Come e perché rifinanziare il tuo mutuo: Una guida passo-passo

Hai deciso che le condizioni di mercato potrebbero essere giuste per rifinanziare il tuo mutuo?

Se questa è la prima volta alla ricerca di un prestito dopo l’acquisto, potrebbe sembrare un compito travolgente. Dopo tutto, il processo è diverso dall’acquisto di una casa, e non c’è un agente immobiliare o un venditore di casa lì per premere su di voi sulla timeline. Questo è tutto su di te.

Ma non preoccuparti. Squadra Clark è qui per aiutarvi lungo la strada. Abbiamo un catalogo sempre crescente di contenuti ipotecari che possono aiutarti a fare le scelte giuste. In questo articolo, cercheremo di abbattere il complicato compito di rifinanziamento del mutuo in facile, passaggi digeribili.

Un Passo-Passo Guida per il Rifinanziamento della Vostra Ipoteca

• 0: Prima di iniziare
• Passo 1: Fare un Elenco dei Prestatori di Contatto
• Passo 2: per Ottenere le Virgolette
• Step 3: Crunch i Numeri
• Passo 4: Scegliere un Prestatore e Bloccare il Tasso di
• Passo 5: Raccogliere i Documenti
• Step 6: Chiudere il prestito

Prima di iniziare

Prima di iniziare il rifinanziamento, si dovrebbe fare la matematica sul mutuo corrente, stato finanziario personale e le condizioni di mercato per assicurarsi che un rifinanziamento è garantito.

Alcune domande da considerare prima

• Qual è il tasso di interesse ipotecario corrente? Se hai preso un mutuo quando i tassi erano significativamente più alti di quanto non siano ora, allora si può essere in grado di risparmiare migliaia di dollari di interesse per tutta la vita del mutuo di rifinanziamento.
• Qual è la durata residua del mutuo? Sei bloccato in un tasso fisso con questo mutuo? O sei in un mutuo a tasso variabile (BRACCIO) che potrebbe vedere una fluttuazione del tasso nei prossimi anni? Se stai cercando di eliminare l’incertezza di un prestito che può cambiare in base a cose in gran parte fuori dal vostro controllo, un rifinanziamento in un tasso fisso è probabilmente una forte opzione.
• Quanto costa il saldo residuo del mutuo? Se si sta avvicinando il traguardo sul vostro mutuo e il saldo residuo è relativamente piccolo, non si può decidere di aggiungere l’importo dovuto assumendo i costi di chiusura che sono associati con il rifinanziamento di un prestito.
• Quanti anni sono rimasti sul mutuo corrente? Se siete prurito di essere senza debiti prima di quanto si era originariamente previsto, rifinanziamento del mutuo potrebbe essere un ottimo strumento per questo. Passando da un prestito di 30 anni per un prestito di 15 anni, per esempio, vi aiuterà a pagare il mutuo più rapidamente e probabilmente vi farà risparmiare migliaia di oneri per interessi nel processo. Ma fai attenzione: anche con un tasso di interesse più basso, è probabile che aumenti il pagamento mensile.
• Per quanto tempo hai intenzione di rimanere nella tua casa attuale? Se sapete che la vostra famiglia è probabile che cercare di” aggiornamento ” a una nuova casa o si potrebbe prendere un nuovo lavoro in una città diversa a volte nei prossimi anni, si può prendere in considerazione tenendo a bada il rifinanziamento.

Controlla il tuo punteggio di credito

Questo è un piccolo, ma importante passo nel vostro lavoro di preparazione per un potenziale rifinanziare.

Beverly Harzog, che è un analista di finanza al consumo ed esperto di carte di credito per U. S. News & World Report, dice:

“I tassi di interesse più bassi sono dati a persone che hanno almeno un punteggio FICO 760. È possibile salvare migliaia di dollari per tutta la durata del mutuo quando si dispone di credito eccellente.”

Se il tuo punteggio di credito è inferiore a 760 e hai tempo per migliorarlo, potresti voler aspettare fino a quando non puoi cancellare quella soglia prima di richiedere il tuo nuovo prestito. Potrebbe valere la pena aspettare.

Determina perché vuoi rifinanziare

“Rifinanziare” è una parola d’ordine che è popolare quando i tassi di interesse sono bassi, ma è in realtà qualcosa che hai una valida ragione per fare?

Ecco alcuni motivi popolari che i proprietari di abitazione scelgono di perseguire un rifinanziamento ipotecario:

• Abbassare un tasso di interesse: Se avete mai guardato il programma di ammortamento sul vostro prestito esistente, è molto probabile ben consapevoli delle migliaia e migliaia di dollari che si prevede di pagare in spese di interesse per tutta la durata del prestito. Abbassare il tasso di interesse è un modo per ridurre notevolmente tale importo.
• Riduzione di un pagamento mensile: questo può essere correlato all’abbassamento del tasso di interesse, in quanto la riduzione degli interessi va di pari passo con la riduzione dei pagamenti. Tuttavia, si dovrebbe essere cauti quando si effettua un pagamento inferiore l’indicatore principale. Spesso questo è semplicemente un prodotto di aggiungere lunghezza al vostro prestito, che potrebbe costare più soldi in spese di interesse a lungo termine.
• Pagare un prestito più veloce: un tasso di interesse più basso potrebbe aiutare a pagare il prestito più rapidamente. E si potrebbe risparmiare migliaia di oneri di interesse nel processo. Clark raccomanda sempre rifinanziamento con l “obiettivo di spostare la data di payoff in avanti, non all” indietro.
• Blocco in un tasso fisso: Alcune persone possono pagare su un mutuo non convenzionale, come ad esempio un mutuo a tasso variabile (ARM). Se stai cercando di eliminare l’incertezza di un prestito che può fluttuare sulla base di cose in gran parte fuori dal vostro controllo, un rifinanziamento in un tasso fisso è probabilmente una forte opzione.
• Eliminare l’assicurazione ipotecaria: Si può avere preso un mutuo che richiede un mensile private mortgage insurance (PMI) pagamento. Se avete abbastanza equità nella vostra casa, si potrebbe essere in grado di eliminare tale costo di rifinanziamento.
• Accesso equità in casa: Se avete visto il valore stimato della vostra casa apprezzare, si può essere in grado di ottenere un nuovo mutuo che consente di accedere ad alcuni di tale equità. Si chiama rifinanziamento cash-out. Pagherai per questo accesso tramite un saldo ipotecario più grande, quindi fai attenzione.

Una volta determinato il “perché” sul rifinanziamento, se si desidera procedere, ecco i passaggi per la caccia giù un nuovo mutuo.

Passo 1: Fare un elenco di istituti di credito per contattare

Proprio come probabilmente non comprerebbe la prima auto che si vede sul lotto, anche voi non dovrebbe saltare alla prima offerta di mutuo per la casa si vede su internet.

Rifinanziare la vostra casa è un enorme decisione finanziaria a lungo termine. Prendendo il tempo di fare alcuni compiti a casa si può risparmiare migliaia di dollari.

Esperto di denaro Clark Howard dice che si dovrebbe evitare grandi banche durante la ricerca di citazioni su un nuovo mutuo. In genere, non offrono le migliori tariffe, hanno tempi di consegna più lenti sui rifinanziamenti e sono noti per aver cercato di virare su commissioni frivole. Clark crede che tu stia meglio evitando quel potenziale mal di testa.

Invece, Clark vuole che tu controlli con un broker ipotecario e le tue cooperative di credito locali per ottenere più citazioni.

“Vorrai almeno quattro scelte”, dice Clark. “Se sei felice con loro, vai nel luogo in cui hai preso il tuo prestito originale. Poi vai al luogo in cui normalmente fai la tua attività bancaria, vai a un broker ipotecario e poi a un’unione di credito.

” E davvero, puoi andare molto oltre quei quattro se vuoi. Perché dopo che avete quelli, si può andare a istituti di credito online. Puoi fare acquisti sul tuo telefono, puoi fare acquisti sul tuo laptop e guardi posti come Rocket Mortgage.”

Passo 2: Get Quotes

Una volta che hai ristretto l’elenco dei potenziali finanziatori, è il momento di vedere ciò che ognuno ha da offrire.

Domande da porre mentre ottenere un preventivo

• Qual è il tasso di interesse? Vedrai i tassi di interesse promossi in tutto siti web, spot televisivi e cartelloni pubblicitari, ma molti di questi sono “scenari migliori” in promozioni a tempo limitato. Assicurarsi che ogni creditore ti dà una citazione semplice che definisce chiaramente il tasso di interesse si qualificano per e per quanto tempo tale offerta tasso è a vostra disposizione.
• Ci sono dei punti necessari per ottenere questo tasso? A volte chiamati punti prepagati o ipotecari, questi “punti” sono essenzialmente un pagamento anticipato sugli interessi ipotecari in cambio di un tasso di interesse più basso. Questo assicura che la banca fa i soldi sul prestito in precedenza nel processo, e che non è necessariamente una buona cosa per il mutuatario. Clark dice che le uniche persone che dovrebbero considerare di pagare punti su un prestito sono quelli che sono sicuri che stanno andando ad essere in casa per il lungo termine.
• Quanto saranno i costi di chiusura? A meno che non stai ricevendo un prestito senza costo di chiusura, si sta andando a sostenere alcune spese per l’elaborazione del prestito.
• Ci sono” tasse spazzatura ” coinvolte? Questi sono oneri inutili o frivoli che possono essere virato sul costo finale del vostro prestito. Clark odia questi, in quanto possono trasformare un prestito altrimenti attraente in un cattivo affare. Potrebbe non essere divertente per pettinare i dettagli, ma assicurarsi che ogni tassa che ti viene chiesto di pagare è necessario.

La citazione ideale di Clark

Clark vuole che tu ottenga la tariffa più bassa possibile, ma vuole anche che tu eviti tasse inutili. Che include i costi di chiusura esorbitanti, che potrebbe impostare di nuovo sul vostro equilibrio dovuto se ottengono rotolato nel prestito. Per questo motivo, dice che alcune persone potrebbero essere più adatte per un prestito senza costi di chiusura.

Vuole anche di fare in modo che il rifinanziamento aiuta a spostare la data di payoff in avanti — non indietro.

“Uno dei miei tipi preferiti di rifinanziamento sta passando da un prestito di 30 anni a un prestito di 15 anni. Se hai più di 23 anni a sinistra su un mutuo di 30 anni e si refi in un nuovo prestito di 30 anni, si estenderà il tempo che sei in debito,” Clark dice. “Ma se si sceglie un prestito di 15 anni, invece, ti tagliare il tasso di interesse ancora di più e pagare il mutuo prima.”

Ricordarsi di passare attraverso questo processo con più istituti di credito. Si vorrà un quadro chiaro dei pro e contro di ogni tipo di prestito che offrono in modo che si può scegliere quale è meglio per voi.

Quando si tratta di confrontare le virgolette, ti consigliamo anche di assicurarti che sia un confronto tra mele e mele. Non giudicare un tasso senza punti rispetto a un tasso con un punto richiesto, ad esempio.

Quando ci sarà un tiro duro sul vostro credito?

Potrebbe essere chiesto di dare il permesso per un tiro duro sul vostro credito durante il processo di citazione. Dipende dalle politiche dei finanziatori con cui si sta lavorando.

Ho parlato con i rappresentanti di due cooperative di credito, ed entrambi hanno detto che le loro organizzazioni richiedono credito duro tira durante il processo di citazione.

LendingTree è un servizio di preventivo online gratuito che memorizza le tue informazioni in giro per molti istituti di credito. Il suo sito web dice che la sua richiesta iniziale sul tuo credito non influisce sul tuo punteggio. Tuttavia, il sito dice anche che i finanziatori partner che ottengono le informazioni attraverso LendingTree possono fare i propri controlli di credito:

LendingTree tira il vostro rapporto di credito quando si completa una richiesta di prestito. L’indagine di LendingTree non conta verso il tuo punteggio di credito né si presenta sul tuo rapporto di credito a chiunque tranne te.

Ogni creditore ha la propria politica di tirare il vostro credito. Alcuni possono tirare il credito prima che ti fanno un’offerta di prestito; altri possono tirare il credito dopo aver accettato la loro offerta. In tutti i casi, LendingTree tira il vostro rapporto di credito quando si completa una richiesta di prestito.

Una volta che le informazioni di credito è stato tirato, l’orologio inizia a ticchettare. Si avrà un periodo di fino a 30 giorni (a seconda del servizio di punteggio) durante il quale più istituti di credito possono fare controlli di credito senza alcun impatto negativo sul tuo punteggio di credito. Questo consente di guardarsi intorno senza fare ulteriori danni al rating del credito.

Clark consiglia di raccogliere tutti i tuoi preventivi entro 14 giorni dalla data in cui hai richiesto il tuo primo preventivo. Alla fine di questo articolo, parleremo di più sul perché Clark ritiene che la scadenza di due settimane sia così importante.

Passo 3: Crunch i numeri

Ora che avete un paio di refinance quotes, si è pronti a utilizzare il calcolatore di rifinanziamento ipotecario di Clark per vedere se questa transazione è una buona idea.

Ma, in primo luogo, dovresti familiarizzare con la regola di pareggio di Clark: è il fondamento su cui è costruita la calcolatrice.

Regola di pareggio di Clark

Clark ha una regola speciale che gli piace usare quando stanno valutando se un rifinanziamento vale i costi ad esso associati.

Mentre il Team Clark ha una ripartizione più approfondita di questa filosofia qui, il passo veloce su di esso è questo: Clark vuole che tu pareggi i costi di rifinanziamento(costi di chiusura, punti, ecc.) entro 30 mesi nel solo risparmio di interessi.

“Se riesci a recuperare il costo del rifinanziamento in 30 mesi o meno, dovresti farlo”, dice Clark. “Ha solo senso finanziario. Questo è il grilletto.”

È importante notare che Clark sta parlando di riportare i costi di chiusura nei mesi 30 esclusivamente attraverso il risparmio di interessi, non il risparmio di pagamento. Il risparmio di interessi è una vera misura del recupero dei costi. Potrebbe sembrare che stai risparmiando denaro se il pagamento mensile va giù a causa di un termine di prestito più lungo. Ma a lungo termine, che non consente di risparmiare denaro.

Calcolatore di rifinanziamento ipotecario di Clark

Il calcolatore di rifinanziamento ipotecario di Clark non solo fornisce le specifiche finanziarie di una transazione, ma fornisce anche consigli tangibili e attuabili in base alla regola di pareggio di cui abbiamo appena discusso.

potete inserire le vostre informazioni qui per la guida:

Punto 4: Scegliere un creditore e Lock-in il tasso

Mentre si dovrebbe avere 30 giorni per guardarsi intorno sulle quotazioni prima che il rating prende un colpo, Clark dice che si dovrebbe prendere una decisione sul vostro nuovo prestito e bloccarlo entro 14 giorni dalla richiesta di preventivi.

“Dovrebbe essere 30 giorni, ma se guardi a ciò che dicono le agenzie di credito, sono più a mio agio nel completare il processo in 14 giorni”, dice Clark. “In questo modo le persone sono concentrate su di esso, e non c’è alcuna possibilità che otterranno più di un’inchiesta per capire il loro punteggio di credito.

“La bellezza di fissare un obiettivo di ottenere tutte le vostre citazioni entro due settimane è che si sta andando ad essere coerenti nelle domande che si chiedono. Se lo lasci andare per molte, molte settimane, le tariffe potrebbero cambiare e le tue domande non potrebbero più essere le stesse.”

Quando sei arrivato sul preventivo che ti offre le migliori condizioni, ti consigliamo di contattare quel creditore e chiedere di bloccare il tasso.

Modulo di stima del prestito

Una volta confermato che desideri andare avanti con un creditore, puoi aspettarti di ricevere un documento di tre pagine intitolato “Modulo di stima del prestito.”Questo ha sostituito quello che era conosciuto come una” Stima in buona fede.”

Il Consumer Finance Protection Bureau offre i seguenti suggerimenti per valutare questo modulo:

• Controllare l’ortografia del nome
• Verificare prestito a termine, scopo, prodotto e il tipo corretto
• Assicurarsi che il vostro tasso è contrassegnato come bloccato
• Verificare l’importo del prestito è corretto
• Verificare che il prestito sia a tasso fisso o a tasso variabile basato sul citato tipo di prestito
• Controllare per cose come il pagamento anticipato di sanzioni o di un pallone pagamenti
• assicurarsi che il pagamento mensile stima in linea con le vostre aspettative

È possibile visualizzare un esempio di Prestito Stima forma al Consumer Finance Ufficio di Protezione link al sito qui sopra.

Dove tenere i costi di chiusura

Una volta che hai bloccato nel vostro tasso e sapere circa quanti soldi vi verrà richiesto di pagare alla chiusura, ci si potrebbe chiedere come gestire quei soldi tra oggi e la data di chiusura.

Il team Clark suggerisce di considerare il parcheggio in un conto di risparmio ad alto rendimento. Questo ti aiuta a realizzare diverse cose contemporaneamente:

1. Accumula una quantità modesta di interesse per il vostro denaro, mentre si attende di chiudere
2. Mantiene il denaro liquido in modo che si può accedere quando il creditore ha bisogno di esso (date di chiusura spesso possono cambiare)
3. Protegge la chiusura di denaro a breve termine aumenta e diminuisce di conti di investimento
4. consente di utilizzare la chiusura di soldi come parte del vostro quotidiano di spesa

Passo 5: Raccogliere i documenti

Quando arriva il momento di elaborare il prestito, il creditore sta per fare una valutazione più dettagliata delle vostre finanze per garantire che non sei un alto rischio di credito.

Mentre ogni creditore può avere un proprio elenco di documenti finanziari che richiede, qui ci sono alcuni elementi che si può aspettare di essere chiesto:

• libro paga di verifica documenti (buste paga)
• Personali, documenti fiscali (W-2 o 1099)
• estratti conto Bancari
• Dichiarazioni su eventuali debiti (prestito di automobile)
• Prova di ogni richiesta di beni personali (i fondi pensione)

si noti che il processo di valutazione si estendono oltre le vostre finanze personali. Inoltre sarà caratterizzato da una valutazione della vostra proprietà, tra cui una valutazione professionale della casa e analisi di mercato dei valori di casa nella zona. Il creditore vorrà fare in modo che non è buttare più soldi in una proprietà che vale la pena di loro se di default sul mutuo rifinanziato.

Passo 6: Chiudere il prestito

Una volta che il creditore è confortevole con le informazioni finanziarie fornite e le informazioni sulla vostra proprietà, essi probabilmente in contatto con voi per impostare una data di chiusura.

Questo processo può essere simile a quello che hai sperimentato quando hai chiuso il tuo prestito originale per la proprietà, ma probabilmente non durerà più a lungo.

Puoi aspettarti che questa transazione avvenga sotto la supervisione di una società di titoli, anche se alcune transazioni di chiusura di rifinanziamento potrebbero essere registrate da un notaio. Se ti viene richiesto di portare fondi alla chiusura, probabilmente dovrai essere pronto a portare un assegno circolare o eseguire un bonifico bancario.

Nella mia esperienza, la chiusura richiederà meno di un’ora del tuo tempo e richiederà anche la tua firma su un numero straordinario di documenti. Ricordatevi sempre di prendere il vostro tempo e capire esattamente che cosa è che si sta firmando. Fai domande se non sei sicuro di nulla. Dopo tutto, sei la persona che sta firmando per assumere anni di responsabilità finanziaria qui!

Fai attenzione alle attività fraudolente

Nei giorni e nelle ore precedenti alla chiusura del prestito rifinanziato, vorrai essere in allerta per telefonate sospette, e-mail o documenti. Questo è un momento in cui i truffatori cercano di predare ignari proprietari di case che si aspettano di spostare grandi quantità di denaro alla chiusura.

Se si dà la persona sbagliata informazioni sensibili su un bonifico bancario, per esempio, potrebbero rubare migliaia di dollari con poco modo per voi per ottenere quei soldi indietro.

Clarks dice un modo popolare questo accade è quando un potenziale truffatore riesce a incidere nel conto di posta elettronica di un creditore ipotecario, avvocato immobiliare o società di titolo.

Una volta che hanno decifrato la password della parte vulnerabile, i truffatori si siedono e aspettano che le informazioni sensibili sul prestito vengano inviate via e-mail. E poi entrano:

“Impersonano quell’individuo e inviano false istruzioni di pagamento per i fili”, afferma Clark. “E potresti finire per collegare i soldi ai truffatori invece che alla chiusura.

” Ora, quello che vorrai sempre fare è ottenere una conferma verbale da dove stai facendo il filo . Si desidera parlare con l’individuo con l’avvocato di chiusura, ditta titolo o chiunque solo per verificare tali istruzioni.”

Quando le telefonate sono tenuti a confermare il cablaggio di denaro, Clark dice che chiede di essere colui che fa la telefonata piuttosto che riceverlo. Questo è uno sforzo per evitare la possibilità che un truffatore sta impersonando una delle parti che gestiscono la transazione.

Assicurati sempre di verificare l’identità del creditore, della banca o di un’altra parte coinvolta prima di divulgare informazioni sensibili per telefono o via e-mail.

Considerazioni finali

Per la maggior parte delle persone, la loro casa è uno degli investimenti più costosi della loro vita. Quindi è importante assicurarsi che sei diligente nel processo di rifinanziamento.

Per ricapitolare, ecco alcuni dei passi importanti che dovresti prendere:

1. Fate il vostro lavoro sul vostro prestito corrente, piani futuri e condizioni di mercato per vedere se il rifinanziamento è un’opzione fattibile.
2. Guardarsi intorno per più istituti di credito affidabili con i quali si desidera fare affari. Queste opzioni idealmente includeranno mediatori ipotecari o cooperative di credito.
3. Ottieni preventivi da più istituti di credito, avendo cura di assicurarti di porre tutte le domande e raccogliere tutte le informazioni all’interno di una finestra di 14 giorni.
4. Crunch i numeri con il nostro calcolatore di rifinanziamento ipotecario per aiutarvi a scegliere le opzioni di prestito più vantaggiose dalle citazioni che hai.
5. Bloccare il tasso e raccogliere i documenti necessari per il vostro nuovo prestito.
6. Fai attenzione ai truffatori mentre ti prepari per le transazioni finanziarie associate alla riunione di chiusura.

Se si completa questi passaggi con successo, si dovrebbe essere sulla buona strada per avere un nuovo mutuo ipotecario che si può sentire sicuri è un beneficio netto nella vostra vita per gli anni a venire.

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