprosentista tai lähempänä Medicare-tai Medicaid-korkoa. Toiset sanoivat: “me neuvottelemme siitä” tai ” me tarvitsemme todisteita vaikeuksista.”

Kysy aina ensin.

tässä on 10 kysymystä, joilla voit selvittää etukäteen, mitä tavaraa maksaa.

Tässä muutamia esimerkkejä blogista ihmisistä, jotka säästivät rahaa.

osa 2: Kysy hinta

jos olet hätätilanteessa, on vaikea olla mielissä kysyä hintaa etukäteen, mutta suosittelemme kuitenkin kokeilemaan, onko se ylipäätään mahdollista.

jos se on harkinnanvarainen toimenpide, ehkä se ei ole niin vaikeaa: mitä kolonoskopia maksaa? Mitä magneettikuvaus maksaa? Mutta hätätilanne on monimutkaisempi-ja silti sinun pitäisi silti kysyä. Kuinka paljon anestesian leikkaukseen pitäisi maksaa? Vastauksia voi olla vaikka kuinka paljon.

ystävä, jolle tehtiin jokin aika sitten hätälisäke sairaalassa, joka osallistuu hänen suunnitelmaansa, ja kirurgi, joka osallistuu hänen suunnitelmaansa, yllättyi saatuaan laskun anestesialääkäriltä, joka ei osallistunut hänen suunnitelmaansa. Häneltä laskutettiin tarran hinta, ei neuvoteltu tai verkkohinta.

lasku oli useita tuhansia dollareita, kun taas mukana ollut nukutuslääkäri olisi aiheuttanut paljon vaatimattomamman potilasmäärän.

olen kuullut useita tarinoita osallistumattomista anestesialääkäreistä, ja minulla itselläni on ollut yksi tällainen kokemus aiemmin. Olen kouluttanut itseni kysymään niin usein kuin mahdollista, mutta minulle ei ole selvää, että minulla olisi ollut mielen läsnäolo, jos olisin ollut tajuton tai ensihoidon tarpeessa.

valtioiden lainsäädännölliset ja lainsäädännölliset toimet näiden poikkeamien korjaamiseksi eivät ole ennenkuulumattomia, mutta ongelma on edelleen olemassa.

ystäväni puhui asiasta sairaalaan, ja he käskivät häntä puhumaan kyseisen anestesialääkärin kanssa.

anestesialääkäri vaati saada täyden hinnan. Vakuutusyhtiö ei ollut tyytyväinen.

lopulta, kun lasku oli toimitettu useita kertoja vakuutusyhtiölle, yhtiö maksoi.

palveluntarjoajan, asiakkaan, potilaan — tai kuten heitä kutsumme — ihmisten-ja tapahtumapaikan oikeudet ja vastuut ovat hämäriä ja niistä päätetään usein tapauskohtaisesti. Säädökset vaihtelevat osavaltioittain.

sairaaloiden ja muiden laitosten käytäntö käyttää muita kuin osallistuvia ensiapulääkäreitä, anestesialääkäreitä, radiologeja ja muita patologeja kasvaa, eikä ole aina helppoa selvittää, ketkä osallistuvat ja ketkä eivät. Sinun osasi on jatkaa kysymistä.

jos et tai et voi kysyä ennen, ja löydät laskutetaan mojova summa jälkeen, on aika neuvotella yli lääkärin laskut.

joidenkin mielestä hintaa ei kannata kysyä etukäteen.

ystäväni S. paljon aikaa terveydenhoitoalalla viettänyt kertoo suhtautuvansa varovaisesti ajatukseen, että ihmisten pitäisi kysyä asiasta etukäteen.

tarjoajan lainaama hinta on hänen mukaansa tarrahinta, eikä sillä välttämättä ole mitään yhteyttä siihen, mitä maksu on.

esimerkiksi 100 dollarin hintaisesta menettelystä Vakuutusyhtiö A voi maksaa 50 dollaria tarjoajalle X. alan logiikan mukaan, jos yritys A on vakuuttanut sinut, vaikka et olisi täyttänyt omavastuutasi, Hinta sinulle on 50 dollaria.

S. ajattelee, että jos ihmiset kysyvät hintaa ja ovat noteerattu $100, he eivät ehkä halua saada menettelyä — koska he eivät tiedä hinta heille on $50.

ymmärrän hänen pointtinsa, mutta silti kannattaa kysyä. Ja kokemuksemme mukaan, kysymällä käteisellä hinta voi usein saada ei tarra hinta vaan todellinen käteisellä hinta.

osa 3: Haluatko todella tehdä lääketieteellisiä päätöksiä pelkästään hinnan perusteella?

jos ostat tomaatin tai auton, ostopäätöksesi perustuvat hinnan lisäksi laatuun. Rolls Royce vai Honda? Bentley vai Kia? Sama pitää oletettavasti paikkansa lääkehoidosta.

asiaa tosin mutkistaa se, että voi huonosti, kun tekee päätöksen lääkehoidosta. Saatat olla hermostunut. Saatat hyvinkin ajatella, että jonkin tuotteen hinnan kysyminen muuttaa tapaa, jolla palveluntarjoajasi suhtautuu sinuun, eikä parempaan suuntaan. Toivot parasta tulosta, luotettavinta testiä, vähiten kipua ja niin edelleen.

emme halua tehdä ehdotuksia lääketieteellisistä päätöksistäsi. Se on vain sinulle.

me emme henkilökohtaisesti ole sitä mieltä, että lääketieteellisten päätösten pitäisi perustua pelkästään hintaan. Olemme kuitenkin sitä mieltä, että nykyisen järjestelmän – kun asiakkaalla ei ole aavistustakaan siitä, mitä palvelu, menettely tai tuote tulee maksamaan – pitäisi olla avoimempi.

on olemassa myös vastavaikutteinen käsitys siitä, että Pricella itsellään on valtaa, jota kannatti muun muassa Dan Ariely, joka kirjoitti kirjan “Predictably Irrational: the Hidden Forces That Shape Our Decisions.”Hänen ajatuksensa on, että kun ihmiset maksavat enemmän jostakin, he ajattelevat sen olevan parempi, ja hän selittää, miksi 50 sentin aspiriini toimii paremmin kuin 1 sentin aspiriini. Hän kirjoittaa: “Bayer aspirin ja Rolex-kello näyttävät arvokkailta sen vuoksi, kuinka paljon ne maksavat, eivät siksi, että ne olisivat käytännössä parempia kuin tavallinen aspiriini tai Timex.”Ei ole selvää, toimisiko 50 000 dollarin aspiriini paremmin, mutta hän väittää, että hinta vaikuttaa monimutkaisilla tavoilla päätöksentekoprosesseihimme.

näyttää selvältä, ettei nykyinen järjestelmä kannusta säästöihin tai harkintaan. Potilaan näkökulmasta sinun on periaatteessa pakko hakeutua hoitoon tietämättä juurikaan kustannuksista (tai maksuista tai hinnoista). Kun on saanut mitä tahansa hoitoa, niin usein vasta kuukausia myöhemmin saa selityksen etuuksista, joka ei selitä juuri mitään. Ja maksat (jos olet vakuuttamaton tai korkean vähennyskelpoisen suunnitelman) tai väittävät, tai-joissakin tapauksissa, et maksa.

palvelumme täällä koostuu siitä, että löydät ja paljastat mahdollisimman paljon hintatietoja, jotta voit ottaa hinnan huomioon päätöksenteossasi, jos haluat.

osa 4: Eikö lääkkeiden hintoja säädellä?

sairaalamaksut ja muut sairaanhoitokulut ovat hallituksen säätelemiä, eikö niin? Varianssia ei siis ole kovin paljon.

ei pidä paikkaansa. Yhteisten menettelyjen hinnat voivat vaihdella tuhansilla dollareilla.

sairaaloiden taksat perustuvat moneen asiaan: niiden kustannusarvioon, niiden asemaan (opetussairaala, voittoa tavoitteleva), maantieteeseen (Iowa on halvempi kuin New York).

määrät vaihtelevat hurjasti. Ja korvausprosentit vaihtelevat hurjasti: Vaikka Medicare ja Medicaid hinnat ovat todellakin valtion asia, Yksityiset hinnat ovat aivan erilaisia.

“yksityiset vakuutusyhtiöt maksavat sairaaloille pääasiassa päivärahojen tai palvelumaksujen perusteella”, Princetonilainen taloustieteilijä Uwe Reinhardt kirjoittaa. “Nämä maksut ylittävät keskimäärin sairaalan kustannukset, jotka aiheutuvat niiden palvelujen tarjoamisesta. Voitot rakennettu näihin maksuihin kattaa tappiot sairaalat kirja palvelevat Medicare ja Medicaid potilaat, jotka laskutetaan korkeita hintoja, mutta usein eivät maksa laskujaan kokonaan. Yksityiset vakuutusyhtiöt myös ruokkivat nettovoittoja, joita useimmat voittoa ja voittoa tavoittelemattomat sairaalat kirjaavat.

” yksityisten vakuutuksenantajien sairaaloille maksamista päivärahoista tai lukemattomista maksuista neuvotellaan vuosittain kunkin sairaalan ja kunkin vakuutuksenantajan välillä. Jokin sairaala voi siis neuvotella yksitellen useiden kymmenien tai jopa useiden satojen vakuutusyhtiöiden kanssa.”

monet taloustieteilijät ovat sitä mieltä, että yksi terveydenhuoltojärjestelmämme ongelmista on se, että vakuutetut ihmiset eivät tiedä, mitä asiat maksavat, ja heidät on eristetty kustannuksista, joten he eivät työskentele painaakseen hintoja alas.

muut taloustieteilijät huomauttavat, että sairaaloilla, lääkäreillä, lääkevalmistajilla ja niin edelleen ei ole mitään kannustinta alentaa veloittamiaan hintoja, jos se rahamäärä, jonka he saavat toimenpiteestä, lääkkeestä tai muusta vastaavasta, riippuu pikemminkin siitä, mitä vakuutusyhtiö sanoo saavansa kuin siitä, mitä se maksaa — ja että läpinäkymättömillä markkinoilla kuluttajalla (potilaalla) ei ole mitään mahdollisuutta tietää, mitä kyseinen toimenpide tai lääke saattaa todellisuudessa maksaa, koska tiedot ovat piilossa.

joka tapauksessa, potilaana (kuluttajana) sinun tulisi tietää: hinnoissa on paljon vaihtelua, jopa korttelista toiseen. Kiinnitä huomiota syytteisiin.

osa 5: kasvavat omavastuut ja muut kulut

valtava markkinaa muuttava trendi on korkean omavastuun vakuutussuunnitelmien nousu, joka usein liittyy Sairausvakuutustiliin (HSA) tai Sairausvakuutuskorvausjärjestelyyn (HRA). Korkea vähennyskelpoiset suunnitelmat yleensä kuljettaa pienempiä vakuutusmaksuja, mutta voi tarkoittaa, että vakuutettu on vastuussa ensimmäisen $5,000, $10,000 tai mikä tahansa summa rahaa kuvattu omavastuu.

nämä ennakkorahoitetut kulutustilit ovat suurin ero nyt yleiseen PPO-suunnitelmaan, jossa verkon sisäistä tarjoajaa käyttävä potilas-kuluttaja maksaa kiinteän yhteispalkan-vaikkapa 20 dollaria-ja vakuutuksenantaja kattaa loput kulut.

se on nopeimmin kasvava osa vakuutusmarkkinoita: miljoonat ihmiset ovat kirjoilla korkean omavastuun suunnitelmissa terveyssäästötileillä.

tällaisten suunnitelmien ideana on saada potilas-kuluttaja vastuuseen terveyskustannuksista. Kannattajat sanovat, että tämä ajaa alas vakuutusmaksuja ja poistaa tarpeettomat hoidot, jolloin ihmiset ovat suoraan vastuussa ja tietoisia terveydenhoitomenoistaan. Tällaisten suunnitelmien kannattajat käyttävät ilmausta “kuluttajalähtöinen Terveydenhuolto”, jota tietysti olisi vaikea vastustaa, eikö niin?

on runsaasti näyttöä siitä, että korkean omavastuun suunnitelmat saavat ihmiset välttämään välttämätöntä hoitoa ja että koska terveydenhuollon hintoja on vaikea löytää, kuluttajalla ei ole työkaluja tehdä hyviä päätöksiä.

on myös totta, että ihmiset eivät yleensä hylkää lääkäreiden suosituksia, joten jos lääkärit suosittelevat jotain, potilaat todennäköisesti sanovat kyllä, olipa se todella tarpeen tai ei. Ja jos lääkäri suosittelee hoitajaa vaikkapa magneettikuvaukseen, potilas ei välttämättä ole innokas shoppailemaan toista hoitajaa.

monissa tapauksissa vuotuiset kustannukset jäävät pienemmiksi tällaisen suunnitelman puitteissa: tapa laskea se on laskea yhteen pienempi palkkio ja vuotuiset kulut edellisen vuoden, arvaa mitä luulet seuraavan vuoden kulut ovat, analysoida mitä suunnitelma kattaa, kuka on verkossa, hypoteesi noin odottamaton, sitten pidä kädet yli kasa papereita ja arvaa. Tässä New York Times juttu loistava Walecia Konrad noin tällaisia suunnitelmia.

Lue lisää säästöistä terveydenhuollossa osoitteesta ClearHealthCosts.com.