Jak i dlaczego refinansować kredyt hipoteczny: przewodnik krok po kroku

czy zdecydowałeś, że warunki rynkowe mogą być właściwe do refinansowania kredytu hipotecznego?

jeśli po raz pierwszy szukasz kredytu po zakupie, może to wydawać się przytłaczającym zadaniem. Po tym wszystkim, proces różni się od zakupu domu, i nie ma agenta nieruchomości lub domu sprzedającego tam nacisnąć na Ciebie na osi czasu. To wszystko twoja wina.

ale nie martw się. Zespół Clark jest tutaj, aby pomóc ci w drodze. Mamy stale rozwijający się Katalog treści hipotecznych, które mogą pomóc ci dokonać właściwych wyborów. W tym artykule postaramy się rozbić skomplikowane zadanie refinansowania kredytu hipotecznego na łatwe, strawne kroki.

przewodnik krok po kroku dotyczący refinansowania kredytu hipotecznego

• krok 0: zanim zaczniesz
• Krok 1: Stwórz listę kredytodawców, z którymi możesz się skontaktować
• Krok 2: Uzyskaj wycenę
• Krok 3: zmiażdż liczby
• Krok 4: Wybierz kredytodawcę i zablokuj szybkość
• Krok 5: Zbierz dokumenty
• Krok 6: Zamknij kredyt

zanim zaczniesz

zanim zaczniesz refinansować, powinieneś obliczyć aktualny kredyt hipoteczny, osobisty status finansowy i warunki rynkowe, aby upewnić się, że refinansowanie jest uzasadnione.

kilka pytań do rozważenia na początku

• jaka jest Twoja aktualna stopa oprocentowania kredytu hipotecznego? Jeśli zaciągnąłeś kredyt hipoteczny, gdy stawki były znacznie wyższe niż są teraz, możesz być w stanie zaoszczędzić tysiące dolarów odsetek w ciągu życia kredytu hipotecznego poprzez refinansowanie.
• jaki jest pozostały okres kredytu hipotecznego? Czy z tą hipoteką masz stałą stawkę? A może jesteś w regulowanym oprocentowaniu kredytu hipotecznego (ARM), który może zaobserwować wahania stóp procentowych w najbliższych latach? Jeśli chcesz wyeliminować niepewność pożyczki, która może się zmienić w oparciu o rzeczy w dużej mierze poza Twoją kontrolą, refinansowanie na stałą stopę procentową jest prawdopodobnie mocną opcją.
• ile wynosi pozostała kwota kredytu hipotecznego? Jeśli zbliżasz się do mety kredytu hipotecznego, a pozostałe saldo jest stosunkowo niewielkie, możesz nie chcieć dodać do kwoty, którą jesteś winien, biorąc na siebie koszty zamknięcia, które są związane z refinansowaniem kredytu.
• ile lat zostało ci na kredyt hipoteczny? Jeśli jesteś swędzenie być wolne od długów wcześniej niż pierwotnie planowano, refinansowanie kredytu hipotecznego może być doskonałym narzędziem do tego. Na przykład przejście z 30-letniego kredytu na 15-letni kredyt pomoże Ci szybciej spłacić kredyt hipoteczny i prawdopodobnie zaoszczędzi tysiące odsetek w tym procesie. Ale zachowaj ostrożność: nawet przy niższej stopie procentowej, prawdopodobnie podniesie to miesięczną płatność.
• jak długo planujesz zostać w swoim obecnym domu? Jeśli wiesz, że Twoja rodzina może próbować “uaktualnić” do nowego domu lub może podjąć nową pracę w innym mieście kiedyś w ciągu najbliższych kilku lat, może warto rozważyć wstrzymanie refinansowania.

sprawdź swój wynik kredytowy

jest to mały, ale ważny krok w pracy przygotowawczej dla potencjalnego refinansowania.

Beverly Harzog, która jest analitykiem ds. finansów konsumenckich i ekspertem ds. kart kredytowych dla U. S. News & World Report, mówi:

“najniższe stopy procentowe są podane do osób, które mają co najmniej 760 wynik FICO. Możesz zaoszczędzić tysiące dolarów w ciągu życia kredytu hipotecznego, gdy masz doskonały kredyt.”

jeśli twój wynik kredytowy jest poniżej 760 i masz czas, aby go poprawić, możesz poczekać, aż można wyczyścić ten próg przed złożeniem wniosku o nową pożyczkę. Może warto poczekać.

Określ, dlaczego chcesz refinansować

“refinansowanie” jest popularnym hasłem, które jest popularne, gdy stopy procentowe są niskie, ale czy rzeczywiście masz uzasadniony powód do robienia?

oto kilka popularnych powodów, dla których właściciele domów decydują się na refinansowanie kredytu hipotecznego:

• obniżenie stopy procentowej: jeśli kiedykolwiek spojrzałeś na harmonogram amortyzacji istniejącego kredytu, prawdopodobnie jesteś świadomy tysięcy dolarów, które powinieneś zapłacić w opłatach odsetkowych przez cały okres kredytowania. Obniżenie stopy procentowej jest sposobem na znaczne zmniejszenie tej kwoty.
• redukcja miesięcznej płatności: ta może być związana z obniżeniem stopy procentowej, ponieważ posiadanie mniej odsetek idzie w parze z posiadaniem mniej płatności. Należy jednak zachować ostrożność podczas dokonywania niższej płatności wiodącym wskaźnikiem. Często jest to po prostu produkt dodawania długości do kredytu, który może kosztować więcej pieniędzy w oprocentowaniu opłat długoterminowych.
• spłata kredytu szybciej: niższe oprocentowanie może pomóc w szybszej spłacie kredytu. Dzięki temu zaoszczędzisz tysiące odsetek. Clark zawsze zaleca refinansowanie w celu przesunięcia daty wypłaty do przodu, a nie do tyłu.
• Jeśli chcesz wyeliminować niepewność kredytu, który może się wahać w zależności od rzeczy, na które w dużej mierze nie masz wpływu, refinansowanie na stałą stopę procentową jest prawdopodobnie mocną opcją.
• Likwidacja Ubezpieczenia Kredytu Hipotecznego: Być może zaciągnąłeś kredyt hipoteczny, który wymaga miesięcznej wpłaty prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI). Jeśli masz wystarczająco dużo kapitału w domu, może być w stanie wyeliminować ten koszt przez refinansowanie.
• dostęp do kapitału własnego w domu: jeśli widziałeś oszacowaną wartość swojego domu, możesz uzyskać nowy kredyt hipoteczny, który pozwoli ci uzyskać dostęp do części tego kapitału. To się nazywa refinansowanie. Będziesz płacić za ten Dostęp poprzez większe saldo kredytu hipotecznego, więc bądź ostrożny.

po ustaleniu “dlaczego” na refinansowaniu, jeśli chcesz kontynuować, oto kroki do poszukiwania nowego kredytu hipotecznego.

Krok 1: Zrób listę kredytodawców, aby skontaktować się z

tak jak prawdopodobnie nie kupiłbyś pierwszego samochodu, który widzisz na działce, nie powinieneś również skakać po pierwszej ofercie kredytu mieszkaniowego, którą widzisz w Internecie.

refinansowanie domu to ogromna długoterminowa decyzja finansowa. Poświęcenie czasu na odrabianie lekcji może zaoszczędzić tysiące dolarów.

Money expert Clark Howard mówi, że należy unikać dużych banków podczas wyszukiwania ofert na nowy kredyt hipoteczny. Zazwyczaj nie oferują one najlepszych stawek, mają wolniejsze czasy realizacji refinansowań i są notorycznie próbujące stosować frywolne opłaty. Clark uważa, że lepiej będzie, jeśli unikniesz bólu głowy.

zamiast tego Clark chce, abyś sprawdził u brokera hipotecznego i lokalnych SKOK-ów, aby uzyskać wiele ofert.

“będziesz chciał co najmniej czterech opcji”, mówi Clark. “Jeśli jesteś z nich zadowolony, udaj się do miejsca, w którym zaciągnąłeś pierwotną pożyczkę. Następnie udaj się do miejsca, w którym zwykle prowadzisz działalność bankową, udaj się do brokera hipotecznego, a następnie do Unii Kredytowej.

” i naprawdę możesz pójść znacznie dalej niż te cztery, jeśli chcesz. Ponieważ po tym, jak je masz, możesz iść do kredytodawców online. Możesz robić zakupy przez telefon, możesz robić zakupy na laptopie i patrzeć na takie miejsca jak Rocket Mortgage.”

Krok 2: Uzyskaj oferty

po zawężeniu listy potencjalnych kredytodawców nadszedł czas, aby zobaczyć, co każdy z nich ma do zaoferowania.

pytania, które należy zadać podczas uzyskiwania Wyceny

• jaka jest stopa procentowa? Zobaczysz stopy procentowe promowane na wszystkich stronach internetowych, reklamach telewizyjnych i billboardach, ale wiele z nich to “najlepsze scenariusze” w ograniczonych promocjach czasowych. Upewnij się, że każdy pożyczkodawca podaje prostą wycenę, która jasno określa stopę procentową, do której się kwalifikujesz i jak długo ta oferta jest dla ciebie dostępna.
• czy są wymagane jakieś punkty, aby uzyskać tę stawkę? Czasami nazywane punktami przedpłaconymi lub hipotecznymi, te “punkty” są zasadniczo przedpłatą od oprocentowania kredytu hipotecznego w zamian za niższą stopę procentową. Gwarantuje to, że bank zarabia na pożyczce wcześniej, a to niekoniecznie jest dobra rzecz dla kredytobiorcy. Clark mówi, że jedynymi ludźmi, którzy powinni rozważyć płacenie punktów za pożyczkę, są ci, którzy są pewni, że będą w domu przez bardzo długi okres.
• ile będzie kosztowało zamknięcie? Jeśli nie otrzymujesz pożyczki bez kosztów zamknięcia, będziesz ponosić pewne wydatki na przetwarzanie pożyczki.
• czy są jakieś” opłaty śmieciowe”? Są to niepotrzebne lub niepoważne opłaty, które mogą być przyczepione do ostatecznego kosztu kredytu. Clark ich nienawidzi, ponieważ mogą zmienić atrakcyjną pożyczkę w złą ofertę. Przeczesywanie szczegółów może nie być zabawne, ale upewnij się, że każda opłata, którą musisz zapłacić, jest konieczna.

idealny cytat Clarka

Clark chce, aby uzyskać najniższą możliwą stawkę, ale chce również, aby uniknąć niepotrzebnych opłat. Obejmuje to wygórowane koszty zamknięcia, które mogą ustawić cię z powrotem na saldo należne, jeśli zostaną one rolled do pożyczki. Z tego powodu, mówi, że niektóre osoby mogą być najlepiej nadaje się do pożyczki bez kosztów zamknięcia.

“jednym z moich ulubionych rodzajów refinansowania jest przejście z 30-letniego kredytu na 15-letni kredyt. Jeśli na 30-letniej hipotece pozostało ci więcej niż 23 lata, a następnie zaciągniesz Nowy 30-letni kredyt, wydłużysz czas, w którym jesteś zadłużony ” – mówi Clark. “Ale jeśli zamiast tego wybierzesz 15-letni kredyt, obniżysz oprocentowanie jeszcze bardziej i spłacasz kredyt hipoteczny wcześniej.”

pamiętaj, aby przejść przez ten proces z wieloma pożyczkodawcami. Będziesz chciał jasny obraz zalet i wad każdego rodzaju pożyczki oferują tak, że można wybrać, który jest najlepszy dla ciebie.

jeśli chodzi o porównywanie cytatów, będziesz również chciał się upewnić, że jest to porównanie jabłek z jabłkami. Nie oceniaj na przykład stawki bez punktów w porównaniu z stawką z wymaganym punktem.

kiedy będzie ciężko na kredyt?

możesz zostać poproszony o wyrażenie zgody na trudne zaciągnięcie kredytu podczas procesu wyceny. To zależy od polityki kredytodawców, z którymi pracujesz.

rozmawiałem z przedstawicielami dwóch SKOK-ów, i obaj powiedzieli, że ich organizacje żądają twardych wyciągów kredytowych podczas procesu cytowania.

LendingTree to bezpłatna usługa wyceny online, która przechowuje Twoje informacje dla wielu kredytodawców. Jego strona internetowa mówi, że jego wstępne zapytanie na kredyt nie ma wpływu na wynik. Jednak witryna mówi również, że kredytodawcy partnerscy, którzy uzyskują Twoje informacje za pośrednictwem LendingTree, mogą przeprowadzać własne kontrole kredytowe:

LendingTree wyciąga Raport kredytowy Po wypełnieniu wniosku o pożyczkę. LendingTree ‘ s zapytanie nie liczy się do twojej oceny kredytowej, ani nie pojawiają się na raporcie kredytowym do nikogo, ale ty.

każdy pożyczkodawca ma własną politykę ciągnięcia Twojego kredytu. Niektórzy mogą wyciągnąć swój kredyt, zanim złożą Ci ofertę pożyczki; inni mogą wyciągnąć swój kredyt po zaakceptowaniu ich oferty. We wszystkich przypadkach, LendingTree wyciąga Raport kredytowy Po wypełnieniu wniosku o pożyczkę.

po wyciągnięciu informacji kredytowej zegar zaczyna tykać. Będziesz mieć okres do 30 dni (w zależności od usługi scoringu), podczas którego wielu kredytodawców może przeprowadzać kontrole kredytowe bez negatywnego wpływu na twój wynik kredytowy. To pozwala rozejrzeć się bez robienia dalszych szkód na ratingu kredytowym.

Clark doradza zebranie wszystkich cytatów w ciągu 14 dni od daty, w której poprosiłeś o pierwszą wycenę. Pod koniec tego artykułu porozmawiamy o tym, dlaczego Clark uważa, że dwutygodniowy termin jest tak ważny.

Krok 3: przełóż liczby

teraz, gdy masz kilka ofert refinansowania, jesteś gotowy, aby użyć kalkulatora refinansowania kredytu hipotecznego Clarka, aby sprawdzić, czy ta transakcja jest dobrym pomysłem.

ale najpierw powinieneś zapoznać się z zasadą breakeven Clarka: to podstawa, na której zbudowany jest kalkulator.

zasada łamania Zasady Clarka

Clark ma specjalną zasadę, z której lubi korzystać ludzie, gdy zastanawiają się, czy refinansowanie jest warte kosztów z nim związanych.

podczas gdy Team Clark ma bardziej dogłębny podział tej filozofii tutaj, szybki skok na to jest to: Clark chce, aby złamać nawet na kosztach refinansowania (koszty zamknięcia, punkty, itp.) w ciągu 30 miesięcy w samych oszczędnościach odsetkowych.

“jeśli możesz odzyskać koszty refinansowania w ciągu 30 miesięcy lub mniej, powinieneś to zrobić”, mówi Clark. “To ma sens finansowy. To jest spust.”

ważne jest, aby pamiętać, że Clark mówi o przywróceniu kosztów zamknięcia w ciągu 30 miesięcy wyłącznie dzięki oszczędnościom odsetkowym, a nie oszczędnościom płatności. Oszczędności odsetkowe to prawdziwa miara rekuperacji kosztów. Może to wyglądać, jakbyś oszczędzał pieniądze, jeśli Miesięczna płatność spadnie z powodu dłuższego okresu kredytowania. Ale na dłuższą metę, to nie oszczędza pieniędzy.

Clark ‘s Mortgage Refinance Calculator

Clark’ s mortgage refinance calculator nie tylko podaje finansową specyfikę transakcji, ale także daje namacalne i praktyczne porady oparte na zasadzie breakeven, którą właśnie omówiliśmy.

możesz podłączyć swoje informacje TUTAJ, aby uzyskać wskazówki:

Krok 4: Wybierz pożyczkodawcę i Zablokuj kurs

chociaż powinieneś mieć 30 dni na rozejrzenie się po kwotowaniach, zanim twój rating kredytowy zostanie trafiony, Clark mówi, że powinieneś podjąć decyzję w sprawie nowej pożyczki i zablokować ją w ciągu 14 dni od złożenia wniosku o wycenę.

“to ma być 30 dni, ale jeśli spojrzeć na to, co mówią biura kredytowe, Jestem bardziej komfortowo z zakończeniem procesu w 14 dni,” Clark mówi. “W ten sposób ludzie koncentrują się na tym, i nie ma szans, że będą one uzyskać więcej niż jedno dochodzenie zastanawiając się nad ich zdolności kredytowej.

“piękno wyznaczania celu uzyskania wszystkich cytatów w ciągu dwóch tygodni polega na tym, że będziesz konsekwentny w zadawanych pytaniach. Jeśli odpuścisz to przez wiele, wiele tygodni, stawki mogą się zmienić, a twoje pytania nie mogą być już takie same.”

po otrzymaniu oferty, która oferuje najlepsze warunki, będziesz chciał skontaktować się z pożyczkodawcą i poprosić o zablokowanie stawki.

formularz wyceny pożyczki

po potwierdzeniu, że chcesz iść do przodu z pożyczkodawcą, możesz spodziewać się otrzymania trzy-stronicowego dokumentu zatytułowanego “formularz wyceny pożyczki.”To zastąpiło to, co kiedyś było znane jako” oszacowanie dobrej wiary.”

Biuro Ochrony Konsumentów oferuje następujące wskazówki dotyczące oceny tego formularza:

• Sprawdź pisownię swojego imienia
• Sprawdź poprawność terminu, celu, produktu i rodzaju pożyczki
• upewnij się, że twoja stopa jest oznaczona jako zablokowana
• Sprawdź poprawność kwoty pożyczki
• sprawdź, czy Twoja pożyczka ma stałą lub zmienną stopę procentową w zależności od rodzaju pożyczki
• upewnij się, że miesięczny kosztorys płatności odpowiada Twoim oczekiwaniom

możesz zobaczyć próbkę formularza kosztorysu kredytu w Biurze Ochrony consumer finance link do strony powyżej.

gdzie trzymać koszty zamknięcia

po zablokowaniu kursu i dowiedzieć się w przybliżeniu, ile pieniędzy będziesz musiał zapłacić przy zamknięciu, możesz się zastanawiać, jak poradzić sobie z tymi pieniędzmi od teraz do daty zamknięcia.

Pomaga to osiągnąć kilka rzeczy na raz:

1. nalicza niewielką kwotę odsetek od pieniędzy, gdy czekasz na zamknięcie
2. utrzymuje płynność pieniędzy, dzięki czemu możesz uzyskać do nich dostęp, gdy tylko pożyczkodawca tego potrzebuje (daty zamknięcia często mogą się zmienić)
3. chroni Twoje pieniądze zamykające przed krótkoterminowymi odpływami i przepływami rachunków inwestycyjnych
4. uniemożliwia korzystanie z pieniędzy zamykających w ramach codziennych wydatków

krok 5: Zbierz dokumenty

kiedy przychodzi czas na proces kredytowania, pożyczkodawca ma zamiar zrobić bardziej szczegółową ocenę finansów, aby upewnić się, że nie są wysokie ryzyko kredytowe.

chociaż każdy pożyczkodawca może mieć własną listę dokumentów finansowych, których potrzebuje, oto kilka pozycji, o które możesz się spodziewać:

• dokumenty weryfikacji płac (odcinki wypłat)
• dokumenty podatkowe (W-2 lub 1099)
• wyciągi bankowe
• wyciągi dotyczące wszelkich niespłaconych długów (kredyt samochodowy)
• dowód wszelkich roszczeń majątkowych (fundusze emerytalne)

pamiętaj, że proces oceny wykracza poza Twoje finanse osobiste. Będzie również zawierać ocenę nieruchomości, w tym profesjonalną wycenę domu i analizę rynku wartości domu w okolicy. Pożyczkodawca będzie chciał się upewnić, że nie rzuca więcej pieniędzy na nieruchomość, niż jest to dla nich warte, jeśli nie spłacisz refinansowanego kredytu hipotecznego.

Krok 6: Zamknij pożyczkę

gdy pożyczkodawca będzie zadowolony z podanych przez Ciebie informacji finansowych i informacji o twojej nieruchomości, prawdopodobnie skontaktuje się z Tobą w celu ustalenia daty zamknięcia.

ten proces może być podobny do tego, czego doświadczyłeś, gdy zamknąłeś swój pierwotny kredyt na nieruchomość, ale prawdopodobnie nie potrwa to tak długo.

można oczekiwać, że ta transakcja odbędzie się pod nadzorem firmy tytułowej, chociaż niektóre transakcje zamknięcia refinansowania mogą być po prostu rejestrowane przez notariusza. Jeśli musisz przynieść środki na zamknięcie, prawdopodobnie będziesz musiał być przygotowany na przyniesienie czeku kasjerskiego lub wykonanie przelewu bankowego.

z mojego doświadczenia wynika, że zamknięcie będzie wymagało mniej niż godziny Twojego czasu, a także będzie wymagało twojego podpisu na nadzwyczajnej liczbie dokumentów. Zawsze pamiętaj, aby nie spieszyć się i dokładnie zrozumieć, co podpisujesz. Zadawaj pytania, jeśli nie masz pewności. W końcu jesteś osobą, która podpisuje się, aby wziąć na siebie lata odpowiedzialności finansowej tutaj!

uważaj na nieuczciwe działania

w dniach i godzinach poprzedzających zamknięcie kredytu refinansowanego będziesz chciał być czujny w przypadku podejrzanych połączeń telefonicznych, e-maili lub dokumentów. Jest to czas, gdy oszuści próbują żerować na niczego nie podejrzewających właścicieli domów, którzy spodziewają się przenieść duże ilości pieniędzy na zamknięciu.

jeśli podasz niewłaściwej osobie wrażliwe informacje na temat przelewu, na przykład, mogą ukraść tysiące dolarów z niewielkim sposobem na odzyskanie tych pieniędzy.

Clarks mówi, że popularnym sposobem jest to, gdy potencjalny oszust udaje się włamać na konto e-mail kredytodawcy hipotecznego, prawnika nieruchomości lub firmy tytułowej.

po złamaniu hasła podatnej strony oszuści siedzą wygodnie i czekają, aż poufne informacje o pożyczce zostaną wysłane pocztą elektroniczną. A potem wkraczają:

“podszywają się pod tę osobę i wysyłają fałszywe instrukcje płatności za Kable” – mówi Clark. “I możesz skończyć przekazując pieniądze oszustom, a nie zamykając.

Chcesz porozmawiać z osobą z adwokatem zamykającym, firmą prawniczą lub kimkolwiek, żeby zweryfikować te instrukcje.”

kiedy rozmowy telefoniczne są wymagane, aby potwierdzić okablowanie pieniędzy, Clark mówi, że prosi o to, aby być tym, który wykonuje telefon, a nie odbiera. Jest to wysiłek, aby uniknąć szansy, że oszust podszywa się pod jedną ze stron obsługujących transakcję.

zawsze upewnij się, że zweryfikowałeś tożsamość pożyczkodawcy, banku lub innej zaangażowanej strony, zanim ujawnisz poufne informacje przez telefon lub e-mail.

ostatnie przemyślenia

dla większości ludzi ich dom jest jedną z najdroższych inwestycji w życiu. Dlatego ważne jest, aby upewnić się, że jesteś sumienny w procesie refinansowania.

aby podsumować, oto kilka ważnych kroków, które powinieneś podjąć:

1. odrabiaj lekcje na temat obecnego kredytu, przyszłych planów i warunków rynkowych, aby sprawdzić, czy refinansowanie jest wykonalną opcją.
2. rozejrzyj się po wielu renomowanych pożyczkodawcach, z którymi chcesz robić interesy. Opcje te idealnie obejmą brokerów hipotecznych lub skok.
3. Otrzymuj oferty od wielu kredytodawców, dbając o to, aby zadawać wszystkie pytania i zbierać wszystkie informacje w ciągu 14 dni.
4. Sprawdź liczby dzięki naszemu kalkulatorowi refinansowania kredytów hipotecznych, który pomoże Ci wybrać najkorzystniejsze opcje kredytu z dostępnych ofert.
5. Zablokuj swoją stopę i zbierz niezbędne dokumenty do nowej pożyczki.
6. uważaj na oszustów, przygotowując się do transakcji finansowych związanych ze spotkaniem zamykającym.

jeśli ukończysz te kroki pomyślnie, powinieneś być na dobrej drodze do posiadania nowego kredytu hipotecznego, który możesz czuć się pewnie, jest korzyścią netto w swoim życiu przez wiele lat.

Więcejtreści com, które mogą Ci się spodobać:

• Kiedy powinienem refinansować kredyt hipoteczny bez kosztów zamknięcia?
• specjalna zasada Clarka Howarda dotycząca refinansowania kredytu hipotecznego
• czy refinansowanie gotówkowe jest dla ciebie odpowiednie?