Perché un piano 529 più grande non è necessariamente migliore

Si potrebbe essere tentati di pensare più grande è meglio quando si tratta di risparmiare per le future spese di istruzione di un bambino, ma l’esperto di denaro Clark Howard ha un avvertimento per te!

Si scopre che il più grande piano di risparmio 529 della nazione per attività viene spesso venduto da intermediari di investimento con commissioni elevate associate al prodotto finanziario.

Quindi, il modo in cui acquisti un piano 529 di stato è spesso altrettanto importante di quale piano scegli effettivamente.

CORRELATI: 529 guida al piano: Qui ci sono i posti migliori per investire i vostri risparmi di istruzione

529 piani con più attività non sono sempre meglio

Se non si ha familiarità, un piano 529 è un piano di risparmio esentasse che è uno dei modi migliori per risparmiare per l’educazione del vostro bambino. E, grazie ai cambiamenti nel codice fiscale, i soldi in un 529 possono ora essere utilizzati per pagare le tasse scolastiche nelle scuole private per l’asilo attraverso il dodicesimo grado, così come per il college.

Con un piano 529, il denaro cresce esentasse e viene speso esentasse per spese ammissibili come tasse scolastiche, libri e altre tasse associate all’istruzione.

Perché la dimensione del piano è importante?

Un nuovo rapporto pubblicato nel Philadelphia Inquirer osserva che la Virginia ha il più grande piano 529 della nazione. All’ultimo controllo, la Virginia Invest529 ha quasi billion 65 miliardi in attività investibili.

A titolo di confronto, il secondo piano più grande della nazione-il piano diretto del College Savings Program di New York — è meno della metà delle dimensioni, con solo assets 24 miliardi di asset in gestione, secondo CNBC.

Una cosa importante da sapere sui piani 529 è che non devi investire nel piano del tuo stato, anche se potresti ricevere determinati benefici fiscali statali come partecipante residente nello stato.

Tutto sommato, però, le enormi dimensioni del piano della Virginia potrebbero lasciarti pensare che è lì che va il “denaro intelligente” – la Virginia deve avere così tante risorse in gestione perché offre il miglior affare nel paese.

Ma questo non è necessariamente vero, come sottolinea il Philadelphia Inquirer:

“Virginia, con il più grande piano 529, è anche uno dei pochi stati i cui piani sono ampiamente venduti dagli uffici di intermediazione degli investimenti. Il fatto che questi piani abbiano attirato decine di miliardi in più rispetto ad altri piani, perché più persone sono là fuori che li vendono e raccolgono commissioni, sembra la conferma del motto del vecchio broker: “I prodotti finanziari non vengono acquistati, vengono venduti.'”

Perché vuoi solo acquistare prodotti 529 venduti direttamente

L’industria 529 è come l’industria degli investimenti più grande. È possibile investire a costo zero da un lato o pagare un sacco di soldi per investire dall’altro. La scelta è tua.

Allo stesso modo, proprio come il settore degli investimenti ha visto enormi tagli ai prezzi, così anche l’industria 529 negli ultimi due anni. Questo è grazie in gran parte a due fattori, secondo Clark Howard.

“Per quanto riguarda ciò che sta guidando tutto il taglio dei costi in tutto il settore, i piani venduti direttamente hanno costi inferiori rispetto al passato per due motivi”, scrive l’esperto di denaro nella sua guida al piano 529.

” Poiché i piani sono diventati molto più grandi, il costo di servire ogni futuro studente universitario è diminuito. Inoltre, la forte concorrenza tra i piani senza commissioni venduti direttamente è stata intensa.”

Vanguard ha una mappa interattiva che ti permette di tirare su e confrontare il piano di qualsiasi stato con il loro piano predefinito, il piano Vanguard 529 sponsorizzato dal Nevada (che ha reso la lista di Clark Dean, a proposito):

Quando si confronta il piano più popolare della nazione — Virginia — a Nevada, i numeri mostrano perché si ottiene un accordo migliore in quest’ultimo piano.

Come puoi vedere, pagherai 15 punti base (0,15%) per il piano Vanguard 529 (Nevada) per le opzioni “basate sull’età”. La parte “basata sull’età” significa semplicemente che il piano regolerà automaticamente il mix di azioni e obbligazioni man mano che il bambino invecchia. Eppure pagherai da 20 a 69 punti base (0,20% -0,69%) per il piano Virginia Invest529.

Naturalmente, il piano della Virginia ha un punto di ingresso inferiore di soli $25 per aprire un conto rispetto a $3,000 in Nevada, quindi è qualcosa da prendere in considerazione. In realtà, si può far pendere la bilancia a favore di Virginia se si vuole iniziare con una piccola somma di denaro.

Quali stati offrono i migliori piani 529?

La buona notizia è che non devi affrontare la scelta di un piano 529 da solo!

Ogni anno, Clark Howard passa attraverso tutti i 529 piani in tutto il paese. Il suo obiettivo è quello di identificare i suoi preferiti — in genere quelli che hanno le tasse più basse.

Tra quei piani che ottengono il massimo dei voti, quest’anno, una distinzione che egli chiama la “dean’s List” di piani — sono i seguenti:

• Fedeltà Arizona College Piano di Risparmio
• Il ScholarShare College Piano di Risparmio (California)
• Delaware College Piano di Investimenti
• Bright Start (Illinois)
• Massachusetts
• U.Fondo di Investire College Piano
• Michigan Educazione Programma di Risparmio
• Vanguard 529 College Piano di Risparmio (Nevada)
• L’UNICA Investire College Piano (New Hampshire)
• Il Piano Educativo Indice (Nuovo Messico)
• College di New York Programma di Risparmio
• Ohio College Vantaggio 529 piani di Risparmio
• my529 (Utah)

Si può vedere Clark lista completa di preferito a basso costo di 529 piani qui.

Più risparmio di denaro Clark.com storie:

• 529 guida al piano: I posti migliori per investire i vostri risparmi di istruzione
• Come rotolare su un piano 529, e perché può essere una buona idea
• Avere un bambino al college? Hai bisogno di questi documenti legali in atto