Kommerzielle Brückenkredite: Was sie sind, wie sie funktionieren und wann Sie einen brauchen

Stellen wir uns ein Szenario vor. Ihr Unternehmen braucht jetzt Kapital. Sie haben bei Ihrer Bank einen Kredit beantragt, aber der Kreditgeber teilt Ihnen mit, dass es Wochen dauern kann, bis Sie Ihr Geld erhalten. Sie mögen die niedrigen Zinsen und günstigen Konditionen des Darlehens, wollen aber nicht das Wartespiel spielen. In der Zeit, die für die Auszahlung Ihres Darlehens benötigt wird, kann alles passieren, und Sie könnten sich in einer Geldkrise befinden, die den Geschäftsbetrieb gefährdet.

Auf der anderen Seite könnten Sie zu einem alternativen Kreditgeber gehen und eine Finanzierung mit einem viel kürzeren Turnaround erhalten — sogar so schnell wie am nächsten Tag. Der Nachteil ist jedoch, dass ein hoher Zinssatz, zusätzliche Gebühren und kürzere Rückzahlungsbedingungen dazu führen, dass Ihr Darlehen teurer wird – was sich auch negativ auf Ihr Geschäft auswirken kann.

Glücklicherweise bleiben Sie nicht bei diesen beiden Möglichkeiten. Es gibt eine Möglichkeit, die Finanzierung zu erhalten, die Sie jetzt benötigen, während Sie auf Ihr langfristiges Darlehen warten. Diese Option wird als kommerzieller Überbrückungskredit bezeichnet.

Wenn Sie eine Möglichkeit benötigen, Lücken im Cashflow zu schließen, während Sie auf Ihre Kreditauszahlung warten, lesen Sie weiter, denn ein Überbrückungskredit ist möglicherweise genau das, wonach Sie suchen.

Was ist ein kommerzielles Überbrückungsdarlehen & Wofür werden sie verwendet?

Ein kommerzielles Überbrückungsdarlehen ist eine Art kurzfristiges Darlehen, das Unternehmen verwenden, wenn sie eine langfristigere Finanzierungsoption suchen. Dieses Darlehen überbrückt die Lücke im Cashflow zwischen dem Zeitpunkt, zu dem ein Unternehmen eine Finanzierung beantragt, und dem Zeitpunkt, zu dem die Mittel ausgezahlt werden.

Kommerzielle Brückenkredite werden für eine Reihe von Zwecken verwendet. Am häufigsten werden diese Kredite verwendet, um Gewerbeimmobilien schnell zu sichern. Wenn ein Geschäftsinhaber viel über ein Bürogebäude findet, ist die Sicherung einer Hypothek oder eines anderen Immobiliendarlehens zeitaufwändig und könnte diese Gelegenheit verpassen. Mit einer Brückenfinanzierung könnte der Geschäftsinhaber schnell eine kurzfristige Finanzierung sichern, die Immobilie kaufen und Zeit haben, sich ein kostengünstiges, langfristiges Darlehen zu sichern.

Brückenkredite können auch zur Finanzierung von Renovierungskosten verwendet werden, entweder für Ihre eigenen Gewerbeimmobilien oder für als Finanzinvestition gehaltene Immobilien. Andere große Anschaffungen, wie Ausrüstung, können auch mit Überbrückungskrediten erworben werden. Eine andere Art, wie Überbrückungskredite verwendet werden, ist der Erwerb eines anderen Unternehmens.

Das Wichtigste ist, dass ein Überbrückungskredit eine vorübergehende Finanzierungslösung ist. Die Kreditlaufzeiten sind oft recht kurz und die Zinssätze können hoch sein, so dass Sie diese Art von Darlehen so schnell wie möglich auszahlen möchten, indem Sie eine zinsgünstige, langfristige Finanzierung an anderer Stelle sichern.

Wie kommerzielle Brückenkredite funktionieren

Ein kommerzieller Brückenkredit funktioniert ähnlich wie andere Geschäftskredite. Der Geschäftsinhaber bewirbt sich bei einem Kreditgeber, stellt Informationen und Unterlagen zur Verfügung, die für den Abschluss des Darlehens erforderlich sind, und erhält schnell eine Finanzierung — manchmal innerhalb weniger Tage.

Der Kreditgeber wird vor der Genehmigung eines Antrags mehrere Faktoren berücksichtigen, auf die wir in einem späteren Abschnitt näher eingehen werden. Im Moment ist eine Sache, die der Kreditgeber betrachten wird, die Loan-to-Cost (LTC). Der LTC ist der maximale Prozentsatz der Gesamtkosten, die der Kreditgeber einem Kreditnehmer gibt. Für die meisten Kreditgeber beträgt die LTC 70% bis 80%.

Schauen wir uns ein Beispiel an. Sie möchten eine Immobilie kaufen, deren Preis 100.000 US-Dollar beträgt. Der Kreditgeber ist bereit, einen Überbrückungskredit von 80% LTC anzubieten. Dies bedeutet, dass der Kreditgeber Ihnen ein Darlehen in Höhe von 80.000 US-Dollar gewährt, während Sie die verbleibenden 20.000 US-Dollar aufwenden müssen.

Der Kreditgeber legt die Zinssätze und Bedingungen für Ihr Überbrückungsdarlehen fest (dazu später mehr). Sobald Ihr Darlehen genehmigt wurde, werden die Mittel ausgezahlt, damit Sie Ihren Kauf tätigen können. Wenn Sie die Immobilie aus dem obigen Beispiel gekauft haben, würden Sie Zahlungen wie vereinbart leisten, bis Sie eine Hypothek oder eine andere langfristige Finanzierung gesichert haben, die das Kapital, die Zinsen und alle vom Kreditgeber geforderten Gebühren abdeckt.

Eine andere Sache zu beachten ist, dass die Immobilie, die mit Kreditmitteln gekauft wird, in der Regel die Sicherheit ist, die das Darlehen sichert. Das heißt, wenn Sie mit Ihrer Vereinbarung zur Rückzahlung des Kreditgebers in Verzug geraten, hat der Kreditgeber das Recht, die Immobilie zu beschlagnahmen und zu verkaufen, um ihre Verluste auszugleichen.

Typische Überbrückungskreditbedingungen

Überbrückungskredite sind vorübergehende, kurzfristige Lösungen für Cashflow-Probleme. Die meisten Brückenkredite haben Rückzahlungsbedingungen von einem Jahr oder weniger. Einige Kreditgeber können Überbrückungskredite mit längeren Laufzeiten anbieten, Diese werden jedoch in der Regel zwei Jahre nicht überschreiten. Viele Überbrückungskredite müssen in nur wenigen Monaten zurückgezahlt werden, so dass Sie genügend Zeit haben, um eine dauerhaftere Finanzierung zu sichern.

Typische Brückenkreditzinsen

Wie bei jeder Art von Unternehmensfinanzierung variieren die Bedingungen je nach Kreditgeber. Sie sollten jedoch in Überbrückungskredite gehen, da Sie wissen, dass die Zinssätze höher sind als Ihr durchschnittliches Darlehen. Erwarten Sie, mindestens das Doppelte des Leitzinses oder ungefähr 8% bis 11% zu zahlen. Da die Laufzeiten für Überbrückungskredite so kurz sind, verwenden Kreditgeber hohe Zinssätze, um mit ihren Investitionen Geld zu verdienen.

Das Interesse ist auch nicht alles, worüber Sie nachdenken müssen. Die meisten Brückenkredite haben zahlreiche Gebühren, die bezahlt werden müssen. Dazu gehören:

• Origination fees
• Escrow fees
• Appraisal fees
• Title fees

Eine Vorauszahlungsgebühr kann auch erhoben werden, wenn Sie Ihr Darlehen vorzeitig abbezahlen.

Was Sie brauchen, um sich für einen Überbrückungskredit zu qualifizieren

Die Voraussetzungen für einen Überbrückungskredit sind von Kreditgeber zu Kreditgeber unterschiedlich. Diese Kredite haben jedoch möglicherweise keine so strengen Anforderungen wie herkömmliche Bankkredite, weshalb so viele Unternehmen sie als kurzfristige Lösungen verwenden, bis ein günstigeres Darlehen erhalten werden kann. Im Gegenzug sind die Kreditkosten jedoch viel höher als bei anderen Finanzprodukten. Sie müssen auch in der Lage sein, eine langfristige Finanzierung zu sichern, bevor Ihr Darlehen fällig ist, oder Sie riskieren, Ihre Sicherheiten zu verlieren – in der Regel die Immobilie, die mit Kreditmitteln gekauft wurde.

Die meisten Kreditgeber werden bei der Entscheidung, ob ein Kreditantrag genehmigt werden soll, nach Folgendem suchen:

• Erschwinglichkeit: Kreditgeber werden verschiedene Faktoren berücksichtigen, einschließlich Ihrer Schulden-zu-Einkommen-Verhältnis (DTI) und Ihre Debt Coverage Service Ratio (DCSR), um festzustellen, ob Ihr Cashflow ausreicht, um aktuelle Verpflichtungen zu decken plus alle Kosten im Zusammenhang mit Ihrem neuen Darlehen.
• Eigenkapital: Ein Überbrückungskredit deckt nur etwa 70% bis 80% der Kosten Ihres Kaufs. Sie müssen die restlichen 20% bis 30% zur Verfügung haben, um Ihren Kauf abzuschließen.
• Immobilie wird gekauft: Kreditgeber werden prüfen, wofür Sie Ihre Kreditmittel verwenden. Wenn Sie beispielsweise Gewerbeimmobilien kaufen, kann der Kreditgeber Faktoren wie den Standort der Immobilie, ihren Zustand und bestehende Pfandrechte berücksichtigen.
• Kredithistorie: Wenn Sie eine niedrige Kreditwürdigkeit haben, disqualifiziert Sie dies nicht unbedingt vom Erhalt eines Überbrückungskredits. Kreditgeber können jedoch Ihre frühere Kredithistorie betrachten, um festzustellen, ob abfällige Marken — Insolvenzen, Zwangsvollstreckungen und Pfandrechte — Sie zu einem riskanten Kreditnehmer machen.

Ist ein kommerzieller Überbrückungskredit das Richtige für Ihr Unternehmen?

Ein kommerzieller Überbrückungskredit ist nicht für jedes Unternehmen die richtige Wahl. Wie bestimmen Sie, ob Ihr Unternehmen von einem Überbrückungskredit profitieren wird? Es gibt ein paar Dinge zu beachten.

Denken Sie zuerst darüber nach, warum Sie Geld brauchen. Wenn Sie eine langfristige Lösung für Cashflow-Probleme suchen, ist ein kommerzieller Überbrückungskredit keine gute Lösung. Wenn Sie jedoch aus einem dieser Gründe Geld benötigen, sollten Sie mit einem Kreditgeber sprechen:

• Schließen Sie schnell einen Deal ab: Wenn der Immobilienmarkt heiß ist, müssen Sie schnell zuschlagen, sonst werden Sie in der Kälte gelassen. Das Einrichten einer Hypothek oder eines langfristigen Darlehens kann Wochen oder sogar länger dauern, und zu diesem Zeitpunkt haben Sie möglicherweise an einen anderen Käufer verloren. Wenn Sie eine Gewerbeimmobilie schnell kaufen möchten, können Sie die Mittel, die Sie benötigen, mit einem kommerziellen Überbrückungskredit erhalten, der Ihnen genug Zeit verschafft, um eine andere Finanzierungsquelle zu sichern.
• Arbeiten Sie an Ihrem Kredit: Verhindert Ihr Kredit, dass Sie eine Hypothek oder einen Bankkredit erhalten? Wenn ja, kann ein Kauf mit einem Überbrückungskredit eine kluge Wahl sein. Wenn Sie jetzt einen Kauf tätigen müssen, aber auch an Ihrem Guthaben arbeiten müssen (z. Überbrückungskredite bieten Ihnen das Kapital, das Sie benötigen, bis Sie in der Lage sind, Ihren Kredit zu bereinigen und einen anderen Kredit zu erhalten.
• Erwerb eines Unternehmens: Wenn Sie vorhaben, ein anderes Unternehmen zu erwerben, ist Zeit von entscheidender Bedeutung. Anstatt auf die Finanzierung zu warten, kann ein Überbrückungskredit Ihnen helfen, den Deal schnell voranzutreiben.
• Renovieren Sie Ihre Immobilie: Wenn Sie Ihr Geschäft verbessern möchten, um neue Kunden zu gewinnen, kann ein Überbrückungskredit Ihnen helfen, Renovierungen eher früher als später ins Rollen zu bringen.

Wo finden Sie Kreditgeber, die Überbrückungskredite anbieten

Scheint ein Überbrückungskredit gut zu Ihrem Unternehmen zu passen? Wenn ja, ist der nächste Schritt, Ihren Kreditgeber zu finden. Wo fangen Sie an? Probieren Sie diese Optionen aus.

• Banken: Viele traditionelle Banken bieten kommerzielle Überbrückungskredite an. Sprechen Sie zunächst mit allen Institutionen, mit denen Sie derzeit zusammenarbeiten. Auch wenn Ihre Bank Überbrückungskredite anbietet, sollten Sie sich andere Optionen in Ihrer Nähe ansehen, um die besten Konditionen und niedrigsten Preise zu finden.
• Kreditgenossenschaften: Kreditgenossenschaften, die kommerzielle Produkte und Dienstleistungen anbieten, können Überbrückungskredite anbieten. Beginnen Sie mit Ihrer Kreditgenossenschaft oder suchen Sie nach einer in Ihrer Nähe, um die Institution zu finden, die Ihren Bedürfnissen am besten entspricht.
• Hard Money Kreditgeber: Hard Money Kreditgeber sind private Investoren, die kurzfristige Überbrückungskredite anbieten können. Die gute Sache über hartes Geld Kreditgeber ist, dass sie oft den Wert der Immobilie über Faktoren wie Kredit-Geschichte setzen. Der Nachteil ist, dass sie höhere Raten als andere Kreditgeber haben können. Stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Optionen vergleichen und nur mit seriösen Hartgeldkreditgebern zusammenarbeiten.
• Alternative Kreditgeber: Einige Online-Kreditgeber sind auf Überbrückungskredite und andere kurzfristige Finanzierungen spezialisiert. Diese Darlehen haben in der Regel schnelle Bearbeitungszeiten, und Sie müssen nie einmal Ihr Büro verlassen, um das Geld zu bekommen, das Sie brauchen.

Erfahren Sie mehr über andere Finanzierungsarten für kleine Unternehmen

Wenn ein Überbrückungskredit nicht ganz zu Ihrer finanziellen Situation passt, nehmen Sie sich ein Herz — es gibt zahlreiche andere Optionen, mit denen Sie das benötigte Kapital erzielen können. Schauen Sie sich unsere großartigen Ressourcen an, beginnend mit den 12 verschiedenen Arten von Darlehen für kleine Unternehmen, die Sie kennen sollten. Von erschwinglichen SBA-Darlehen bis hin zu flexiblen Kreditlinien ist für jeden etwas dabei. Dann kaufen Sie Ihre Optionen, indem Sie sich unsere Small Business Loan Reviews ansehen. Sobald Sie Ihre Auswahl eingegrenzt haben, stellen Sie sicher, dass Sie die Kredite, Bedingungen und Kosten der Kreditaufnahme vollständig verstehen, damit Sie Ihr Unternehmen auf die nächste Stufe bringen können, ohne in einem Meer von Schulden zu ertrinken. Toi toi toi!