Hogyan építsünk egy CD létra (Infographic)

minden egészséges portfólió tartalmaz néhány készpénzbefektetést. Mivel a készpénz viszonylag magas likviditással jár, és mivel általában biztonságosnak tekinthető (szinte mindig garantáltan megkapja a tőkét, plusz kamatot), ez a befektetési portfólió fontos része, amely biztonsági hálót és szinte azonnali hozzáférést biztosít a sürgősségi alapokhoz, ha szükséges. A készpénz magas likviditásának és biztonságának azonban ára van: alacsony hozam. Mivel a készpénz hozama olyan alacsony, rajtad múlik, hogy a legtöbbet hozza ki belőle. És az egyik módja, hogy ezt megteheti, hogy hozzanak létre egy CD létra.

mik azok a CD-k?

a betéti igazolás (CD) olyan pénzügyi termék, amely lehetővé teszi, hogy magasabb megtérülési rátát szerezzen készpénzén. A CD egy lekötött betét. Ön vállalja, hogy pénzét egy meghatározott ideig egy pénzügyi intézménynél tartja, és ez az intézmény vállalja, hogy fix megtérülési rátát fizet Önnek. A hozam nem ingadozik a piaci feltételekkel. Ez előnyt jelent egy olyan légkörben, ahol a kamatlábak csökkennek, mivel továbbra is magasabb hozamot fog keresni. A hátránya az, hogy amikor a kamatlábak emelkednek, nem használhatja ki őket anélkül, hogy büntetést vonna maga után a korai visszavonásért.

a CDs-t az FDIC (bankok) és az NCUA (hitelszövetkezetek) biztosítják 250 000 dollárig, egészen 2014-ig, amikor a limit visszatér 100 000 dollárra (ez most állandó). Ez azt jelenti, hogy ha a bank vagy a hitelszövetkezet használ redők, akkor is képes lesz arra, hogy a pénzt.

a CD magasabb megtérülési rátát fizet, mint egy megtakarítási számla. Általában, minél hosszabb ideig hajlandó CD-ben tartani a pénzét, annál magasabb a megtérülési ráta. Egy CD-t akár egy hónapig, akár 10 évig is befektethet. Ha pénzt vesz fel a CD-ről, mielőtt lejár, büntetést kell fizetnie, ezért fontos megtervezni a CD-befektetést, hogy rendszeresen hozzáférhessen a pénzéhez, és továbbra is részesülhessen a kamatlábak emelkedésekor. A CD létra segít megtervezni a hozzáférést ehhez a készpénzhez.

CD létra

a CD létra egy olyan stratégia, amely lehetővé teszi a CD-k által kínált magasabb készpénzdíjak kihasználását, ugyanakkor biztosítja, hogy rendszeresen hozzáférjen pénzéhez. A CD létra leggyakoribb típusa az ötéves létra. Ebben az esetben öt különböző CD-t nyit meg. Tegyük fel, hogy megnézed a megtakarítási számládat, és 15 000 dollárod van. 5000 dollárt szeretne tartani sürgősségi célokra (helyezze át egy magas hozamú megtakarítási számlára, ha még nincs benne), de használja a fennmaradó 10 000 dollárt a CD-létra elindításához. Ahelyett, hogy az egész 10 000 dollárt elzárná, itt teheti meg:

• $2,000 egy éves CD-n 1.80%
• $2,000 egy két éves CD-n 2.25%
• $2,000 egy három éves CD-n 2.60%
• $2,000 egy négyéves CD-n 2.90%
• $2,000 egy ötéves CD-n 3.20%

egy év múlva az első CD-je érlelődik. Abban az időben 2036 dollár lesz. Ha nincs szüksége erre a pénzre, akkor az egészet egy másik ötéves CD-BE fekteti be, az uralkodó árfolyamon (amely reményei szerint mostanra magasabb). Ez az új ötéves CD a terv hatodik évében érlelődik, tartva a létrát. Amikor a kétéves CD érlelődik, újra befekteti azt egy másik ötéves CD-be, amely a terv hetedik évében érlelődik. Ennek eredményeként minden évben van egy érlelő CD. Ahogy folytatja a CD létráját, a hozamok elkezdenek hozzáadni valamit egy kicsit lényegesebbhez, különösen, ha a kamatlábak emelkedni kezdenek.

ennek a tervnek a fő hátránya természetesen az, hogy évente csak egyszer férhet hozzá pénzéhez büntetés nélkül. Meg kell terveznie a pénzügyeit, amikor ez a pénz elérhető lesz. Ha végül nem lesz szüksége a pénzre, akkor évekig tarthatja a létrát, biztonságos helyet teremtve a Portfólió egy részének. Ha szüksége van a pénz egy részére, akkor vegye el, amire szüksége van, a többit pedig fektesse be újra. Ha úgy találja, hogy van egy kis extra készpénz, akkor add meg a CD minden alkalommal, amikor úgy dönt, hogy újra befektetni, hogy a CD létra aktív.

ha nagyobb mennyiségű befektethető eszköz van, kihasználhatja a jumbo CDs előnyeit, amelyek magasabb kamathozamot biztosítanak. Ezek olyan CD-k, amelyek legalább 10 000 dollárt tartalmaznak. Minél több pénzt tesz egy CD-be, annál magasabb a megtérülési ráta. Akár egy CD-létrát is beállíthat 10 éves CD-k magasabb áron. A jumbo CD-kből álló hosszú távú CD-létrák jó módja lehet annak, hogy befektetési portfóliójának készpénzrészét kockázatmentes módon működtesse az Ön számára. Bár valószínűleg nem fog fenomenális hozamot elérni, képes lesz megőrizni tőkéjét.

rövid távú CD létrák

bizonyos esetekben előfordulhat, hogy nem érdekli a hosszú távú CD létrák. Ehelyett előfordulhat, hogy gyakrabban szeretne hozzáférni a pénzéhez. Beállíthat egy CD-létrát, hogy pénzét az Ön számára dolgozza fel három, hat, kilenc és 12 hónap alatt Érett CD-k használatával. Amikor a három hónapos CD-je érlelődik, elveheti a szükséges pénzt (bármelyikben), a többit pedig egy másik 12 hónapos CD-BE teheti. Így háromhavonta hozzáférhet a pénzéhez. Egy kis sürgősségi alap egy magas hozamú megtakarítási számlán segíthet, ha azonnali likviditásra van szüksége. Egy másik lehetőség az, hogy fontolja meg a büntetés nélküli CD-t. Néhány bank kínál ilyen típusú CD-ket, amelyek lehetővé teszik a pénzeszközök korai visszavonását díjak nélkül. Mint minden beruházás, bár, ez a rugalmasság jön egy kivétellel. Alacsonyabb hozamot fog keresni egy büntetés nélküli CD – n-néha akár 0,5% – kal vagy akár 1% – kal is alacsonyabb. Ha azonban a hozzáférést szeretné, akkor érdemes lehet kompromisszumot kötni, ha nem tartalmaz büntető CD-ket a CD-létrán.

fontos megjegyezni, hogy jövedelemadót kell fizetnie a CD-kből származó kamat után. A megszerzett kamatot minden évben jövedelemként jelentik az 1040-es űrlapon, még akkor is, ha nem vesz fel pénzt. Meg kell kapnia a bank kamatbevételének kimutatását. Konzultáljon egy adószakértővel, hogy megbizonyosodjon arról, hogy megfelelően beszámol-e jövedelméről a CD létra stratégiájából.

a CD-létrák diverzifikálása

mint minden más típusú befektetés, lehetőség van a CD-befektetések diverzifikálására is. Lehet hosszú távú létrák, azt jelentette, hogy a fedezeti ellen csökkenő kamatlábak, használt együtt rövid távú létrák, amelyek lehetővé teszik, hogy kihasználják a növekvő kamatlábak. A hosszú és rövid távú CD-létrák keveréke szintén segíthet a lejárati idők eltántorításában, így a likviditás kevésbé jelent problémát.

alsó sor

annak ellenére, hogy a készpénzbefektetések alacsony hozamúak, biztonságuk létfontosságúvá teszi őket egy jól lekerekített portfólióhoz. Növelheti készpénz hozamát CDs-ekkel, és ellensúlyozhatja a CDs korlátozott likviditását, miközben fedezeti ügyletekkel fedezheti a kamatlábak változásait egy CD létrázási stratégia alkalmazásával.