Come costruire una scala CD (Infografica)

Qualsiasi portafoglio sano include alcuni investimenti in contanti. Poiché il denaro viene fornito con liquidità relativamente elevata e poiché è generalmente considerato sicuro (è quasi sempre garantito il rimborso del capitale, più gli interessi), è una parte importante del portafoglio di investimenti, fornendo una rete di sicurezza e un accesso quasi immediato ai fondi di emergenza se necessario. Tuttavia, l’elevata liquidità e la sicurezza del contante hanno un prezzo: bassi rendimenti. Perché il rendimento in contanti è così basso, spetta a voi per fare la maggior parte di esso. E uno dei modi in cui puoi farlo è impostare una scala CD.

Cosa sono i CD?

Un certificato di deposito (CD) è un prodotto finanziario che ti consente di guadagnare un tasso di rendimento più elevato sul tuo denaro. Un CD è un deposito di tempo. L’utente accetta di mantenere i vostri soldi con un istituto finanziario per un determinato periodo di tempo, e che l’istituzione si impegna a pagare un tasso fisso di rendimento. Il tuo rendimento non oscillerà con le condizioni di mercato. Questo è un vantaggio in un clima in cui i tassi di interesse sono in calo, dal momento che si continua a guadagnare un rendimento più elevato. Il lato negativo è che quando i tassi di interesse sono in aumento, non si può approfittare di loro senza incorrere in una penalità per il ritiro anticipato.

I CD sono assicurati dalla FDIC (banche) e dalla NCUA (cooperative di credito) fino a each 250.000 ciascuno, fino al 2014 quando il limite ritorna a $100.000 (ora è permanente). Ciò significa che se la banca o l’unione di credito si utilizza pieghe, si sarà ancora in grado di ottenere i vostri soldi.

Un CD paga un tasso di rendimento più elevato di un conto di risparmio. In generale, più a lungo si è disposti a mantenere i vostri soldi in un CD, più alto è il tasso di rendimento. Puoi investire in un CD per un minimo di un mese e fino a 10 anni. Se si preleva denaro dal tuo CD prima che matura, si dovrà pagare una penale, quindi è importante pianificare il vostro CD investire in modo che si è in grado di ottenere l’accesso al vostro denaro regolarmente, ed essere ancora in grado di beneficiare quando i tassi di interesse aumentano. Una scala CD può aiutare a pianificare l’accesso a questo denaro.

CD Laddering

CD laddering è una strategia che permette di sfruttare i tassi di cassa più elevati offerti da CDs, mentre allo stesso tempo garantire che si ha accesso al vostro denaro regolarmente. Il tipo più comune di scala CD è la scala di cinque anni. In questo scenario, si aprono cinque diversi CD. Diciamo che si controlla il tuo conto di risparmio, e si dispone di $15.000. Si desidera mantenere $5.000 per scopi di emergenza (spostarlo su un conto di risparmio ad alto rendimento se non è già in uno), ma utilizzare i restanti $10.000 per ottenere il vostro CD ladder iniziato. Invece di bloccare tutto da 10.000 $di distanza, ecco che cosa si potrebbe fare:

• $2,000 in un anno di CD 1.80%
• $2,000 in due anni di CD 2.25%
• $2,000 in tre anni il CD 2.60%
• $2,000 in quattro anni di CD 2.90%
• $2,000 in cinque anni di CD 3.20%

In un anno, il tuo primo CD sarà maturo. A quel tempo, si avrà $2.036. Se non hai bisogno di quei soldi, investi tutto in un altro CD quinquennale, al tasso prevalente (che speri sia più alto ormai). Questo nuovo CD quinquennale maturerà al sesto anno del tuo piano, mantenendo la scala in corso. Quando il tuo CD di due anni matura, lo reinvestisci in un altro CD di cinque anni, che maturerà all’anno sette del tuo piano. Di conseguenza, ogni anno hai un CD in scadenza. Come si continua con la scala CD, i rendimenti inizieranno ad aggiungere fino a qualcosa di un po ‘ più sostanziale, soprattutto se i tassi di interesse iniziano a salire.

Lo svantaggio principale di questo piano, ovviamente, è che hai accesso ai tuoi soldi solo una volta all’anno senza penalità. È necessario pianificare le vostre finanze intorno quando questo denaro sarà disponibile. Se non si finisce per aver bisogno dei soldi, però, è possibile mantenere la scala in corso per anni, la creazione di un luogo sicuro per un pezzo del vostro portafoglio. Se avete bisogno di alcuni dei soldi, si prende quello che ti serve e ri-investire il resto. Se si scopre che si dispone di un po ‘ di denaro extra, è possibile aggiungere al vostro CD ogni volta che si decide di ri-investire per mantenere il vostro CD ladder attivo.

Se una maggiore quantità di attività investibili, è possibile usufruire di CDS jumbo, che forniscono un rendimento di interesse più elevato. Questi sono CD che contengono almeno $10.000. Più soldi si mette in un CD, più alto è il tasso di rendimento. È anche possibile impostare una scala CD lavorando fino a 10 CD anno con tassi più elevati. Le scale CD a lungo termine composte da CD jumbo possono essere un buon modo per mettere la parte in contanti del tuo portafoglio di investimenti a lavorare per te in modo privo di rischi. Mentre probabilmente non farà rendimenti fenomenali, si sarà in grado di preservare il vostro capitale.

CD Laddering a breve termine

In alcuni casi, potresti non essere interessato a CD laddering a lungo termine. Invece, si potrebbe desiderare l’accesso ai vostri soldi più spesso. È possibile impostare una scala CD per mettere i vostri soldi a lavorare per voi utilizzando CD che maturano in tre, sei, nove e 12 mesi. Quando il tuo CD di tre mesi matura, puoi prendere i soldi di cui hai bisogno (in qualsiasi) e mettere il resto in un altro CD di 12 mesi. In questo modo, ogni tre mesi, hai accesso ai tuoi fondi. Un piccolo fondo di emergenza in un conto di risparmio ad alto rendimento può aiutarti quando hai bisogno di liquidità immediata. Un’altra opzione è quella di considerare un CD senza penalità. Alcune banche offrono questi tipi di CD, che consentono di prelevare i fondi in anticipo senza commissioni. Come con tutti gli investimenti, però, questa flessibilità viene fornito con un avvertimento. Guadagnerai rendimenti più bassi su un CD senza penalità-a volte fino allo 0,5% o addirittura all ‘ 1% in meno. Tuttavia, se l’accesso è quello che vuoi, può valere la pena il trade off per includere nessun CD pena nella vostra scala CD.

È importante notare che devi pagare l’imposta sul reddito sugli interessi che guadagni dai tuoi CD. L’interesse guadagnato è riportato come reddito sul modulo 1040 ogni anno, anche se non prelevare denaro. Dovresti ricevere una dichiarazione dei tuoi interessi attivi dalla tua banca. Consultare un professionista fiscale per assicurarsi che si sta segnalando correttamente il vostro reddito dal vostro CD laddering strategia.

Diversificare le scale CD

Come ogni altro tipo di investimento, è possibile diversificare gli investimenti CD. Si possono avere scale a lungo termine, lo scopo di copertura contro la caduta dei tassi di interesse, utilizzati insieme a scale a breve termine che consentono di sfruttare l’aumento dei tassi di interesse. Avere un mix di lungo e breve termine CD laddering può anche aiutare a scaglionare i tempi di maturità in modo che la liquidità è meno di un problema.

Bottom Line

Anche se gli investimenti in contanti sono a basso rendimento, la loro sicurezza li rende vitali per un portafoglio a tutto tondo. È possibile migliorare i rendimenti di cassa con CDS, e si può compensare la liquidità limitata di CDS, mentre la copertura contro le variazioni dei tassi di interesse utilizzando una strategia di CD laddering.