Esattori

Questa è una guida generale per i consumatori e non è inteso come consulenza legale.

Sei indietro nelle bollette? O sei stato confuso con qualcun altro che è delinquente nelle sue bollette? Se è così, si può ricevere telefonate chiedendo che si paga un debito. Mentre esattori non è vietato di fare ragionevoli tentativi di raccogliere i debiti legittimi o di citare in giudizio voi, le leggi di protezione dei consumatori vietano ingannevoli e sleali pratiche di recupero crediti e proteggere l’utente da molestie, abusi e invasione della privacy. Si può chiedere queste domande comuni circa la vostra situazione.

Cosa devo fare se ho problemi finanziari?
Non c’è nulla di cui vergognarsi se hai difficoltà a soddisfare tutti i tuoi obblighi finanziari. Poiché i debiti delinquenti possono diventare un grosso problema, aiuta ad agire rapidamente. Se hai difficoltà a pagare un debito, dovresti considerare di contattare il creditore, spiegare le circostanze e offrire un piano di pagamento. A volte il creditore rifinanziare o altrimenti modificare l’accordo per darvi la possibilità di recuperare il ritardo.

Ricordate, è a vantaggio del creditore per evitare di portare in un’agenzia di recupero crediti. Tuttavia, se si comincia a guardare come se non sarà in grado di pagare il debito entro un ragionevole lasso di tempo, il creditore può vendere il debito ad un’agenzia di recupero crediti per meno del valore nominale del debito. Il creditore non è tenuto a farvi sapere che si riferisce o vendere il tuo account a un’agenzia di recupero crediti. Una volta che l’agenzia di raccolta è coinvolta, cercheranno di riscuotere il debito, fino all’intero importo, da te.

Chi è un esattore?
Ai sensi della Federal Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), un esattore è qualsiasi persona che raccoglie regolarmente i debiti dovuti ad altri. Questo include avvocati che raccolgono i debiti, così come le agenzie di raccolta e altre aziende che raccolgono i debiti per altre imprese. La FDCPA non si applica a un creditore che riscuote i propri conti scaduti.

Quali tipi di debiti sono coperti da questa legge?
I debiti personali, familiari e familiari sono coperti dalla FDCPA. Questo include i soldi dovuti per le cure mediche, conti di carica, carte di credito e prestiti auto. I debiti commerciali non sono coperti dalla FDCPA.

Come è un esattore permesso di contattarmi?
Un esattore può contattarti direttamente di persona, o indirettamente, ad esempio per posta, telefono, telegramma, e-mail o fax.

Senza il tuo consenso o l’autorizzazione concessa attraverso un ordine del tribunale, un esattore non può:

• in contatto con al irragionevole luoghi o tempi (come la prima di 8:00 del mattino o dopo le 9:00 ora locale);
• in contatto con voi al lavoro, se sanno che il vostro datore di lavoro disapprova le chiamate personali; o
• contattare l’utente quando l’esattore è a conoscenza che sono rappresentati da un avvocato.

Può un esattore contattare gli altri su di me o il mio debito?
Se si dispone di un avvocato, la FDCPA vieta un esattore di contattare chiunque altro che il vostro avvocato. Se non si dispone di un avvocato, l’esattore può contattare altre persone, ma solo allo scopo di scoprire dove si vive o lavora. Tuttavia, il collezionista non può dire a queste persone o a chiunque altro (incluso il tuo datore di lavoro) che devi soldi. Quando si contatta una persona diversa dalla persona che deve il debito, il collezionista deve dare il proprio nome, ma non è permesso di indicare il nome dell’agenzia di riscossione a meno che non lo richieda specificamente.

Un esattore può discutere il presunto debito con il coniuge, i genitori o tutore se siete sotto l’età di diciotto anni, l’esecutore della vostra tenuta, o qualsiasi cofirmatario sul conto o prestito.

Quali pratiche sono esattori vietato utilizzare?
Tattiche moleste o abusive. Esattori non possono:

• usare o minacciare di usare violenza o mezzi criminali per danneggiare te, la tua reputazione o la tua proprietà;
• usa un linguaggio osceno o profano;
• pubblicizza che hai un debito;
• pubblicizza il tuo debito in vendita;
• telefonare, o far squillare un telefono, ripetutamente o continuamente con l’intento di infastidire o molestare; o
• effettuare telefonate senza divulgazioni significative della loro identità.

Rappresentazioni false o fuorvianti. Gli esattori non possonorappresentare la verità. Un esattore non può fingere di essere chiunque tranne un esattore. Il collezionista deve dire alla persona che presumibilmente deve il debito che l’esattore sta cercando di riscuotere il debito e non può ingannare voi da:

• utilizzo di una società falsa o di un nome del creditore;
• implicando la comunicazione da parte di chiunque altro che un esattore;
• travisare l’importo del debito;
• minacciando di diffondere false informazioni di credito su di voi;
• rappresentando falsamente che sono rappresentanti del governo;
• minacciano azioni legali che illegali o che non intendono adottare;
• rappresentando falsamente di aver commesso un reato o che si sarà arrestato, imprigionato;
• implicando falsamente che l’esattore è dipendente di un credit bureau;
• implicando falsamente che sono avvocati o che un avvocato è coinvolto nella raccolta del debito;
• indicando falsamente lo stato giuridico dei documenti o moduli inviati;
• uso di parole o simboli negli avvisi di rendere la persona che deve presumibilmente il debito pensano gli avvisi sono documenti legali quando non lo è; o
• invio di qualcosa che assomiglia a un documento ufficiale da parte di un tribunale o da un’agenzia governativa.

Altre pratiche sleali vietate. Le agenzie di recupero crediti non possono:

• raccogliere un importo superiore a quello dovuto;
• deposito di un posticipata di controllo prima della data della verifica;
• comunicare con voi circa un debito da cartolina;
• l’uso di buste di rivelare informazioni che indica che il mittente è un debito-agenzia di raccolta;
• causa di incorrere in una comunicazione di spesa, come ad esempio una raccolta di telefono costo di una chiamata, di un telegramma di pagamento, filo a pagamento, o di altri simili carica, mediante l’occultamento del vero scopo della comunicazione; o
• guarnire il vostro salario o prendere la vostra casa o beni senza una sentenza del tribunale. (Esiste un’eccezione per i prestiti agli studenti garantiti dal governo che sono in default.)

Quali informazioni deve fornirmi un esattore?
Entro cinque giorni dopo la prima volta che un esattore ti contatta per telefono o per iscritto, l’esattore deve inviare per iscritto un avviso che ti dice:

• la quantità di denaro che devi;
• il nome del creditore originale con cui hai sostenuto il debito;
• che a meno che non si disputa la validità del debito, o qualsiasi parte del debito, entro 30 giorni dalla data di ricezione della comunicazione, il debito sarà ritenuto valido;
• che se si comunica l’esattore per iscritto che si disputa in tutto o in parte il debito entro i 30 giorni, l’esattore deve per e-mail una copia di una verifica che dovete il debito; e
• che l’esattore vi fornirà il nome e l’indirizzo del creditore originario, se diverso dal creditore e, se richiesta.

Cosa faccio quando l’esattore mi chiama?
Ottenere chiamate da un esattore può essere stressante. Ricorda che la riscossione di un debito è una transazione commerciale. Non prenderla sul personale, e mantenere le conversazioni a livello di business. Fare un record delle vostre conversazioni con l’esattore. Pensa prima di evitare il contatto con un esattore, in quanto ciò potrebbe causare solo sforzi di raccolta aumentati o più aggressivi.

Se si deve il debito, ma non hanno soldi a disposizione per pagarlo, chiedere l’esattore se è possibile elaborare un piano di pagamento. Sii onesto su ciò che puoi permetterti di pagare. Se l’agenzia accetta un nuovo piano di pagamento, farlo per iscritto.

Posso impedire a un esattore di contattarmi?
Sì. Se si desidera che tutti i contatti di recupero crediti per fermare, ed è un’agenzia di recupero crediti, piuttosto che il creditore originale che ti sta contattando, si ha il diritto di richiedere che essi non contattare di nuovo. Questa richiesta deve essere scritta. Assicurati di includere una dichiarazione che la tua lettera non è destinata in alcun modo a riconoscere che devi questa o qualsiasi altra somma di denaro.

Invia la tua lettera certificata, richiedendo una ricevuta di ritorno in modo da avere la prova della sua consegna. Una volta che l’agenzia riceve la tua lettera, i suoi dipendenti possono contattarti solo un’altra volta per spiegare quali azioni intendono intraprendere. Dopo di ciò, il contatto deve fermarsi.

Puoi anche richiedere che un’agenzia di riscossione non ti chiami sul posto di lavoro. Invia lo stesso tipo di lettera discusso sopra e istruire l’esattore di astenersi dal contattarti al lavoro. Per legge, l’esattore deve rispettare.

Ricordate, però, fermare il contatto non si ferma le attività di recupero crediti. L’esattore può ancora inviare informazioni negative per le agenzie di credito-reporting, citare in giudizio in tribunale, e guarnire il vostro salario o presentare un pegno contro la vostra proprietà una volta che un giudizio è emesso dal tribunale.

Cosa succede se voglio contestare il debito?
Se non si deve il debito, o se il debito è già stato pagato, inviare l’esattore una dichiarazione scritta che si contesta l’intero debito o una parte di esso. Dal momento che un esattore è tenuto a verificare il debito producendo informazioni che risponde alla vostra richiesta , si dovrebbe dare informazioni sufficienti per l’esattore nella vostra lettera di controversia per l’azienda alla ricerca di ogni problema contestato. Se del caso, includere copie di ricevute, assegni annullati e qualsiasi altra informazione per eseguire il backup del reclamo. Assicurati di includere una dichiarazione che la tua lettera non è destinata in alcun modo a riconoscere che devi questa o qualsiasi altra somma di denaro.

È necessario inviare la lettera entro 30 giorni dal ricevimento della comunicazione scritta da parte dell’esattore. L’esattore non è richiesto dalla legge di cessare gli sforzi di raccolta se si chiama semplicemente il collettore circa la vostra controversia.

Invia il tuo reclamo all’agenzia di riscossione per posta certificata, ricevuta di ritorno richiesta e conserva una copia della tua corrispondenza a loro. Una volta che l’agenzia riceve la tua lettera di contestazione, devono interrompere ulteriori tentativi di riscuotere il debito fino a quando non ti inviano una verifica scritta per dimostrare che devi il conto e che l’importo del conto è corretto.

Se si sta mettendo in discussione solo una parte del disegno di legge, l’esattore non può continuare a raccogliere su quella parte fino a quando non aver verificato a voi. Dal momento che si sarebbe ancora responsabile per il resto del disegno di legge, si dovrebbe considerare di prendere accordi per pagare la parte indiscussa.

Se non si riesce a contestare la validità del debito, o qualsiasi parte del debito, entro i 30 giorni, l’esattore ha il diritto di assumere il debito è valido e di procedere con le attività di riscossione. Tuttavia, un tribunale non può interpretare la mancata contestazione del debito entro il periodo di tempo di 30 giorni come ammissione di responsabilità per il debito.

Cosa succede se non sono la persona che deve il debito?
Se non sei la persona che l’agenzia di riscossione sta cercando, scrivi la lettera di controversia sopra menzionata e spiega l’errore dell’esattore. Se non siete sicuri circa la vostra responsabilità legale per un debito, verificare con un avvocato. Se l’agenzia di raccolta non è in grado di ottenere la verifica che si deve il debito, essi possono restituire il tuo account al creditore e fermare gli sforzi di raccolta. L’agenzia non è tenuta a notificarti se lo fanno. Se l’agenzia restituisce il tuo account al creditore, può essere assegnato a un’altra agenzia per la raccolta.

Il processo è lo stesso se devo più debiti?
Se lo stesso esattore sta tentando di raccogliere più debiti da voi,l’esattore deve fornire un avviso separato per ogni debito. È necessario contestare ogni debito separatamente, e il collettore deve fornire informazioni di convalida separati per ciascuno di essi.

Posso stipulare un piano di rimborso con l’esattore?
È possibile richiedere che l’esattore accetti un piano di pagamento che consenta pagamenti periodici e programmati fino a quando il conto non viene pagato per intero. Fai la tua richiesta per iscritto e conserva una copia della richiesta per i tuoi record. Anche se l’esattore non è tenuto ad accettare un accordo di pagamento, molti collezionisti cercheranno di prendere accordi se si spiega pienamente la vostra situazione.

Né voi né l’esattore è tenuto a firmare un contratto scritto, ma uno di voi può chiedere all’altro di firmare. Se non esiste un contratto scritto e l’agenzia di riscossione non vuole firmarne uno, puoi proteggerti scrivendo loro una lettera (posta certificata inviata, ricevuta di ritorno richiesta) che indichi i termini concordati e alleghi il tuo primo pagamento. Dì loro nella tua lettera che se non sono d’accordo con i termini che hai descritto lì, dovrebbero scriverti dicendoti cosa accettano di accettare. Conserva una copia della tua lettera e qualsiasi accordo di pagamento che firmi.

Tuttavia, mai accettare di pagare più di quanto si può permettere solo per ottenere l’esattore di smettere di chiamarti. Se si effettua un accordo con l’esattore e poi non riescono a effettuare i pagamenti, l’agenzia può annullare l’accordo, il pagamento della domanda in pieno e forse anche citare in giudizio per l’intero importo residuo.

Cosa succede se mi manca un pagamento in base a un accordo?
Se possibile, contattare l’esattore prima di perdere un pagamento o prima di inviare un pagamento parziale. Spiega il problema e cosa intendi fare per risolverlo e recuperare i tuoi pagamenti. Molte agenzie di raccolta lavoreranno con te, specialmente se hai già effettuato diversi pagamenti in tempo.

L’esattore può richiedere un assegno postdatato da me?
Non esiste una legge che impedisca a un esattore di richiedere o accettare un assegno postdatato; tuttavia, possono applicarsi alcune restrizioni. L’esattore è vietato sollecitare a fornire un assegno postdatato “allo scopo di minacciare o istituire un procedimento penale.”

Se si dà un esattore un assegno postdatato, sotto la FDCPA l’assegno non può essere depositato prima della data scritta su di esso. E se si dà l’esattore un assegno con la data più di cinque giorni in futuro, il collettore deve avvisare prima di depositare l’assegno.

Posso essere addebitato costi aggiuntivi?
Per determinare se l’esattore è consentito aggiungere ulteriori oneri sul vostro debito, consultare il contratto originale. Se hai accettato di pagare “costi di riscossione”, l’esattore può aggiungere spese ragionevoli come spese legali, spese processuali o rapporti di credito. Se l’agenzia sta raccogliendo su un cattivo controllo, può aggiungere spese di raccolta e legali come consentito dalla legge statale. Il tuo avvocato dovrebbe essere in grado di dirti quanto l’agenzia può legalmente addebitarti. Hai anche diritto a una spiegazione da parte dell’agenzia di raccolta su quanto ti stanno addebitando e perché. Dovresti chiedere loro per lettera di spiegarti per iscritto.

Che cosa succede se un debito contestato appare sul mio rapporto di credito?
Alcuni esattori forniscono informazioni sulle fatture che stanno raccogliendo alle agenzie di segnalazione del credito come Experian, Equifax o TransUnion. Tuttavia, un’agenzia di raccolta non può minacciare di farlo a meno che non siano un cliente dell’agenzia di segnalazione e in realtà intendano segnalare il tuo debito. Inoltre, l’agenzia di raccolta deve dire all’agenzia di segnalazione se qualsiasi controversia è stata depositata al momento in cui riportano il tuo debito e devono aggiornare il tuo record per mostrare quando viene pagato il debito.

Se si desidera notificare il credito-reporting agenzie che si contesta il debito, richiedere una copia del vostro rapporto di credito e seguire le procedure per contestare le informazioni riportate. Hai diritto a un rapporto di credito gratuito all’anno da ogni agenzia di segnalazione di credito ai sensi della legge federale, e due rapporti di credito gratuiti all’anno da ogni agenzia di segnalazione di credito ai sensi della legge della Georgia. Per ricevere questo rapporto gratuito, è necessario andare a una singola fonte centrale, www.annualcreditreport.com (dove è possibile visualizzare una copia online), o chiamare la linea di richiesta centrale, 877-322-8228. Se si preferisce, si può anche andare alla Federal Trade Commission (FTC) sito web e la stampa di una Relazione Annuale di Credito Modulo di Richiesta, per essere completato e spedito a questo indirizzo:

Relazione Annuale di Credito Richiesta di Servizio
P. O. Box 105281
Atlanta, in Georgia, 30348-5281

Come posso presentare un reclamo contro un esattore?
Se ritieni, dopo aver letto queste informazioni e aver notificato l’esattore per iscritto come indicato, che i tuoi diritti siano stati violati da un esattore, puoi presentare un reclamo al nostro ufficio, la divisione per la protezione dei consumatori del Dipartimento di legge della Georgia, a condizione che l’esattore non sia un avvocato. Se le informazioni fornite indicano che l’esattore ha violato la legge, possiamo contattare l’agenzia di riscossione e cercare di trovare una soluzione al problema. Tuttavia, alcuni tipi di reclami (come le minacce telefoniche o l’uso di un linguaggio offensivo da parte dei collezionisti) sono molto difficili da dimostrare. Si prega inoltre di ricordare che, anche se l’esattore viola la FDCPA, che non cancella alcun debito legittimo che dovete.

Si dovrebbe anche presentare un reclamo con la FTC, l’agenzia federale che applica il Fair Debt Collection Practices Act. È possibile contattare la FTC online all’indirizzo www.ftc.gov, per telefono a 877-FTC-HELP, o per posta a:

Consumer Response Center
Federal Trade Commission
Washington, DC 20580-0001

Per presentare una denuncia contro un esattore che è un avvocato, contattare lo Stato Bar Association.

Posso citare in giudizio l’esattore attraverso un avvocato privato?
Sì. Sotto la FDCPA, hai il diritto di citare in giudizio un esattore in tribunale statale o federale entro un anno dalla data della violazione. Se vinci, puoi recuperare i danni per l’importo delle perdite che hai subito a seguito della violazione, oltre a un importo aggiuntivo fino a $1,000.00. Si può anche essere in grado di recuperare le spese processuali e le spese legali.

Cos’altro devo sapere sui miei diritti?
Se tutte le informazioni di cui sopra non rispondono sufficientemente alle tue domande, ti consigliamo di consultare un avvocato privato. Un avvocato rappresenterebbe direttamente i tuoi interessi ed è quello il cui consiglio sarebbe più utile a voi. Si dovrebbe informarsi con la Barra di Stato della Georgia, se avete bisogno di informazioni sulla localizzazione di un avvocato privato o di un ufficio Georgia Legal Services Program per la consulenza o la rappresentanza in una causa FDCPA.