Möglichkeiten, Gesundheitskosten zu sparen

Jeanne Pinder ist Gründerin und CEO von ClearHealthCosts. Zuvor arbeitete sie 23 Jahre für die New York Times als Redakteurin, Reporterin und Personalleiterin. Dieser Artikel erschien ursprünglich auf ClearHealthCosts.com .

Als Teil unserer Mission, Ihnen zu helfen, Geld zu sparen, indem Sie Ihre Gesundheitskosten zurückschlagen, geben wir nicht nur Preisdaten, sondern auch praktische Verbraucherberatung.

Sie können das Suchwerkzeug oben auf der Startseite der ClearHealthCosts-Website verwenden, um nach Preisen zu suchen. Wir haben die meisten Informationen in New York, New Jersey, New Orleans, Philadelphia, Los Angeles, San Francisco, Miami, Tampa-St. Petersburg und Dallas-Fort Worth, Houston, Austin und San Antonio. Hier ist eine Übersicht, die erklärt, was sich in der Datenbank befindet.

Der beste Weg, um Informationen zu Ihrem spezifischen Thema zu finden, besteht darin, einen Blick auf diese Seite zu werfen oder auf die ClearHealthCosts-Blogseite zu gehen und nach einem Thema zu suchen: Versuchen Sie es mit “MRT” oder “Koloskopie” oder “CT-Scan” oder “Antibabypillen.” Oder schauen Sie sich diese Suche im Blog nach dem Ausdruck “sie hat gespeichert.”

Diese Beiträge basieren auf Dingen, die wir in unserer Berichterstattung gelernt haben. Wie immer sollten unsere Beiträge in keiner Weise als medizinische Beratung ausgelegt werden. Wir sind streng über die Preisgestaltung. Unsere Mission ist es, Transparenz in den Gesundheitsmarkt zu bringen, indem wir über Preise sprechen. Ihre Entscheidungen über die Behandlung, Anbieter und alles andere gehören ausschließlich Ihnen.

Teil 1: Fragen Sie den Preis im Voraus

Viele Menschen sind sehr überrascht zu wissen, dass die Gesundheitspreise dramatisch variieren können, bis zu einem Faktor von 10 oder mehr. Schauen Sie sich einfach unsere telefonisch zusammengestellten Preislisten an, um ein Muster zu erhalten.

Wenn Sie versichert sind, ist es manchmal kein Problem, wenn Sie wissen, dass Sie einen In-Network-Anbieter besuchen. Aber manchmal sogar ein In-Netzwerk-Verfahren kann eine Co-Pay haben: zum Beispiel, ein Jahr meine Versicherung begann Mitversicherung von Lade 15 Prozent aller Labortests als nicht routinemäßig sein. Sie haben nicht erklärt, was Routine ist und was nicht, was einen bereits verwirrenden Prozess noch verwirrender macht. Sie können auch eine Mitversicherung für jedes Verfahren haben, was bedeutet, dass Sie, nachdem Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben, für 10 oder 20 Prozent des Preises verantwortlich sind.

Wenn Sie einen Anbieter außerhalb des Netzwerks besuchen, nicht versichert sind oder einen hohen Selbstbehalt haben, wird es viel wichtiger, den Preis im Voraus zu erfragen.

Die meisten Anbieter haben verschiedene Gebühren für ein Verfahren oder einen Artikel. Es gibt den Chargemaster- oder Sticker-Preis, der offiziell aufgeführt ist – ähnlich wie der empfohlene Verkaufspreis des Herstellers -, der normalerweise der höchste Preis ist. Es ist auch derjenige, der am häufigsten auf der Rechnung steht. Und es ist derjenige, der oft Menschen ohne Versicherung in Rechnung gestellt wird. Dieser Preis wird selten vollständig bezahlt.

Dann gibt es den Erstattungspreis oder Vertragspreis, der von den Versicherungsgesellschaften ausgehandelt wird — manchmal als “Mitgliedstarif” oder ähnliches bezeichnet. Jedes Unternehmen hat einen separaten Tarif, der mit dem Anbieter auf der Grundlage der Anzahl der Kunden (Oops, Patienten) des Versicherers, der Anzahl der Kunden (Oops, Patienten) des Anbieters, des Standorts des Anbieters usw. ausgehandelt wird. Eine größere Versicherungsgesellschaft kann niedrigere Erstattungssätze aushandeln; Eine größere Gruppe von Ärzten kann auf höhere Sätze drängen als ein Einzelpraktiker, indem sie auf die Marktkräfte hinweist. Der Erstattungssatz der Versicherungsgesellschaften kann also 80 Prozent des in Rechnung gestellten Preises oder 60 Prozent oder 40 Prozent betragen. Es ist selten 100 Prozent. In der Tat, in einem Labortest Rechnung in meinem Haushalt, die berechnete Rate für einen Test war $ 401, aber die Versicherungsgesellschaft wollte bei $ 24.80 erstatten. Ich bekam den ausgehandelten Preis, obwohl ich meinen Selbstbehalt nicht erfüllt hatte. Ich habe bezahlt, und es wurde auf meinen Selbstbehalt angewendet.

Viele Anbieter haben auch eine Bargeld- oder Selbstzahlerrate; Wenn Sie vor einem Eingriff oder einem Besuch fragen, was es kosten wird, erhalten Sie oft eine Rate, die niedriger ist als der Aufkleberpreis und vielleicht sogar niedriger als die ausgehandelte Rate der Versicherungsgesellschaft.

Wenn Sie nicht im Voraus fragen, wird Ihnen möglicherweise der Aufkleberpreis berechnet.

Das Verfahren hat auch einen Medicare-Preis, der die Rate ist, die die Regierung für die Pflege von Menschen ab 65 Jahren zahlt, was in der Regel ein Bruchteil des Aufkleberpreises ist. Die Medicare-Rate wird von den USA festgelegt. regierung, mit einem komplizierten System von Verfahrensregeln und einer Formel, die in Gebieten wie New York und San Francisco mehr zahlt, und weniger an Orten wie Iowa und Louisiana. Noch niedriger ist in der Regel die Medicaid-Rate, die vom gemeinsamen Bund-Länder-Programm für die Armen gezahlt wird.

Während Sie sich vielleicht nicht wohl fühlen, wenn Sie diese Frage stellen, kann sie überraschend aufschlussreich sein. Es ist auch aufschlussreich, wenn Ihr Anbieter Ihnen nicht sagen kann, wie viel etwas kosten wird.

Viele der Anbieter, die wir bei der Erstellung dieser Listen angerufen haben, gaben auch an, dass sie einen Satz für Härtefälle, für Nicht Versicherte oder Arbeitslose haben. “Wir sind nicht herzlos”, sagte einer. Oft war der Härtefallsatz halb so hoch wie der Selbstzahlersatz oder näher an der Medicare- oder Medicaid-Rate. Andere sagten: “Wir verhandeln das” oder “Wir benötigen einen Härtefallnachweis.”

Fragen Sie immer zuerst.

Hier sind 10 Fragen, um herauszufinden, was im Voraus kostet.

Hier sind einige Beispiele aus dem Blog über Menschen, die Geld gespart haben.

Teil 2: Fragen Sie auch im Notfall nach dem Preis

Wenn Sie sich in einer medizinischen Notfallsituation befinden, ist es schwierig, den Preis im Voraus zu erfragen, aber wir empfehlen Ihnen, es trotzdem zu versuchen, wenn es überhaupt machbar ist.

Wenn es sich um ein diskretionäres Verfahren handelt, ist es vielleicht nicht so schwer: Was kostet eine Koloskopie? Was kostet ein MRT? Aber ein Notfall ist komplizierter – und dennoch sollten Sie fragen. Wie viel sollte die Anästhesie für die Operation kosten? Es könnte viele Antworten geben.

Eine Freundin, die vor kurzem in einem Krankenhaus, das an ihrem Plan teilnimmt, mit einem Chirurgen, der an ihrem Plan teilnimmt, eine Notfall-Blinddarmoperation hatte, war überrascht, als sie eine Rechnung von einem Anästhesisten erhielt, der nicht an ihrem Plan teilnahm. Ihr wurde der Aufkleberpreis in Rechnung gestellt, und nicht der ausgehandelte oder Netzwerktarif.

Die Rechnung betraf mehrere tausend Dollar, während ein teilnehmender Anästhesist zu einem viel bescheideneren Patientenaufwand geführt hätte.

Ich habe mehrere Geschichten über nicht teilnehmende Anästhesisten gehört und hatte selbst eine solche Erfahrung in der Vergangenheit. Ich habe mich darauf trainiert, so oft wie möglich zu fragen, aber es ist mir nicht klar, dass ich Geistesgegenwart gehabt hätte, wenn ich bewusstlos gewesen wäre oder eine Notfallbehandlung benötigt hätte.

Legislative und regulatorische Bemühungen der Staaten, diese Anomalien anzugehen, sind nicht unbekannt, aber das Problem besteht weiterhin.

Meine Freundin wandte sich wegen dieses Problems an das Krankenhaus und sie sagten ihr, sie solle mit dem fraglichen Anästhesisten sprechen.

Der Anästhesist bestand darauf, den vollen Preis bezahlt zu bekommen. Die Versicherung war unsympathisch.

Schließlich, nachdem die Rechnung mehrmals bei der Versicherungsgesellschaft eingereicht worden war, zahlte die Firma.

Die Rechte und Pflichten des Anbieters, des Kunden, des Patienten — oder, wie wir sie gerne nennen, der Menschen — und der Einrichtung, in der die Veranstaltung stattgefunden hat, sind unklar und werden oft von Fall zu Fall entschieden. Vorschriften variieren je nach Staat.

Die Praxis von Krankenhäusern und anderen Einrichtungen, nicht teilnehmende Notärzte, Anästhesisten, Radiologen und andere Pathologen einzusetzen, nimmt zu, und es ist nicht immer einfach herauszufinden, wer teilnimmt und wer nicht. Es verleiht dem Gefühl des Geheimnisses im System. Dein Teil ist es, weiter zu fragen.

Wenn Sie vorher nicht fragen können oder können und danach eine hohe Summe in Rechnung gestellt bekommen, ist es Zeit, über Ihre Arztrechnungen zu verhandeln.

Einige Leute denken, Sie sollten den Preis nicht im Voraus fragen.

Mein Freund S., die viel Zeit in der Gesundheitsbranche verbracht hat, sagt, sie sei vorsichtig mit der Idee, dass die Leute im Voraus fragen sollten.

Der Preis, den der Anbieter angibt, ist ein Aufkleberpreis, sagt sie, und er hat möglicherweise keinen Bezug zu der Zahlung.

Zum Beispiel kann die Versicherungsgesellschaft A für ein Verfahren mit einem Preis von 100 US-Dollar 50 US-Dollar an den Anbieter X zahlen. Nach der Logik der Branche beträgt der Preis für Sie 50 US-Dollar, wenn Sie bei der Firma A versichert sind, auch wenn Sie Ihren Selbstbehalt nicht erfüllt haben.

S. denkt, dass, wenn Leute den Preis fragen und $ 100 zitiert werden, sie sich vielleicht nicht für das Verfahren entscheiden — weil sie nicht wissen, dass der Preis für sie $ 50 ist.

Ich verstehe ihren Standpunkt, aber ich denke immer noch, dass Sie fragen sollten. Und nach unserer Erfahrung kann die Frage nach dem Bargeldpreis oft nicht den Aufkleberpreis, sondern einen tatsächlichen Bargeldpreis erhalten.

Teil 3: Möchten Sie wirklich medizinische Entscheidungen ausschließlich auf der Grundlage des Preises treffen?

Wenn Sie eine Tomate oder ein Auto kaufen, basieren Ihre Kaufentscheidungen nicht nur auf dem Preis, sondern auch auf der Qualität. Rolls Royce oder Honda? Bentley oder Kia? Das gleiche gilt vermutlich für die medizinische Behandlung.

Offensichtlich ist es jedoch kompliziert, dass Sie sich möglicherweise nicht gut fühlen, wenn Sie eine Entscheidung über eine medizinische Behandlung treffen. Sie könnten ängstlich sein. Sie könnten das Gefühl haben, dass die Frage nach dem Preis von etwas die Art und Weise verändert, wie Ihr Anbieter Sie sieht, und nicht zum Besseren. Sie hoffen auf das beste Ergebnis, den zuverlässigsten Test, die geringsten Schmerzen und so weiter.

Wir möchten keine Vorschläge zu Ihren medizinischen Entscheidungen machen. Das ist für dich allein.

Wir persönlich sind nicht der Meinung, dass medizinische Entscheidungen ausschließlich auf dem Preis basieren sollten. Wir sind jedoch der Meinung, dass das derzeitige System – wenn der Kunde keine Ahnung hat, was eine Dienstleistung, ein Verfahren oder ein Artikel kostet – transparenter sein sollte.

Es gibt auch die kontraintuitive Vorstellung, dass der Preis selbst Macht hat, die unter anderem von Dan Ariely, dem Autor von “Predictably Irrational: The Hidden Forces That Shape Our Decisions.” Seine Idee ist, dass Menschen, die mehr für etwas bezahlen, es für besser halten und erklären, warum ein 50-Cent-Aspirin besser funktioniert als ein 1-Cent-Aspirin. Er schreibt: “Das Bayer-Aspirin und die Rolex-Uhr scheinen wertvoll zu sein, weil sie so viel kosten, nicht weil sie in der Praxis besser sind als ein generisches Aspirin oder ein Timex.” Es ist nicht klar, ob ein 50.000-Dollar-Aspirin besser funktionieren würde, aber er argumentiert, dass der Preis in unseren Entscheidungsprozessen auf komplizierte Weise wirkt.

Abgesehen davon scheint es klar zu sein, dass das System, das wir jetzt haben, keine Einsparungen oder Nachdenklichkeit fördert. Aus der Sicht eines Patienten sind Sie im Wesentlichen verpflichtet, sich mit wenig Kenntnis der Kosten (oder Gebühren oder Preise) behandeln zu lassen. Wenn Sie die Pflege erhalten haben, die Sie erhalten haben, erhalten Sie oft erst Monate später eine Erklärung der Leistungen, die genau nichts erklärt. Und Sie zahlen (wenn Sie nicht versichert sind oder einen hohen Selbstbehalt haben) oder streiten oder – in einigen Fällen zahlen Sie nicht.

Unser Service hier besteht darin, so viele Preisinformationen wie möglich zu finden und preiszugeben, damit Sie den Preis in Ihre Entscheidungsfindung einbeziehen können, falls Sie dies für richtig halten.

Teil 4: Sind die medizinischen Preise nicht reguliert?

Krankenhausgebühren und andere medizinische Kosten werden von der Regierung reguliert, nicht wahr? Es gibt also nicht wirklich viel Varianz.

Nicht wahr. Die Preise für gängige Verfahren können um Tausende von Dollar variieren.

Die Preise, die Krankenhäuser berechnen, basieren auf vielen Dingen: ihrer Schätzung ihrer Kosten, ihrem Status (Lehrkrankenhaus, gewinnorientiert), Geographie (Iowa ist billiger als New York).

Die Preise variieren stark. Und Erstattungssätze variieren wild zu: Während Medicare- und Medicaid-Tarife tatsächlich von der Regierung ausgegeben werden, sind die privaten Tarife recht unterschiedlich.

“Private Versicherer zahlen Krankenhäuser überwiegend auf der Grundlage von Tagegeldern oder Honorarplänen”, schreibt der Princeton-Ökonom Uwe Reinhardt. “Im Durchschnitt übersteigen diese Zahlungen die Kosten des Krankenhauses für die Bereitstellung der zugrunde liegenden Dienstleistungen. Die in diese Zahlungen eingebauten Gewinne decken die Verluste ab, die Krankenhäuser bei der Versorgung von Medicare- und Medicaid-Patienten verbuchen, denen hohe Preise in Rechnung gestellt werden, die ihre Rechnungen jedoch häufig nicht vollständig bezahlen. Private Versicherer füttern auch die Nettogewinne, die die meisten gewinnorientierten und gemeinnützigen Krankenhäuser buchen.

“Die Tagegelder, die private Versicherer den Krankenhäusern zahlen, werden jährlich zwischen jedem Krankenhaus und jedem Versicherungsträger ausgehandelt. Ein bestimmtes Krankenhaus kann daher einzeln mit mehreren Dutzend oder sogar mehreren hundert Versicherern verhandeln.”

Viele Ökonomen glauben, dass eines der Probleme mit unserem Gesundheitssystem darin besteht, dass Versicherte nicht wissen, was die Dinge kosten, und von den Kosten isoliert sind, so dass sie nicht daran arbeiten, die Preise zu drücken.

Andere Ökonomen werden darauf hinweisen, dass Krankenhäuser, Ärzte, Pharmahersteller usw. keinen Anreiz haben, die Preise zu senken, die sie verlangen, wenn der Geldbetrag, den sie für ein Verfahren, ein Medikament oder ähnliches erhalten, davon abhängt, was die Versicherungsgesellschaft erhalten soll, anstatt was es kostet — und dass der Verbraucher (Patient) auf einem undurchsichtigen Markt keine Möglichkeit hat zu wissen, was dieses Verfahren oder Medikament tatsächlich kosten könnte, weil die Informationen verborgen sind.

In jedem Fall sollten Sie als Patient (Verbraucher) Folgendes wissen: es gibt eine große Varianz in den Preisen, sogar Block zu Block. Achten Sie auf die Gebühren.

Teil 5: Steigende Selbstbehalte und andere Ausgaben

Ein großer Trend, der den Markt verändert, ist der Anstieg von Versicherungsplänen mit hohem Selbstbehalt, die häufig mit einem Gesundheitssparkonto (HSA) oder einer Gesundheitsrückerstattungsvereinbarung (HRA) verbunden sind. Die hohen Selbstbehalt Pläne tragen in der Regel niedrigere Prämien, kann aber bedeuten, dass die versicherte Person für die ersten $ 5.000, $ 10.000 oder was auch immer Geldsumme als Selbstbehalt beschrieben verantwortlich ist.

Diese vorfinanzierten Ausgabenkonten sind der Hauptunterschied zum heute üblichen PPO-Plan, bei dem der Patient-Verbraucher, der einen In-Network—Anbieter verwendet, eine feste Zuzahlung zahlt — sagen wir $ 20 – und der Rest der Kosten wird vom Versicherer übernommen.

Es ist der am schnellsten wachsende Teil des Versicherungsmarktes: Millionen von Menschen sind in Pläne mit hohem Selbstbehalt mit Gesundheitssparkonten eingeschrieben.

Die Idee solcher Pläne ist es, den Patienten-Verbraucher stärker für die Gesundheitskosten verantwortlich zu machen. Dies, sagen die Befürworter, wird die Prämien senken und unnötige Pflege beseitigen, wodurch die Menschen direkt für ihre Gesundheitsausgaben verantwortlich gemacht werden. Befürworter solcher Pläne verwenden den Ausdruck “verbraucherorientierte Gesundheitsversorgung”, dem man sich natürlich nur schwer widersetzen kann, oder?

Es gibt zahlreiche Beweise dafür, dass Pläne mit hohem Selbstbehalt dazu führen, dass Menschen die notwendige Pflege vermeiden, und dass der Verbraucher aufgrund der schwer zu findenden Gesundheitspreise nicht über die Mittel verfügt, um gute Entscheidungen zu treffen.

Es ist auch wahr, dass Menschen dazu neigen, die Empfehlungen von Ärzten nicht abzulehnen. Wenn Ärzte also etwas empfehlen, werden Patienten wahrscheinlich ja sagen, ob es tatsächlich benötigt wird oder nicht. Und wenn ein Arzt einen Anbieter für beispielsweise eine MRT empfiehlt, ist der Patient möglicherweise nicht bereit, sich nach einem anderen Anbieter umzusehen.

In vielen Fällen wird der jährliche Aufwand unter einem solchen Plan geringer sein: die Art und Weise, es zu berechnen, besteht darin, die niedrigere Prämie und Ihre jährlichen Ausgaben aus einem Vorjahr zu addieren, zu erraten, was Ihrer Meinung nach die Ausgaben des nächsten Jahres sein werden, zu analysieren, was der Plan abdeckt, wer im Netzwerk ist, Hypothesen über das Unerwartete aufzustellen, dann halten Sie Ihre Hände über einen Stapel Papiere und raten Sie. Hier ist ein Artikel der New York Times von der großartigen Walecia Konrad über solche Pläne.

Lesen Sie mehr über das Sparen im Gesundheitswesen unter ClearHealthCosts.com .