voidaanko suljetut tilit poistaa luottoraportistasi?

vaikka yleisesti ymmärretäänkin, että luottoraportti luettelee eri tilit, niiden saldot ja maksutilanteen, saatat yllättyä huomatessasi, että suljetut tilit voivat viipyä raportissasi vuosia. Mielenkiintoista, tilit suljettu hyvässä asemassa voi pysyä luottoraportteja 10 vuotta, kun taas negatiivisia tietoja raporttien kuten myöhässä maksuja voi pysyä tileillä 7 vuotta. Perintätilit voivat myös pysyä luottotietosi 7 vuotta.

hyvä uutinen on se, että suljetuilla tileillä ei ole paljon huolta hyvässä asemassa. Lisäksi kuluttajat voivat hyötyä siitä, että he ymmärtävät, miten suljetut tilit todella vaikuttavat pisteeseesi, ja onko järkevää poistaa ne luottoraporteista lainkaan.

kuinka suljetut tilit vaikuttavat luottoosi

FICO-luottotietosi määräytyvät monien tekijöiden mukaan, mukaan lukien maksuhistoriasi (35%), velkasi määrä (30%), luottohistoriasi keskimääräinen pituus (15%), Uusi luottosi (10%) ja luottojakaumasi (10%). Luottotoimistot kokoavat nämä tiedot luottoraportteihisi, joita ne käyttävät määrittääkseen, missä pistemääräsi laskee.

kaksi tärkeintä aluetta, joilla suljetut tilit voivat vaikuttaa luottotietoihisi, ovat luottohistoriasi pituus ja velkasummat. Näin:

• tietyt suljetut tilit voivat nostaa luoton käyttöastetta. Kun suljet luottokorttitilin erityisesti, vähennät käytettävissä olevan avoimen luoton määrää. Tämä voi aiheuttaa luoton käyttöaste kasvaa, mikä voi olla negatiivinen vaikutus luotto pisteet. Huomaa kuitenkin, että lyhennysvapaat, kuten henkilökohtaiset lainat, eivät vaikuta luoton käyttöösi. Tästä syystä suljettu henkilökohtainen lainatili ei vaikuttaisi luoton käyttöasteeseen.
• tilin sulkeminen voi lyhentää luottotietojen keskimääräistä pituutta. Luottohistoriasi pituus määräytyy osittain kaikkien luottotiliesi keski-iän perusteella. Tämän seurauksena tilin sulkeminen (ja erityisesti vanhempi tili) voi lyhentää luottohistoriasi keskimääräistä pituutta ja siten vaikuttaa luottopisteeseesi negatiivisella tavalla.

muista, että nämä ovat kaksi kategoriaa, joissa suljettu tili voi vaikuttaa luottopisteisiisi, mutta se ei tarkoita, että se vaikuttaa. Jos suljit luottokorttitilin hyväkuntoisena 8 vuotta sitten ja kyseinen tili on edelleen listattu esimerkiksi luottotietoihisi, on epätodennäköistä, että tietty tili tekee paljon vaikutusta ollenkaan.

milloin suljettu tili kannattaa poistaa luottotiedoista?

saatat ihmetellä, ” Voinko poistaa suljetut tilit luottotiedoistani?”

suurimmaksi osaksi on järkevää yrittää poistaa suljettu tili luottoraportista vain, jos on ilmoitettu jotain negatiivista. Tämä pätee erityisesti, jos ilmoitetut negatiiviset yksityiskohdat ovat virheellisiä.

onneksi sinulla on joitakin vaihtoehtoja, kun se tulee ottaa tietoja luottotietoja poistettu, tai ainakin yrittää saada tietoja pois. Näin voit poistaa suljetut tilit luottoraportistasi.

Vaihe 1: kiistä virallisesti epätarkkuudet

Consumer Financial Protection Bureaun (CFPB) mukaan voit kiistää virheelliset tiedot luottoraporteissasi, ja sinun tulisi tehdä se sekä luottotoimistojen että tiedot antaneen yrityksen kanssa. Jos Experian credit report-raportissasi on esimerkiksi suljettu tili, kiistät tiedot Experianin ja väärät tiedot ilmoittaneen luotonantajan, kuten luottokortin myöntäjän, kanssa.

voit riitauttaa virheelliset tiedot verkossa ilmoittamalla nimesi, osoitteesi ja puhelinnumerosi sekä riitasi yksityiskohdat. Tiedot haluat luetella yhdessä yhteystiedot sisältää:

• riitauttamiesi tilien tilinumerot
• kirjallinen selvitys virheellisistä tiedoista ja siitä, miksi ne ovat virheellisiä
• kopio luottoraportistasi, jossa on korostettu virheellisiä tietoja
• kaikki asiakirjat, jotka todistavat riitasi pätevyyden, kuten maksutodistukset

kun olet kerännyt nämä tiedot, lähetät sen vääristä tiedoista ilmoittavalle luottotoimistolle sekä siitä ilmoittaneelle yhtiölle. Sieltä luottotietojen ilmoittajien on lain mukaan tutkittava vaatimuksesi, yleensä 30 päivän kuluessa, ja ilmoitettava sinulle vastauksestaan.

vaikka suljettua tiliä ei saa poistaa kokonaan luottotietoistasi, jos riitasi hyväksytään, luottotoimistot voivat poistaa väärin ilmoitetut negatiiviset tiedot. Tämä voi auttaa parantamaan luotto pisteet, vaikka olet vielä jumissa tilin raportin. (Katso myös: virhe luottotietoissasi? Here ‘ s how to dispute it)

Step 2: Pyydä kohteliaasti tietojen poistamista

jos sinulla ei välttämättä ole mitään virheellistä tietoa kiistettäväksi, mutta haluat silti suljetun tilin poistettavan luottotietoistasi, voit myös kirjoittaa luottotoimistoille “goodwill letter.”Tällainen muodollinen pyyntö voisi johtaa tilin poistamiseen liikearvosta, mutta takuita ei ole.

kummin päin tahansa, voi kysyä ja kaikki mitä voi sanoa on ” ei.”Voit ottaa yhteyttä kaikkiin kolmeen luottotoimistoon alla olevien linkkien avulla:

• Equifax: Equifax.com / personal / credit-report-services
• Experian: Experian.com/help
• Transunion: TransUnion.com/credit-help

Vaihe 3: Odota, että tieto katoaa itsestään

, muista myös, että raporttisi suljetut tilit katoavat lopulta itsestään. Negatiiviset tiedot raporteistasi poistetaan 7 vuoden kuluttua, kun taas hyväkuntoiset tilit katoavat raportistasi 10 vuoden kuluttua. Jos olet yrittänyt kiistää virheelliset negatiiviset tiedot tuloksetta, tai jos hyvän tahdon pyyntöön ei vastattu, on mahdollista, että sinun täytyy vain odottaa sitä, kunnes ongelma korjaa itsensä.

jos olet utelias tietämään, mitkä tilit ovat edelleen raporteissasi tai haluat vain seurata raporttien tietoja ajan mittaan, huomaa, että voit saada ilmaisen kopion luottoraporteistasi kaikista kolmesta luottotoimistosta verkkosivuston kautta. AnnualCreditReport.com. Jos aiemmin voit saada ilmaisen raportin kustakin toimistosta tällä sivustolla vain kerran vuodessa, voit nyt käyttää ilmaista raporttia joka viikko huhtikuuhun 2021 asti.

kun kyse on luottopisteistäsi, älä hikeenny pikkujuttuihin

muista, että luottotoimistot ottavat huomioon koko tilanteesi määrittäessään pistettäsi, eivätkä vain sitä, mitkä vanhat tilit ovat vielä ilmoituksissasi.

FICO-pisteesi tärkeimmät tekijät ovat maksuhistoriasi ja velkasi suuruus. Tästä syystä, sinun pitäisi keskittyä suurin osa ponnisteluista varmistaa laskut maksetaan ajoissa ja ylläpitää luoton käyttöaste, joka on alapäässä taajuuden, ja mieluiten alle 30%. Muita tapoja parantaa luotto pisteet ovat pidättäytyminen avaamisesta tai sulkemisesta liian monta tiliä ja ottaa muutamia erityyppisiä tilejä raportteja milloin tahansa.

hyvä luotto rakentuu hitaasti vuosien saatossa, ja parhaat tulokset saat, jos keskityt alueisiin, joilla voit vaikuttaa merkittävästi. Vanhat tilit raportin voi olla merkityksetön, mutta miten kohtelet luotto nyt voi vaikuttaa pisteet tulevina vuosina.