Sicurezza sociale: cosa dovresti fare a 62 anni?

62 è il tuo numero fortunato? Se sei idoneo, questa è la prima età in cui puoi iniziare a ricevere prestazioni pensionistiche di sicurezza sociale. Se si decide di iniziare a raccogliere i benefici prima dell’età pensionabile completa, sarete in buona compagnia. Secondo la Social Security Administration (SSA), circa il 74% degli americani sceglie di ricevere le loro prestazioni di sicurezza sociale in anticipo. (Fonte: SSA Annual Statistical Supplement, 2011)

Anche se la raccolta di benefici di pensionamento anticipato ha senso per alcune persone, c’è un grave inconveniente da considerare: se si inizia a raccogliere i benefici in anticipo, il beneficio mensile di pensionamento sarà ridotto in modo permanente. Quindi, prima di mettere giù gli strumenti del vostro commercio e prendere il vostro primo controllo di sicurezza sociale, ci sono alcuni fattori è necessario pesare prima di decidere se iniziare a raccogliere benefici presto.

Quale sarà la vostra pensione?

L’importo esatto della vostra previdenza sociale pensione si basa sul numero di anni che hai lavorato e l’importo che hai guadagnato. Il tuo vantaggio è calcolato utilizzando una formula che tiene conto dei tuoi 35 anni di guadagni più alti. Se hai guadagnato poco o nulla in molti di quegli anni (se hai lasciato la forza lavoro per crescere una famiglia, per esempio), potrebbe essere a tuo vantaggio lavorare il più a lungo possibile, perché avrai l’opportunità di sostituire un anno di guadagni più bassi con uno più alto, potenzialmente con un beneficio pensionistico più alto.

Se inizi a riscuotere le prestazioni pensionistiche all’età di 62 anni, ogni assegno mensile sarà inferiore del 20% al 30% rispetto all’età pensionabile completa. L’importo esatto della riduzione dipenderà dall’anno in cui sei nato. (Al contrario, è possibile ottenere una vincita più alta ritardando il pensionamento oltre l’età pensionabile completa–il governo aumenta la vincita ogni mese che si ritarda il pensionamento, fino all’età di 70 anni.)

Tuttavia, anche se il beneficio mensile sarà 25% al 30% in meno se si inizia a raccogliere le prestazioni pensionistiche all’età di 62 anni, si potrebbe ricevere le stesse o più prestazioni di sicurezza sociale a vita totale come si sarebbe dovuto aspettare fino all’età di pensionamento completo per iniziare a raccogliere le prestazioni. Questo perché anche se riceverai meno soldi al mese, potresti ricevere più assegni di beneficio.

Il seguente grafico mostra quanto un beneficio mensile stimato di $1,000 all’età di pensionamento completo varrebbe se iniziassi a prendere un beneficio ridotto all’età di 62 anni.

Fonte: Social Security Administration

Se si desidera stimare l’importo delle prestazioni di sicurezza sociale che si avrà diritto a ricevere in futuro secondo la legge attuale (in base al record di guadagni) è possibile utilizzare lo stimatore di pensionamento della SSA. È disponibile sul sito web SSA all’indirizzo www.socialsecurity.gov. Puoi anche iscriverti per visualizzare la tua dichiarazione di sicurezza sociale online sul sito Web SSA. La tua dichiarazione contiene una registrazione dettagliata dei tuoi guadagni, così come le stime di pensione, superstiti, e prestazioni di invalidità, e altre informazioni sulla sicurezza sociale.

Hai pensato alla tua longevità?

È meglio prendere benefici ridotti a 62 anni o benefici completi più tardi? La risposta dipende, in parte, da quanto tempo vivi. Se vivi più a lungo della tua “età di pareggio”, il valore complessivo delle prestazioni pensionistiche prese all’età del pensionamento completo inizierà a superare il valore delle prestazioni ridotte prese all’età di 62 anni.

Generalmente raggiungerai la tua età di pareggio a circa 12 anni dalla tua età di pensionamento completo. Ad esempio, se la tua età pensionabile completa è 66, dovresti raggiungere la tua età di pareggio a 78. Se si vive oltre questa età, si finirà con più elevati benefici a vita totale in attesa fino all’età del pensionamento completo per iniziare a raccogliere; in caso contrario, la raccolta di benefici a 62 anni può essere migliore.

Naturalmente, nessuno può prevedere esattamente quanto tempo vivranno. Ma prendendo in considerazione la tua salute attuale, la dieta, il livello di esercizio fisico, l’accesso a cure mediche di qualità e la storia della salute della famiglia, potresti essere in grado di fare un’ipotesi ragionevole.

Quanto reddito avrete bisogno?

Un altro pezzo importante del puzzle è quello di guardare a quanto reddito di pensione avrete bisogno, in parte sulla base di una stima delle vostre spese di pensionamento. Se c’è un grande divario tra le spese previste e il vostro reddito previsto, in attesa di qualche anno per andare in pensione e iniziare a raccogliere prestazioni di sicurezza sociale può migliorare le vostre prospettive finanziarie.

Se si continua a lavorare e attendere fino alla piena età pensionabile per iniziare a raccogliere i benefici, il beneficio mensile di sicurezza sociale sarà più grande. Cosa c’è di più, più a lungo si rimane nel mondo del lavoro, maggiore è la quantità di denaro si guadagnano e hanno a disposizione per mettere nel vostro risparmio di pensione complessiva. Un altro vantaggio è che gli aumenti annuali del costo della vita della previdenza sociale sono calcolati utilizzando i benefici dell’anno iniziale come base: maggiore è la base, maggiore è l’aumento annuale.

Hai intenzione di lavorare dopo i 62 anni?

Un altro fattore chiave nella tua decisione è se hai intenzione di continuare a lavorare dopo aver iniziato a riscuotere le prestazioni di sicurezza sociale all’età di 62 anni. Questo perché il reddito si guadagna prima della piena età pensionabile può ridurre il beneficio di pensione di sicurezza sociale.In particolare, se si è in piena età pensionabile per l’intero anno, 1 1 in benefici sarà trattenuto per ogni $2 si guadagna oltre il limite di guadagni annuali ($14.640 nel 2012).

Esempio: Si inizia a raccogliere le prestazioni di sicurezza sociale all’età di 62 anni. Si continua a lavorare, e il vostro lavoro paga $30.000 nel 2012. Il beneficio annuale sarebbe ridotto di $7.680 (minus 30.000 meno $14.640, diviso per 2).

Nota: se il tuo beneficio mensile viene ridotto a breve termine a causa dei tuoi guadagni, riceverai un beneficio mensile più alto in seguito. Questo perché l’SSA ricalcola il beneficio quando si raggiunge l’età pensionabile completa e omette i mesi in cui il beneficio è stato ridotto.

Hai diritto ai benefici per la salute dei pensionati?

Anche se inizi a raccogliere prestazioni di sicurezza sociale all’età di 62 anni, tieni presente che non sarai ancora idoneo per Medicare fino a raggiungere i 65 anni. Quindi, a meno che tu non abbia diritto ai benefici per la salute dei pensionati attraverso il tuo ex datore di lavoro o il piano sanitario del tuo coniuge al lavoro, probabilmente vorrai pagare una politica sanitaria privata fino a quando Medicare non entrerà in gioco.

Altre considerazioni

Oltre ai fattori discussi qui, altre considerazioni finanziarie possono influenzare se si inizia a riscuotere prestazioni di sicurezza sociale all’età di 62 anni. È il vostro coniuge già in pensione o in programma di andare in pensione presto troppo? Come fanno altre fonti di fattore di reddito di pensione? Hai considerato come saranno influenzate le tue imposte sul reddito? Che dire di considerazioni personali? Avete intenzione di viaggiare, volontariato, tornare a scuola, iniziare la propria attività, perseguire hobby, o trasferirsi in una nuova posizione? Hai nipoti o genitori anziani di cui vuoi aiutare a prenderti cura? La situazione di ogni persona è diversa.

Per ulteriori informazioni

Le sfumature della sicurezza sociale possono essere complesse. Per ulteriori informazioni sulle prestazioni di sicurezza sociale, visitare il sito web SSA all’indirizzo www.socialsecurity.gov, o chiami (800) 772-1213 per parlare con un rappresentante. Si può anche chiamare o visitare il vostro ufficio di sicurezza sociale locale.

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