Hogyan és miért refinanszírozni a jelzálog: egy lépésről-lépésre útmutató

úgy döntött, hogy a piaci feltételek lehet jobb refinanszírozni a jelzálog?

ha ez az első alkalom, hogy vásárlás utáni kölcsönt keres, ez elsöprő feladatnak tűnhet. Végtére is, a folyamat eltér a lakásvásárlástól, és nincs olyan ingatlanügynök vagy otthoni eladó, aki az idővonalon nyomja meg Önt. Ez mind a te hibád.

de ne izgulj. A Clark csapat itt van, hogy segítsen az út mentén. Van egy egyre növekvő katalógus jelzálog tartalom, amely segít, hogy a helyes döntéseket. Ebben a cikkben megpróbáljuk lebontani a jelzálog refinanszírozásának bonyolult feladatát könnyű, emészthető lépésekre.

A Step-By-Step Guide to Refinanszírozási a jelzálog

• 0. lépés: mielőtt elkezdené
• 1. lépés: Készíts egy listát a hitelezők kapcsolatba
• 2. lépés: Get idézetek
• 3. lépés: Crunch a számok
• 4. lépés: Válasszon egy hitelező, és zárolja a hitelezők-az arány
• 5. lépés: gyűjtsd össze a dokumentumokat
• 6. lépés: Zárja be a kölcsönt

Mielőtt elkezdené

Mielőtt elkezdené a refinanszírozást, meg kell tennie a jelenlegi jelzálog, a személyes pénzügyi helyzet és a piaci feltételek matematikáját, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a refinanszírozás indokolt.

néhány kérdés, hogy fontolja meg az első

• mi a jelenlegi jelzálog kamatláb? Ha kivette a jelzálog, amikor az árak lényegesen magasabbak voltak, mint most, akkor lehet, hogy menteni ezer dollárt kamat alatt az élet a jelzálog refinanszírozási.
• mi a fennmaradó jelzálog futamideje? Ön zárva egy fix kamatozású ezzel jelzálog? Vagy Ön egy állítható kamatozású jelzálog (ARM), hogy lehetett látni ingadozása aránya az elkövetkező években? Ha keres, hogy megszüntesse a bizonytalanság a hitel, amely megváltoztathatja a dolgok alapján nagyrészt ki a szabályozás, a refinanszírozni egy fix kamatozású valószínűleg egy erős lehetőség.
• mennyi a fennmaradó jelzálog egyenlege? Ha közeledik a jelzáloghitel célvonalához, és a fennmaradó egyenleg viszonylag kicsi, előfordulhat, hogy nem szeretné hozzáadni a tartozás összegét a hitel refinanszírozásához kapcsolódó záró költségek vállalásával.
• hány év maradt a jelenlegi jelzálog? Ha viszket, hogy adósság-mentes hamarabb, mint eredetileg tervezett, refinanszírozási a jelzálog lehet egy nagyszerű eszköz, hogy. Például egy 30 éves hitelről egy 15 éves hitelre való áttérés segít a jelzálog gyorsabb kifizetésében, és valószínűleg több ezer kamatköltséget takarít meg a folyamat során. De legyen óvatos: még alacsonyabb kamatláb esetén is ez valószínűleg növeli a havi kifizetést.
• meddig tervezi, hogy marad a jelenlegi otthonában? Ha tudod, hogy a család valószínűleg megpróbálja “upgrade” egy új otthon, vagy lehet, hogy egy új munkát egy másik városban valamikor a következő néhány évben, érdemes megfontolni holding ki a refinanszírozási.

ellenőrizze a hitel pontszámát

ez egy kicsi, de fontos lépés a potenciális refinanszírozás előkészítő munkájában.

Beverly Harzog, aki a U. S. News & World Report fogyasztói pénzügyi elemzője és hitelkártya-szakértője, azt mondja:

“a legalacsonyabb kamatlábakat azok kapják, akik legalább 760 FICO pontszámmal rendelkeznek. Több ezer dollárt takaríthat meg a jelzálog élettartama alatt, ha kiváló hitele van.”

ha a hitel pontszám 760 alatt van, és van ideje javítani, érdemes megvárni, amíg törölheti ezt a küszöböt, mielőtt új kölcsönt igényelne. Lehet, hogy megéri várni.

határozza meg, hogy miért szeretné refinanszírozni

a”refinanszírozás” egy olyan szlogen, amely népszerű, ha a kamatlábak alacsonyak, de valójában valami, amire érvényes oka van?

Íme néhány népszerű oka, hogy a lakástulajdonosok úgy dönt, hogy folytassa a jelzálog refinanszírozni:

• a kamatláb csökkentése: ha valaha is megnézte a meglévő hitel amortizációs ütemtervét, akkor valószínűleg tisztában van azzal a több ezer dollárral, amelyet várhatóan kamatköltségekben fizet a hitel élettartama alatt. A kamatláb csökkentése egy módja annak, hogy jelentősen csökkentse ezt az összeget.
• Havi fizetés csökkentése: ez összefüggésben lehet a kamatláb csökkentésével,mivel a kevesebb kamat miatt kevesebb a fizetés. Ugyanakkor óvatosnak kell lennie, ha alacsonyabb fizetést tesz a vezető mutatónak. Gyakran ez egyszerűen a kölcsön hosszának növelése, ami hosszú távon több pénzt fizethet a kamatköltségekben.
• a hitel gyorsabb kifizetése: az alacsonyabb kamatláb segíthet a hitel gyorsabb kifizetésében. És ez több ezer kamatot takaríthat meg a folyamat során. Clark mindig javasolja a refinanszírozást azzal a céllal, hogy a kifizetési dátumot előre mozgassa, nem hátra.
• fix kamatozású zárolás: néhány ember fizethet egy nem hagyományos jelzáloggal, például egy állítható kamatozású jelzáloggal (ARM). Ha keres, hogy megszüntesse a bizonytalanság a hitel, amely ingadozhat alapján a dolgok nagyrészt ki a Szabályozás, refinanszírozni egy fix kamatozású valószínűleg egy erős lehetőség.
• A Jelzálogbiztosítás Megszüntetése: Lehet, hogy vett egy jelzálog, amely megköveteli a havi magán jelzálog-biztosítás (PMI) fizetés. Ha elegendő saját tőkéje van otthonában, akkor ezt a költséget refinanszírozással kiküszöbölheti.
• saját tőke elérése az otthonban: ha látta otthonának becsült értékét, akkor új jelzálogot kaphat, amely lehetővé teszi a saját tőke egy részének elérését. Ezt hívják készpénz refinanszírozásnak. Ezt a hozzáférést nagyobb jelzálog-egyenleggel fogja fizetni, ezért legyen óvatos.

miután meghatározta a “miért” a refinanszírozás, ha azt szeretné, hogy folytassa, itt vannak a lépések a vadászat le egy új jelzálog.

1. lépés: Készíts egy listát a hitelezők a kapcsolatot

csakúgy, mint valószínűleg nem vesz az első autó látsz a tétel, akkor is nem ugrik az első lakáshitel ajánlat látsz az interneten.

a ház refinanszírozása hatalmas hosszú távú pénzügyi döntés. Ha időt vesz igénybe néhány házi feladat elvégzésére, több ezer dollárt takaríthat meg.

pénz szakértő Clark Howard azt mondja, hogy el kell kerülni a nagy bankok, ha keres idézetek egy új jelzálog. Általában nem a legjobb árakat kínálják, lassabb átfutási idővel rendelkeznek a refinanszírozásokon, és hírhedtek, hogy megpróbálják megragadni a komolytalan díjakat. Clark szerint jobb, ha elkerülöd a fejfájást.

ehelyett Clark azt akarja, hogy ellenőrizze a jelzálog bróker és a helyi hitelszövetkezetek, hogy több idézetek.

“legalább négy választási lehetőséget szeretne” – mondja Clark. “Ha elégedett vagy velük, Menj arra a helyre, ahol felvetted az eredeti kölcsönt. Ezután menjen arra a helyre, ahol általában a banki tevékenységet végzi, menjen egy jelzálog-Brókerhez, majd egy hitelszövetkezethez.

“és tényleg, sokkal tovább mehetsz, mint ez a négy, ha akarod. Mert miután azokat, akkor megy az online hitelezők. Vásárolhatsz a telefonodon, vásárolhatsz a laptopodon, és megnézhetsz olyan helyeket, mint a Rocket Mortgage.”

2. lépés: Get idézetek

miután szűkítette a potenciális hitelezők listáját, itt az ideje, hogy megnézze, mit kínál mindegyik.

kérdéseket feltenni, miközben kapok egy idézet

• mi a kamatláb? Látni fogja a kamatlábakat, amelyeket az egész webhelyen, a TV-reklámokban és a hirdetőtáblákon támogatnak, de ezek közül sok a “legjobb forgatókönyv” korlátozott idejű promóciókban. Győződjön meg róla, minden hitelező ad egy egyszerű idézet, amely egyértelműen meghatározza a kamatláb jogosult, és mennyi ideig, hogy a kamatláb ajánlat áll az Ön rendelkezésére.
• van-e olyan pont szükséges, hogy ez az arány? Néha prepaid vagy jelzálog pont, ezek a “pontok” lényegében egy előtörlesztés jelzálog kamatköltségek cserébe alacsonyabb kamatláb. Ez biztosítja, hogy a bank pénzt a hitel korábban a folyamat, és ez nem feltétlenül egy jó dolog a hitelfelvevő. Clark szerint az egyetlen ember, akinek fontolóra kell vennie a kölcsön pontjainak kifizetését, azok, akik biztosak abban, hogy nagyon hosszú távon otthon lesznek.
• mennyibe kerülnek a bezárási költségek? Hacsak nem kap egy nem záró költség kölcsön, fogsz merülnek fel bizonyos költségek feldolgozása a hitel.
• vannak-e “szemétdíjak”? Ezek felesleges vagy komolytalan díjak, amelyek a kölcsön végső költségére vonatkozhatnak. Clark utálja ezeket, mivel egy egyébként vonzó kölcsönt rossz üzletgé alakíthatnak. Lehet, hogy nem szórakoztató a részletek átfésülése, de győződjön meg róla, hogy minden egyes díjat meg kell fizetnie.

Clark ideális ajánlata

Clark azt akarja, hogy a lehető legalacsonyabb árat kapja, de azt is szeretné, ha elkerülné a felesleges díjakat. Ez magában foglalja a túlzott zárási költségeket, amelyek visszavezethetik a tartozás egyenlegét, ha bekerülnek a kölcsönbe. Amiatt, abból az okból, azt mondja, néhány ember lehet a legalkalmasabb a nem záró költség kölcsön.

azt is szeretné, hogy győződjön meg arról, hogy a refinanszírozás segít mozgatni a kifizetési dátum előre — nem hátra.

“az egyik kedvenc fajta refinanszírozási megy egy 30 éves hitel egy 15 éves hitel. Ha több mint 23 éve van egy 30 éves jelzáloggal, és egy új 30 éves hitelre tér vissza, akkor meghosszabbítja az adósságot”-mondja Clark. “De ha inkább egy 15 éves kölcsönt választ, akkor még jobban csökkenti a kamatlábat, és hamarabb fizeti ki a jelzálogot.”

ne feledje, hogy menjen át ezt a folyamatot több hitelezők. Világos képet szeretne kapni az általuk kínált hiteltípusok előnyeiről és hátrányairól, hogy kiválaszthassa, melyik a legjobb az Ön számára.

az idézetek összehasonlításakor azt is meg kell győződnie arról, hogy ez egy alma-alma összehasonlítás. Ne ítélj meg egy pontot nélküli arányt vs. például egy szükséges ponttal rendelkező arányt.

mikor lesz egy kemény húzza a hitel?

előfordulhat, hogy engedélyt kell adnia a hitel kemény húzására az árajánlat során. Ez attól függ, hogy a politika a hitelezők, amellyel dolgozik.

beszéltem két hitelszövetkezet képviselőivel, és mindketten azt mondták, hogy szervezeteik kemény hitelhúzást kérnek az idézési folyamat során.

a LendingTree egy ingyenes Online árajánlat-szolgáltatás, amely sok hitelező számára tárolja az Ön adatait. Honlapja szerint az Ön hitelére vonatkozó kezdeti vizsgálat nem befolyásolja a pontszámot. Azonban, a webhely azt is mondja, hogy azok a partnerhitelezők, akik a LendingTree-n keresztül kapják meg az Ön adatait, elvégezhetik saját hitelellenőrzéseiket:

LendingTree húzza a hitel-jelentés, ha a teljes hitelkérelem. LendingTree vizsgálata nem számít bele a hitel pontszám nem jelenik meg a hitel-jelentés, hogy bárki, de te.

minden hitelezőnek megvan a saját politikája a hitel felvételéről. Néhány lehet húzni a hitel, mielőtt neked egy kölcsön ajánlat; mások húzza a hitel, miután elfogadta az ajánlatot. Minden esetben, LendingTree húzza a hitel-jelentés, ha a teljes hitelkérelem.

miután a hitelinformációkat kihúzták, az óra ketyegni kezd. Lesz egy időszak legfeljebb 30 nap (attól függően, hogy a pontozási szolgáltatás), amely alatt több hitelezők tehet hitel ellenőrzések nélkül káros hatással a hitel pontszámot. Ez lehetővé teszi, hogy körülnézzen anélkül, hogy további károkat okozna a hitelminősítésében.

Clark azt tanácsolja, hogy az összes árajánlatot az első árajánlat kérésétől számított 14 napon belül Gyűjtse össze. A cikk végén többet fogunk beszélni arról, hogy Clark miért tartja olyan fontosnak ezt a kéthetes határidőt.

3. lépés: Crunch a számok

most, hogy van néhány refinanszírozási idézetek, készen áll a Clark jelzálog refinanszírozási kalkulátor, hogy ha ez a tranzakció egy jó ötlet.

de először meg kell ismerkednie Clark breakeven szabályával: ez az alap, amelyre a számológép épül.

Clark Breakeven szabály

Clark van egy különleges szabály szereti az emberek használni, amikor azt fontolgatják, hogy a refinanszírozás megéri a kapcsolódó költségek vele.

míg a Team Clark alaposabban részletezi ezt a filozófiát, a gyors dobás a következő: Clark azt akarja, hogy nullszaldós legyen a refinanszírozási költségein (záró költségek, pontok stb.) 30 hónapon belül kamatmegtakarítás önmagában.

“ha tudod, hogy vissza a költségek a refinanszírozási 30 hónap vagy annál kevesebb, meg kell csinálni,” Clark mondja. “Csak pénzügyi értelme van. Ez a kiváltó ok.”

fontos megjegyezni, hogy Clark arról beszél, hogy a záró költségeket 30 hónapon belül vissza kell fizetni, kizárólag kamatmegtakarításokon keresztül, nem Fizetési megtakarításokon keresztül. A kamatmegtakarítás a költségek megtérülésének valódi mértéke. Úgy tűnhet, hogy pénzt takarít meg, ha a havi fizetése hosszabb hitelidő miatt csökken. De hosszú távon ez nem takarít meg pénzt.

Clark Mortgage Refinance Calculator

Clark mortgage refinance calculator nem csak ad a pénzügyi sajátosságait a tranzakció, de ez is ad kézzelfogható és végrehajtható tanácsot alapuló breakeven szabály az imént tárgyalt.

akkor csatlakoztassa az információkat itt útmutatást:

4. lépés: Válasszon egy hitelezőt, és zárja be az árfolyamot

míg 30 nap áll rendelkezésére, hogy vásároljon az árajánlatokról, mielőtt a hitelminősítés eltalálja, Clark azt mondja, hogy döntést kell hoznia az új kölcsönről, és 14 napon belül be kell zárnia az árajánlatok kérését.

“állítólag 30 nap, de ha megnézzük, mit mondanak a hitelirodák, kényelmesebb vagyok a folyamat 14 nap alatt történő befejezésével” – mondja Clark. “Így az emberek erre összpontosítanak, és nincs esély arra, hogy egynél több vizsgálatot kapjanak a hitelképességükre.

“az a szépség, hogy két héten belül megkapja az összes idézetet, az, hogy következetes lesz a feltett kérdésekben. Ha sok-sok héten át hagyja, az árak megváltozhatnak, és a kérdései már nem lehetnek ugyanazok.”

amikor megérkezett az árajánlat, amely a legjobb feltételeket kínálja Önnek, kapcsolatba kell lépnie a hitelezővel, és kérje meg, hogy rögzítse az árfolyamát.

Hitelbecslési űrlap

miután megerősítette, hogy tovább szeretne lépni egy hitelezővel, számíthat arra, hogy háromoldalas dokumentumot kap a “Hitelbecslési űrlap” címmel.”Ez felváltotta azt, amit korábban” jóhiszemű becslésnek ” neveztek.”

a fogyasztói pénzügyi védelmi Iroda a következő tippeket kínálja az űrlap értékeléséhez:

• ellenőrizze a nevének helyesírását
• ellenőrizze, hogy a hitel futamideje, célja, terméke és típusa helyes-e
• győződjön meg arról, hogy a kamatláb zároltként van megjelölve
• ellenőrizze, hogy a hitel összege helyes-e
• ellenőrizze, hogy a kölcsön rögzített vagy változó kamatozású-e az idézett hiteltípus alapján
• ellenőrizze az olyan dolgokat, mint az előtörlesztési büntetések vagy a ballonfizetések
• győződjön meg arról, hogy a havi fizetési becslés megfelel-e az elvárásainak

a hitelbecslési űrlap mintáját a fogyasztói pénzügyi védelmi irodában tekintheti meg weboldal link felett.

hol tartsa a zárási költségeket

miután lezárta az árfolyamát, és tudja, hogy mennyi pénzt kell fizetnie a záráskor, lehet, hogy kíváncsi, hogyan kell kezelni ezt a pénzt mostantól a záró dátumig.

a Clark csapat azt javasolja, hogy fontolja meg a parkolást egy magas hozamú megtakarítási számlán. Ez segít elérni több dolgot egyszerre:

1. felhalmozódik szerény mennyiségű kamatot a pénzt, amíg várni, hogy lezárja
2. tartja a pénzt likvid, így hozzáférhet hozzá, amikor a hitelező szüksége van rá (záró dátumok gyakran változhat)
3. védi a záró pénzt a rövid távú ebbs és Flow befektetési számlák
4. tartja a záró pénzt, mint egy része a mindennapi kiadások

5. lépés: Gyűjtsd össze a dokumentumokat

amikor eljön az ideje, hogy feldolgozza a kölcsönt, a hitelező fog csinálni egy részletesebb értékelést a pénzügyek annak biztosítása érdekében, hogy nem egy magas hitelkockázat.

míg minden hitelezőnek saját listája lehet a szükséges pénzügyi dokumentumokról, itt van néhány elem, amelyre számíthat:

• bérszámfejtési dokumentumok (fizetési csonkokat)
• személyi adó dokumentumok (W-2 vagy 1099)
• bankszámlakivonatok
• kimutatások minden fennálló tartozások (autó hitel)
• bizonyíték minden igényelt személyes eszközök (nyugdíjalapok)

ne feledje, hogy az értékelési folyamat túlmutat a személyes pénzügyein. Ez magában foglalja az ingatlan értékelését is, beleértve az otthon szakmai értékelését és a térség otthoni értékeinek piaci elemzését. A hitelező meg akarja győződni arról, hogy nem több pénzt dob egy ingatlanra, mint amennyit megéri nekik, ha nem teljesíti a refinanszírozott jelzálogot.

6. lépés: Zárja be a kölcsönt

miután a hitelező elégedett az Ön által megadott pénzügyi információkkal és az ingatlanával kapcsolatos információkkal, valószínűleg felveszi Önnel a kapcsolatot, hogy beállítson egy záró dátumot.

ez a folyamat hasonló lehet ahhoz, amit az ingatlan eredeti kölcsönének lezárásakor tapasztalt, de valószínűleg nem tart sokáig.

számíthat arra, hogy ez a tranzakció egy címadó társaság felügyelete alatt történik, bár néhány refinanszírozási záró tranzakciót csak közjegyző rögzíthet. Ha pénzeszközöket kell hoznia a záráshoz, akkor valószínűleg fel kell készülnie arra, hogy pénztáros csekket hozzon, vagy átutalást hajtson végre.

tapasztalatom szerint a lezáráshoz kevesebb, mint egy órányi időre lesz szükség, és rendkívüli számú dokumentum aláírására is szükség lesz. Mindig emlékezz arra, hogy szánj rá időt, és pontosan értsd meg, mit írsz alá. Tegyen fel kérdéseket, ha nem biztos valamiben. Végül, te vagy az a személy, aki aláírja, hogy évekig pénzügyi felelősséget vállaljon itt!

Óvakodj a csalárd tevékenységektől

a refinanszírozott hitel zárását megelőző napokban és órákban a gyanús telefonhívásokra, e-mailekre vagy dokumentumokra nagy figyelmet kell fordítani. Ez az az idő, amikor a csalók megpróbálják zsákmányolni a gyanútlan lakástulajdonosokat, akik arra számítanak, hogy nagy mennyiségű pénzt mozgatnak a bezáráskor.

ha rossz személynek ad érzékeny információkat egy átutalásról, például, több ezer dollárt lophat el, kevés módon, hogy visszaszerezze a pénzt.

Clarks azt mondja, egy népszerű módja ez történik, amikor egy potenciális csaló sikerül feltörni az e-mail fiókot a jelzálog-hitelező, ingatlan ügyvéd vagy cím cég.

miután feltörték a veszélyeztetett fél jelszavát, a csalók hátradőlnek, és várják, hogy az érzékeny hitelinformációkat e-mailben elküldjék. Aztán belépnek:

“megszemélyesítik ezt az egyént, és hamis fizetési utasításokat küldenek a vezetékekre” – mondja Clark. “És akkor a végén vezetékek pénzt a bűnözők helyett a záró.

” most, amit mindig meg akarsz tenni, szóbeli megerősítést kapsz arról, hogy hova vezeted a vezetéket . Beszélni akar az egyénnel a záró ügyvéddel, cím cég vagy bárki, aki csak ellenőrzi ezeket az utasításokat.”

amikor telefonhívásokra van szükség a pénz bekötésének megerősítéséhez, Clark azt mondja, hogy azt kéri, hogy legyen az, aki a telefonhívást kezdeményezi, nem pedig fogadja. Ez egy erőfeszítés annak elkerülése érdekében, hogy egy csaló megszemélyesítse az ügyletet kezelő egyik felet.

mindig győződjön meg arról, hogy igazolja a hitelező, a bank vagy más érintett fél személyazonosságát, mielőtt bármilyen érzékeny információt telefonon vagy e-mailben nyilvánosságra hozna.

végső gondolatok

a legtöbb ember számára otthona életük egyik legdrágább befektetése. Ezért fontos, hogy győződjön meg arról, hogy te szorgalmas a refinanszírozási folyamat.

összefoglalva, itt van néhány fontos lépés, amelyet meg kell tennie:

1. tedd a házi feladatot a jelenlegi hitel, a jövőbeli tervek és a piaci feltételek, hogy ha refinanszírozási megvalósítható lehetőség.
2. vásároljon több jó hírű hitelezőt, akikkel üzleti tevékenységet szeretne folytatni. Ezek a lehetőségek ideális esetben magukban foglalják a jelzálogügynököket vagy a hitelszövetkezeteket.
3. Get idézetek több hitelezők, ügyelve arra, hogy minden kérdést feltenni, és összegyűjti az összes információt egy 14 napos ablak.
4. Crunch a számok a mi jelzálog refinanszírozási kalkulátor, hogy segítsen kiválasztani a legkedvezőbb hitel lehetőségek az idézetek van.
5. zárja be az árfolyamát, és gyűjtse össze az új hitelhez szükséges dokumentumokat.
6. Óvakodj a csalóktól, amikor felkészülsz a záróüléshez kapcsolódó pénzügyi tranzakciókra.

ha sikeresen elvégzi ezeket a lépéseket, akkor jó úton kell haladnia ahhoz, hogy új jelzáloghitelt kapjon, amely biztos lehet benne, hogy az elkövetkező évek nettó előnye az életében.

Több Clark.com tartalom lehet, hogy tetszik:

• mikor kell refinanszírozni a nem záró költség jelzálog?
• Clark Howard különleges szabály Refinanszírozási a jelzálog
• A Cash-Out Refinance jobb az Ön számára?