Modi per risparmiare sui costi di assistenza sanitaria

Jeanne Pinder è il fondatore e CEO di ClearHealthCosts. In precedenza ha lavorato per il New York Times per 23 anni come redattore, reporter e dirigente delle risorse umane. Questo articolo è originariamente apparso su ClearHealthCosts.com.

Come parte della nostra missione per aiutarvi a risparmiare denaro battendo indietro i costi di assistenza sanitaria, stiamo dando non solo i dati sui prezzi, ma anche consigli pratici per i consumatori.

È possibile utilizzare lo strumento di ricerca nella parte superiore della prima pagina del sito web ClearHealthCosts per cercare i prezzi. Abbiamo la maggior parte delle informazioni a New York, New Jersey, New Orleans, Philadelphia, Los Angeles, San Francisco, Miami, Tampa-St. Petersburg e Dallas-Fort Worth, Houston, Austin e San Antonio. Ecco una panoramica che spiega cosa c’è nel database.

Il modo migliore per trovare informazioni sul tuo argomento specifico è dare un’occhiata a questa pagina, o andare alla pagina del blog ClearHealthCosts e cercare su un argomento: prova “MRI”, o “colonscopia”, o “TAC” o “pillole anticoncezionali.”Oppure dai un’occhiata a questa ricerca sul blog per la frase “ha salvato.”

Questi post sono basati su cose che abbiamo imparato nella nostra segnalazione. Come sempre, i nostri post non dovrebbero in alcun modo essere interpretati come un’offerta di consulenza medica. Siamo rigorosamente sui prezzi. La nostra missione è portare trasparenza nel mercato sanitario parlando di prezzi. Le tue decisioni sul trattamento, i fornitori e qualsiasi altra cosa appartengono strettamente a te.

Parte 1: Chiedere il prezzo in anticipo

Molte persone sono estremamente sorpresi di sapere che i prezzi di assistenza sanitaria possono variare notevolmente, per quanto un fattore di 10 o più. Basta guardare i nostri listini prezzi, raccolti per telefono, per un campione.

Se sei assicurato, a volte non è un problema, se sai che stai visitando un provider in rete. Ma a volte anche una procedura in-rete può avere un co-pay: per esempio, un anno il mio piano di assicurazione ha iniziato la ricarica co-assicurazione del 15 per cento di qualsiasi test di laboratorio ritenuto non di routine. Non hanno spiegato cosa è di routine e cosa no, il che rende un processo già confuso ancora più confuso. Si potrebbe anche avere co-assicurazione su qualsiasi procedura, il che significa che dopo aver incontrato la franchigia, sei responsabile per il 10 o il 20 per cento del prezzo.

Se si sta visitando un provider out-of-network, o se siete non assicurati o su un piano ad alta deducibili, chiedendo il prezzo in anticipo diventa molto più importante.

La maggior parte dei provider ha diversi costi diversi per una procedura o un elemento. C’è il prezzo Chargemaster o sticker che è elencato ufficialmente – un po ‘ come il prezzo al dettaglio suggerito dal produttore – che è in genere il prezzo più alto. È anche quello che è più spesso sul conto. Ed è quello che viene spesso addebitato alle persone senza assicurazione. Questo prezzo è raramente pagato per intero.

Poi c’è il prezzo di rimborso o il prezzo del contratto, negoziato dalle compagnie di assicurazione — a volte chiamato “tasso membro” o qualcosa di simile. Ogni azienda ha una tariffa separata, negoziata con il fornitore sulla base di quanti clienti (oops, pazienti) porta l’assicuratore, quanti clienti (oops, pazienti) ha il fornitore, dove si trova il fornitore e così via. Una compagnia di assicurazioni più grande può negoziare tassi di rimborso più bassi; un gruppo più grande di medici può spingere per tassi più elevati rispetto a un professionista solista, indicando le forze di mercato. Così le compagnie di assicurazione’ tasso di rimborso può essere l ‘ 80 per cento del prezzo fatturato, o il 60 per cento, o il 40 per cento. Raramente è al 100 percento. Infatti, in un disegno di legge di prova di laboratorio nella mia famiglia, il tasso fatturato per un test è stato di 4 401, ma la compagnia di assicurazione ha voluto rimborsare a $24.80. Ho ottenuto il tasso negoziato, anche se non avevo incontrato la mia franchigia. Ho pagato, ed è stato applicato alla mia franchigia.

Molti fornitori hanno anche una tariffa in contanti o self-pay; se chiedi prima di avere una procedura o una visita quanto costerà, spesso otterrai una tariffa inferiore al prezzo dell’adesivo e inferiore forse anche al tasso negoziato dalla compagnia assicurativa.

Se non chiedi in anticipo, potresti essere addebitato il prezzo dell’adesivo.

La procedura ha anche un prezzo Medicare, che è il tasso che il governo paga per la cura per le persone 65 e oltre, che è in genere una frazione del prezzo adesivo. Il tasso di Medicare è fissato dagli Stati Uniti. governo, utilizzando un complicato sistema di codici di procedura e una formula pagare di più in aree come New York e San Francisco, e meno in luoghi come Iowa e Louisiana. Più basso ancora, in genere, è il tasso di Medicaid, pagato dal programma congiunto stato-federale per i poveri.

Mentre potresti non sentirti a tuo agio nel porre questa domanda, può essere sorprendentemente rivelatrice. Sta anche rivelando se il tuo provider non è in grado di dirti quanto costerà qualcosa.

Molti dei fornitori che abbiamo chiamato nella compilazione di queste liste hanno anche detto di avere un tasso per i casi di disagio, per i non assicurati o disoccupati. “Non siamo senza cuore”, ha detto uno. Molto spesso il tasso di disagio era la metà del tasso di auto-pay, o più vicino al tasso di Medicare o Medicaid. Altri hanno detto “noi negoziare che” o ” abbiamo bisogno di prova di difficoltà.”

Chiedi sempre per primo.

Ecco 10 domande da porre per scoprire quali costi roba in anticipo.

Ecco alcuni esempi dal blog sulle persone che hanno risparmiato denaro.

Parte 2: Anche in caso di emergenza, chiedi il prezzo

Se ti trovi in una situazione di emergenza medica, è difficile avere la presenza della mente per chiedere il prezzo in anticipo, ma ti suggeriamo di provare comunque se è del tutto fattibile.

Se si tratta di una procedura discrezionale, forse non è così difficile: quanto costa una colonscopia? Quanto costa una risonanza magnetica? Ma un’emergenza è più complicata-eppure dovresti ancora chiedere. Quanto dovrebbe costare l’anestesia per la chirurgia? Potrebbero esserci molte risposte.

Un amico che ha avuto un’appendicectomia di emergenza non molto tempo fa in un ospedale che partecipa al suo piano, con un chirurgo che partecipa al suo piano, è stato sorpreso dopo il fatto di ricevere una fattura da un anestesista che non ha partecipato al suo piano. Le è stato addebitato il prezzo dell’adesivo e non il tasso negoziato o di rete.

Il conto era di diverse migliaia di dollari, mentre un anestesista partecipante avrebbe comportato un esborso del paziente molto più modesto.

Ho sentito diverse storie su anestesisti non partecipanti e ho avuto una tale esperienza in passato. Mi sono allenato a chiedere il più spesso possibile, ma non mi è chiaro che avrei avuto la presenza della mente se fossi stato incosciente o bisognoso di cure di emergenza.

Gli sforzi legislativi e normativi degli Stati per affrontare queste anomalie non sono inauditi, ma il problema persiste.

Il mio amico si è rivolto all’ospedale su questo problema e le hanno detto di parlare con l’anestesista in questione.

L’anestesista ha insistito per essere pagato il prezzo intero. La compagnia assicurativa era antipatica.

Alla fine, dopo che il disegno di legge è stato presentato più volte alla compagnia di assicurazione, la società ha pagato.

I diritti e le responsabilità del fornitore, del cliente, del paziente — o, come ci piace chiamarli, delle persone — e dello stabilimento in cui si è svolto l’evento sono torbidi e spesso decisi caso per caso. I regolamenti variano a seconda dello stato.

La pratica da parte di ospedali e altri stabilimenti di utilizzare medici di pronto soccorso non partecipanti, anestesisti, radiologi e altri patologi sta crescendo, e non è sempre facile scoprire chi partecipa e chi no. Si presta alla sensazione di mistero nel sistema. La tua parte è continuare a chiedere.

Se non lo fai o non puoi chiedere prima e ti ritrovi a fatturare una somma pesante dopo, è il momento di negoziare le tue spese mediche.

Alcune persone pensano che non dovresti chiedere il prezzo in anticipo.

Il mio amico S., che ha speso una grande quantità di tempo nel settore sanitario, dice che è cauta circa l’idea che la gente dovrebbe chiedere in anticipo.

Il prezzo che il provider cita è un prezzo di adesivo, dice, e potrebbe non avere alcuna relazione con ciò che è il pagamento.

Ad esempio, per una procedura al prezzo di $100, la Compagnia di assicurazione A può pagare 5 50 al fornitore X. Secondo la logica del settore, se sei assicurato dalla Compagnia A, anche se non hai incontrato la tua franchigia, il prezzo per te è $50.

S. pensa che se le persone chiedono il prezzo e sono quotate $100, non possono scegliere di avere la procedura — perché non sanno che il prezzo per loro è $50.

Vedo il suo punto, ma penso ancora che dovresti chiedere. E nella nostra esperienza, chiedere il prezzo in contanti può spesso ottenere non il prezzo dell’adesivo ma un prezzo effettivo in contanti.

Parte 3: Vuoi davvero prendere decisioni mediche basate esclusivamente sul prezzo?

Se stai acquistando un pomodoro o un’auto, le tue decisioni di acquisto si basano non solo sul prezzo ma anche sulla qualità. Rolls Royce o Honda? Bentley o Kia? Lo stesso è presumibilmente vero con il trattamento medico.

Ovviamente, è complicato, però, dal fatto che potresti non sentirti bene quando prendi una decisione sul trattamento medico. Potresti essere ansioso. Potresti sentire che chiedere il prezzo di qualcosa cambia il modo in cui il tuo provider ti vede, e non per il meglio. Stai sperando per il miglior risultato, il test più affidabile, il minimo dolore e così via.

Non vogliamo dare suggerimenti sulle vostre decisioni mediche. E ‘ solo per te.

Personalmente non pensiamo che le decisioni mediche dovrebbero essere basate esclusivamente sul prezzo. Ma pensiamo che il sistema attuale – quando il cliente non ha idea di quanto costerà un servizio o una procedura o un articolo-dovrebbe essere più trasparente.

C’è anche la nozione controintuitiva che il prezzo stesso ha potere, sposata, tra gli altri, da Dan Ariely, lo scrittore di “Prevedibilmente irrazionale: le forze nascoste che modellano le nostre decisioni.”La sua idea è che quando le persone pagano di più per qualcosa pensano che sia meglio, spiegando perché un’aspirina da 50 centesimi funziona meglio di un’aspirina da 1 centesimo. Scrive: “L’aspirina Bayer e l’orologio Rolex sembrano preziosi per quanto costano, non perché siano migliori in termini pratici di un’aspirina generica o di un Timex.”Non è chiaro se un’aspirina da $50.000 funzionerebbe meglio, ma sostiene che il prezzo funziona in modi complicati sui nostri processi decisionali.

A parte questo, sembra chiaro che il sistema che abbiamo ora non incoraggia il risparmio o la riflessione. Dal punto di vista di un paziente, sei essenzialmente obbligato ad andare a cercare un trattamento con poca conoscenza dei costi (o delle spese o dei prezzi). Quando hai ricevuto qualsiasi cura che hai ricevuto, spesso solo mesi dopo ricevi una spiegazione dei benefici che non spiega esattamente nulla. E paghi (se non sei assicurato o su un piano ad alta franchigia) o discuti, o-in alcuni casi, non paghi.

Il nostro servizio qui consiste nel trovare e rivelare quante più informazioni sui prezzi possibili, in modo da poter calcolare il prezzo nel processo decisionale se lo ritieni opportuno.

Parte 4: I prezzi dei medicinali non sono regolamentati?

Le tariffe ospedaliere e le altre spese mediche sono regolate dal governo, vero? Quindi non c’è davvero una grande quantità di varianza.

Non vero. I prezzi per le procedure comuni possono variare di migliaia di dollari.

Le tariffe degli ospedali si basano su molte cose: la loro stima dei loro costi, il loro status (teaching hospital, for-profit), la geografia (Iowa è più economico di New York).

Le tariffe variano selvaggiamente. E i tassi di rimborso variano selvaggiamente troppo: Mentre i tassi di Medicare e Medicaid sono infatti governo-problema, tariffe private sono molto diverse.

“Gli assicuratori privati pagano gli ospedali prevalentemente sulla base di orari giornalieri o a pagamento”, scrive l’economista di Princeton Uwe Reinhardt. “In media questi pagamenti superano il costo dell’ospedale di fornire i servizi sottostanti. I profitti incorporati in questi pagamenti coprono le perdite ospedali libro sul servizio Medicare e Medicaid pazienti, che sono fatturati prezzi elevati, ma spesso non pagano le bollette in pieno. Gli assicuratori privati alimentano anche i profitti netti che la maggior parte degli ospedali a scopo di lucro e senza scopo di lucro prenotano.

“Le spese per di-diem o una miriade di spese che gli assicuratori privati pagano agli ospedali sono negoziate annualmente tra ciascun ospedale e ciascuna compagnia assicurativa. Un determinato ospedale può quindi negoziare uno per uno con diverse decine o anche diverse centinaia di assicuratori.”

Molti economisti pensano che uno dei problemi del nostro sistema sanitario sia che le persone assicurate non sanno quanto costano le cose e sono isolate dai costi, quindi non lavorano per ridurre i prezzi.

Altri economisti sottolineare che gli ospedali, i medici, case farmaceutiche e così via, che non hanno alcun incentivo a ridurre i prezzi in carica, se la quantità di denaro che ricevono per la procedura di droga o altro dipende da quello che la compagnia di assicurazione dice che dovrebbe ricevere, piuttosto che quello che costi, e che in un mercato opaco, il consumatore (il paziente) non ha modo di sapere che cosa che procedura o di un farmaco potrebbe in realtà il costo, perché l’informazione è nascosta.

In ogni caso, come paziente (consumatore) dovresti sapere: c’è una grande varianza nei prezzi, anche blocco per blocco. Presta attenzione alle accuse.

Parte 5: Aumento delle franchigie e altre spese

Una tendenza enorme che cambia il mercato è l’aumento dei piani di assicurazione ad alta franchigia spesso accoppiato con un conto di risparmio sanitario (HSA) o un accordo di rimborso sanitario (HRA). I piani ad alta deducibili di solito portano premi più bassi, ma può significare che la persona assicurata è responsabile per i primi $5.000, $10.000 o qualsiasi somma di denaro descritta come la franchigia.

Quei conti di spesa prefinanziati sono la principale differenza rispetto al piano PPO ormai comune, in cui il paziente-consumatore che utilizza un provider in rete paga un co-pay fisso-diciamo $20-e il resto del costo è coperto dall’assicuratore.

È la parte in più rapida crescita del mercato assicurativo: milioni di persone sono iscritte a piani ad alta deducibilità con conti di risparmio sanitari.

L’idea di tali piani è di rendere il paziente-consumatore più responsabile dei costi sanitari. Questo, sostengono i sostenitori, ridurrà i premi ed eliminerà le cure non necessarie, rendendo le persone direttamente responsabili e consapevoli della loro spesa sanitaria. I sostenitori di tali piani usano la frase “assistenza sanitaria guidata dai consumatori”, che, naturalmente, sarebbe difficile opporsi, giusto?

Ci sono ampie prove che i piani ad alta deducibilità inducono le persone a evitare le cure necessarie e che, poiché i prezzi dell’assistenza sanitaria sono difficili da trovare, il consumatore non avrà gli strumenti per prendere buone decisioni.

È anche vero che le persone tendono a non rifiutare le raccomandazioni dei medici, quindi se i medici raccomandano qualcosa, è probabile che i pazienti dicano di sì, sia che sia effettivamente necessario o meno. E se un medico raccomanda un fornitore per, diciamo, una risonanza magnetica, il paziente potrebbe non essere desideroso di guardarsi intorno per un altro fornitore.

In molti casi, l’esborso annuale sarà inferiore nell’ambito di tale piano: il modo per calcolarlo è quello di sommare il premio più basso e le spese annuali di un anno precedente, indovina cosa pensi che saranno le spese del prossimo anno, analizza cosa copre il piano, chi è nella rete, ipotizza l’imprevisto, quindi tieni le mani su un mucchio di carte e indovina. Ecco un pezzo del New York Times del formidabile Walecia Konrad su tali piani.

Per saperne di più sul risparmio di denaro per l’assistenza sanitaria a ClearHealthCosts.com.