I conti chiusi possono essere rimossi dal tuo rapporto di credito?

Mentre è comunemente inteso che il vostro rapporto di credito elencherà i vari conti che avete, i loro saldi e lo stato di pagamento, si può essere sorpresi di scoprire che i conti chiusi possono indugiare sul vostro rapporto per anni. È interessante notare che, conti chiusi in regola può rimanere sui vostri rapporti di credito per 10 anni, mentre le informazioni negative sui vostri rapporti come i pagamenti in ritardo può rimanere sui vostri conti per 7 anni. Conti di raccolta possono anche rimanere sul vostro rapporto di credito per 7 anni.

La buona notizia è che non c’è molto di cui preoccuparsi quando si tratta di conti chiusi in regola. Inoltre, i consumatori possono beneficiare di capire come conti chiusi davvero impatto tuo punteggio, e se ha senso averli rimossi dai loro rapporti di credito a tutti.

Come conti chiusi influenzano il tuo credito

Il tuo punteggio di credito FICO è determinato da una vasta gamma di fattori tra cui la cronologia dei pagamenti (35%), quanto debito devi (30%), la lunghezza media della tua storia di credito (15%), nuovo credito (10%) e il tuo mix di credito (10%). Agenzie di credito compilare queste informazioni sui vostri rapporti di credito, che usano per determinare dove il tuo punteggio cade.

Le due aree principali in cui i conti chiusi possono influenzare il tuo punteggio di credito sono la lunghezza della vostra storia di credito e gli importi dovuti. Ecco come:

• Alcuni conti chiusi possono aumentare il tasso di utilizzo del credito. Quando si chiude un conto di carta di credito in particolare, si sta riducendo la quantità di credito aperto a vostra disposizione. Questo può causare il tasso di utilizzo del credito per aumentare, che potrebbe avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito. Si noti, tuttavia, che i prestiti rateali come prestiti personali non influenzano l’utilizzo del credito. Per questo motivo, un conto di prestito personale chiuso non influenzerebbe il tasso di utilizzo del credito.
• La chiusura di un account può ridurre la durata media della cronologia dei crediti. La lunghezza della vostra storia di credito è parzialmente determinata dall’età media di tutti i vostri conti di credito combinati. Di conseguenza, la chiusura di un account (e soprattutto un account più vecchio) può ridurre la lunghezza media della vostra storia di credito, e quindi impatto il tuo punteggio di credito in modo negativo.

Tieni presente che queste sono due categorie in cui il tuo punteggio di credito potrebbe essere influenzato da un account chiuso, ma ciò non significa che lo farà. Se hai chiuso un conto di carta di credito in regola 8 anni fa e che conto è ancora elencato sul vostro rapporto di credito, per esempio, è improbabile che conto specifico sta facendo molto di un impatto a tutti.

Quando si dovrebbe rimuovere un conto chiuso dal vostro rapporto di credito?

Ci si potrebbe chiedere, ” Posso avere conti chiusi rimossi dal mio rapporto di credito?”

Per la maggior parte, ha senso solo per cercare di rimuovere un conto chiuso dal vostro rapporto di credito se alcune informazioni negative è stato segnalato. Ciò è particolarmente vero se i dettagli negativi riportati non sono corretti.

Fortunatamente, hai alcune opzioni quando si tratta di avere informazioni dai tuoi rapporti di credito rimossi, o almeno cercando di ottenere informazioni rimosse. Ecco come rimuovere gli account chiusi sul vostro rapporto di credito.

Passo 1: Formalmente contestare inesattezze

Secondo il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), è possibile contestare le informazioni inesatte sui rapporti di credito, e si dovrebbe farlo con le agenzie di credito così come la società che ha fornito le informazioni. Se si dispone di segnalazione negativa su un conto chiuso sul vostro rapporto di credito Experian, per esempio, si sarebbe contestare le informazioni con Experian e con il creditore che ha segnalato le informazioni false, come ad esempio un emittente della carta di credito.

Puoi contestare informazioni inesatte online fornendo il tuo nome, il tuo indirizzo e il tuo numero di telefono e i dettagli della tua controversia. I dettagli che vorrai elencare insieme alle informazioni di contatto includono:

• numeri di Conto per l’account che si sta disputando
• Una spiegazione scritta di informazioni errate e perché è sbagliato
• Una copia del vostro rapporto di credito con le informazioni non corrette evidenziato
• tutti i documenti che dimostrano il vostro controversia è valido, come ad esempio le ricevute di pagamento

una Volta che la raccolta di tali informazioni, si dovrebbe inviare al credit bureau che riporta informazioni false, così come la società che ha riferito. Da lì, agenzie di segnalazione di credito sono legalmente tenuti a indagare il vostro reclamo, di solito entro 30 giorni, e la notifica della loro risposta.

Mentre un conto chiuso non può essere rimosso dai vostri rapporti di credito del tutto se la controversia è concesso, le agenzie di credito possono rimuovere erroneamente riportato informazioni negative. Questo può aiutare a migliorare il tuo punteggio di credito, anche se si è ancora bloccato con l’account sul vostro rapporto. (Vedi anche: Errore sul vostro rapporto di credito? Ecco come contestarlo)

Passaggio 2: Educatamente chiedere le informazioni da rimuovere

Se non si dispone necessariamente di informazioni errate per contestare, ma si vuole ancora un conto chiuso rimosso dai vostri rapporti di credito, è anche possibile scrivere le agenzie di credito una “lettera di avviamento.”Questo tipo di richiesta formale potrebbe portare ad avere un account rimosso dalla buona volontà, ma non ci sono garanzie.

In entrambi i casi, puoi chiedere e tutto ciò che possono dire è “no.”Puoi scoprire come contattare tutte e tre le agenzie di credito utilizzando i link qui sotto:

• Equifax: Equifax.com / personal / credit-report-services
• Experian: Experian.com/help
• Transunione: TransUnion.com/credit-help

Passo 3: Attendi che le informazioni scompaiano da sole

Inoltre, ricorda che gli account chiusi sul tuo rapporto alla fine scompariranno da soli. Le informazioni negative sui report vengono rimosse dopo 7 anni, mentre gli account chiusi in regola spariranno dal report dopo 10 anni. Se hai provato a contestare informazioni negative errate senza successo, o se la tua richiesta di buona volontà è rimasta senza risposta, è possibile che dovrai solo aspettare che il tuo problema si corregga.

Se sei curioso di sapere quali account sono ancora sui tuoi rapporti o semplicemente vuoi monitorare le informazioni sui tuoi rapporti nel tempo, nota che puoi ottenere una copia gratuita dei tuoi rapporti di credito da tutte e tre le agenzie di credito tramite il sito web AnnualCreditReport.com. Dove in precedenza si poteva ottenere solo un rapporto gratuito da ogni ufficio su questo sito una volta all’anno, è ora possibile accedere a un rapporto gratuito ogni settimana fino ad aprile 2021.

Quando si tratta del tuo punteggio di credito, non sudare le piccole cose

Ricorda che le agenzie di credito considerano la totalità della tua situazione quando determinano il tuo punteggio, e non solo quali vecchi account sono ancora elencati nei tuoi rapporti.

Inoltre, i fattori più importanti del tuo punteggio FICO sono la cronologia dei pagamenti e quanto debito devi. Per questo motivo, si dovrebbe concentrare la maggior parte dei vostri sforzi per assicurarsi che le bollette sono pagate in tempo e il mantenimento di un tasso di utilizzo del credito che è sulla fascia più bassa dello spettro, e preferibilmente sotto il 30%. Altri modi per migliorare il tuo punteggio di credito includono astenersi dall’aprire o chiudere troppi conti e avere alcuni tipi diversi di conti sui tuoi rapporti in un dato momento.

Il buon credito è costruito lentamente nel corso degli anni e avrai i migliori risultati se ti concentri su aree in cui puoi avere un impatto significativo. Vecchi conti sul vostro rapporto può essere irrilevante, ma come trattare il vostro credito ora può avere un impatto il tuo punteggio per gli anni a venire.