Jak zbudować drabinę CD (Infografika)

każdy zdrowy portfel zawiera pewne inwestycje gotówkowe. Ponieważ gotówka ma stosunkowo wysoką płynność i jest ogólnie uważana za bezpieczną (prawie zawsze masz gwarancję zwrotu kapitału wraz z odsetkami), jest ważną częścią Twojego portfela inwestycyjnego, zapewniając siatkę bezpieczeństwa i prawie natychmiastowy dostęp do funduszy awaryjnych w razie potrzeby. Jednak wysoka płynność i bezpieczeństwo gotówki wiąże się z ceną: Niskim zwrotem. Ponieważ zysk z gotówki jest tak niski, to do ciebie, aby jak najlepiej go wykorzystać. Jednym ze sposobów na to jest ustawienie drabiny CD.

czym są płyty CD?

certyfikat wpłaty (CD) to produkt finansowy, który pozwala uzyskać wyższą stopę zwrotu z gotówki. PŁYTA CD to depozyt czasowy. Użytkownik zgadza się przechowywać swoje pieniądze w instytucji finansowej przez określony czas, a ta instytucja zgadza się zapłacić stałą stopę zwrotu. Twój zysk nie będzie się wahał wraz z warunkami rynkowymi. Jest to zaleta w klimacie, w którym stopy procentowe spadają, ponieważ nadal będziesz zarabiać wyższy zwrot. Wadą jest to, że gdy stopy procentowe rosną, nie można z nich skorzystać bez ponoszenia kary za wcześniejsze wycofanie.

CDs są ubezpieczone przez FDIC (banki) i NCUA (skok-y) na kwotę do 250 000 USD każda, do 2014 r., kiedy limit powraca do 100 000 usd (jest teraz stały). Oznacza to, że jeśli bank lub unia kredytowa używasz fałdy, nadal będzie w stanie uzyskać swoje pieniądze.

CD płaci wyższą stopę zwrotu niż konto oszczędnościowe. Ogólnie rzecz biorąc, im dłużej jesteś gotów zachować swoje pieniądze w CD, tym wyższa stopa zwrotu. Możesz zainwestować w płytę CD nawet przez miesiąc, a nawet 10 lat. Jeśli wypłacić pieniądze z płyty CD, zanim dojrzeje, trzeba będzie zapłacić karę, więc ważne jest, aby zaplanować CD inwestowanie tak, że są w stanie uzyskać dostęp do pieniędzy regularnie, i nadal być w stanie korzystać, gdy stopy procentowe rosną. Drabina CD może pomóc ci zaplanować dostęp do tej gotówki.

CD Laddering

CD laddering to strategia, która pozwala korzystać z wyższych stawek pieniężnych oferowanych przez CD, zapewniając jednocześnie regularny dostęp do pieniędzy. Najczęstszym rodzajem drabiny CD jest drabina pięcioletnia. W tym scenariuszu otwierasz pięć różnych płyt CD. Powiedzmy, że sprawdzasz konto oszczędnościowe i masz 15 000$. Chcesz zachować $ 5,000 dla celów awaryjnych (przenieś go na konto oszczędnościowe o wysokiej wydajności, jeśli nie jest już w jednym), ale użyj pozostałych $10,000, aby rozpocząć drabinę CD. Zamiast zamykać całe $10,000, oto, co możesz zrobić:

• $2,000 w ciągu roku CD w 1.80%
• $2,000 w dwuletniej płycie CD w 2.25%
• $2,000 w trzyletnim CD w 2.60%
• $2,000 w czteroletnim CD w 2.90%
• $2,000 w ciągu pięciu lat CD w 3.20%

za rok twoja pierwsza płyta dojrzeje. W tym czasie będziesz miał 2036 dolarów. Jeśli nie potrzebujesz tych pieniędzy, inwestujesz to wszystko w kolejną pięcioletnią płytę CD, po obowiązującym kursie (który, masz nadzieję, jest już wyższy). Ta nowa pięcioletnia Płyta dojrzeje w szóstym roku twojego planu, utrzymując drabinę. Kiedy twój dwa rok CD dojrzewa, ty reinwestować że w inny pięć rok CD, który dojrzewać przy rok siódmy twój plan. W rezultacie, co roku masz dojrzewającą płytę CD. W miarę jak będziesz kontynuował swoją drabinę CD, Twoje zyski zaczną się sumować do czegoś nieco bardziej znaczącego, zwłaszcza jeśli stopy procentowe zaczną rosnąć.

główną wadą tego planu jest oczywiście to, że masz dostęp do swoich pieniędzy tylko raz w roku bez kary. Musisz zaplanować swoje finanse wokół, kiedy te pieniądze będą dostępne. Jeśli jednak nie potrzebujesz pieniędzy, możesz utrzymać drabinę przez lata, tworząc bezpieczne miejsce dla części swojego portfela. Jeśli potrzebujesz trochę pieniędzy, bierzesz to, czego potrzebujesz i ponownie inwestujesz resztę. Jeśli okaże się, że masz trochę dodatkowej gotówki, można dodać go do płyty CD za każdym razem, gdy zdecydujesz się ponownie zainwestować, aby utrzymać drabinę CD aktywny.

jeśli masz większą ilość aktywów inwestycyjnych, możesz skorzystać z jumbo CDs, które zapewniają wyższy zysk z odsetek. Są to płyty CD, które zawierają co najmniej $10,000. Im więcej pieniędzy włożysz w płytę CD, tym wyższa stopa zwrotu. Możesz nawet skonfigurować drabinę CD działającą do 10-letnich płyt CD z wyższymi stawkami. Długoterminowe drabiny CD składa się z dużych płyt CD może być dobrym sposobem, aby umieścić część gotówki portfela inwestycyjnego do pracy dla Ciebie w sposób wolny od ryzyka. Chociaż prawdopodobnie nie osiągniesz fenomenalnych zysków, będziesz w stanie zachować swój kapitał.

krótkotrwałe CD Laddering

w niektórych przypadkach może nie być zainteresowany długoterminowym CD ladderingiem. Zamiast tego możesz częściej chcieć uzyskać dostęp do swoich pieniędzy. Można skonfigurować drabinę CD umieścić swoje pieniądze do pracy dla Ciebie za pomocą płyt, które dojrzewają w trzy, sześć, dziewięć i 12 miesięcy. Kiedy twój trzy miesiące CD dojrzewa, można wziąć pieniądze, które trzeba (w dowolnym) i umieścić resztę do innego 12 miesiąc CD. W ten sposób, co trzy miesiące, masz dostęp do swoich środków. Mały fundusz awaryjny na wysoko dochodowym rachunku oszczędnościowym może Ci pomóc, gdy potrzebujesz natychmiastowej płynności. Inną opcją jest rozważenie płyty CD bez kary. Kilka banków oferuje tego typu CDs, które pozwalają wypłacić środki wcześniej bez opłat. Podobnie jak w przypadku wszystkich inwestycji, ta elastyczność wiąże się z zastrzeżeniem. Uzyskasz niższe zyski na płycie CD bez kary-czasami nawet o 0,5% lub nawet o 1% niższe. Jednak, jeśli dostęp jest to, co chcesz, może być warte kompromisu, aby nie zawierać kary CDs w drabinie CD.

ważne jest, aby pamiętać, że musisz zapłacić podatek dochodowy od odsetek, które zarobisz na swoich płytach CD. Zarobione odsetki są zgłaszane jako dochód na formularzu 1040 każdego roku, nawet jeśli nie wypłacisz żadnych pieniędzy. Powinieneś otrzymać Oświadczenie o dochodach z odsetek od swojego banku. Skonsultuj się z profesjonalistą podatkowym, aby upewnić się, że prawidłowo raportujesz swoje dochody ze swojej strategii drabiny CD.

Dywersyfikacja drabin CD

jak każdy inny rodzaj inwestycji, istnieje możliwość dywersyfikacji inwestycji CD. Możesz mieć drabiny długoterminowe, przeznaczone do zabezpieczenia przed spadkiem stóp procentowych, używane wraz z drabinami krótkoterminowymi, które pozwalają wykorzystać rosnące stopy procentowe. Posiadanie kombinacji długo – i krótkoterminowych CD laddering może również pomóc w wydłużeniu czasów zapadalności, dzięki czemu płynność jest mniejszym problemem.

Bottom Line

mimo, że inwestycje gotówkowe są mało wydajne, ich bezpieczeństwo sprawia, że są one niezbędne do dobrze zaokrąglonego portfela. Możesz zwiększyć swoje zyski z gotówki za pomocą CDs i możesz zrównoważyć ograniczoną płynność CDs, jednocześnie zabezpieczając się przed zmianami stóp procentowych, stosując strategię drabinkową CD.